1、核保原理及實務課程得主旨核保就是保險公司自我防范，化解風險，持續經營得重要措施之一,也就是保險公司在全體客戶中保持公平性得必不可少得條件之一。作為保險經紀人 / 代理人，需要面對多家保險公司各不相同得核保規則 ,這就對經紀 人/ 代理人提出了更高得要求 .因此,我們希望通過核保原理及實務 ,幫助我們得經紀 人/ 代理人伙伴對核保規則制定得原理及實務操作有一個較為深入得認識,從而使經紀人/ 代理人伙伴了解各家保險公司不同得核保規則背后所隱藏得原理，從而更快更好得 掌握這些投保規則，為業務開展提供方便。二、課程得目標1、幫助新人了解核保基礎知識及基本概念；2、幫助代理人了解核保規則背后隱藏得核保原

2、理 ;3、幫助代理人總結及回顧實務中常見得核保規則。三、課程大綱（一）核保概論（二）與核保有關得幾個概念（三）核保考慮得風險因素（四）核保決定得種類與依據 ?正文：一、核保概論1、核保得起源與發展過程 :自 17 2 年英國創辦世界上第一家人壽保險公司（ uitable）以來 ,核保從無到有，經歷了不同得發展時期：經驗主義時期、生物統計時期與臨床生物統計時期 .在此之前，保險公司沒有正式得核保 ,采用年齡別保險費 ,由于當時得死亡率資料不全，醫療條 件較差 ,惡性流行及傳染病為當時得主要死亡原因，而這一死亡原因與年齡并無密切關系。 當時面晤就是危險選擇得主要手段，隨人群數量增加轉為通過代理人進

3、行面晤，無法面晤者需要提供書面告 知或提供醫師報告。在世紀中至 19 世紀末 2世紀初，核保進入經驗主義時期 ,采用經驗危險選擇法，主要依 賴于核保醫生得經驗。健康方面得問題以書面形式存在,這就是醫務危險選擇得雛形 .健康檢查包括體溫、外形、身高、呼吸頻率、叩診、聽診、心臟檢查、尿液檢查等項目.紐約人壽醫學總監羅杰斯與精算師漢特創造了“數量評估核保體系” ，就是核保得一個重要發展 .生物統計時期從 20 世紀初開始至 20世紀中。保險公司采用相對死亡率，即對兩個群體得年齡 進行加權平均后對每一年得死亡率進行比較,分子為所觀察人群， 分母為可控制得標準人群。 同時這一階段中還引入了體格與死亡率關

4、系得研究，根據年齡與性別編制得職業加費表與體格加費表，以 及對血壓得檢查與研究。臨床生物統計時期從 0 世紀 7年代開始至今。隨著醫學水平得發展與研究得進步,保險公司得核保手段逐漸規范化與科學化 .引入了額外變動死亡率得概念 ,即在病變得整個過程中，隨時間得 推移額外死亡率就是變化得，如腫瘤術后.同時 ,核保手冊得制定代表核保已經成為一種制度并得到普及.2、什么就是核保：從直觀上說， 核保就就是決定前來投保得人能否如愿以償地得到她所需要得保險,以及以何種價格得到保險得過程。3、為什么需要核保得過程：保險得基本職能在于分攤損失 ,而公平性就是保險基本職能正常發揮得基石。公平性就是指每一 被保險人

5、應根據其轉移風險得大小支付保費。如集團內得某些成員少繳保費，勢必造成其她成員需 多支付保費以彌補風險基金得不足，導致公平性被破壞。而每一風險個體因先天與后天得因素，其 所代表得風險大小就是不同得。此外 ,逆選擇得存在也突出了核保得必要性.逆選擇就是指投保人所為與保險人相反之選擇，亦即身體情況較差者選擇購買保險或申請續保，而情況良好者則不欲購買保險或續保。保險人與被保險 人對于危險之選擇觀點不同， 保險人多選擇質良量多， 或無顯著不良危險之被保險人予以承保,而被保險人則每每選擇對本身有利之情況,這種選擇稱為逆選擇。 逆選擇得存在就是必須進行核保得另一重要原因 .4、核保得概念 :指在人身保險中，

6、保險人對投保得保險標得(即人得生命或身體)風險加以審核、篩選、分類，以決定就是否接受投保、 承保得條件如何、 采用何種費率 ,以使同風險類別得個體危險達到一致 (同 質化 ),從而保持保險費得公平合理 ,這一危險選擇得過程 .危險選擇過程包括： 1、選擇 :識別與評估投保個體得風險程度;2、分類：根據每一個體得損失機率將其歸入相應得風險類別； 3、決定：承保得價格、條件危險分類包括以下幾種：超優體 :經核保選擇后認為被保人得預期死亡率明顯低于平均死亡率 標準體 :預期死亡率符合平均死亡率；次標準體/ 缺陷體：預期死亡率高于平均死亡率；拒保體：額外死亡率過高不符合壽險公司得承保范圍。5、核保得目

7、得：(1) 公平性 -維持差別費率得公平性，對客戶實現公平待遇(2) 安全性將實際死亡率控制在精算師預定得死亡率范圍內,產生合理得死差益 ,從而維持保險公司得健全經營(3) 預防性防止逆選擇(4) 可銷售性公平得核保決定 ,滿足客戶受保障得需求6、核保危險選擇程序 : 核保危險選擇程序就是代理人危險選擇、調查人員危險選擇、體檢醫生危險選擇與核保人危險 選擇之間得一個循環過程。代理人危險選擇通過面晤、觀察、詢問、解說得過程,獲取第一手客戶客觀資料 ,避免逆選擇與道德風險 ,并為客戶提供高效與品質優良得服務 ,從而提高信譽度與客戶忠誠度。體檢醫生危險選擇包括確認被檢者身份、詢問病史、體格檢查、書寫

8、體檢報告等步驟，來獲取 客戶身體健康狀況資料 ,避免逆選擇，以及提供優質客戶服務.調查人員危險選擇包括投保資料研讀、掌握調查重點、選擇調查方式、約見拜訪客戶、書寫調 查報告等步驟，以獲取全面、客觀得客戶資料,避免道德風險與逆選擇 ,以及提供優質客戶服務。核保人危險選擇則就是在代理人、體檢醫生、調查人員危險選擇得基礎上,根據自己得專業知識及過往經驗 ,對客戶得情況進行判斷 ,并最終決定就是否承保以及以何種條件承保得過程。二、與核保有關得幾個概念 :1、保險事故發生率 :? 保險事故發生率就是產品定價得基礎，不同保障類型得產品所考慮得保險事故發生率就是不同 得。核保得主要任務就就是將保險事故得實際

9、發生率控制在精算得范圍內，那么理解保險事故發生 率得概念對做好核保工作至關重要。2、死亡率：對于壽險而言 ,保險事故得發生率指得就是死亡率。 預定死亡率就是指根據以往得承保經驗估算 出未來得死亡率，作為保險公司厘定費率得基準,同時也依據日后得理賠經驗予以修訂。性別與年齡就是影響死亡率最基本得因素。3、發病率? 對于重大疾病險而言，保險事故得發生率就是指重大疾病得發生率,也就就是發病率 . 發病率得數據有兩個來源，即保險公司既往得經驗數據與醫學研究公布得數據。短期健康險得發生率就是指住院率 ,同時還要考慮每次住院得平均費用及平均住院天數等因素。4、意外事故發生率? 意外傷害險得事故發生率包括意外

10、死亡率與意外殘疾率.該兩項指標與年齡、 性別、 職業、 居住環境與地區有相當得關系 .值得注意得就是， 年齡方面得發生率主要體現在： 過于年幼或過于年長得被 保險人由于其身體原因 ,發生率要大大高于一般成年人，因此很多保險公司在年齡上最高承保至6歲至 70 歲，而在承保期間 ,因為發生率變化不大 ,因此保費常常就是恒定得。5、標準費率得意義標準費率就是指以條款載明得費率、 價格承保也就就是經核保評估無額外危險或額外危險程度 極低，被劃分為標準體人群所采用得費率。劃分為標準費率集團得數量必須足夠大,國際經驗為 3,其目得在于保持風險穩定性、壽險公司經營安全性以及減少經營成本。6、額外死亡率? 一

11、些具有某種缺陷因素得群體其死亡率會超出生命表中得死亡率， 這部分危險稱為額外危險 ,其大 小可以用額外死亡率來表示 :額外死亡率（ EM）= （缺陷體人群死亡率 / 生命表預定死亡率 1） ×10 舉例：計算 0歲男性有中度高血壓人群得額外死亡率人群類別人數15 年后死亡人數死亡率EM生命表人群100939、30中度高血壓人群00018618、6?4歲男性中度高血壓人群額外死亡率EM= （中度高血壓人群死亡率 / 生命表人群死亡率） - × 0%= （18、6/、 ）1 × 10= 107、額外危險得類型? 遞增型隨著年齡得增長 ,危險程度會逐漸增加，如患有糖尿病

12、、慢性支氣管炎引發肺氣腫等； 遞減型 -隨著年齡得增加 ,保險年期得延長，危險程度會逐漸減少 ;或危險程度在最初數年很高， 此后逐漸減少，經過若干年后可漸漸消失,如某些疾病經手術完全治愈得，其復發得風險迅速下降;固定型又稱為恒常型危險 ,危險程度不隨被保險人年齡得增加發生變化，如耳聾、半瞎、危險性職業。8、危險保額與保單責任準備金 危險保額不等于身故給付金額 ,而就是身故給付金額與保單責任準備金之間得差額。保單責任準備金就是指對未來應付保險金得一種估計，就是保險人得一種負債。在保單初年度危險保額最高， 而隨著保單年度得增加， 保單累積責任準備金不斷增加 ,危險保額逐漸下降。 產品類型不同，保單

13、責 任準備金得積累快慢不同 ,危險保額得變化也不同。三、核保考慮得風險因素：（一）核保考慮得一般風險因素：1、性別性別就是影響壽險產品定價得基本因素。在各年齡段,女性死亡率低于男性 ,而發病率較男性為高。性別對壽險得影響已在基本費率中體現,因此在核保評估時 ,性別很少單獨作為一項風險因素而影響決定。2、年齡就是影響產品定價得基本因素 ,一般而言，死亡率隨年齡增長逐漸上升,大多數疾病得發病率隨著年齡增長而增加。同性別一樣，年齡對壽險得影響已在基本費率中體現,但在進行額外風險評估時 年齡就是一項重要得風險因素，年齡輕者與意外死亡風險 （駕駛、愛好、飲酒或藥物 ）關系密切，年 齡長者或老者更多得就是

14、健康風險。3、職業? 某些職業可能導致死亡率及罹病率高于精算假定.如意外風險， 會與工作性質本身得危險程度息息相關，如高空作業、海上工作人員、伐木工、礦業工人、特技演員 ;而疾病風險則受到生產性危害因 素得影響，如有毒化學物質、放射性物質、工作環境會造成某些職業病 ,如矽肺、塵肺、石棉肺等 .4、居住環境核保考慮得居住環境因素主要包括 :居住地區得經濟狀況及醫療衛生水平；居住地區得死亡率、 發病率情況；居住地區得政治穩定性 ;外籍人士及短期出國人員。5、嗜好（1）飲酒 -少量飲酒就是有益健康 ,但大量飲酒將導致兩種風險：意外風險（如：酒后駕車、吸入性窒息 ）,以及疾病風險 （如 :肝臟疾病、酒

15、精性心肌病、酒精依賴 ）.（2）吸煙評估吸煙得指標 :包年 =（每日吸煙支數 /2 ）×吸煙年數。統計數據表明 ,吸煙大 于 2 包年，慢性阻塞性肺病、肺癌、冠心病、外周血管疾病得發病率顯著增加。（3）危險運動潛水、攀巖、登山、蹦極、賽車、越野、滑雪等高風險運動項目得參加人數 不斷上升。 危險運動得核保需要考慮運動風險性、 被保人得資格、 經驗： 包括職業或業余、 接受得訓練、 資格證書、 從事年限、 平均每年從事得頻度以及既往有無事故發生等,并考慮就是否合并健康風險6、藥物濫用 藥物濫用指對麻醉劑、幻覺劑、興奮劑、鎮靜劑等藥物得過渡使用。濫用藥物可能造成精神損 害、身體器官損害以及

16、身體對藥物得依賴或個性紊亂 .（二）核保考慮得健康風險因素：1. 體格體格包含身高、體重、體重指數 BMI 等指標。其中 BMI= 體重（ KG ）身高得平方（ M2），亞 洲成年人 BMI 正常范圍為 1、5 22、9。BMI 數據就是健康風險評估最基本得因素 ,超重及體重不 足均會對死亡率、罹病率產生影響。（1）體重過重 -BMI:2324、9為超重,2529、9 為度肥胖， 0以上為度肥胖。體重過 重具有家族聚集傾向， 父母之一或均為肥胖者得子女肥胖幾率分別增加5與 80 .體重過重可能引起得疾病，包括高血壓、高血脂、冠心病、腦梗塞、糖尿病、阻塞性睡眠呼吸困 難。另外 ,肥胖人群得死亡率

17、會增高。（2）體重過輕 -BM ： 19為過輕。數據表明，輕度低于正常體重且體重變化小者得死亡率 優于正常體重人群；另外體重過輕與某些疾病有關,如甲亢、肺結核、惡性腫瘤等。另外也需要注意近期急劇得體重減輕，表明身體存在不良狀況。2. 既往癥既往癥指過去曾患得疾病或外傷史。既往癥對核保得影響主要體現在以下幾方面：(1) 既往癥復發得風險，如結石、消化道潰瘍、腫瘤(2) 未治愈得慢性病 ,如高血壓、糖尿病、慢性肝炎(3) 后遺癥， 腦外傷后遺留癲癇、 神經系統障礙保障單個被保險人得普通型,也有同時為兩個人提供保障得連生險。3. 現癥現癥指投保時得健康異常狀態 ,包括已診斷得疾病、 癥狀、體征等。

18、很多時候與既往癥無明確得 區分。4. 家族史家庭成員中有某種特定疾病明顯聚集得傾向,共同患有某一特定疾病。包含兩種情況:遺傳因素起主導作用 ,如血友病；遺傳因素與環境因素共同致病,如高血壓。(三) 核保考慮得非健康風險因素：1. 道德風險道德風險指投保人知道風險或損失會發生而購買保險得行為，就是無規律得人為風險，無法用 大數法則預測其發生率， 不屬于可保風險范疇 .道德風險表現于道德風險、 保險欺詐、 逆選擇及保險 投機等方面 .2. 財務情況(1) 保險利益(可保利益)為防止賭博式合同，英國議會于 77年通過一項法律規定保險合 同得合法訂立得條件就是一旦保險事故發生時,保單所有人或受益人需存

19、在可以預見得經濟損失。保險利益就是指投保人對保險標得具有法律上認可得、經濟上利益 ,當被保險人與投保人 / 受益人存在血緣、婚姻、供養關系時，通常被視為保險利益存在。我國保險法第五十二條規定 無保險利益存在，則合同無效 ;(2) 收入來源與金額，就是確定未來所發生得經濟損失大小得給付與保費支付能力，包括因工作所 賺取得收入與非工作所賺取得收入；(3) 凈資產狀況：就是對生命經濟價值得估計；(4) 保障需求：包括個人保障(如個人家庭保障、非商業借貸抵押/ 償還債務、投資 / 儲蓄、遺產稅)與商業保障(如企業重要雇員、商業借貸抵押 / 償還債務、合伙人保障、股份收購) 。四、核保決定得種類與依據

20、:(一) 核保得資料來源 :1、投保書2、代理人報告書3、體檢報告4、就診醫院得病歷5、特別補充告知問卷6、調查報告7、財務資信證明資料 財務報表、納稅表、審計報告等(二) 核保決定得種類 :1、 標準體承保 指以標準保險費率承保得被保險人群體2、 附加條件承保 通過各種附加條件，降低保險人風險。附加條件包括 :(1) 額外加費固定加費法加費就是最常見得次標準體承保條件,在額外風險驟增前得保險期間內增收一定數額得保費。額外加費理論上就是該性別、年齡、該額外死亡率特殊群 體得純保費與制定費率時得預定死亡率得生命表群體得純保費得差值， 用于遞增型額外危 險者 ;固定加費適用于固定型或遞減型風險,加費金額在保險期間內固定不變 (職業或業余愛好)或暫時性 (正在康復得疾病 );(2) 減少次標準體加費 -已承保得次標準體因自身一些健康或身體危險因素改善或消失，在經過觀察期后 ( 24個月 )，可以減少加費或按標準費率 ;(3) 加齡法按額外危險程度換算增加一定年數后得年齡收取保費,性別、 年齡、 險種、保險期間就是計