1、安康市住房公積金個(gè)人貸款管理辦法第一章總則第一條 為改善職工住房條件， 規(guī)范我市住房公積金個(gè)人貸款管理，確保住房公積金貸款資金的安全，降低和有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)各方當(dāng)事人誠(chéng)信守法，根據(jù)國(guó)務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例 、國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 、中華人民共和國(guó)合同法、個(gè)人貸款管理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本辦法。第二條本辦法所稱住房公積金個(gè)人貸款 （以下簡(jiǎn)稱公積金貸款） 是指安康市住房公積金管理中心(包括各管理部， 下同）運(yùn)用住房公積金，委托銀行向以解決自住住房為目的的住房公積金繳存人發(fā)放的貸款。第三條安康市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱公積金中

2、心）是本市公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理、審批公積金貸款的申請(qǐng)，監(jiān)督受托銀行公積金貸款的借貸和結(jié)算。依照建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行關(guān)于住房公積金管理中心職責(zé)和內(nèi)部授權(quán)管理制度的管理意見(jiàn)，由安康市住房公積金管理中心授權(quán)各管理部辦理公積金貸款。第四條公積金貸款業(yè)務(wù)實(shí)行項(xiàng)目合作制度。銀行、開(kāi)發(fā)商、建設(shè)方、擔(dān)保公司等項(xiàng)目合作的各方與公積金中心簽訂合作協(xié)議后才能辦理公積金貸款業(yè)務(wù)。（一）貸款金融業(yè)務(wù)由公積金中心委托商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）辦理。（二）承辦公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，由擔(dān)保企業(yè)提供相關(guān)資料，市公積金中心審核，簽訂合作協(xié)議后辦理。（三）在安康行政區(qū)域內(nèi)新開(kāi)發(fā)銷售、建設(shè)的樓盤，由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)

3、企業(yè)或建設(shè)方提供相關(guān)資料，市公積金中心審核，簽訂合作協(xié)議后辦理。第五條 貸款須由借款人或第三人提供符合安康市住房公積金管理中心要求的擔(dān)保。第六條本辦法中的有關(guān)各方：委托人：安康市住房公積金管理中心受托人：承辦貸款業(yè)務(wù)的銀行借款人：申請(qǐng)貸款的自然人，包括主借款人和共同借款人抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人抵押權(quán)人：委托人出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人質(zhì)權(quán)人：委托人保證人：為貸款提供保證擔(dān)保的第三人第二章貸款對(duì)象和條件第七條貸款對(duì)象。在安康市住房公積金管理中心正常繳存住房公積金的在職職工。第八條貸款條件。借款人須具備下列條件：（一）具有合法有效身份；（二）具有完全的民事行為能

4、力；（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；（四）購(gòu)買、建造、翻建、大修、裝修自住住房，歸還在其他金融機(jī)構(gòu)的住房貸款，并能提供用途的有效證明材料（有效期限為自簽發(fā)之日起一年內(nèi)有效）；（五）符合委托人規(guī)定的有關(guān)貸款的住房公積金繳存條件。申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金繳存正常； 個(gè)人和所在單位按時(shí)、足額繳存住房公積金一年以上；申請(qǐng)貸款之日前一年內(nèi)無(wú)提取公積金記錄；（六）提供委托人認(rèn)可的擔(dān)保；（七）借款人公積金賬戶未封存；（八）在市中心及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；（九）符合委托人規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限及利率第九條貸款額度的參照購(gòu)房?jī)r(jià)格、月還款能力、貸款年限、信用報(bào)告等因

5、素，綜合計(jì)算。單筆貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下限額規(guī)定：住房公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)滿足以下條件后取最小值，取整至千元：（一）貸款額度不超過(guò)市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱市管委會(huì)）公布的最高額度；（二）貸款額度不高于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房實(shí)際應(yīng)付總價(jià)款的70% ，房屋面積在90 平方米以下的最高貸款額不超過(guò)應(yīng)付總價(jià)的80%；同時(shí)不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的 70%，以銀行定期存單或憑證式國(guó)債做為質(zhì)押物的不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的 90%。（三）借款人月還款額度以家庭月收入扣除月還款額后家庭人均生活費(fèi)不低于市統(tǒng)計(jì)局公布的當(dāng)?shù)厝司畋Ｕ献畹蜆?biāo)準(zhǔn)確定。（四）各管理部的貸款最高額度及最長(zhǎng)期限，由市公積金中心在不超過(guò)

6、市管委會(huì)公布的最高額度及最長(zhǎng)期限內(nèi)授權(quán)確定。第十條 貸款期限必須同時(shí)符合以下規(guī)定：（一）貸款期限不超過(guò)市管委會(huì)公布的最長(zhǎng)期限；（二）購(gòu)買二手住房，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)住房剩余使用年限；（三）貸款期限一般不超過(guò)借款人法定退休年齡五年。第十一條 貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在 1 年以內(nèi) (含 1 年 )的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1 年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第四章貸款程序第十二條 借款人可以向本人、配偶繳存地的管理部，或向購(gòu)建房所在地的管理部提出借款申請(qǐng)，如實(shí)填寫貸款申請(qǐng)表，并提供以下證明材料：（一

7、）具有法律效力的身份證明、婚姻關(guān)系證明、家庭關(guān)系證明；（二）有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；（三）已經(jīng)在房地產(chǎn)管理部門辦理備案手續(xù)的購(gòu)買住房合同或協(xié)議或房產(chǎn)證；裝修合同及預(yù)算；自住住房的有關(guān)部門批準(zhǔn)建造、翻建、大修自住住房的文件；在其他金融機(jī)構(gòu)的住房貸款的證明材料；（四）購(gòu)買商品房的首期付款證明或契費(fèi)發(fā)票；（五）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；（六）保證人的有關(guān)保證資料；（七）委托人要求的其他材料。第十三條 委托人對(duì)借款人提交的文件資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，通過(guò)與借款人進(jìn)行面談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并參考有關(guān)個(gè)人信用信息紀(jì)錄，對(duì)借款人的

8、資格、資信進(jìn)行審查。資料齊備， 實(shí)行隨到隨辦； 特殊問(wèn)題在 15 個(gè)工作日內(nèi)出具審批結(jié)果。第十四條 經(jīng)批準(zhǔn)同意貸款的，按相應(yīng)必要程序，委托人、借款人、受托人、保證人簽訂借款合同及相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)。 自貸款發(fā)放之日起， 委托人將凍結(jié)借款人夫妻雙方、共同申請(qǐng)人、保證人的公積金賬戶。第十五條 采用職工聯(lián)合保證的辦理凍結(jié)保證人公積金賬戶手續(xù)；采用抵押或質(zhì)押的辦理抵押登記手續(xù)或凍結(jié)止付收押手續(xù)；采用住房置業(yè)擔(dān)保的與擔(dān)保公司辦理?yè)?dān)保手續(xù)；采用抵押加階段性連帶責(zé)任保證，保證人提供連帶責(zé)任保證承諾書(shū)；需要公證的，到公證處辦理相關(guān)公證手續(xù)。第十六條 受托人按照委托人的要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到委托人

9、指定的銀行帳戶上。第五章個(gè)人信用評(píng)估和抵押物評(píng)估第十七條 個(gè)人信用評(píng)估。借款人及其配偶須向委托人認(rèn)可的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)個(gè)人信用評(píng)估，并由其出具個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告。第十八條 抵押物評(píng)估。按照委托人規(guī)定，需要對(duì)借款人申請(qǐng)貸款所購(gòu)房屋和擬抵押房屋及其他進(jìn)行評(píng)估的，借款人應(yīng)向委托人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)u估，并由其出具抵押物評(píng)估報(bào)告。第六章貸款擔(dān)保第十九條貸款可以采取職工公積金聯(lián)合保證、抵押、質(zhì)押、置業(yè)公司擔(dān)保、 抵押加階段性連帶責(zé)任保證等符合中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的擔(dān)保方式。第二十條職工公積金聯(lián)合保證。職工公積金聯(lián)合保證是指若干名在委托人處正常繳存住房公積金的職工，以其住房公積金賬戶資金和其他資產(chǎn)、收

10、入為借款人提供全額連帶責(zé)任保證。（一）保證人應(yīng)當(dāng)是在委托人處正常繳存住房公積金的在職職工，并經(jīng)過(guò)委托人認(rèn)可；（二）保證期限為自債務(wù)履行之日起至債務(wù)履行期滿；（三）保證人必須向受托人出具書(shū)面承諾書(shū)， 并簽訂保證合同；辦理完畢保證擔(dān)保手續(xù)后方可辦理貸款手續(xù)。第二十一條抵押。（一）抵押人應(yīng)以借款人及其配偶為主；（二）抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定。抵押財(cái)產(chǎn)范圍限于：1、抵押人具有所有權(quán)的房屋；2、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋。（三）借款人以其貸款所購(gòu)（建）房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)以該房屋價(jià)值全額作貸款抵押；抵押物的剩余土地使用年限應(yīng)高于貸款期限三年（含）以上；抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超

11、出抵押物評(píng)估價(jià)值的70% ；（四）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押備案登記手續(xù)，抵押權(quán)證由委托人或受托人保管。抵押權(quán)至借款人還清全部貸款本息時(shí)消滅；（五）抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保；（六）抵押登記辦理完成并辦理完畢相關(guān)貸款手續(xù)后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)；第二十二條質(zhì)押。（一）本辦法所稱質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。出質(zhì)人可以是借款人，也可以是第三人（包括法人、自然人）；（二）用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國(guó)擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定。出質(zhì)的權(quán)利的范圍限于：

12、1、銀行定期存單；2、憑證式國(guó)債；3、委托人認(rèn)可的其他權(quán)利。（三）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，并在合同約定的期限內(nèi)辦理移交權(quán)利憑證手續(xù)，質(zhì)權(quán)人為委托人。質(zhì)押物由委托人或受托人保管，受托人應(yīng)辦理凍結(jié)、止付、核押、收押手續(xù)。質(zhì)權(quán)至借款人還清全部貸款本息時(shí)消滅；（四）質(zhì)權(quán)設(shè)定并辦理完畢相關(guān)手續(xù)后方可發(fā)放貸款。第二十三條置業(yè)擔(dān)保公司保證。（一）置業(yè)擔(dān)保公司保證是指依法成立的置業(yè)擔(dān)保公司，在借款人無(wú)法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請(qǐng)公積金貸款而與貸款人、借款人簽訂合同，借款人公積金貸款本息提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保的行為。（二）置業(yè)擔(dān)保公司必須持有與安康市住房公積金管理中心簽訂的合作協(xié)議，

13、方可辦理公積金貸款擔(dān)保行為。（三）擔(dān)保公司須與借款人、受托人簽訂保證合同，同時(shí)必須實(shí)行借款人提供反擔(dān)保。借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，由擔(dān)保公司在其保證范圍內(nèi)，向委托人、受托人承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。（四）擔(dān)保責(zé)任至借款人還清全部貸款本息時(shí)消滅。第二十四條 抵押加階段性連帶責(zé)任保證 （僅用于按揭貸款方式）。（一）抵押加階段性連帶責(zé)任保證指抵押登記完成前，以保證人提供連帶責(zé)任保證作為貸款的擔(dān)保，在抵押登記完成后，保證責(zé)任解除，以抵押作為貸款擔(dān)保的分階段擔(dān)保方式。抵押登記手續(xù)可以由委托人辦理，也可以由委托人委托受托人辦理。（二）保證人與安康市住房公積金管理中心簽訂項(xiàng)目按揭合作協(xié)議 ，方可辦理公積

14、金貸款擔(dān)保行為。（三）保證人須與借款人、委托人、受托人簽訂保證合同，借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，屬于保證人責(zé)任的，由保證人在其保證范圍內(nèi)，向委托人、受托人承擔(dān)全額連帶債務(wù)清償責(zé)任；屬于抵押人責(zé)任的，抵押人向委托人、受托人承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。委托人、受托人依法或依合同約定拍賣抵押物，用于清償公積金貸款。第二十五條 為降低和有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)， 委托人、 受托人可以要求借款人、擔(dān)保人辦理公證手續(xù)。第七章房屋保險(xiǎn)第二十六條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在貸款發(fā)放前辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由委托人保管。第二十七條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范

15、圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。第八章貸款償還與回收第二十八條借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。第二十九條貸款的償還方式：（一）等額本息還款方式：貸款期限在一年以上的，貸款償還采用先還利息，后還本金的方式。借款人每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：R=PA(1+A)T/(1+A)T-1其中： R月還本息額；P貸款本金；A 貸款月利率；T貸款月數(shù)。（二）到期一次還本付息方式：對(duì)于貸款數(shù)額較小，能夠提供足額保證，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清的方式。第三十條借款人未按照借款合同規(guī)定的期限、額度償還貸款本息

16、的，對(duì)逾期部分，按照借款（綜合）合同約定計(jì)收罰息。第三十一條借款人在履行借款合同一年后，可以在借款合同約定的到期還款日前部分或全部提前還款，但應(yīng)提前3個(gè)工作日通知委托人和受托人，并辦理提前還款手續(xù)。第三十二條借款人死亡、 被宣告死亡、 被宣告失蹤、 喪失民事行為能力，其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同；無(wú)代其履行債務(wù)的人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的， 委托人和受托人應(yīng)行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，并依照借款合同的約定辦理。第九章借款合同第三十三條 借款人須與委托人、 受托人、擔(dān)保人簽訂借款（綜合）合同。借款合同依據(jù)中華人民共和國(guó)合同法和有關(guān)

17、法律法規(guī)規(guī)章、司法解釋制定。第三十四條 借款合同的內(nèi)容應(yīng)包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔(dān)保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)控制等事項(xiàng)。擔(dān)保合同可以并入借款合同。第三十五條 借款合同簽訂后，合同各方應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行并簽訂相關(guān)協(xié)議。第三十六條 借款人償還全部貸款本息后， 借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止。擔(dān)保權(quán)利義務(wù)終止，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)辦理權(quán)利憑證返還、解除核押或抵押登記注銷手續(xù)。第十章貸款資產(chǎn)管理第三十七條 本辦法所稱的貸款資產(chǎn)包括受托人發(fā)放的貸款及形成的擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。第三十八條貸款資產(chǎn)管理的范圍及內(nèi)容為：（一）正常貸

18、款的日常監(jiān)督管理；（二）逾期貸款的催收管理；（三）抵押物、出質(zhì)的權(quán)利的登記；（四）擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的管理。第三十九條安康市住房公積金管理中心要加強(qiáng)對(duì)全市公積金貸款資產(chǎn)的日常管理。 貸款資產(chǎn)管理要求清晰、 有序、完整、安全，并能夠隨時(shí)提供資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息。第四十條貸款資產(chǎn)管理由委托人、受托人、擔(dān)保公司負(fù)責(zé)實(shí)施。第十一章違約責(zé)任及處置第四十一條 貸款償還期間，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)依法或依借款合同約定追究其法律責(zé)任或違約責(zé)任：（一）借款人改變貸款用途；（二）借款人未按約定數(shù)額償還任何一期貸款，構(gòu)成逾期還款；（三）借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況；（四）借款人拒絕委托人、受托人對(duì)貸款使用檢查、監(jiān)督；（五）未經(jīng)委托人和受托人一致同意，借款人擅自處分抵押物或質(zhì)押物的；擔(dān)保人擔(dān)保能力下降、抵押物毀損，價(jià)值減