1、小微企業金融服務存在困難及建議小微企業是最活躍的科技創新主體，扶持小微企業發展不僅是鞏固和發展實體經濟的重要內容，同時也是銀行業實現可持續發展的內在需求。雖然當前小微企業的生存環境正在逐步改善，但平心而論，還存在很多制約發展的因素，本文擬從改進金融服務的角度，談一談小微企業金融服務中存在的困難及相關建議。一、小微企業金融服務面臨的主要困難（一）小微企業經營環境一般。從目前我市主要的眼鏡行業、工具行業、汽車裝飾件等行業的小微企業經營狀況來看，企業銷售形勢不容樂觀，而且由于原材料價格、用工成本等生產費用的持續上升，企業盈利情況不佳，總體情況比上年有所下滑，一些行業的小微企業出現了訂單減少、貨款難收

2、、應收賬款增加等現象，對企業的進一步發展造成了不良影響。（二）小微企業經營不規范。 小微企業多以家族式經營為主，公司治理結構不健全，主要從事傳統行業，經營產品技術含量不高，抗風險能力較弱，一些企業環保、安全等不達標，一遇檢查就停產整頓，生產不具連續性。在財務管理上，小微企業財務制度不健全，多數企業聘用兼職會1計人員，財務人員素質低下，財務管理不規范，經營者只重視稅收與利潤，不重視財務報表，不能出具連續、真實、完整、公允的財務報表，貨款回籠與貨款支付通過多個個人賬戶進出，同時個人賬戶間互相轉入轉出，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業的經營狀況，個別企業甚至編制多套報表應付工商、稅務、銀行

3、等不同部門的管理和檢查，信息不對稱導致銀行不敢輕易與小微企業發生信貸關系。（三）小微企業缺乏有效擔保。企業自身缺乏有效的資產抵押，生產經營的廠房是租賃的，有的企業雖擁有自己的土地、廠房，但由于種種原因，無法辦理土地證和房產證，因此也無法辦理貸款抵押手續。 一些經營效益較好的企業可以通過擔保公司擔保，獲得銀行的貸款支持，盡管這樣省去了資產抵押評估費用，但擔保公司需按企業擔保貸款金額的一定比例收取擔保費、繳納擔保金，有的還要求企業辦理財產保險和借款人意外身故殘疾險等相關保險，較高的融資成本限制了貸款的發放。（四）貸款責任追究引發銀行“惜貸”、“懼貸”現象。小微企業貸款風險較大，導致基層銀行機構產生

4、“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、 辦貸手續基本相同， 如果發放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時間和精力就越多，因此在同等條件下，2信貸人員更愿意管理金額大、戶數少的貸款，而對拓展小微企業客戶積極性不高。二、小微企業金融服務相關建議一是繼續加大對小微企業的信貸支持力度。通過大力推進相關勞動競賽活動，進一步擴大小微企業客戶的走訪面，通過走訪掌握小微企業經營發展的第一手資料，對其中符合信貸條件的小微企業及時給予支持， 確保實現 “小微企業貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標， 有效緩解小微企業

5、 “融資難、 融資貴、融資慢”。二是進一步增強小微企業服務意識，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業貸款中心及其專營機構，合理配置貸款權限，充分調動信貸人員的主動性、積極性和創造性，實現責、權、利相統一。三是大力開拓小微企業信貸市場。根據小微企業經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產品特點，分類排隊，建立扶持小微企業客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業信貸市場。四是創新信貸產品。針對小微企業信貸需求“短、平、快、急”的特點，積極探索開發適應小微企業發展的信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業健康發展。五是引導小微企業創造信貸支持條件。一方面引導小

6、微企業加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關系，爭取銀3行信貸支持。另一方面，引導小微企業拓寬融資渠道，實行多向融資。小微企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業的市場競爭力，實現企業自身的良好發展。（ZBJ）其中專業理論知識內容包括：保安理論知識、消防業務知識、職業道德、法律常識、保安禮儀、救護知識。作技能訓練內容包括：崗位操作指引、勤務技能、消防技能、軍事技能。二培訓的及要求培訓目的安全生產目標責任書為了進一步落實安全生產責任制，做到“責、權、利”相結合，根據我公司2015 年度安全生產目標的內

7、容，現與財務部 簽訂如下安全生產目標：一、目標值：1 、全年人身死亡事故為零，重傷事故為零，輕傷人數為零。2 、現金安全保管，不發生盜竊事故。3 、每月足額提取安全生產費用，保障安全生產投入資金的到位。4 、安全培訓合格率為 100% 。二、本單位安全工作上必須做到以下內容：1 、對本單位的安全生產負直接領導責任，必須模范遵守公司的各項安全管理制度，不發布與公司安全管理制度相抵觸的指令，嚴格履行本人的安全職責，確保安全責任制在本單位全面落實，并全力支持安全工作。2 、保證公司各項安全管理制度和管理辦法在本單位內全面實施，并自覺接受公司安全部門的監督和管理。3 、在確保安全的前提下組織生產，始終

8、把安全工作放在首位，當“安全與交貨期、質量”發生矛盾時，堅持安全第一的原則。4 、參加生產碰頭會時，首先匯報本單位的安全生產情況和安全問題落實情況；在安排本單位生產任務時，必須安排安全工作內容，并寫入記錄。5 、在公司及政府的安全檢查中杜絕各類違章現象。6 、組織本部門積極參加安全檢查，做到有檢查、有整改，記錄全。7 、以身作則，不違章指揮、不違章操作。對發現的各類違章現象負有查禁的責任，同時要予以查處。8 、虛心接受員工提出的問題，杜絕不接受或盲目指揮；49 、發生事故，應立即報告主管領導，按照“四不放過”的原則召開事故分析會，提出整改措施和對責任者的處理意見，并填寫事故登記表，嚴禁隱瞞不報或降低對責任者的處罰標準。10 、必須按規定對單位員工進行培訓和新員工上崗教育；1