1、人 理 財 規 劃客戶基本資料和簡要分析1. 家庭情況資料表2. 家庭月收入支出表3. 家庭資產負債表4. 家庭年收入支出總細表5. 家庭財產比率分析表（二）具體分析（三）理財目標及具體計劃1. 理財目標2. 具體計劃（包括各種金融產品）（四）風險評估（五）未來家庭理財安排原則（一）客戶基本資料及簡要分析家庭成員姓名年齡性別職業月收入父親李野40男公司職員5000珠柳梅40女會計5000兒子李洪18男學生無關于家庭情況：李先生現在在一家中等規模公司做公司職員， 月收入（稅后）5000 元，柳小姐在另外一家中等規模公司做會計，月收入（稅后）5000元，李洪為高二學生，沒有收入。李先生一家在縣級城

2、市居住，有一套90平米的經濟適用房（估值100萬元），沒有貸款。有活期存款10萬元，定期存款10萬元，都有 城市醫療保險，李先生和柳小姐每年交養老保險共1萬元，家庭沒有外部借款，家庭有一輛自用汽車（10萬元），希望購買其他金融產品以擴大收入。月收入支出明細單位：元收入項目金額支出項目金額月收入（兩人）10000基本生活開銷水電煤4200清潔工醫療費伙食費娛樂其它收入（金融產 品）0交通費（燃油 費）800合計10000合計5000注意：每年支出的養老保險不記入在內家庭資產負債表單位：萬元負債現金及活期存款10信用卡貸款余額無預付保險費消費貸款余額無定期存款10汽布貸款余額無債券房屋貸款余額無債

3、券基金其他無股票及股票基金0汽車及家電10房地產投資自用房地產100資產總計（1）130負債總計（2）無凈資產（1）-(2)130年收入支出總細單位：元收入項目金額支出項目金額薪資收入120000基本生活費用60000年終獎金30000保險支出20000其他收入（投資股票紅利）0其他支出（旅游）20000合計150000合計100000年度結余50000根據以上家庭資產負債表，月收入支出明細，年收入支出明細可以的出，該家庭 年度結余比較寬裕，并且沒有家庭其他負債，活期存款即現金10萬元，有較大的流動資金可以運用。然后再根據家庭財產比率分析，看是否要繼續投資其他項 目，以獲得其他額外收入。家庭財

4、產比率分析家庭財務比率定義比率合理范圍備注負債比率總負債/總資 產020%-60%無負債流動性比率流動性資產/ 每月支出%30%-60%不記活期存款凈資產償付比 例凈資產/總資 產100%30%-60%按照家庭觀點 不計提折舊。凈儲蓄率凈儲蓄/總收 入%20%-60%/、考慮支出注意：以上計算以年為單位根據家庭財產比率分析表得出：1. 該家庭負債比率為0,即該家庭沒有負債，沒有額外負擔支出，可以考慮貸款等其他融資手段提高收入。2. 該家庭流動性比率略微超過合理范圍，但在不記活期存款的情況，已知該家庭的活期存款為10萬，可以考慮其他投資項目。3. 再者，從家庭凈儲蓄率也可以看出，在不考慮支出的情

5、況下，超過合理 范圍兩倍以上，資金分配不合理。4. 該家庭的子女現在在上高中，考慮到幾年后子女上大學的預期支出，其次，子女的保險問題也需在家庭承受范圍內考慮。（二）具體分析一.該家庭只考慮到退休后的養老保險問題， 而沒有家庭個人，家庭財產的風險 保障有效的預警，預想當家庭個人遭遇不測或者財產問題， 需考慮家庭會出現的 經濟問題。二.家庭財富的增長過分依賴工資收入， 沒有其他投資收入，并且良好的信用額 度沒有充分利用。因此，應當運用好家庭收支的結余、 適當的提高投資性資產以 及回報率，是財富快速積累、順利實現家庭理財目標的關鍵。三.家庭儲蓄率過高，顯示出家庭的資金分配結構不合理， 有待優化家庭的

6、資金分配結構， that s said ，需要拿出家庭儲蓄進行其他投資，例如：股票投資，購買基金，國債等金融工具，獲得額外收入。四還有需考慮家庭的上一輩父母的養老以及生活費用（包含意外支出）等，合理分配自身家庭和上一輩家庭的資金運用結構。 （上一輩父母沒有退休費）（三）理財目標及具體計劃理財目標1. 解決女兒教育金,保險。2. 購買所需家庭人身及財產保險3. 贍養雙親計劃4. 投資金融產品（基金，國債，股票等）具體計劃1. 家庭理財中， 保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影響。 為了有效規避家庭財務就可能陷入的危機， 因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。 考慮整個家庭財

7、務狀況， 建議李先生購買定期壽險和意外險， 年保費建議支出控制在1 萬元左右，這樣才占到年家庭收入的8%，又能保障家庭的財務安全。2. 子女上高中的時期由于在本縣城內部， 子女的教育經費只集中在買輔導資料和學校的日常開支，估計數額不大（考慮子女一日三餐均在家里解決）；到子女上大學時的資金利用就會出現井噴現象， 形成家庭的一筆巨大開支， 因此建議分配出 10%的收入作為教育儲備金 （不考慮貨幣時間價值和利息收入），用于子女大學以后的生活費用，不時之需，再者，由于是獨生子女，建議為子女制定一個人身保險，金額5000 元。3. 由于上一輩父母沒有退休費， 因此李先生需要全額支付父母贍養費， 預計可以

8、將收入的20%作為贍養父母的贍養費（萬/ 年）。4. 為了擴大其他收入，家庭決定投資金融產品（附金融產品介紹） 一貨幣市場基金具有“擁有活期的便利，國債的收益”的美稱，相比活期儲蓄，貨幣基金有更高的收益。例如：中萬菱信收益寶貨幣市場基金2011第一季度收益率為0 . 613 1%,同期業績基準收益率為0 . 0 9 4 4 %。二債券型基金該類基金是以債券為主要投資對象， 輔助參與打新股等投資渠道的基金， 最大的特點是：收益穩定，風險較小。例如：華富收益增強債券A 2010 年凈值增長率%。三股票型基金股票型基金具有集合投資、專業管理、分散風險、利益共享的特征，風險和收益均介于債券和股票之間。

9、 目前在開放基金市場中， 股票型基金的數量和市場占比都是最大的。 沙礫淘金， 向李先生家庭推薦幾個兼顧收益性和安全性的股票型基金。例如：華夏債券A/B四國債公認的最安全的投資工具，往往收益略高于定期存款，但流動性往往不佳。綜合 2011 年的國家經濟形勢，國債的利率走勢有偏高跡象，因此可以考慮購買短期國債。目前以 2011 年 2 月 9 日發行的九、十、十一期憑儲蓄國債為例， 1年期票面年利率%； 3 年期票面年利率%； 5 年期%；而同期銀行定期儲蓄，一年期的年利率是%，三年期是%；五年期的年利率是%。當然， 這樣的投資組合并非一成不變， 建議李先生適當關注宏觀經濟環境的變化，適當調整投資

10、結構。此外，還是要經常留意各個投資產品的走勢和表現，做好評價工作，及時吐故納新。同時，也要保持一個良好的投資心態，不要因為短期內的市場波動而隨意變更預設的投資行為。（四）風險評估1. 以上規劃方案是基于目前的市場情況作出的一些假設而制定出來的， 這些假設會隨著國家經濟的變化而發生變化， 比如： 貨幣時間價值， 物價水平會不斷變化，證券市場的波動， 經濟增長率的變化， 國家的房地產調控政策等都會對理財方案產生影響。2. 生活支出除了受到物價水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質的提高、醫療、保健支出的加大，會影響到其他目標的實現。3. 女兒的教育目前僅僅只是估算了大學的費用， 如果女兒接受研究生教育， 也會對理財方案產生一定的影響。4. 由于李先生和柳女士的工作不需要交個人所得稅， 因此在工資方并不需要做稅收規劃。（五）未來家庭理財安排原