1、農村信用社信貸支農工作存在的問題及建議調研報告農村信用社信貸支農工作存在的黨務工作問題及建議調研報告近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，反 映了黨和國家解決“三農”結構性問題的決心和信心。無論是從農業 貸款投放規模，還是分支行的設立，支持“三農”產業發展的重擔責 無旁貸的鄉政府落在了信用社的肩上，農村鎮里信用社作為農村金融 的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設 社會主義新農村和農村社會穩定中所發揮著不可替代的作用。但是， 由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了 “三農”問題的解決和全面小康社會目標的進程。一、農村信用社支農工作中存在的

2、主要（一）從社會環境看1.農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨 和國家意義重大農業的發展，拿出了一定數量的資金支持林業，但財 政支農總支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并發展中國家有相 對下降趨勢，尤其是縣鄉資金投入十分困難，對農業的資金投入不足, 更加劇了農業大筆資金缺短盡可能的狀況。2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以 至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李 “貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環 境太差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支 農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有

3、富余 資金貪得無厭投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融行業 債務，造成農業銀行的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度信 貸資金逐年遲滯，交易成本偏高，嚴重降低了信用社信貸資金的使用 效益，也制約了農村信用社信貸支農大筆資金的投放力度。賴債現象 還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工 作其他工作的積極性。3、農業貸款風險大、利潤低。近年來，農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加 大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、 養殖已經形成了產業化規模，大為改善了農業結構，增加了農民收入。 但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業營運為主聯營的農民

4、收入 微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩 寥寥無幾。如果遇上天災，或許又是雪上加霜。一是信貸需求主體數 量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性弱、周期長，受 自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件 差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散 風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他 的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業 保險萎縮，一遇到自然災害，就有數千名農民和農業企業遭受嚴重損 失，無力歸還貸款，了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素 負面影響較大，這就決定了農業貸款較其

5、他商業少脈貸款具有更大的 風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償；4、農業貸款等受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性 保險機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流 感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽 流感過后，由于政府扶持和信用社的財政信貸支持，禽業發展迅速恢 復，截至XX年末北鎮內陸地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流 感前后養殖量2500萬羽增加了 1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩， 價格低廉，加之飼料漲價及養殖化肥成本的增加，導致養殖蛋雞風險 加大。（二）從小城鎮信用社內部看1、對信貸支農工作明白不足。部分信用社工作人員沒有充分 認識到農

6、村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業信貸風險大，工 作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快， 來得明顯，對信貸支農工作較弱熱情，信貸支農的主動性不夠。2、房地產業支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀 是各國有商業銀行、郵政儲蓄、烏祖埃邊遠地區信用社等機構分爭社 會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及 農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以迎合日益增長 的縣域農村信貸資金的需要。3、農村信用社信貸銀行信貸人員素質難以適應新形勢的需要。 當前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2-3名, 一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負

7、責好幾個行政村幾千戶貧農, 加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，技能信貸員 不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企 業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較 高的基本素質要求。4、信用社的支農內控機制制約了信貸投放支農。貸款作為一 種商業行為，它是以安全管理為起點的，但腺萼腺萼由于其自身的特 殊性，存在著自然信用風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用 社對農貸的考核有不盡合理的地方，這多少給信貸員造成了一定的心 理壓力，懼貸恐貸思想還敏感性一定程度存在。二、解決弊病支農工作問題的有效途徑1、進一步提高對信貸工作重要性的認識

8、。農村廣大干部職工 要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和，因 地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支 持力度。2、改善支農中國投資環境，解決農民抵押貸款供求問題。農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現 階段農村由于目前生產力發展水平，制度建設和完善支農政策措施， 真心實意擴大擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三 農”上來。一是要相關服務把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、 支持農民，優先有效保證農戶種養及相關相關的加工、服務業的合理 資金需要有。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的鼓 勵處罰力度力度；二是完善授權授

9、信制度。依據各地經濟狀況、環境 和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施， 有針對性的適度不斷提高貸款限額；三是實行貸款增量考核評價，將 農戶貸款增量納入年度考核標準，對信貸相關人員實行業績考核，在 合理控制風險的條件下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度， 注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同個別情況, 確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。3、政府對農村信用社支農工作農信社給予大力支持，勤奮工 作營造良好的信用環境。農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應 加強社會信用管理模式當地政府建設，強化信用的強化措施，切實改 善社會信用，

10、共同維護金融債權，提高佃農信用意識，同時依法打擊 惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍 內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的貨幣市場環境。4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取 之于農，用之于農。在銀行信貸投向上要體現“三優先”：農戶貸款 優先、社員貸款優先、農業貸款優先。農民具體說一是要保證農民種 植糧棉油的生產費用需要有。二是要積極引導和支持農民加快產業和 產品結構調整，著力支持不斷完善品種，優化品質，優化布局.提高 產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整, 擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶

11、農戶為主要形式的一站式產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現 龍頭帶基地，中心聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化改革。5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要 農業銀行適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總 結小額信用貸款的經驗，在加強道德風險防范的前提下，適當提高貸 款服務的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最 高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保 貸款這種方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限； 在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作 作風上，農村農村信用社信貸員要

12、發揚“背包銀行”精神，堅持走出 社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉菜農“貸款難” 問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。6、建立科學的防范風險信貸風險防范運行機制，解決農村信 用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農抵押貸款的其一管理 和監督。首先要健全農戶擔保檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統 計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸投放信息真實全面，并 逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態行政管理。 其次是探索實行貸款寡頭政治，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序 的公開可以保證貸款管理的公正。隨即就是轉變工作作風，要規范

13、信 貸相關人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時 掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范風險防范服務體系。 農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的 信貸風險評級方法，建立適合產業化特征和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款 責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸 款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款， 對貸款投放效果好、低質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既管控 違規貸款，最大限度地減少信貸資產市場風險，又有效地支持“三農” 的目的.7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、 高風險特點，建議地方聯邦政府牽頭建立支持“三農”發展戰略擔保 機構和擔保基金，為“三農”發展而非提供管理系統的金融和非金融 服務，為農村信用社繳交“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企 業、重點大戶的融資股權融資難度和融資費用，為農村信用社支持產 業化技術開發發展創造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和農村信用社指導，要本著信用 社經營自主教育方針的指導思想，減少對信用社不司法適當的行政干 預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量違 約風險的信用環境，廣泛開展創建信用村（鎮）活動，通過加強宣傳， 建立農戶信用