1、長期護(hù)理保險制度的建立原則構(gòu)想摘要：通過對長期護(hù)理保險開展較為成熟的興旺國家 美國、德國、日本以及我國臺灣、青島等地長期護(hù)理保險體系的實踐分析，結(jié)合我國社會經(jīng)濟(jì)開展實際，倡議我國構(gòu)建以政府主導(dǎo)、商業(yè)保險經(jīng)辦、社會化參與為特色的長期護(hù)理保險模式，始終堅持跟從社保、市場化運(yùn)作、社會化參與三原那么。關(guān)鍵詞：老齡化；長期護(hù)理保險；社會保險；商業(yè)健康保險數(shù)據(jù)顯示，2008年我國60歲以上老年人為1.78億人，占人口總量的 13.26%; 80歲以上老 年人有0.21億人，占人口總量的 1.57%。至IJ 2050年，我國80歲以上老年人將到達(dá) 0.94億 人，占比將高達(dá)7.08%。人口老齡化的加速對現(xiàn)有

2、社會資源的合理、有效配置提出了更高要 求。尤其是老年人器官功能衰退，機(jī)體抗病能力明顯減弱，患慢性病或多種復(fù)雜并發(fā)癥的可能性增大，而高齡老年人身心功能退化現(xiàn)象那么更為嚴(yán)重【1】。根據(jù)全國老齡辦和中國老齡科學(xué)研究中心發(fā)展的全國老年人狀況研究，2008年全國城鄉(xiāng)局部失能和完全失能老年人 約有3300萬人，其中完全失能老年人1080萬人【2】。預(yù)計到2008年，我國局部失能和完全失能老年人將達(dá) 4000萬人，其中完全失能老年人將超過1200萬人【2】。高齡、失能老年人數(shù)量的大幅增長，對護(hù)理效勞方面的需求壓力將會越來越大。據(jù)測算，到2050年，我國需要長期護(hù)理效勞的老年人將到達(dá)1.08億人，長期護(hù)理費(fèi)用

3、將到達(dá) 3.5萬億元【3】。但由于我國家庭規(guī)模的日趨小型化，家庭照護(hù)能力缺乏； 加上養(yǎng)老機(jī)構(gòu)社會化開展的滯后，我國老年人護(hù)理效勞供應(yīng)嚴(yán)重缺乏、供需矛盾日益突出，導(dǎo)致老年人尤其是失能、高齡老年人的根本日常生活難以維系、生活品質(zhì)不斷下降。老年人長期護(hù)理保險作為養(yǎng)老效勞體系和健康 效勞體系的重要內(nèi)容，在個人或家庭經(jīng)濟(jì)資源有限的約束下，能利用社會照料資源改善老年人護(hù)理效勞供應(yīng)，滿足其照護(hù)需求 【4】。本文在總結(jié)國內(nèi)外長期護(hù)理保險制度實踐經(jīng)驗的根 底上，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)社會開展情況，提出建立政府主導(dǎo)、商業(yè)保險經(jīng)辦、社會化參與的長期護(hù)理保險運(yùn)行模式，以期為我國長期護(hù)理保險制度的開展完善提供參考。一、長期護(hù)理保

4、險的概念世界衛(wèi)生組織WHO將長期護(hù)理LongTermCare, LT©定義為 的非正規(guī)照料者家庭、 朋友或鄰居和專業(yè)人員衛(wèi)生和社會效勞進(jìn)行的照料活動體系，以保證那些不具備完全 自我照料能力的居民能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴(yán)。這也是目前學(xué)術(shù)界廣為接受和認(rèn)可的一個界定。而長期護(hù)理保險（LongTermCareInsurance,LTC展指被保險人因為年老、嚴(yán)重或慢性疾病以及 意外傷害，失去局部或全部日常生活能力，生活無法自理，需要接受專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)效勞或者在家中接受護(hù)理，對由此產(chǎn)生的效勞費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險。其特點(diǎn)在

5、于保險金給付有持續(xù)期，一般從三年到終生不等【5】。、國外長期護(hù)理保險制度的實踐經(jīng)驗20世紀(jì)70年代以來，長期護(hù)理保險在國外得到了長足開展，局部興旺國家已建立較為完善的長期護(hù)理保險體系，主要采用兩種方式 社會保險和商業(yè)保險，實行長期護(hù)理社會保險的國家主要有以色列 1986年、德國1995年、日本2000年以及韓國2008年；法國、美國那么推行了長期護(hù)理商業(yè)保險【6】。一美國實踐：以稅優(yōu)政策引導(dǎo)的商業(yè)保險美國長期護(hù)理保險最早出現(xiàn)于1975年，投保人自愿加入，可以個人或團(tuán)體名義投保，主要采用現(xiàn)金給付方式直接對長期護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。為激勵購置長期護(hù)理保險，美國1996年出臺的聯(lián)邦健康保險可轉(zhuǎn)移與表明責(zé)

6、任法案（HIPAA）,對購置長期護(hù)理保險的個人和企業(yè)規(guī)定了稅收優(yōu)惠政策：合乎稅收優(yōu)惠資格的長期護(hù)理保單，其個人繳納的保費(fèi)可列入醫(yī)療費(fèi)用稅前抵扣；企業(yè)或雇主為雇員繳納的長期護(hù)理保費(fèi)以及雇主直接支付的長期護(hù)理費(fèi)用給付可 以稅收抵扣，個人獲得的長期護(hù)理保險給付也可給予免稅待遇。經(jīng)過近 40年的開展，美國 目前大略有10%的55歲以上老年人購置了長期護(hù)理保險，長期護(hù)理保險已成為起步最晚，但最受歡送、開展最快，也最為重要的健康保險產(chǎn)品，而且隨著護(hù)理種類的不斷增加，能充沛滿 足社會各階層的保障需要17】。二德、日實踐：跟從社會保險原那么1.德國實踐：全面跟從社保原那么。1994年，德國公布？護(hù)理保險法，明

7、確長期護(hù)理保險實行護(hù)理保險跟從醫(yī)療保險原那么，所有醫(yī)療保險參保人都要加入護(hù)理保險。護(hù)理保險保 費(fèi)按雇員工資總收入的1.7%強(qiáng)制性征收，雇員和雇主各負(fù)擔(dān)一半；退休人員只支付一半保費(fèi)，另一半由其養(yǎng)老保險基金支付。德國護(hù)理保險承當(dāng)被保險人因失能或半失能而需要接受 個人護(hù)理效勞所產(chǎn)生的費(fèi)用，其遵循居家護(hù)理優(yōu)先原那么，被保險人可以選擇家庭護(hù)理或全 住院護(hù)理。在支付方式上，家庭護(hù)理和全住院護(hù)理給付比例不同，護(hù)理等級越高保險金給付越高，在同等護(hù)理級別下，全住院護(hù)理高于居家護(hù)理。但相對于全住院護(hù)理，家庭護(hù)理所獲 優(yōu)惠更多，除了能正常獲取長期護(hù)理保險金給付外，還可申請長期護(hù)理津貼。為激勵競爭， 德國長期護(hù)理法案

8、規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府、付款人都不得限制供給商數(shù)量。這一政策促進(jìn)了營利性護(hù)理機(jī)構(gòu)的開展，2008年61.5%的家庭護(hù)理效勞供給商和 39.9%的護(hù)理院供給商為營 利性組織。引入長期護(hù)理效勞供給商之間市場化競爭機(jī)制后，長期護(hù)理保險基金作為效勞的付款方，與大量效勞供給商進(jìn)行談判，努力實現(xiàn)最低費(fèi)率， 激勵成員選擇最具競爭力的護(hù)理機(jī)構(gòu)，在規(guī)定的成員受益框架內(nèi)盡可能降低基金本錢，使其控制在基金預(yù)算范圍內(nèi)。2.日本實踐：局部跟從社保原那么。2000年4月1日，日本開始實施？護(hù)理保險法。與德國類似， 日本長期護(hù)理保險也屬于具有強(qiáng)制性的社會保險，但只要求40歲及以上的公民參保。65歲以上被保險人根據(jù)收入繳納不同

9、數(shù)額的保費(fèi)，4065歲的被保險人保費(fèi)為收入的1.13%,雇主承當(dāng)50%。長期護(hù)理費(fèi)用由護(hù)理效勞接受者支付10%,其余的90%那么日本根據(jù)公民身體差別分為6個等級支付護(hù)理費(fèi)，等級越高所獲的資金補(bǔ)償及享受的護(hù)理效勞規(guī)范越高。2008年，日本修訂了護(hù)理保險制度，允許民間營利企業(yè)進(jìn)入老年護(hù)理效勞市場，試圖通過適度發(fā)揮競爭機(jī)制的作用，提高護(hù)理效勞質(zhì)量，減少護(hù)理資源的浪費(fèi)。到 2008年，日本各種居家效勞供應(yīng)者數(shù)量從165665家增加到345990家；到2008年，得到護(hù)理認(rèn)定的人數(shù)從 218萬人 增至450萬人，其中97%為65歲以上老年人，占老年人總量的16.4%。三、我國長期護(hù)理保險制度的實踐經(jīng)驗一

10、我國臺灣地區(qū)實踐：由政府補(bǔ)助的福利政策向社會保險過渡2008年，我國臺灣地區(qū)提出 長期關(guān)照十年方案，對老年人護(hù)理給予政策性補(bǔ)助。主要協(xié) 助老年人日常生活， 并明確界定了老年人三種居住方式居家、小區(qū)及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的協(xié)助工程、協(xié)助模式、補(bǔ)助內(nèi)容及金額。政府按失能時家庭總收入作為給付規(guī)范，以現(xiàn)金方式償付。同時，補(bǔ)助或委托辦理老人效勞及關(guān)照方法規(guī)定，政府對企業(yè)法人、公益社團(tuán)法人經(jīng)營的長期護(hù)理業(yè)務(wù)給予一定的財務(wù)補(bǔ)助，各級政府委托民間經(jīng)營長期護(hù)理業(yè)務(wù)也以此為限。因此，臺灣長期護(hù)理制度也被稱為補(bǔ)助型方案。2008年，臺灣地區(qū)共有護(hù)理機(jī)構(gòu) 999所，90%為私立小型機(jī)構(gòu)，政府主導(dǎo)的公立或公設(shè)民營的護(hù)理機(jī)構(gòu)僅14所

11、。總體來看，護(hù)理機(jī)構(gòu)定價較高，每月入住費(fèi)用從 2.5萬至4萬新臺幣不等。按臺灣長期護(hù)理效勞補(bǔ)貼規(guī)范，即便是低收 入且中度、重度失能者，每月領(lǐng)取的政府長期護(hù)理效勞補(bǔ)貼也缺乏以支付在護(hù)理機(jī)構(gòu)的長期 護(hù)理費(fèi)用。二青島市限于長期醫(yī)療護(hù)理的社會保險實踐2008年7月，青島市發(fā)布？關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理保險制度的意見試行»,凡加入城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民根本醫(yī)療保險的參保人，均為長期醫(yī)療護(hù)理保險的保障對象。用人單位和個人都不需另行繳費(fèi)，職工醫(yī)保按記入個人賬戶百分比的0.4個百分點(diǎn)，從統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)護(hù)理保險基金；居民醫(yī)保以上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為基數(shù)，按0.2%的比例從醫(yī)保統(tǒng)籌金劃轉(zhuǎn)護(hù)理保險基金，市

12、財政從福彩公益金每年劃入2000萬元，補(bǔ)助居民護(hù)理保險基金2008年市財政從福彩公益金中分年度另外劃撥1億元作為啟動資金。參保人因傷病失去自理能力、需長期醫(yī)療護(hù)理的，由定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療護(hù)理效勞產(chǎn)生的費(fèi)用生活護(hù)理費(fèi)用暫不納入支付范圍納入護(hù)理保險支付。 合乎條件的參保人可靈活選擇護(hù)理方式：居家護(hù)理和老年機(jī)構(gòu)護(hù)理日包干規(guī)范60元，統(tǒng)籌支付96%,個人負(fù)擔(dān)4%;二級、三級醫(yī)院專護(hù)病房日包干規(guī)范分別為 170元、200元，統(tǒng)籌支付90%,個人負(fù)擔(dān)10%。截至2008年6月底， 長期醫(yī)療護(hù)理保險結(jié)算費(fèi)用21119人次，統(tǒng)籌支付1.44億元。具備醫(yī)療護(hù)理資質(zhì)的定點(diǎn)機(jī)構(gòu)已由政策啟動時134家開展到379家

13、。同時，由于規(guī)定不具備醫(yī)護(hù)資質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以與 就近具備相應(yīng)資質(zhì)的定點(diǎn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由其為入住的失能老年人提供醫(yī)療護(hù)理效勞，促進(jìn)了養(yǎng)老效勞機(jī)構(gòu)的社會化開展，僅 2008年上半年就新增養(yǎng)老床位2300多張。但青島市實踐存在的問題在于保障人群范圍較窄僅限于醫(yī)療護(hù)理、經(jīng)辦管理人員缺乏。四、啟示一開展長期護(hù)理保險需要做好頂層制度設(shè)計長期護(hù)理保險是完善民生社會保障的重要內(nèi)容，波及的機(jī)構(gòu)部門眾多，保險對象失能程度以及費(fèi)用支付的資格認(rèn)定、護(hù)理方式等都較為復(fù)雜。對此，需要從法律和制度層面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)和 引導(dǎo)。國內(nèi)外實踐說明，做好相關(guān)法規(guī)制度方面的頂層設(shè)計，是順利實施長期護(hù)理保險制度的根底性前提。同時，制度設(shè)計要結(jié)

14、合當(dāng)?shù)貙嶋H。德國、日本的長期護(hù)理保險制度采用跟從社保原那么，與其經(jīng)濟(jì)開展均到達(dá)較高水平、社會保障體制健全、社會保障管理運(yùn)行也到達(dá)較高水平有直接關(guān)系。我國臺灣地區(qū)從政府補(bǔ)助的福利政策向社會保險過渡，同樣也建立在社會經(jīng)濟(jì)條件根底上。美國的社會保障制度更加重視市場化力量，因此選擇了長期護(hù)理商業(yè)保險。與此同時，為激勵開展長期護(hù)理商業(yè)保險，美國制定了相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。二跟從社會保險原那么并不排斥商業(yè)保險良好的機(jī)制設(shè)計可將社會保險和商業(yè)保險有機(jī)結(jié)合，提供廣覆蓋、保根本與有差別、多層次的長期護(hù)理風(fēng)險融資； 商業(yè)保險機(jī)構(gòu)還可通過經(jīng)辦社會保險的方式，提高效勞質(zhì)量、降低管是社會保險與強(qiáng)制性商業(yè)理本錢。德國長期護(hù)

15、理保險采取的是社會保險模式，但準(zhǔn)確地講,保險的組合模式。收入水平低于強(qiáng)制醫(yī)療門檻的居民必須參加長期護(hù)理社會保險體系，而高收入者那么可自主選擇參加社會保險方案或是購置受益水平更高的商業(yè)保險方案。我國青島在長期醫(yī)療護(hù)理保險制度中，明確了委托第三方經(jīng)辦監(jiān)管的管理原那么，通過政府招標(biāo)確定商業(yè)保險公司，參與護(hù)理保險基金的管理、 運(yùn)營、支付等工作，但目前還未引入第三方經(jīng)辦， 經(jīng)辦管理人員缺乏的問題逐步突出，引進(jìn)商業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)制的呼聲日漸高漲。三市場競爭機(jī)制是維持制度持續(xù)開展的關(guān)鍵在人口老齡化快速推進(jìn)、失能老年人迅速增加的背景下，長期護(hù)理保險制度的可持續(xù)運(yùn)行面 臨巨大挑戰(zhàn)。德國引入長期護(hù)理效勞供給商的市場化

16、競爭機(jī)制后， 有效控制了基金運(yùn)營本錢。日本在制度實施5年后引入市場競爭機(jī)制，允許民間營利性企業(yè)進(jìn)入老年護(hù)理效勞市場，試圖提高護(hù)理效勞質(zhì)量，減少護(hù)理資源浪費(fèi)。五、我國建立長期護(hù)理保險制度的原那么構(gòu)想一跟從社保原那么我國長期護(hù)理保險制度應(yīng)采用政府主導(dǎo)、商業(yè)保險經(jīng)辦、社會化參與模式。政府主導(dǎo)負(fù)責(zé)制度設(shè)計、提供政策資金支持和履行監(jiān)管職能；商業(yè)化保險經(jīng)辦 通過個人 自主選擇、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間及效勞提供商之間的競爭機(jī)制，提高制度運(yùn)行效率；社會化參與 實現(xiàn)資金來源與護(hù)理效勞社會供應(yīng)多元化，保障制度可持續(xù)開展。在這一過程中應(yīng)堅 持跟從社保原那么。 一是長期護(hù)理保險相對復(fù)雜，波及風(fēng)險因素多、資格認(rèn)定工作繁雜、支付方

17、式多樣、道德風(fēng)險較大，營銷相對困難，難以由商業(yè)保險獨(dú)自提供。國內(nèi)自2008年開始開發(fā)這類商業(yè)險種后， 截至目前的保費(fèi)收入幾近于零。美國制定了長期護(hù)理保險稅收優(yōu)惠政策且開展近40年后，55歲以上老年人的保險覆蓋率也僅為10%。二是在商業(yè)護(hù)理保險尚不興旺、老齡化程度迅速加深、中重度失能老人占比擬高的現(xiàn)實狀況下，長期護(hù)理保險采取社會保險的形式，可以迅速惠及廣闊民眾。二市場化運(yùn)作原那么參照大病保險經(jīng)辦模式，通過政府購置效勞的方式選擇23家有實力的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，具體經(jīng)辦長期護(hù)理保險的基金運(yùn)營、管理、支付效勞工作，使政府有效擺脫事務(wù)性工作，專司制度設(shè)計與監(jiān)督執(zhí)行， 促進(jìn)長期護(hù)理保險的健康開展。具體來講，長

18、期護(hù)理保險市場化運(yùn)作有下列好處：一是降低基金運(yùn)營本錢、提升效勞質(zhì)量；二是合理控制基金運(yùn)營風(fēng)險；三是保 障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)長期高效運(yùn)轉(zhuǎn)； 四是促進(jìn)形成護(hù)理效勞供給商之間的競爭，保障合理的效勞價格及品質(zhì)。當(dāng)然，在這一過程中，政府還可引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投資興辦社會化養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)， 為社會提供高端醫(yī)療護(hù)理效勞或承包經(jīng)營現(xiàn)有護(hù)理機(jī)構(gòu)，滿足多元化護(hù)理需求， 提升效勞質(zhì)量；同時，激勵企業(yè)和個人主動提前預(yù)防失能風(fēng)險，緩解因意外傷害引發(fā)的老年人失能，開 展意外傷害醫(yī)療護(hù)理保險和長期護(hù)理商業(yè)團(tuán)體保險。三社會化參與原那么長期護(hù)理保險作為社會保障體系的一局部，既要依靠各級政府，充沛發(fā)揮政府主導(dǎo)和引領(lǐng)作用，又要堅持社會化的開展方

19、向，有效整合各方資源。政府應(yīng)擔(dān)負(fù)起做好頂層設(shè)計、推動社保立法、合理配置資源、維護(hù)制度統(tǒng)一的重大責(zé)任。同時，充沛調(diào)動企業(yè)、社會團(tuán)體與個人 及家庭的積極性，不僅要讓其承當(dāng)繳費(fèi)等相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)，而且要讓代表不同群體利益的工會、雇主組織、殘聯(lián)等參與制度設(shè)計、監(jiān)督制度運(yùn)行。只有發(fā)動社會各方力量參與，充沛 發(fā)揮社區(qū)居民、社會組織在養(yǎng)老效勞中的協(xié)同作用，才能形成長期護(hù)理保險制度更廣泛的社會根底，促進(jìn)其健康有序的運(yùn)轉(zhuǎn)。首先，要完善各項配套政策。通過構(gòu)建社會整合機(jī)制，最 大限度地整合社會護(hù)理資源，形成區(qū)域養(yǎng)老效勞共享； 建立居民參與社區(qū)共治機(jī)制，完善多元共建機(jī)制，打造舒合適居的社區(qū)生活環(huán)境和活動空間，加快社會福利和居家養(yǎng)老場所的建設(shè)；構(gòu)建養(yǎng)老效勞人才培養(yǎng)機(jī)制，形成專業(yè)社工制度，支持養(yǎng)老