1、北京大齡夫婦家庭育兒買車“齊步走 ”今年 36 歲的汪陽與小他兩歲的妻子算得上是一對大齡夫妻了。新婚磨合并積攢下一定的家庭資產后，兩人目前主要的生活目標就是養孩子。隨之而來的便是與孩子相關的一系列生活計劃，買車以及早早為孩子準備學費等。夫妻倆該如何合理籌劃才能順利實現各個目標 ?下載論文網汪陽今年36 歲，在北京一家物流公司做部門負責人。離婚后于前年再婚，現任妻子今年34 歲，是一家私立學校的英語教師。作為一對大齡夫妻，經過了新婚的磨合期后，兩人不約而同地想到了養育孩子，隨之而來的就是安排與此相關的一系列理財計劃，諸如買車、為孩子準備學費等。投資股票和基金汪陽作為公司的管理人員，月收入有100

2、00 元。妻子由于任教于私立學校，收入要比公辦學校高，她的工資、課時費用林林總總加起來每個月有8000 元。當然，高收入意味著也要付出更多的辛苦。支出方面，兩人的日?；旧铋_銷約在 3000 元，聚會、 K 歌等娛樂開銷大概要2000 元。另外，每個月還有一筆 3000 元的房貸支出。如此算來，每個月的結余還有 10000 元。年終之時，汪陽和妻子都各有一份年終獎，加起來約5萬元。而年度性支出， 因為汪陽和妻子的老家是南北各一方，過年兩家都回的話，時間非常緊張，于是他們第一年回汪陽家，第二年去拜會岳父岳母。“兩家都是大家庭，哥哥姐姐侄女外甥一堆，給紅包壓歲錢、吃飯等等， 開銷大自不必說?！蓖?/p>

3、陽說，前兩年他們過年的花銷要2 萬元。不過，今年他們準備就在北京過年，或者安排出游。而且，因為有了育兒的計劃，他們也打算趁還沒有孩子的時候多出去走走。這項費用安排在 2 萬元。目前這個家庭有現金以及活存5 萬元，定期存款15 萬元。汪陽業余炒股已有多年，賬戶里股票市值約10 萬元。妻子則喜歡買基金，目前市值有15 萬元。此外，她還辦了一份基金定投，每個月投入1000 元，已堅持一年有余。一套北京東邊的自住房市值大概有120 萬元，貸款余額尚有40萬元未還清。兩年內買車和育兒汪陽說，和妻子磨合期過后，兩人同時想到要孩子，主要也是考慮到妻子已經把最好的生育期錯過，懷孕的話也是大齡產婦了， 因此此事

4、不能再拖。最近他們開始做準備工作，比如自己已經戒煙，妻子每天堅持鍛煉身體等等。用汪陽的話說，他們打算生個“小虎仔 ”。有了育兒計劃后， 一切其他事情接踵而至，比如說買車。汪陽說，本打算一步到位，過兩年再買輛中檔車?，F在為妻子上下班省時間， 也為有孩子出行方便，買車要挺前了。 “就買輛 10 萬元左右的小排量吧，代步工具而已。”雖然孩子還只是在 “計劃中 ”，但汪陽說，妻子已經要求他考慮以何種方式給未來的 “兒子 ”準備學費了?！翱赡芨趯W校的性質有關， 私立學校通常都要比公辦學校費用高，而且一般都是有一定經濟實力的人才把孩子送到私立去。 她是照著這樣的目標讓我努力呢。 ”汪陽笑著說，即使孩

5、子將來不上私立，早些準備學費，以后會輕松點。另外，汪陽補充，生孩子和養孩子現在都是一筆不小的數目，而且，像妻子這種情況，休產假的時候收入肯定會受影響，影響還不小。“幾件花錢的事情湊在一起，一時還真不知道該如何安排。 ”汪陽說，希望理財師能給出合理的建議。適當添置保險保障據汪陽介紹，他和妻子均有公司給上的社保。商業險方面，他們各自有一份意外險，保額在50 萬元，此外沒有其他的商業險。妻子方面，汪陽說現在打算為她添置一份生育保險，畢竟高齡產婦，可能比一般女性面臨的風險更大。這一保險何時上比較合適 ?是像他們這樣在準備懷孕的時候投保嗎?通常而言，額度在多少合適?同時，汪陽還準備給妻子買一份專門針對女

6、性的健康保險。“至于自己呢， 未來一兩年家中花錢的地方比較多，只要基本的保障來應對生活中可能的意外、大病風險就行了?！蓖絷栒f。家庭資產配置分析與理財建議牛 ?一、家財現狀分析資產負債狀況分析汪陽家庭是個比較典型的中等收入家庭，現有資產負債狀況相對簡單：市值 120 萬元的自住房產是最主要的家庭資產，負債也僅集中在住房的未還清貸款上； 在可投資資產中，流動性資產 (現金、活期存款 )、收益性資產 (定期存款 )和成長性資產 (股票、基金 )的占比分別是、和，這一比例還是比較合理的。家庭既保有了一定的流動資金、定期獲得固定的利息收入，又有一定比例的股票、基金這類相對高風險資產，以博取更高的收益回報

7、。需要注意的是，各類資產的比例是一個動態變化的指標，隨著市場的變動、資金的收支等經常會發生比較大的變化，這就需要定期對家財狀況進行梳理，以及時調整資產配置，不要偏離合理區間過遠。收支狀況分析工資薪金所得 ( 含年終獎 ) 是汪陽家庭最主要的收入來源；支出方面比較適度， 每月 3000 元的房貸支出相對家庭2萬余元的月均收入而言還是完全能夠負擔的，再剔除基本生活費支出、旅游和娛樂支出，汪陽家庭一年的凈收入約15萬元，儲蓄率超過 50。但這個家庭馬上要面對的不僅僅是買車、生子的 “一次性 ”支出，更要做好養車、育兒 “持續 ”支出的準備。二、理財目標分析及具體投資建議汪陽在面對多個待實現的理財目標

8、時有些不知所措，這種情況可能發生在很多人身上，我們需要做的其實并不那么復雜：1 對目前的家財狀況進行全面的梳理和分析，了解資產配置的類別和比例等是否合適，考量將要發生的變化會對目前的狀況造成怎樣的影響；2 把需要實現的目標一一列明， 盡量的去 “量化 ”這些目標，基于目前的資產負債以及收支狀況，確定可用于初始投資以廈持續投資資金；3 了解各類資產的長期、合理收益率，配置適當的資產以匹配資金與目標；4 堅持投資理財的紀律性，定期檢視資產組合，發生重大變化時 (無論是來自于市場、還是自身 )及時調整；5 必要的時候尋求專業理財人員的幫助。下面我們就針對汪陽的具體理財計劃和目標來做一個具體的分析。購

9、車汪陽家庭買車的計劃由于種種原因提前了兩年，對汽車的要求也相應有所降低。預算的 10 萬元購車款看上去有很多的來源：活期資金可以動用、定期存款可以提前支取、股票和基金也可贖回部分。問題的關鍵在于統籌相對有限的資金實現諸多目標、在于實現短期目標的同時不放棄使資產增值的投資機會以實現長期目標。除了上述幾種籌措購車款的途徑，汪陽家庭還可考慮申請購車貸款，以增加負債的方式實現購車目標。之所以提出這樣的建議基于幾點原因： (1)目前汪陽家庭的月收入約2 萬元，住房貸款的月供是3000 元，負債比例的適度增加不會對這個家庭的生活質量產生重大沖擊；(2)目前的市場利率水平相對較低，購車貸款的成本較?。?3)

10、股票、基金等成長性資產存在一定的投資機會，有可能彌補貸款成本的同時獲得額外收益。生養小孩、籌措教育金汪陽夫婦計劃明年生養自己的寶寶，太太作為高齡產婦，調整、休養的時間相應較長，前前后后大概只好要半年的時間，收入勢必受到一定影響，如果再加上生養過程中各項費用的支出，怕是家庭目前積攢的5 萬元流動資金要使用殆盡了。每月的結余資金以及太太的1000 元基金定投可優先考慮放在貨幣市場基金中以彌補家庭流動資金的缺口。汪陽夫婦在子女教育方面可謂是“先知先覺 ”，不僅提前意識到教育金籌措的必要性，且已經準備選取適當的投資理財方式籌措資金。按現狀推算，子女從小學到國內大學本科畢業所需的資金大概在30 萬 40

11、 萬元，如果按照私立學校的收費標準計，這筆資金的數額要更高，我們暫且把這一預算定在 50 萬元。需要特別說明的是，這一匡算值過程中所估計的通貨膨脹率、學費成長率等諸多不確定因素，尚不夠精確；另一方面，這筆資金并不是一次性的付出，而是以學費、書本費等形式逐年支付；在小孩沒上小學前家長仍有6 7 年的教育金集中積累期。因此，我們建議確定的目標以確定的方式去實現，即以某項或某幾項資產配置采匹配未來的某項確定性的支出。具體來講，汪陽家庭可以用基金投資來籌措子女未來的教育金，目前的初始投資為 15 萬元，再從每年的結余資金中拿出 5 萬元做持續投資，基金這類資產的長期平均收益率我們取 5年的相對保守值，

12、 6 年堅持下來完全能夠積累下 50 余萬元的教育金。家庭保險建議吳征宇陽夫婦有一定的保障意識，每人有 50 萬元的意外險保額，他們目前的保障需求是：汪洋 基本的大病、意外保障，保費不希望太高；妻子 生育和健康保險。那么是不是有了相應的險種， 保障就科學完整了呢 ?什么是最適合他們的設計 ?多少額度合適 ?保障期間又該選擇多久呢?我們通常把風險分為五個層級：門診、住院、重疾、殘疾、身故，越低層級風險發生概率越高，越高層級風險發生對個人及家庭的傷害越大，所以要綜合考慮， 依據家庭情況，全方位覆蓋風險。有效的保額是設計保障規劃的重要環節，上保險是為了有保障，保障的體現是保額而非保赍(理賠時賠的是保

13、額) ，所以保額一定要滿足風險發生時足以解決問題的基本要求，結舍家庭情況有針對性地投保也是必不可少的。此外，由于意外險只防控緣自純意外因素帶來的風險，而解決不了因疾病引起的殘疾、身故等問題，所以設計中應側重考慮能夠全方位控制風險的壽險的額度。保費合理通常是指用10左右的年收入做年繳保費。保費與保額沒有絕對線性的正比關系，完全可以根據正常預算，通過合理搭配險種做到保障全面、保額充分。綜合以上設計思路，再結合到汪洋家的具體情況：1、保障自身生活品質(基本生活、舒適的房子和即將買的車)；2、對老人的孝養； 3、對即將出生孩子的保障； 4、對自身健康的關注； 5、考慮到生育及撫養孩子過程中妻子的精力更多傾注于家庭，收入(課時費 )受影響等因素，在每月2000 元預算(每年約 2 萬萬元保費指出 ) 的前提下設計如下保障，可供夫妻倆參考。而針對汪陽所說的，想給妻子上一份女性健康險，我