1、中間業務調研報告商業銀行中間業務調研報告基于中國建設銀行的代收代付業務所謂中間業務，是指商業銀行不直接運用或很少運用自身貨 幣資金要素，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中 間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃 及其它委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活 動。伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理 論的廣泛應用，現今中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長 點，是新興的“朝陽”業務。同時，由于中間業務對服務客戶、 聯系客戶及促進傳統資產負債業務發展起著重要作用，故已成為 衡量商業銀行綜合實力和發展水平的重要標準。一、商業銀行中間業務的宏觀分析

2、1 .歷程相對其它國家而言，中國銀行業中間業務發展相對落后，其 具體表現為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段相對 落后。中國中間業務大致從 1994年的金融體制改革開始真正起 步，大致分為4個階段。(1) 19941998年存款導向階段。此時發展中間業務意在維護 客戶關系，穩定和增加存款，業務領域主要集中在代收代付、委托貸款等方面。此時的四大國有商業銀行中間業務收入占總收入 的比重一直在6.7%-9.6%之間徘徊。(2)一收入導向階段。業務以防范風險、增加收入為主要目 的，創新重點集中于代理保險、投資銀行、資產托管等高收益中 間業務。中國商業銀行中間業務占營業收入的比重從3.8%提高到

3、了 8%左右，實現了較大的跨越，但與國際上的大銀行相比，中國 銀行業中間業務發展的差距在進一步擴大，如花旗銀行中間業務 收入占比達70%英國巴克萊銀行更高達 73%(3)一收入勁長階段。-中國上市銀行中間業務飛速發展， 特別是隨著 資本市場的火暴，代理證券、代理基金、代理保險買 賣等中間業務強勁增長，中間業務收入首次實現了翻番。依托發 達的網上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產品等， 非國有上市銀行中間業務增長速度更是遙遙領先。(4)今業務深化階段?，F如今，中國銀行客戶金融服務需求 日趨多元化、差異化，金融市場迅猛發展，商業銀行體制也不斷 深化改革，公司治理不斷完善，這使得風險管理水平

4、顯著提高， 中間業務產品日益豐富，中間業務發展步伐日益加快。從總量上 看，中國商業銀行中間業務收入總量增長迅速，已遠遠超出同期 收入利差增長和同期資產、負債的增長。2 .現狀(1)中間業務收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。受傳統 經營模式、人才、技術等多方面的影響，中國商業銀行中間業務發展不充分。據統計資料表明：國內商業銀行中間業務收入比重低，具體為工行 5%農行1.71%、中行17%建行8%(2)中間業務品種尚未全部開發推廣。根據巴塞爾委員會的分類 方法，商業銀行中間業務可分為四類：銀行提供的各種擔保，貸 款或投資的承諾業務，創造金融工具，利用銀行人力與技術設備 等資源為客戶提供的中介與

5、服務。當前，中國商業銀行已開辦的 中間業務，以上述分類的第四類為主，并在嘗試推廣第一、二類 的某些業務，至于第三類業務，除了國際貿易及外債收支因防范 匯率、利率風險需要所做的遠期和互換交易外，其它衍生產品還 未實現零的突破。(3)中間業務發展很不平衡。一是中間業務在各業務種類之間的 發展很不平衡。其具體表現為有些中間業務如銀行卡和代理業務 發展十分迅速，而有些中間業務如電子計算機服務尚未開展起 來。二是中間業務在各地區之間的發展很不平衡。經濟較為發達 的省會城市中間業務發展較快，而在經濟欠發達的地區則發展緩 慢。三是中間業務在同一地區的各家銀行之間發展也不平衡。交 通銀行、招商銀行等股份制商業

6、銀行中間業務發展較迅速，而國 有商業銀行則發展相對緩慢。3 .中間業務的主要內容中國人民銀行在關于落實 商業銀行中間業務暫行規定 有 關問題的通知()中，將國內商業銀行中間業務分為九類 ：(1)支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。(2)銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費 信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。(3)代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、.代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。(4)擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。(5)承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度 等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可 撤銷承諾兩種。(6)交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要