1、對我國保險公估制度創(chuàng)新的思考（上）2016-03-18國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見（國發(fā)201429號，下稱新“國十條”），明確保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展全局中的定位和作用，引導(dǎo)保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變，發(fā)揮保險風險管理功能，完善社會治理體系，將極大改善保險公估業(yè)的發(fā)展環(huán)境并提供新的發(fā)展機遇。中國保險市場快速發(fā)展，再保險業(yè)不斷發(fā)展，社會公眾保險購買力水平不斷提高，風險防范意識、維權(quán)意識的不斷增強，對保險服務(wù)的要求不斷提升，為保險公估業(yè)的發(fā)展提供強大的動力。但同時，隨著中國保險業(yè)進一步融入全球市場，國內(nèi)保險公估機構(gòu)也必將走向國際市場參與全球競爭，中國的保險公估業(yè)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)

2、。2000年以來，我國的保險公估業(yè)進入快速發(fā)展時期。但保險公估制度建設(shè)處于相對滯后的狀態(tài)。當前，我國保險公估業(yè)發(fā)展所面臨的經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境、行業(yè)格局、競爭態(tài)勢等都發(fā)生了巨大變化。適應(yīng)這些變化，遵從法治精神，促進行業(yè)的持續(xù)、健康、創(chuàng)新發(fā)展，客觀要求與時俱進地調(diào)整、創(chuàng)新正式制度，進一步規(guī)范市場與提高效率。立足行業(yè)實際，借鑒國際成熟經(jīng)驗，對我國保險公估制度進行創(chuàng)新安排，已成當務(wù)之急。2015年9月，保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于深化保險中介市場改革的意見（下稱意見）提出，健全支持鼓勵行業(yè)創(chuàng)新變革的體制機制，建立多層次服務(wù)體系，培育一批具有專業(yè)特色和國際競爭力的龍頭型保險中介機構(gòu)，建成功能定位清晰、準入退出順暢、要

3、素流動有序的保險中介市場體系。這些決策意見為促進行業(yè)發(fā)展的制度改革創(chuàng)新，指明了方向，打開了通道，提供了契機。本文基于行業(yè)發(fā)展較長的時間跨度，從制度經(jīng)濟學的視角，分析我國保險公估的制度變遷；基于中國實踐并對照國際先進經(jīng)驗，針對性地提出進一步完善制度與制度創(chuàng)新的系列建議。一、我國保險公估業(yè)發(fā)展與制度變遷的簡要回顧我國保險公估制度的變遷，經(jīng)歷了從市場需求誘致到政府正式制度安排的路徑，即先有經(jīng)濟行為主體為滿足市場需求而進行制度創(chuàng)新，再有政府的有效規(guī)范和推進。微觀主體在發(fā)展過程中適應(yīng)市場需求變化的制度創(chuàng)新表現(xiàn)出極強的生命力。（一）保險公估業(yè)的發(fā)展與制度變遷我國保險法（2015年10月修訂征求意見稿）對保

4、險公估人定義：“保險公估人是指接受委托，專門從事保險標的或者保險事故的評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機構(gòu)。”保險公估人作為一種保險中介組織是市場經(jīng)濟與社會分工發(fā)展的產(chǎn)物，其產(chǎn)生和發(fā)展是保險市場體系成熟和完善的重要標志之一。縱觀我國保險公估制度的變遷歷程，作為舶來品的保險業(yè)隨著帝國主義的入侵在中國得以產(chǎn)生和發(fā)展，隨之而來的是包括保險公估業(yè)在內(nèi)的保險中介市場的發(fā)育。發(fā)端于19世紀20年代的舊中國保險公估業(yè)，雖然出現(xiàn)過一段短暫的繁榮，但無論從制度的供給還是需求來看都十分不足，整個保險市場處于外商壟斷之下，嚴格來說還沒形成保險公估制度。新中國建立直到1979年恢復(fù)保險，在社會主義

5、計劃經(jīng)濟體制時期的30年間，我國保險公估業(yè)發(fā)展處于空白狀態(tài)。我國保險公估業(yè)發(fā)育形成的基本動力來源于市場化、工業(yè)化進程中社會對公估的經(jīng)濟需要。20世紀80年代，隨著改革開放、保險業(yè)的迅猛發(fā)展，保險業(yè)市場化和國際化水平迅速提升，從內(nèi)部產(chǎn)生了分工分業(yè)的需要，保險公估業(yè)在東南沿海開始重新萌芽，公估市場從無到有。20世紀90年代，隨著保險業(yè)的迅速擴張，一些保險公估機構(gòu)相繼出現(xiàn)。1995年保險法出臺，我國開始建立保險中介制度。21世紀初以來，根據(jù)中國入世有關(guān)協(xié)議的要求，保險市場的開放更加全面、迅速，保險公估進入了全新發(fā)展時期。2001年11月，保監(jiān)會頒布保險公估機構(gòu)管理規(guī)定（在2000年1月試行），為我國

6、大力發(fā)展保險公估業(yè)創(chuàng)造法律條件。2001年中國保監(jiān)會頒發(fā)首批公估牌照，我國保險公估業(yè)開始了在市場經(jīng)濟條件下的產(chǎn)業(yè)成長歷程。隨著保險公估的產(chǎn)生和發(fā)展，我國建立了完整的保險市場主體體系，深化了保險理賠的專業(yè)化程度，提高了對承保前風險的識別、評估、控制等技能，增強了對受損標的檢驗、估損的準確性，促進了保險業(yè)務(wù)和保險市場的良性發(fā)展。（二）保險公估業(yè)在新世紀的市場演化2001年至2003年，是保險公估產(chǎn)業(yè)的建立階段。這一時期，行業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的重心集中于非車險理賠的巨災(zāi)與高難技術(shù)估損，一批經(jīng)典案例成為保險公估的寶貴技術(shù)經(jīng)驗財富，專業(yè)人才逐步聚集與歷練，奠定了行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。2004年至2008年，以車險理賠

7、公估的突破為重要標志，保險公估細分市場形成并規(guī)模化成長，產(chǎn)業(yè)初步形成。民太安公估公司2003年增資分立我國首家汽車保險公估公司，與太平洋財險深圳分公司展開車險理賠整體外包合作模式的探索，經(jīng)驗很快得到行業(yè)認可并推廣。市場競爭的加劇以及專業(yè)分工的效率性導(dǎo)致保險人尋求與公估人的合作。車險公估的經(jīng)營增進了行業(yè)資源的投入，帶動公估市場年均88%的增長，2008年全國保險公估收入過11億元，從而初步奠定了保險公估在整個保險理賠服務(wù)環(huán)節(jié)的重要作用和地位。2005年，民太安醫(yī)療健康保險公估公司的分立，也成為行業(yè)進入細分市場時代的一個重要標志。2009年至今，我國保險公估業(yè)進入多元化競爭發(fā)展時期。2011年，中

8、國保監(jiān)會頒布實施保險中介集團監(jiān)管辦法（試行），2012年國內(nèi)首家保險公估集團成立，保險公估業(yè)進入到大小企業(yè)并存、業(yè)務(wù)多樣的多元化發(fā)展時期。集團公司步入創(chuàng)新發(fā)展軌道，形成寡占市場（2014年民太安公估集團、泛華公估集團兩家市場份額33%，而300多家企業(yè)中超過1/4的機構(gòu)沒有營業(yè)收入），行業(yè)“馬太效應(yīng)”明顯。保險公估業(yè)集團規(guī)模化經(jīng)營時代的一個顯著特征，就是集團公司在細分市場經(jīng)營的專業(yè)化和市場創(chuàng)新，并向以風險管理為核心的發(fā)展轉(zhuǎn)型。如民太安集團參與深圳市城市公共安全評估并提供專業(yè)報告，作為深圳巨災(zāi)保險工作組專業(yè)顧問成員為深圳市2014年巨災(zāi)保險運營績效提供評估，為巨災(zāi)保險的風險管理、承保方式創(chuàng)新、產(chǎn)

9、品設(shè)計等提供系統(tǒng)性專業(yè)意見。截止2014年，我國共有保險公估機構(gòu)320多家，從業(yè)人員近5萬人，公估服務(wù)收入25億元，估損金額424億。二、我國保險公估業(yè)發(fā)展的主要問題與制度缺陷我國保險公估業(yè)整體實力弱小，實際上受到初期發(fā)展過程中自身能力成長不足（公估供給嚴重不足）與保險理賠市場分化不足（公估需求嚴重不足）雙重因素的交織影響。阻滯保險公估做大做強與產(chǎn)業(yè)鏈資源效率最大化的問題、市場低效運行的關(guān)鍵問題，使保險公估未能成為一種正式制度安排。（一）保險公估業(yè)發(fā)展的主要問題2003年至2014年的11年間，我國保險公估業(yè)的公估核損金額與公估服務(wù)收入的年均增長率都在40%以上，保持了市場低起點的高速增長。同

10、期公估供給年均增長率較財險賠款年均增長率相對落后，2014年公估供給率（財險理賠公估核損比例）僅為11.19%，公估有效供應(yīng)嚴重不足（西方發(fā)達國家公估供給率一般都在80%以上）。年度25億的營業(yè)收入規(guī)模，反映了行業(yè)實力整體弱小的問題。我國保險公估業(yè)整體實力弱小的問題，與其本身發(fā)展與市場環(huán)境有著密切關(guān)聯(lián)。就本身發(fā)展來看，市場與組織從無到有、由小到大，行業(yè)處于初級進化階段，微觀主體專業(yè)素質(zhì)不強，資源組織能力、管理能力不足，服務(wù)無法滿足市場需求，行業(yè)有限資源整體處于低效狀態(tài)。就市場環(huán)境來看，作為公估主要市場來源的險企，其自身理賠隊伍的存在與自我理賠的機制，使公估事實上成為保險理賠的外溢市場（如大面積

11、災(zāi)害查勘估損、高精尖技術(shù)設(shè)備估損、疑難案件處理）。市場份額超過2/3的幾家老牌險企，車險理賠公估委托率不足15%，非車險理賠公估委托率不足20%。大部分21世紀興起的中小險企雖與公估合作的緊密度較高，但不足以形成一個相對龐大的公估市場。保險與公估的合作實踐中，公估機構(gòu)往往處于從屬的被動地位。這表現(xiàn)在：一是公估委托方式不固定，多為個案委托或臨時性委托，缺乏系統(tǒng)性、長期性的安排；二是部分險企往往完全根據(jù)自身經(jīng)營狀況，基于自身短期成本要求選擇合作的公估機構(gòu)，而不是基于公估機構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣來選擇合作伙伴；三是險企支付公估費不規(guī)范，拖欠公估費成為業(yè)內(nèi)的常態(tài)，應(yīng)收賬款居高不下，成為困擾公估

12、公司正常發(fā)展的難題。產(chǎn)業(yè)鏈的“競合”生態(tài)大大降低了公估資源的效率，影響到公估業(yè)市場功能與價值的充分發(fā)揮。同時，險企的資源錯配，降低了其經(jīng)營效率和社會效益，“理賠難”問題成為行業(yè)發(fā)展的痼疾。（二）我國保險公估制度的主要缺陷保險公估制度是關(guān)于保險市場公估人行業(yè)規(guī)范的總稱。具體來說，包括政府制定的有關(guān)保險公估人的各類法規(guī)、行為規(guī)則、行業(yè)協(xié)會的自律章程等正式約束；制約保險公估人行為的非正式約束；以及保險公估制度的實施機制等。我國保險公估制度的正式約束主要是保險法與保監(jiān)會頒布的保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定。1995年保險法誕生，第123條規(guī)定：“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的

13、專家，對保險事故進行評估和鑒定。”2009年保險法修訂，相關(guān)表述改為：“保險活動當事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。”“保險公估”首次正式出現(xiàn)在行業(yè)法律中。2015年保險法再次修訂，保險公估機構(gòu)首次獲得定義，行業(yè)首次獲得法律定位。我國長期缺乏相關(guān)法律、法規(guī)來明確保險公估人的法律地位和法律責任，并規(guī)范其經(jīng)營行為，沒有賦予保險公估人出具的評估結(jié)論以法律效力，未能形成專業(yè)保險公估處理保險賠案的制度安排。委托人并不認為公估是保險理賠的必經(jīng)程序，公估業(yè)務(wù)大部分來自保險公司委托，業(yè)務(wù)來源有很大的局限。公估費用一般由保險公司支付并打入理賠成本，

14、公估業(yè)務(wù)中有偏袒保險公司的嫌疑，保險理賠的公平、公正得不到制度性的保障。修訂的新法仍然沒有解決保險公估作為制度安排的問題，并且相對保險代理人、保險經(jīng)紀人的筆墨較輕。保監(jiān)會2000年出臺保險公估機構(gòu)管理規(guī)定的行政法規(guī)，2001年、2009年（改名保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定）、2013年、2015年四次修訂，為貫徹推進簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能要求，放開前端管制，釋放市場活力，對保險公估的市場準入、經(jīng)營規(guī)則等持續(xù)調(diào)整完善。但由于上位法的框限，對行業(yè)的定位與業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍同樣沒有根本性的突破，也不涉及公估在保險理賠方面的制度安排。我國保險公估制度在國家經(jīng)濟發(fā)展與行業(yè)發(fā)展過程中不斷進步完善，但與市場實際情況仍有脫

15、節(jié)，在體系完整與實施機制上都存在某些缺陷。主要可以歸結(jié)為以下幾個方面。一是正式約束規(guī)范供給不足。除了法律與行政法規(guī)外，在國外保險公估制度中占有重要地位的行業(yè)自律規(guī)范處于缺位狀態(tài)。保險公估行業(yè)目前也并未形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范與行業(yè)標準，無序競爭狀態(tài)不利于行業(yè)本身的規(guī)范成長。二是制度的激勵效率低下。這主要是由于行業(yè)自律機制不完善，規(guī)范性文件供給不足，對機構(gòu)市場行為的道德風險和機會主義難以形成有力約束。“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象一定程度上存在，不利于行業(yè)整體素質(zhì)與服務(wù)質(zhì)效的提高。三是制度內(nèi)容有待充實細致。我國保險公估制度的一個重要缺陷是公估組織形式規(guī)定的單一與專業(yè)類型分類的缺失，導(dǎo)致既難有分類/分層監(jiān)管的效率

16、，也由于沒有分類基礎(chǔ)，服務(wù)規(guī)范與標準等規(guī)范性文件的制定失去針對性。制度內(nèi)容籠統(tǒng)、空泛，實施的操作性不強。四是制度實施機制不完善。一個完整的保險公估制度實施機制應(yīng)包括主體管控、行政監(jiān)管、行業(yè)自律、社會監(jiān)督四個方面。而目前主要存在的問題是主體管控薄弱、監(jiān)管效率不高、行業(yè)自律缺位、社會監(jiān)督功能遠未發(fā)揮。其中關(guān)鍵問題是行業(yè)自律缺位，也引致監(jiān)管效率不高。新經(jīng)濟制度學認為，制度短缺或制度供給的滯后同樣會制約經(jīng)濟的發(fā)展。同樣的生產(chǎn)要素在不同的國家產(chǎn)生的效益上的差異實質(zhì)上就是兩種制度的差異。三、對我國保險公估制度創(chuàng)新的思考和建議我國保險公估制度的創(chuàng)新應(yīng)當以解決問題、推動發(fā)展為導(dǎo)向，在保險制度的框架下改革公估制

17、度，以提高制度效率，進而提高市場運行效率。有必要對制度作出調(diào)整、補充，使之體系內(nèi)容完善；有必要完善實施機制，充分發(fā)揮協(xié)會組織行業(yè)自律與服務(wù)的職能作用；有必要通過“納新”，讓創(chuàng)新成果制度化，促進產(chǎn)業(yè)向高級階段進化；有必要探究切合實際與發(fā)展需求的組織形式與人才培養(yǎng)機制，并制定規(guī)范標準。（一）制度創(chuàng)新的基本原則一是有利于擴大保險需求的原則。完善保險公估制度，建立公平的市場規(guī)則，根本解決“理賠難”問題，保護消費者利益，釋放社會公眾的保險需求；充分利用公估業(yè)風險管理的資源稟賦與能力，開掘社會公眾的保險需求，促進保險業(yè)發(fā)展。二是有利于提高市場效率的原則。放開放活前端，管住管好后端，為經(jīng)營主體“松綁”，給足

18、動力，激發(fā)活力，促進行業(yè)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)、服務(wù)經(jīng)濟社會和保險業(yè)能力的提高、國際競爭能力的成長，促進資源配置效率與市場運行效率的提高。三是有利于強化保險公估人獨立性、專業(yè)性發(fā)展的原則。科學細分保險公估的組織類型、公估專業(yè)類型，促進多元化、多層次組織服務(wù)體系的建立，以及切合實際與發(fā)展需求的組織形式與人才培養(yǎng)機制的建立。四是有利于提高監(jiān)管效率的原則。調(diào)整傳統(tǒng)監(jiān)管框架，建立四位一體監(jiān)管體系，切實發(fā)揮行業(yè)自律組織職能作用，使監(jiān)管適應(yīng)保險公估業(yè)新的市場環(huán)境。注重制度激勵，實施分層監(jiān)管，促進企業(yè)強化內(nèi)控約束機制、不斷提升服務(wù)品質(zhì)，促進市場行為的審慎自覺，提高監(jiān)管效率。（二）明確制度創(chuàng)新路徑，不斷完善頂層設(shè)計市

19、場不能使公估資源達到最優(yōu)配置狀態(tài)所引發(fā)的制度效率問題，須由政府協(xié)調(diào)解決。政府是市場失靈的救治者與創(chuàng)新成果的“背書”者。公估沒有作為保險理賠的一種制度安排而使保險公估有效需求不足的狀況，客觀上亟須調(diào)整。基于我國公估市場有效供給不足和有效需求的相當壓抑、市場處于低效運行的現(xiàn)狀，改變的途徑包括：一是從宏觀上改進和提升現(xiàn)有的市場運行水平；二是從微觀上提升現(xiàn)有公估人的素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平。在現(xiàn)階段，政府在培育市場和提升整個公估業(yè)的運作水平方面起著主導(dǎo)作用。促進公估更高水平的發(fā)展，構(gòu)建承載各家保險公司售后服務(wù)的公共平臺，提高理賠服務(wù)質(zhì)量與效率，成為制度設(shè)計的基礎(chǔ)與現(xiàn)實需求。保險公估作為正式制度安排的基礎(chǔ)性改革，

20、必然要求對保險制度體系進行相應(yīng)改革，由保險法律的調(diào)整加以確立，并在相關(guān)法規(guī)和規(guī)范性文件中具體規(guī)定，如根據(jù)保險事故類型和索賠金額指定公估核損、保險當事人在保險合同中約定公估核損、推進全國性的大型理賠及損失鑒定的公開招投標等。推動保險理賠業(yè)務(wù)分離，提高公估有效需求總量，推進產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)分工與提升保險企業(yè)核心優(yōu)勢，使保險理賠的公平、公正得到制度的保障。（三）求實界定公估市場，促進行業(yè)高階進化風險的存在是保險得以產(chǎn)生、存在和發(fā)展的客觀原因與條件，并成為保險經(jīng)營的對象。不是所有風險都可以保險。“保險標的”不過是可保的“風險標的”，“可保”是標的經(jīng)過風險識別與評估后的結(jié)論。這一過程可以理解為“開礦”與“選礦

21、”，而“開礦”（由社會公眾的風險管理需求開掘保險需求）成為先決條件。保險公估具有風險管理得天獨厚的資源稟賦優(yōu)勢，是風險管理的一支主力軍。保險公估業(yè)在傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)承保評估、理賠公估服務(wù)領(lǐng)域成長出專業(yè)能力，在長期的經(jīng)營活動中積累了豐富的風險識別、預(yù)測、估價和防災(zāi)防損的經(jīng)驗和技術(shù)資料，掌握了許多風險發(fā)生的規(guī)律，制定了大量行之有效的預(yù)防和控制風險的措施。保險公估以其實踐中增進風險識別的經(jīng)驗在承保前對保險標的進行風險評估，作出相對精準的風險定價，同時還能促進防災(zāi)防損技術(shù)的提高。其核心職能應(yīng)當是從“開礦”（社會公眾的風險管理服務(wù)）到“選礦”（風險評估）的完整流程，并通過自身的經(jīng)營活動，培養(yǎng)國民的風險意識，

22、提高社會的防災(zāi)水平。保險公估業(yè)的發(fā)展應(yīng)當從服務(wù)于經(jīng)濟社會風險管理的大局著手。保險公估的風險管理服務(wù)可以涵蓋保險的風險管理、城市公共安全和企業(yè)安全生產(chǎn)風險管理等廣闊領(lǐng)域。保險是重要的風險轉(zhuǎn)嫁與風險融資工具，而公估的風險管理方案常常包括了保險安排，客觀上實現(xiàn)了保險的精準營銷，如民太安集團參與深圳市城市公共安全的風險評估與風險管理帶動了巨災(zāi)保險安排，就是很好的例證。公估活動貫徹于保險活動的始終，即承保前的保險標的的價值評估、風險評估；承保后保險事故的損失鑒定、評估。其實質(zhì)都是公估風險管理核心能力的具體表現(xiàn)。保險公估制度有待完善的一個重要方面，就是對法律法規(guī)有關(guān)保險公估的定義，須作符合市場客觀實際的深

23、入研究，以重新定位其產(chǎn)業(yè)邊界。建議修改為：“保險公估人，是指接受委托，從事風險標的或者災(zāi)害事故評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，以及風險管理咨詢業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機構(gòu)。”保險公估定義由“保險標的”向“風險標的”的突破，不僅是保險公估更好地服務(wù)于促進保險業(yè)發(fā)展的客觀需要，而且同時是公估行業(yè)資源效率提高、市場拓寬、能力培養(yǎng)、服務(wù)經(jīng)濟社會的價值提高的需要。近年來，重大自然災(zāi)害與城市安全事故（如汶川地震、南方冰雪災(zāi)害、青島地下管網(wǎng)爆炸）的損害標的，更多不是保險標的。2015年天津“8.12”爆炸，當?shù)卣袊鴥?nèi)四家公估公司評估災(zāi)區(qū)近15000件房屋損害案，絕大部分也非保險標的。客觀上，保險公估

24、人的服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)突破直接保險活動的服務(wù)。而國際經(jīng)驗表明，保險公估企業(yè)在走到風險管理服務(wù)提供者的境界時，其專業(yè)價值與社會價值也會得到充分體現(xiàn)。美國嘉福集團因為廣泛參與國際各種商業(yè)風險的管理與事故的公估理算，實現(xiàn)了令人羨慕的經(jīng)濟收益，2012年營業(yè)收入達到了11.7億美元。美國的麥理倫成立的初衷是分散巨災(zāi)風險與損失公估。一百多年來，該公司對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行多次調(diào)整，成為為風險控制提供咨詢服務(wù)和解決方案的全球性專業(yè)服務(wù)公司。我國政府鼓勵保險中介積極投身社會風險管理事業(yè)。新“國十條”提出，發(fā)揮保險風險管理功能，完善社會治理體系；充分發(fā)揮中介機構(gòu)在風險定價、防災(zāi)防損、風險顧問、損失評估、理賠服務(wù)等方面的積極

25、作用，更好地為保險消費者提供增值服務(wù)。風險管理成為公估轉(zhuǎn)型升級的重要方向。（四）科學細分公估類型建立多元服務(wù)體系鑒于公估市場的客觀實際，與促進公估資源效率提高、促進專業(yè)化發(fā)展的需求，建議以有利于保險公估人職業(yè)規(guī)劃、有利于保險業(yè)務(wù)發(fā)展、有利于有效監(jiān)管為原則，科學細分公估組織形式與組織類型、公估專業(yè)類型，促進多元化、多層次組織服務(wù)體系的建立。保險公估組織形式。我國保險法律、公估法規(guī)對保險公估人的定義，規(guī)定的都是機構(gòu)而非個人。但市場上，獨立公估人的個人形式已客觀存在，并成為一支重要力量。保險法對保險代理人的定義是機構(gòu)或者個人，深化保險中介市場改革的意見更要求，推進獨立個人代理人制度，探索鼓勵現(xiàn)有優(yōu)秀

26、個人代理人自主創(chuàng)業(yè)、獨立發(fā)展。在保險公估制度相對成熟的英國和美國，公估人的組織形式既有企業(yè)也有個人，并且其協(xié)會組織都是個人會員，如英國的特許公估師學會、美國的獨立理算師協(xié)會。在英聯(lián)邦國家及香港地區(qū)，保險公估人采取登記制，其組織形式比較靈活。因此，有必要研究修訂法律對保險公估人定義，納入獨立公估人個人形式。公估人組織類型。典型如美國公估人的三種類型：獨立理賠人、理賠師事務(wù)所、公共理賠人。其中獨立理賠人、理賠事務(wù)所代表保險人處理理賠業(yè)務(wù)，公共理賠人代表公眾利益（委托人可以是保險合同雙方當事人）。結(jié)合我國實際，建議從技術(shù)與專業(yè)角度，歸類為“保險型”公估人、“技術(shù)型”公估人、“綜合型”公估人，研究不同

27、類型公估人立場的制衡機制，給委托人合適的選擇。在此意義上，公估人的冠名也將依實賦名。公估人專業(yè)類型。我國保險公估機構(gòu)都是全面經(jīng)營模式，缺少有比較優(yōu)勢的主營方向，囿于技術(shù)水平限制，各公估公司只能在有限的、技術(shù)要求不高的業(yè)務(wù)范圍進行競爭。國際上傾向按險種技術(shù)進行專業(yè)分類，典型如韓國。韓國按險種將保險公估從業(yè)人員分成三類：從事火災(zāi)保險和特種保險公估事務(wù)的公估人；從事海上保險（船舶、裝卸、航空及運輸保險）公估事務(wù)的公估人；從事汽車保險公估事務(wù)的公估人。因此，基于促進保險公估細分市場的專業(yè)化、公估機構(gòu)經(jīng)營的差異化與核心競爭力的培養(yǎng)，以及統(tǒng)一保險公估人收費標準的需求，建議根據(jù)主要險種類型結(jié)合公估主營方向?qū)?/p>

28、保險公估人分為：財產(chǎn)損失保險公估人、機動車輛與責任保險公估人、醫(yī)療健康保險公估人、貨物運輸保險公估人、工程保險公估人。（五）健全專業(yè)資質(zhì)體系，完善人才培養(yǎng)機制保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)直接關(guān)系到保險公估業(yè)能否健康發(fā)展。因此，世界各國對從業(yè)人員實行嚴格的準入資格審查，并有完善的培訓制度以確保從業(yè)人員保持較高的專業(yè)水平。具體來說，各國的保險公估從業(yè)人員大都必須通過相應(yīng)的考試以取得相應(yīng)的技能等級。如英國特許公估師協(xié)會的會員有普通會員、許可證會員、特許公估師學士、特許公估師院士以及榮譽成員等級別。日本的保險公估人有一級、二級、三級之分。為了保證和提高保險公估人執(zhí)業(yè)水平，各國都重視對保險公估人的培訓，并且大

29、多由行業(yè)協(xié)會來組織。培訓考試成為從業(yè)人員獲取職稱職級的一個重要通道。培訓考試大都基于專業(yè)分類制定相應(yīng)的規(guī)范標準。如韓國，每類保險公估人都應(yīng)通過金融監(jiān)督院院長組織的考試，內(nèi)容包括一般保險知識和相關(guān)險種具體理賠實務(wù)。為促進公估人員專業(yè)素質(zhì)成長、服務(wù)質(zhì)量效率提高、職業(yè)行為規(guī)范，我國有必要建立專業(yè)資質(zhì)管理體系，并以此為基礎(chǔ)形成人才培養(yǎng)機制。總體思路：建立由監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督管理、行業(yè)協(xié)會組織、保險公司與保險公估機構(gòu)及專家參與的認證與管理模式，制訂完善繼續(xù)教育培訓機構(gòu)的認證標準、認證程序和后續(xù)管理制度。落實從業(yè)人員繼續(xù)教育制度，建立市場化、分層次的保險公估從業(yè)人員繼續(xù)教育培訓網(wǎng)絡(luò)體系，促進培訓的社會化、專業(yè)化

30、和規(guī)范化。有必要建立保險公估職稱職級評審制度，加強對保險公估從業(yè)人員的水平測試工作。（六）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，健全自律服務(wù)機制在我國，作為制度實施機制中的一個重要主體的全國性保險中介行業(yè)協(xié)會長期缺位，成為制度缺位（規(guī)范性文件）與監(jiān)管低效的重要原因。意見提出“盡快推動成立中國保險中介行業(yè)協(xié)會”，“形成主體管控有效、行政監(jiān)管有力、行業(yè)自律充分、社會監(jiān)督到位的四位一體保險中介監(jiān)管體系。”行業(yè)協(xié)會職能的加強是我國保險中介監(jiān)管體系改革的一個重要變化。在市場化深化的條件下，監(jiān)管權(quán)力與責任下移，直接承接者將是保險中介行業(yè)協(xié)會組織。英國、澳大利亞等英聯(lián)邦國家實行較為寬松的政府監(jiān)管，保險公估自律性組織發(fā)達。特許公估師學會作為英國保險公估業(yè)最重要的行業(yè)協(xié)會，負責對取得公估師資格的公估人行為進行監(jiān)管，負責培訓會員和發(fā)展保險公估人的職業(yè)技能，為保險公司提供高素質(zhì)理賠人才，代表保險公估人與政府、公共機構(gòu)特別是保險公司建立交往渠道。美國獨立理算師協(xié)會是美國最具權(quán)威的保險公估人自律組織。保險公估制度較為成熟的國家和地