1、    我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究    王心恬【摘要】隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的不斷積累，私人銀行業(yè)務(wù)開始在我國(guó)嶄露頭角。本人從我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析其面臨的問題并從人才、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)理念的角度提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。【關(guān)鍵詞】私人銀行 對(duì)策私人銀行并非是按照字面意思理解“私人開辦的銀行”，而是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和私人財(cái)富的不斷積累，證券、基金、私募等多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)并不能滿足擁有龐大資產(chǎn)數(shù)額的高凈值客戶

2、的財(cái)富管理需求，他們期望有一個(gè)專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，清楚地了解自己的財(cái)富狀況、理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)水平，根據(jù)自己的需求定制個(gè)性化理財(cái)方案，私人銀行業(yè)務(wù)便由此產(chǎn)生。發(fā)達(dá)國(guó)家金融行業(yè)發(fā)展比較成熟，資本市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)，他們的私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化程度更高、品牌影響力更深、風(fēng)險(xiǎn)管控更合理、資源整合能力更強(qiáng)。相比于國(guó)外的私人銀行，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，可提供的金融產(chǎn)品尚不豐富且與提供給普通用戶的金融產(chǎn)品區(qū)分度不大，為高凈值人群服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)數(shù)量明顯不足，針對(duì)高端客戶的金融增值服務(wù)未得到有效開發(fā)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)仍有很多難題亟待攻破。另一方面，由于文化背景差異，我國(guó)私人銀行客戶經(jīng)理更擅長(zhǎng)為客戶提供各種貼心的服務(wù)，

3、建立信任感，在服務(wù)水平及客戶關(guān)系方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。此外，國(guó)內(nèi)私人銀行在政策上具有相對(duì)的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品限制相對(duì)較少，加之在境內(nèi)擁有網(wǎng)點(diǎn)資源上的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品交易或接受服務(wù)更加便捷。因此，很多高凈值客戶傾向于選擇本土私人銀行。中國(guó)自2007年首次設(shè)立私人銀行已過去了十一個(gè)年頭，這期間，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)從摸索嘗試到快速發(fā)展，我國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)經(jīng)歷了深刻演變。根據(jù)招商銀行和貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的2017中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告顯示，截止2016年，中國(guó)個(gè)人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達(dá)到165萬億人民幣，可投資資產(chǎn)1千萬人民幣以上的高凈值人士數(shù)量達(dá)158萬人，高凈值人群人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣，中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)總體

4、處于快速增長(zhǎng)階段，具有巨大增長(zhǎng)潛力和市場(chǎng)價(jià)值。二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨同，發(fā)展模式不成熟私人銀行業(yè)務(wù)要求銀行以客戶需求為指導(dǎo)，為其提供全方位一攬子金融服務(wù)。傳統(tǒng)的專業(yè)銀行模式強(qiáng)調(diào)專業(yè)本身的作用和特點(diǎn)，它以產(chǎn)品為中心，以職能分類進(jìn)行管理，從而把私人銀行涉及的業(yè)務(wù)劃歸于不同的職能部門，無法作為一個(gè)整體進(jìn)行有效地溝通協(xié)調(diào)。私人銀行僅是在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行升級(jí)拓展，沒有體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的差異性，沒有實(shí)現(xiàn)其核心價(jià)值。（二）金融產(chǎn)品單一，不能滿足多元化的客戶需求我國(guó)金融市場(chǎng)尚不成熟，金融創(chuàng)新意識(shí)薄弱，各銀行提供的多為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨于雷同和重疊，甚至各銀行之間相互

5、模仿，并沒有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效的細(xì)分，也無法滿足客戶的多元化需求。現(xiàn)階段盡管國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了一些專門為高端客戶群體設(shè)計(jì)的差別化理財(cái)產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品也只是基本理財(cái)產(chǎn)品的升級(jí)，并沒有觸及核心的產(chǎn)品創(chuàng)新，其私人銀行業(yè)務(wù)除設(shè)有過高門檻之外并未充分體現(xiàn)其特殊的高端性。（三）專業(yè)人才匱乏，團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)不高私人銀行業(yè)務(wù)屬于技術(shù)、知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)和貴賓服務(wù)，而是商業(yè)銀行開展的最高端的業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)同時(shí)具備高學(xué)歷和高素質(zhì)，精通多個(gè)領(lǐng)域并擁有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。從國(guó)外私人銀行來看，幾乎所有私人銀行的中堅(jiān)力量都是在投資銀行、商業(yè)銀行、證券公司等不同領(lǐng)域工作10年以上的資深從業(yè)人員，具有廣泛的知

6、識(shí)、很強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、懂技術(shù)會(huì)管理的復(fù)合型專業(yè)人才。而我國(guó)私人銀行及其缺乏這種高端復(fù)合人才，這在很大程度上掣肘了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。（四）分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，制約業(yè)務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為面向高凈值客戶提供的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)，不可避免的要涉及眾多不同的金融領(lǐng)域。而我國(guó)目前的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式使得私人銀行不能直接涉足保險(xiǎn)、信托、證券等市場(chǎng)，客戶資金只能在單一體系內(nèi)循環(huán)而無法得到全方位、跨區(qū)域的理財(cái)服務(wù)，這使得私人銀行雖然過分地強(qiáng)調(diào)了服務(wù)形式，但服務(wù)的內(nèi)容和質(zhì)量卻無法做出承諾。（五）缺乏配套的法律制度，監(jiān)管體系不完善我國(guó)的法律監(jiān)管體系中，至今尚未出臺(tái)針對(duì)

7、私人銀行業(yè)務(wù)的專門規(guī)定，也沒有相關(guān)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法或明確的準(zhǔn)入門檻，操作上、發(fā)展上都存在監(jiān)管法律法規(guī)的缺位。三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）選拔培養(yǎng)專業(yè)人才，加強(qiáng)高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)擁有高端人才是提供高質(zhì)量服務(wù)的基礎(chǔ)，我國(guó)私人銀行應(yīng)當(dāng)通過內(nèi)培外引的方式，打造一支精英團(tuán)隊(duì)。既要注重從銀行內(nèi)部選拔熟悉各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的具備綜合素質(zhì)的人才加以培養(yǎng)，也要積極從外部引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)和閱歷具有一定社會(huì)影響力的高級(jí)別人才。同時(shí)，加強(qiáng)各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技能培訓(xùn)，建立有效的評(píng)估和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)人才和智力對(duì)于私人銀行發(fā)展的拉動(dòng)作用。（二）加強(qiáng)研發(fā)創(chuàng)新，滿足多元化需求私人銀行業(yè)務(wù)面對(duì)的客戶都是高端人群，他們擁有的資產(chǎn)數(shù)額龐

8、大且需求多樣。一方面，私人銀行除為客戶提供基本的銀行服務(wù)外，還應(yīng)提供一些離岸金融、私募股權(quán)等高層次產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)提供財(cái)務(wù)咨詢、金融法律服務(wù)、重大事件規(guī)劃等高水平服務(wù)。另一方面，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的區(qū)分度，根據(jù)客戶自身特點(diǎn)和需求定制產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足客戶的個(gè)性化需求。（三）實(shí)現(xiàn)跨業(yè)有效合作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式私人銀行要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司和基金公司之間的溝通交流與業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍，提升服務(wù)的層次，合作開發(fā)出適應(yīng)不同層次需求的多樣化產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須打破傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的銷售模式，建立以客戶需求為導(dǎo)向的發(fā)展模式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)和售后服務(wù)，使得客戶享受到真正意義的“私人銀行”。（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，打造互聯(lián)網(wǎng)思維私人銀行業(yè)務(wù)的全方位、高層次的特點(diǎn)決定了其樹立先進(jìn)服務(wù)理念的重要作用。以客戶需求為主線，徹底改變以銀行為中心的服務(wù)模式，是當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展急需解決的問題之一。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展也為金融業(yè)務(wù)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，打造互聯(lián)網(wǎng)思維，充分利用現(xiàn)代科技手段進(jìn)行