1、    互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響與建議    郭朝軍【摘 要】隨著現如今國民經濟和信息技術的發展，使人們的生活水平有了明顯提高，并且互聯網金融也得到了快速的發展。而與此同時，互聯網金融的發展對商業銀行發展是有利的，但也帶來了一些弊端。本文將分析與提出互聯網金融現如今的發展和降低風險的措施，使得我國金融和銀行業能穩定發展。【關鍵詞】互聯網金融;商業銀行;風險承擔;影響與建議一、前言互聯網金融是傳統金融與網絡相結合的企業。互聯網金融的發展促進了一些企業的發展，它對互聯網與金融都有著積極的作用。根據相關資料，2013年時，以支付寶為首的網絡支付平臺興

2、起。6月時，余額寶創建。從而，拉開了我國互聯網金融的發展。2015年時，互聯網金融成為我國經濟增長規劃的重點內容，并且進入我國政府工作報告。繼而，互聯網金融以驚人的速度擴張。而商業銀行要想與其競爭是很困難的，它的基本業務會受到一定的影響，會降低其本身盈利的能力。它可能會在互聯網金融的影響下，導致本身破產和一些不良貸款的產生。二、互聯網金融對商業銀行的影響互聯網具有三個特征：公平，方便，資源的獨立配置。它在雙方都了解，并且交易公平公正的進行。它可以在網上完成支付過程，使人們更加方便，足不出戶的去實行。它還可以了解自己的資金情況，使自己的資金能夠得到充分的利用。互聯網金融與商業銀行相差的收益率使商

3、業銀行盈利降低，增加破產風險，也可能影響銀行經營效率。而我們如何去降低商業銀行的風險，提升商業銀行的風險抵御能力，提高銀行的盈利是我們現如今的所需要解決的問題。（一）互聯網金融對商業銀行盈利的影響在2012年時，互聯網金融推出了。而沒有過多久，根據我國的調查，融資出現了下降。而互聯網的特點吸引了大量的存款，轉到了網絡虛擬平臺中。互聯網金融具有多種渠道，使得傳統的商業銀行競爭力下降。互聯網金融給商業銀行帶來了很大的負面影響，但這是一場機遇。如今互聯網金融越來越講究高效率，高便捷的服務。互聯網金融的發展使人們對商業銀行的依賴性逐漸降低。因為這是一個快時代，我們的生活方式有所改變。而在商業銀行中，一

4、些理財型產品的需求也在不斷的下降。在如今這個時代中，人們的時間都已被占據，無法及時去商業銀行，商業銀行的理財型產品無人問津，商業銀行又少了一個獲利的渠道。在現如今這個社會當中，商業銀行的客戶減少是時代發展的必然結果。商業銀行的傳統用戶是社會中的根本，互聯網金融的發展給客戶帶來了依賴性降低的風險。在以往的統計結果來說，銀行大部分的盈利來自于借貸，互聯網金融影響了它的利潤，降低了它在市場中的地位。一種是商業銀行往往追求風險低的項目，從而本身獲利能力差。而另一種是，商業銀行傾向風險較高的項目，獲利能力增強，但它本身承擔的風險也就更高。而商業銀行想其獲利高，就必須選擇一個高風險的項目，從而承擔的風險也

5、就提高，繼而就成為了一個無限的死循環。（二）互聯網金融對商業銀行經營效率的影響在互聯網金融未出現時，傳統銀行是人們所熟知的。傳統銀行缺乏競爭力，因此穩定發展。而互聯網金融出現打破了平衡，使傳統銀行具有了危機意識。傳統銀行通過競爭，應使其自己改變，提高自己的經營效率和防范意識。互聯網金融相比傳統的商業銀行來看，它具有先進的服務，以及有更高的學術水平。商業銀行可以借鑒互聯網金融的這些優勢，改變自己固有的傳統模式來提高自己的效率。商業銀行應進行不斷創新，提高自身的效率以及技術。互聯網金融影響了商業銀行的經營效率，而經營效率又影響著商業銀行風險承擔。（三）互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響商業銀行要使

6、其保證自己的利潤，與互聯網金融激烈競爭就要拓展更多的業務，使自己的平臺更加公平，更加透明，業務效率提高。前幾年興起的支付寶，余額寶來說，它們就可以實現數據透明化，更加便捷和有效率的去完成一些業務，而這些使商業銀行的發展更具挑戰性。所以在某方面來說，互聯網金融的發展促進了商業銀行的拓展。商業銀行需擴大自身規模，改變固有形式，從而降低本身的風險承擔。商業銀行需謹慎監管互聯網金融的操作，我們對網絡的認知九牛一毛，可能會帶來一些交易風險，從而帶來必要損失。商業銀行需在互聯網上準確認知和了解客戶的信息，從而監管客戶的信用程度。互聯網金融具有一定的流動性，從而商業銀行風險承擔增加。三、商業銀行在互聯網金融

7、發展下的策略互聯網金融在自身發展的同時，也影響了商業銀行的發展。而本文討論了互聯網金融對商業銀行風險管理，商業銀行盈利水平，商業銀行經營效率的影響。我們如何去降低互聯網金融對商業銀行的影響，從而使商業銀行穩定發展呢？（一）商業銀行與互聯網金融加強合作現國家致力于如何去降低商業銀行的風險。商業銀行需改變自己傳統的固有模式，和互聯網金融結合。商業銀行應和互聯網金融建立友好的合作關系。從時代的發展角度來看，商業銀行和互聯網金融合作是必然的趨勢，但這會對金融行業帶來一定的問題。而商業銀行可以放出大量貸款，互聯網金融可以收集和整理客戶信息，兩者結合可以更加清楚的了解到客戶消費信息，實現資源共享。互聯網金

8、融可以給商業銀行提供客戶資源。商業銀行還可以利用互聯網，分析防范需要承擔的風險。互聯網金融還能夠提高商業銀行的操作效率。由于商業銀行與互聯網金融的相結合，各自的缺點避免了不少。（二）提高商業銀行風險承擔與風險抵御能力商業銀行需采取一些有效的措施，使本身受到的影響降到最低。商業銀行應吸取互聯網金融成功的經驗，在商業銀行的平臺下，去拓展電子商務平臺。商業銀行現在的關鍵是，做好風險的防控工作。在商業銀行內部，應加強管理工作人員， 約束他們，來提升銀行的風險抵御能力。在一些業務辦理的過程中，有時會因信息登記不全導致商業銀行無法了解到客戶的儲蓄情況，增加了一定的風險。商業銀行應在本身的經營理念

9、與服務理念有所調整，第一，應借鑒互聯網金融的一些措施，完善本身的經濟運行體系。第二，利用互聯網吸引更多的客戶，鞏固原有客戶，使客戶得到滿意的服務。第三，對現有的商業平臺進行維護和更新，與時俱進，要與時代一起進步，從而吸引更多的客戶，不少商業銀行已經拓展自己的業務。互聯網金融相比商業銀行來說，它具有先進的風險管理模式。現如今互聯網金融的發展使商業銀行在收集信息得到了很大的提升，確保了貸款發放的準確性，提高了資金的利用效率。互聯網金融能夠給商業銀行提供一個準確性高的平臺，來提高商業銀行對客戶的透明度。互聯網金融還可以使商業銀行的操作簡單化。而兩者結合在一起，使商業銀行的承擔的風險降低。（三）政府的

10、監管作用與大數據技術的應用政府發揮本身的監管作用，使得在互聯網金融中存在的法律風險降低，使互聯網金融能夠得到安全、穩定的發展。而商業銀行應重點調查客戶的信用程度，采集和監督客戶的信息，從而使其本身具有安全性。在大數據時代中，我們衍生出了互聯網金融這種新型的產品。互聯網金融要不斷提升自己的審核制度。互聯網金融還需謹遵國家法律的約束，切莫越過這根紅線，并做好自我監督。在一些業務中給客戶更多帶來的是，商業銀行與我們之間的一種信任。但我們應該采用大數據來收集一些信息，進而從大體上分析與探尋一些規律，對客戶進行信任評估劃分等級。商業銀行根據信息去調整客戶的借貸情況，提高對客戶的服務水平，有保證的借貸質量

11、。由于有了大數據的應用，商業銀行還可以去調整一些借貸措施，減免沒有必要的支出。四、互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響與建議的總結互聯網金融對商業銀行帶來了發展，也可以說是促進了它在歷史上的進程，但它也給商業銀行帶來了一定的問題。但不同的商業銀行所面對的問題是不同的。大型商業銀行對互聯網金融的沖擊就不是很大，但中小型商業銀行可能會很敏感。商業銀行利用互聯網技術可以提高本身的經營效率，從而對風險承擔帶來影響。這對商業銀行來說，是一次困難，也是一次機遇和挑戰。而商業銀行借助互聯網金融，互聯網金融給商業銀行提供便利，才能穩定發展。商業銀行還需調整自己本身的情況，提高商業銀行風險承擔與風險抵御能力。它還需要政府的監管作用和利用互聯網技術的大數據。從而商業銀行才能在未來的金融行業占據優先地位。我們要做好這些措施，我們互聯網金融行業才能有一片春天。【參考文獻】1 喻微鋒，周黛.互聯網金融、商業銀行規模與風險承擔j.云南財經大學學報，2018，34（1）：59-69.2 李保生.探究互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響j.財訊，2019，（8）：129-130.3 溫家豪，管子勛.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究j.商場現代化，