1、商業銀行風險管理商業銀行風險管理 個人簡歷教育：教育：1998.08 - 1999.12 加拿大艾伯特大學進行博士后研究1990.02 - 1993.05 西安交大管理博士1983.09 - 1989.12 西安交大計算機軟件碩士、學士工作工作:2000.10 - 現在 中國工商銀行風險管理部、四川分行2000.01 - 2000.09 中國工商銀行計財部1999.01 - 1999.12 加拿大皇家銀行總行1993.06 - 1998.07 中國工商銀行計劃部1991.10 - 1993.04 中國國務院發展研究中心訪問研究 聲聲 明明本講座涉及所有內容，均為本人個人本講座涉及所有內容，均為

2、本人個人觀點，不代表任何第三方或機構，特觀點，不代表任何第三方或機構，特此聲明。此聲明。主主 要要 內內 容容一、國內外風險管理不當造成的損失二、商業銀行風險管理框架三、商業銀行管理方法論四、國內商業銀行面臨的挑戰一、國內外風險管理不當造成的損失國家及時間國家及時間原因原因損失損失日本， 90年代壞賬5500美國, 1984-91銀行解體1500韓國, 1998-銀行改革900墨西哥, 1995-資產結構變化720阿根廷, 1980-82銀行解體460泰國, 1997-金融系統麻煩360西班牙, 1977-85系統改革280馬來西亞, 1997-金融系統麻煩250瑞典, 1991-94金融系統

3、麻煩150金融災難* 加洲Orange郡1994年因管理REPO（回購協議） 不善損失17個億* Barings(巴菱)銀行1995期貨交易損失12個億* 日本大華銀行1996期貨損失26個億* 美國LTCM(長期資本管理基金)1998年損失44個億，造成北美洲金融危機，美聯儲被迫干預衍生產品危害(USD 億元億元)0300198919911993199519971999國內金融機構損失1、四大國有商業銀行巨額存量不良貸款在19000億以上，占比在19.74%以上，預計有40%產生損失2、違規、違紀貸款不斷出現：江蘇鐵本、托普集團、德隆集團、南方證券、中行開平案3、案件損失時有發生二、商業銀行

4、風險管理框架二、商業銀行風險管理框架 什么是風險（risk）？R 代表代表 RETURN 回報回報I 代表immunisation 免疫能力S 代表一定的計代表一定的計算機系統算機系統K 代表知識和合格代表知識和合格的人才的人才什么是風險 ?風險指阻礙實現商業目標的任何事件 風險管理風險管理風險風險與收益與收益因業務需要，銀行必需承擔風險因業務需要，銀行必需承擔風險. . 一般是風險一般是風險越大，越大，預期收益越大預期收益越大. . 風險與收益有非對稱關系風險與收益有非對稱關系. .消除風險消除風險= =消除收益消除收益風險本身并不是壞東西，我們的主要責任是管理風風險本身并不是壞東西，我們的

5、主要責任是管理風險。最糟糕的是對風險沒有正確認識和錯誤管理風險。最糟糕的是對風險沒有正確認識和錯誤管理風險。險。問題：商業銀行對待風險？答案：問題：商業銀行對待風險？答案：（a）規避風險）規避風險（b）承擔一定的風險，求得最大利潤）承擔一定的風險，求得最大利潤一般風險角度一般風險角度理解理解互相關連互相關連信息信息決策決策/指示指示 (e.g., 控制控制 或融資或融資)當前銀行風險管理模式并未形成系統公司風險公司風險合規合規客戶服務客戶服務審計審計數據維護數據維護欺詐欺詐內部審內部審計計 測試測試交易監控交易監控有形資產有形資產的安全性的安全性IT 安全安全當前風險管理模式全面風險管理模式

6、風險管理框架 事前事前 事事中中 事后事后 風險管理的全過程風險管理的全過程 I 級 II級 III 級銀行面臨的風險包括：第I級：系統風險，為銀行所不能控制；第II級：規章（政策）風險、商譽風險、競爭風險第III級：信用風險、市場風險、流動性風險、技術風險、過程風險、人的風險目前主要風險管理工具軟件：1、J P Morgan 的CreditMetrics2、KMV 的Portfolio Manager3、McKinsey 的CreditportfolioView4、CSFP的CreditRisk+ 風險金字塔風險金字塔風險管理框架 風險控制框架風險控制框架 成立集團風險委員會成立集團風險委員

7、會 進行行業、國家、客戶的信用等級評定，確定對應的信用額度，進行行業、國家、客戶的信用等級評定，確定對應的信用額度， 并完成對客戶的授信并完成對客戶的授信 制定風險管理的有關政策，借以控制銀行的各種風險制定風險管理的有關政策，借以控制銀行的各種風險 風險經理制風險經理制 完善風險管理（包括市場風險）報告和監測制度，定期分析全行完善風險管理（包括市場風險）報告和監測制度，定期分析全行的風險狀況，對可能產生或已經產生的損失，提出相應的改正措施的風險狀況，對可能產生或已經產生的損失，提出相應的改正措施風險報告：資產組合、套期、交易戰略、壓力測試風險報告：資產組合、套期、交易戰略、壓力測試 風險控制框

8、架風險控制框架 - 風險管理委員會風險管理委員會 銀行管理委員會銀行管理委員會 集團風險管理委員會集團風險管理委員會稽核委員會稽核委員會 董事會風險政策委員會董事會風險政策委員會利率風險管利率風險管理委員會理委員會資產負債管資產負債管理委員會理委員會 風險管理委員會風險管理委員會交易風險管交易風險管理委員會理委員會環境政策管理委環境政策管理委員會員會支付政策委員會支付政策委員會風險控制框架風險控制框架 - 行業風險與國家風險 行業風險行業風險 行業集中度分析行業集中度分析 行業分析（內部行業分析（內部75%、外部、外部25%） 結構風險結構風險 市場特點市場特點 競爭力競爭力 經營效果經營效果

9、 行業評級與授信行業評級與授信風險控制框架風險控制框架 - 行業風險與國家風險 國家風險國家風險 分析框架分析框架 政治風險政治風險 經濟風險經濟風險 業務風險業務風險 行業風險行業風險 國家評級與授信國家評級與授信行業景氣分類圖成長性分類：高速增長、快速增長、穩定增長、啟 動增長 高速增長行業：包括鋼鐵、建材（含水泥）、有色（含電解鋁） 。 快速增長行業：包括機械、煤炭、電子、化工、醫藥、食品和飲料。 穩定增長行業：穩定增長行業既包括電力、煤氣自來水等壟斷特征比較明顯的行業，也包括紡織服裝、金屬制品業、造紙印刷、文教體育用品等競爭比較激烈的行業。 啟動增長行業：啟動增長行業包括：石油天然氣、

10、汽車、煙草。風險管理制風險管理制 銷售力量銷售力量 1 1、儲蓄所、儲蓄所 2 2、個人金融服務中心、個人金融服務中心 3 3、企業金融服務中心、企業金融服務中心 客戶經理 審批中心審批中心1 1、企業貸款審批中心、企業貸款審批中心2 2、小型企業和個人貸款、小型企業和個人貸款審批中心審批中心3 3、住房貸款審批中心、住房貸款審批中心4 4、信用證全國總中心、信用證全國總中心風險經理風險經理風險管理報告風險管理報告* 市場模擬報告市場模擬報告* 資產質量報告資產質量報告* 壓力測試報告壓力測試報告* 后臺測試報告后臺測試報告* 風險價值度報告（風險價值度報告（VAR） 風險控制框架風險控制框架

11、 - RMIS 債務人信息債務人信息 抵押物管理系統抵押物管理系統 貸款信息貸款信息 客戶貸款結構信息客戶貸款結構信息 不良貸款及清收不良貸款及清收 巴塞爾協議巴塞爾協議BIS II PD/LGD/EAD/MD 考核體系考核體系 RAROC 合規報告合規報告信用風險債務人或客戶不能按合同的要求歸還其債務的可能性破產可能性市場價錢變化信用風險管理理論是世界主要銀行所關心的熱點l目的：分析信貸人信用分析l信用分析系統定量標準定性標準l信用評審公司的做法業務(Business Risk)風險：工業特征，競爭能力，技術，管理特征金融風險(Financial Risk)：融資結構、財務政策、現金流等等l

12、內部做法信貸人信用分析貸款評級 信用等級檢測 (1) 專家系統（2）信用等級方式（3）信用評分（4）期權方式二、風險控制框架二、風險控制框架 - 個人客戶信用識別個人客戶信用識別1、一般采用打分的方法 credit scoring2、國際上著名的為 FICO3、國內一些機構在研制推廣4、國際知名信用登記中心Credit Bureau: TransUnion, Equifax，Experian二、風險控制框架二、風險控制框架 - FICO風險指數風險指數 不理想表現不一致 專家系統型的表現 損失曲線損失曲線 資產質量資產質量 預期損失非預期損失災難性損失0ELpELp+ULp損失的概率 損失 經

13、濟資本金 資產損失分布圖 風險管風險管 理理 資產質量資產質量 信用等級信用等級 等級變化等級變化(Transition probability, %） AAA 0.27% AA 1.59% A 89.05% BBB 7.40% BB 1.48% B 0.13% CCC 0.06% 違約違約 0.03% 資料來源： 標準與普爾(Standard & Poors) 一個信用等級為一個信用等級為A的企業一年后信用轉移情況的企業一年后信用轉移情況 風險管理風險管理 資產質量資產質量 信用等級變換距陣信用等級變換距陣 %起初等級起初等級AAAAAABBBBBBCCC違約違約AAA87.7410

14、.930.450.630.120.100.020.02 AA0.8488.237.472.161.110.130.050.02 A0.271.5989.057.401.480.130.060.03 BBB 1.841.895.0084.216.510.320.160.07 BB 0.082.913.295.5374.688.054.141.32 B0.210.369.258.292.3163.8910.135.58 CCC0.060.251.852.0612.3424.8639.9718.60 資料來源：Keenan and Carty（1998）貸款產品定價貸款產品定價 需要考慮的因素： 貸

15、款出現違約的風險 處理客戶賬戶的成本 客戶利潤貢獻度 市場競爭環境 資金成本 貸款產品定價貸款產品定價 單個企業單個企業地區客戶名稱風險等級授信已貸款市場敞口預期損失資本金KMVEDF亞洲ABC3+20015018020802.0%USAXYZ1+1000600800501401.85%信用審批過程信用審批過程貸款動機貸款動機風險回報率是否可接受風險回報率是否可接受？償還能力償還能力企業發展計劃企業發展計劃, , 管理能力管理能力資產負債平衡表審查資金流檢驗管理能力審查競爭力審查定價分析定量分析準則信用評級法律審評等等審批通過支撐資金貸款組合初期審察初期審察定量檢驗貸款定價審批通過后期管理信用

16、分析關注的5P和4C5P4Cq 個人因素個人因素q 償還情況償還情況q 借款目的借款目的q 保障保障q 前景前景q 借款人的道德品質借款人的道德品質q 借款人的還款能力借款人的還款能力q 借款人的現金流借款人的現金流q 借款人的擔保狀況借款人的擔保狀況信貸的基本原則“5P”經營能力與銀行的合作關系還款意愿與能力對內負債所有者權益現金流資產變現能力對外再度資本募集資本市場季節性/存貨融資，兼并與收購融資資本性支出融資償還其他債權人的債務售后回購融資, 日常資金融通現金流資產變現能力信貸的基本原則“4C”借款人的還款能力借款人的還款能力 (Capacity)借款人的現金流借款人的現金流 (Cash

17、 Flow)借款人的道德品質借款人的道德品質(Character)未來償還債務的能力及意愿未來償還債務的能力及意愿可可被證明的，未來的現金流被證明的，未來的現金流品格：可信度、可靠性品格：可信度、可靠性押品：市值及清算價值、獨立性押品：市值及清算價值、獨立性借款人的擔保狀況借款人的擔保狀況(Collateral)二、風險控制框架二、風險控制框架 - 信貸流程信貸流程程序子程序銷售及市場推廣申請貸款批準貸款抵押品管理文件和提款帳戶管理/監督債款回收解除貸款 建立組建立組合策略合策略 開發銷開發銷售活動售活動 開展有開展有目標的市目標的市場推廣場推廣 收到貸收到貸款申請款申請 評估貸評估貸款申請款

18、申請 接受貸接受貸款申請款申請 進行信進行信貸分析貸分析 確定信確定信貸評級貸評級 批準批準/ /拒拒絕信貸申絕信貸申請請 準備和準備和約文件約文件 登記抵登記抵押品押品 維護抵維護抵押品押品 確保符確保符合文件要合文件要求求 存放和存放和約文件約文件 調撥資調撥資金金 進行貸進行貸款會計款會計 監督貸監督貸款償還和款償還和帳單情況帳單情況 監督帳監督帳戶活動戶活動 維護文維護文件件 進行貸進行貸款會計款會計 定期檢定期檢查查 調整借調整借款關系款關系 管理債管理債款回收程款回收程序序 保持抵保持抵押品價值押品價值 準備解準備解除放款文除放款文件件 解除抵解除抵押品押品 解除貸解除貸款款二、風

19、險控制框架二、風險控制框架 - 信貸流程問題貸款處理b.建立財務建立財務分析工具分析工具主觀評級主觀評級經驗評分、經驗評分、評級評級內部評內部評級模型級模型歷史違約歷史違約記錄記錄違約率違約率估計估計歷史回收歷史回收記錄記錄回收成功回收成功率估計率估計預期損失預期損失率估計率估計非預期損非預期損失初步估失初步估計計信貸風信貸風險值險值風險類別風險類別風險因素風險因素a.風險識別風險識別C. 建立內部評級模型建立內部評級模型d.計算風險參數和預期損失計算風險參數和預期損失限額設置限額設置信貸組合信貸組合管理管理壓力測試壓力測試風險績效風險績效考核體系考核體系 貸款定貸款定價模型價模型f.設計信貸

20、風險衡量的應用方案設計信貸風險衡量的應用方案e. 初步估算非預期損初步估算非預期損失和信貸風險值失和信貸風險值 信貸風險衡量框架信貸風險衡量框架董事會銀行行政管理層風險管理委員會信貸管理委員會資產負債管理委員會業務單位信貸風險監督與控制部獨立于前臺業務部負責 記錄、監控、匯報授信風險前臺業務部貸款營銷、客戶關系管理貸中與貸后服務部獨立于前臺業務部負責獨立于前臺業務部負責 記記錄、監控、匯報交易錄、監控、匯報交易設置銀行績效、設置銀行績效、業務目標及策略業務目標及策略設置績效、業務目標的指引風險、回報、流動資金、資風險、回報、流動資金、資產負債策劃及風險資本分配產負債策劃及風險資本分配風險分析及

21、匯總業務單位的回應績效匯總短期戰略及營業目標的溝通短期戰略及營業目標的溝通信貸組織機構信貸組織機構 二、風險控制框架二、風險控制框架 - 貸后管理貸后管理4未按期還本金及利息未按期還本金及利息4延遲提供財務信息延遲提供財務信息4現金流量出現困難或支票被打回現金流量出現困難或支票被打回4公司實際經營結果與計劃差異大公司實際經營結果與計劃差異大4失去與借款人和諧的關系失去與借款人和諧的關系早期預警10條信號 4從借款人競爭者或客戶處得到負面消息從借款人競爭者或客戶處得到負面消息4客戶增加對信用的需求客戶增加對信用的需求4不尋常業務活動不尋常業務活動4管理層或管理行為發生變化管理層或管理行為發生變化

22、4客戶違背協議條款客戶違背協議條款二、風險控制框架二、風險控制框架 - 貸后管理貸后管理早期預警10條信號貸后管理 范圍：重點是關注類、關聯客戶重點是關注類、關聯客戶 六項制度 五級分類五級分類 貸后監督檢查、貸后監督檢查、 關聯客戶及大額貸款檢查預警分析關聯客戶及大額貸款檢查預警分析 停牌制度停牌制度 新增信貸業務信息反饋和定期分析新增信貸業務信息反饋和定期分析 檔案制度檔案制度 集中機構，前、后臺信息溝通l 銀行不能僅憑借款人的知名度發放貸款，對信用等級高的企業發放貸款也應慎重銀行不能僅憑借款人的知名度發放貸款，對信用等級高的企業發放貸款也應慎重l l 銀行對關聯公司過度發放貸款，對第一還

23、款來源劃分不清，或者貸款發放后疏于管理，貸銀行對關聯公司過度發放貸款，對第一還款來源劃分不清，或者貸款發放后疏于管理，貸款實際被用于財務狀況不良的關聯企業款實際被用于財務狀況不良的關聯企業l l 貿易融資結構非常松散，貸款期限大于借款人經營周轉期，給借款人留下挪用貸款于投機貿易融資結構非常松散，貸款期限大于借款人經營周轉期，給借款人留下挪用貸款于投機經營的空間經營的空間l l 貸款發放后長時間不訪問借款人，借款人經營活動發生重大變化的信息閉塞貸款發放后長時間不訪問借款人，借款人經營活動發生重大變化的信息閉塞l l 借款人負債率過高，或者過度地向所謂的優質客戶營銷貸款借款人負債率過高，或者過度地

24、向所謂的優質客戶營銷貸款l l 貸款的貨幣種類不匹配造成借款人的財務風險貸款的貨幣種類不匹配造成借款人的財務風險l l 借款人過分擴張到非核心業務，銀行仍然提供貸款借款人過分擴張到非核心業務，銀行仍然提供貸款l l 銀行對借款人的財務報表的真實性缺乏甄別，僅僅做財務比率指標的計算和分析，從而產銀行對借款人的財務報表的真實性缺乏甄別，僅僅做財務比率指標的計算和分析，從而產生錯誤的決策信息生錯誤的決策信息l l 外國人提供貸款擔保外國人提供貸款擔保l l 銀行將貸款發放給投資或者控股公司銀行將貸款發放給投資或者控股公司l l 忽視法律環境，銀行不能順利拍賣抵押品忽視法律環境，銀行不能順利拍賣抵押品

25、新加坡地區商業銀行信貸業務管理新加坡地區商業銀行信貸業務管理11條經驗教訓條經驗教訓市場風險市場風險指由于市場價格變動使資產值發生變化可能性。特點利率風險、匯率、股票價格等等絕對型、相對型市場風險管理較為發達l風險識別風險識別l風險測算風險測算l風險政策和過程風險政策和過程l風險分析和檢測風險分析和檢測l風險報告風險報告l風險確認和審計風險確認和審計導彈學家數學家操作風險操作風險是指所有潛在的、由非市場因素和信用因素引起的風險，也就是除了信用風險和市場風險以外的一切風險。系統風險：主要指計算機故障給銀行業務操作帶來的風險。技術風險：由于技術的落后，可能給銀行帶來的風險。模型風險：在模型構造過程

26、中，沒有對市場狀況和風險識別有一個全面的認識，導致模型的低效和無能 。會計風險：指由于會計制度和政策不能正確反映企業經營狀況交易風險交易風險 操作控制風險操作控制風險 系統系統風險風險指令錯誤指令錯誤 超出風險控制量超出風險控制量 系統系統失效失效記帳錯誤記帳錯誤 違法交易違法交易 模型模型風險風險清算錯誤清算錯誤 作弊作弊 市場市場定價錯誤定價錯誤實物傳達實物傳達 洗劫現金洗劫現金 錯誤錯誤信息信息文件錯誤文件錯誤 保安風險保安風險 編成編成錯誤錯誤關鍵人員風險關鍵人員風險 通訊通訊錯誤錯誤過程風險過程風險 后備計劃失效后備計劃失效操作風險操作風險操作操作風險管理風險管理風險部的責任業務部門

27、的責任內部審計部也要負責業務部門業務部門風險管理風險管理管理層管理層具體實施具體實施新巴塞爾資本協議設定了風險監管資本 設定三種操作風險資本計量方法基本基本因素因素法法標準化法標準化法高級高級計量方法計量方法越來越成熟的手法，也意味著監管資本量下降的可能越高越來越成熟的手法，也意味著監管資本量下降的可能越高總收入總收入 x （以監管資本的（以監管資本的12%為基準進行為基準進行校準校準)總收入總收入 x (按業務線按業務線, 以監以監管資本的管資本的12%為為基準進行校準基準進行校準)內部模型內部模型(最小值為最小值為監管資監管資本量的本量的9%)流動性風險流動性風險流通風險可分為兩類 資產流

28、動性風險 資金流動性風險銀行整體風險管理定量分析 70%定性分析 30%信用風險管理定量分析 70%定性分析 30%市場風險管理定量分析 90%定性分析 10%操作風險管理定量分析 10%定性分析 90%流通風險管理定量分析 40%定性分析 60%不良貸款處置不良貸款處置 什么是不良資產什么是不良資產 處置方法處置方法 國有商業銀行不良資產定義4 不良資產不良債權不良貸款4 有問題貸款不良貸款呆壞帳4 國際不良資產分類：4 第一種是以美國為代表的“五級分類法”4 第二種是以澳大利亞、新西蘭等國家的“四類法”4中國不良資產的分類方法介紹全球不良資產狀況4 北美地區銀行不良貸款余額一般較小 4 亞

29、洲不良資產總量估計為20000億美元4 日本是不良資產總量最多的國家4 中國國有商業銀行不良資產占比高、總量大4美國的RTC(resolution trust corporation)4瑞典的Securum4韓國的Kamco4泰國的FRA4馬來西亞的Danaharta4日本的RCC4印度尼西亞的IBRA4中國的華融、信達、東方、長城世界具有代表性的資產管理公司資產管理公司處置主要方法介紹商業銀行處置不良貸款主要方法 催討清收/ 依法收貸 資產重組/貸款重組 債權轉股權 以物抵債/抵債返租 委托經營 申請破產 減免利息 資產置換、出售和變賣 剝離和注資：好銀行和AMC 呆帳核銷 資產證券化ABS

30、 投資銀行 催討清收 加強資產的動態監控，組織人力上門催討清收，定期發送催收通知書，并留下書面記錄、回執，以中斷訴訟時效。 依法收貸 按照我國法律的規定，通過采取仲裁、依法起訴、強制執行等法律強制手段，保護銀行資產。 資產重組 通過采取兼并、托管、聯營、合并等手段盤活不良資產，落實債權，防止資產流失。商業銀行處置不良貸款主要方法（續） 貸款重組：通過變更借款人、調整擔保方式、借新還舊、發放盤活貸款、債務減免（表外息）等方式，改變貸款的有關要素，以達到提高借款人償債能力、降低資產風險的目的。 債權轉股權委托債轉股 以資抵債：債權到期，但債務人無法用貨幣資金償還債務（或債權雖未到期，但債務人已出現

31、嚴重經營問題或其他足以嚴重影響債務人按時足額用貨幣資金償還債務），且擔保人也無力以貨幣資金代為償還債務，經銀行與債務人、擔保人或第三方協商同意，或經人民法院、仲裁機構依法裁決，債務人、擔保人或第三人以資產折價抵償債權的行為。商業銀行處置不良貸款主要方法（續） 委托經營 對產品有市場，但經營能力差的借款人，銀行通過托管方式，將不良債權委托專門機構（如委托資產公司的投資實體），進行市場運作，達到資產保值和回收的目的。 抵債返租 在債務人持續經營的條件下，出現暫困難，不能履行還款義務時，將借款人的部分資產折價低償銀行債權，銀行再以資產所有者的身份，將資產租賃給原債務人，債務人定期向銀行交納租賃費用，

32、等交納的租賃費用達到約定數額后，債務人可用象征性價格將此部分資產購回的一種資產保全方式。商業銀行處置不良貸款主要方法（續） 申請破產 債務人破產可由債務人自己提出，也可由債務人申請。如果借款人確實無力繼續經營下去，也無持續經營條件，可依法向法律申請借款破產還債。 減免利息表外息、打折償還 資產置換、出售和變賣 剝離和注資：AMC 呆帳核銷帳銷案存，財務核銷，內部核銷以上措施可單獨運用，也可綜合實施。商業銀行處置不良貸款主要方法（續）三、商業銀行管理方法論三、商業銀行管理方法論 如何管理一家銀行！如何管理一家銀行！商業銀行管理方法論商業銀行管理方法論l機構設置機構設置l戰略計劃及其分解戰略計劃及

33、其分解l資源分配資源分配 管理報告系統管理報告系統 內部資金定價內部資金定價 資本金分配資本金分配 成本攤銷與分配成本攤銷與分配 風險管理風險管理l經營考核經營考核 平衡記分卡（平衡記分卡（Balanced Scorecard）l高層管理人員獎懲高層管理人員獎懲 基于價值管理基于價值管理 _關系圖關系圖 顧客顧客雇員雇員 股東股東 社區社區組織機構組織機構 戰略計劃戰略計劃 資源分配資源分配 經營考核經營考核 管理人員酬勞管理人員酬勞 銀行管理委員會銀行管理委員會個人金融服務個人金融服務企業金融服務企業金融服務理財業務理財業務二級分行二級分行職能部門職能部門 財務財務風險風險稽核稽核 總行管理

34、委員會總行管理委員會業務部門業務部門 職能部門職能部門 地區分行地區分行企業銀行部企業銀行部 公司事務部公司事務部 亞特蘭大亞特蘭大卡服務和卡服務和POS機部機部 秘書處秘書處 魁北克省魁北克省金融機構和交易金融機構和交易 資金部資金部 大多倫多地區大多倫多地區中型企業銀行部中型企業銀行部 財務部財務部 安大略省安大略省個人金融服務部個人金融服務部 人力資源部人力資源部 蒙尼托巴省蒙尼托巴省 RBC保險公司保險公司 稽核部稽核部 沙斯卡通省沙斯卡通省皇家銀行皇家銀行ACTION DIRECT 皇家信托皇家信托 法律事務部法律事務部 亞伯特省亞伯特省皇家互助基金皇家互助基金 信訪中心信訪中心 大

35、不列顛哥倫比亞省大不列顛哥倫比亞省 操作和交換部操作和交換部 亞洲部亞洲部 支付和結算部支付和結算部 歐洲部歐洲部 風險管理部風險管理部 拉丁美洲拉丁美洲 戰略發展部戰略發展部 美國美國 系統和技術部系統和技術部 * 在個人金融服務中插入在個人金融服務中插入Credit Bureau 的內容的內容二級分行二級分行個人金融服務個人金融服務理財部門理財部門二級分行二級分行二級分行二級分行企業銀行部企業銀行部二級分行二級分行二級分行二級分行二級分行二級分行業務部門職能部門職能部門 基于價值管理 管理層的獎懲管理層的獎懲 皇皇家家銀銀行行采采用用行行員員制制，分分為為 0 02 2、1 12 2、2 22 2、3 32 2、4 42 2、5 52 2、6 62 2、7 72 2、副副總總裁裁、高高級級副副總總裁裁、執執行行副副總總裁裁、副副行行長長、行行長長等等級級差差。 級級別別 年年薪薪+ +獎獎金金+ +股股票票