1、    新形勢下銀行信貸風險管理問題分析    馮敏摘 要：銀行信貸風險管理存在多項問題，成為制約我國金融機構發展的重要因素。本文對我國銀行信貸風險管理存在的問題進行了簡要介紹，然后對其可能原因進行了分析，最后針對問題及原因提出了政府、銀行部門應采取的對策。關鍵詞：銀行；信貸；風險管理銀行是金融業的基礎性機構，關系到國計民生和社會經濟的穩定發展。相對于一般行業而言，銀行資產負債率較高，因此必須將風險管理看做經營管理的核心。近年來，我國金融市場化進程不斷加快，尤其是信貸業務已經成為銀行企業的主要利潤源。信貸業務是銀行的核心業務和基礎業務，對信貸業務的風險進

2、行科學管理，合理規避風險是銀行占有市場，提高自身市場競爭力的主要手段。一、我國銀行信貸風險管理現狀分析（一）銀行信貸風險管理存在的問題。首先，政府監管有待于進一步細化。中央銀行和銀監會對銀行的監管較為嚴格，資本充足率、存貸比、存款準備金率都得到了很好的控制；銀行一旦面臨風險就會得到及時的幫助，確保其業務的正常進行；而且相關法律法規的制定和實施，將銀行的風險管理納入法制化軌道，為我國金融行業的健康發展奠定了堅實的基礎；但在子銀行、對外業務方面的監管還有待于進一步加強。其次，現代銀行的風險管理多采用先進的計量工具，各銀行也開始積極制定內部評價體系，對不同客戶的潛力進行深入分析；但由于多種因素的影響

3、，真正實施計量管理的銀行仍局限在極少數，信息技術的應用不足也影響了定量分析的使用。最后，銀行內部控制制度存在缺陷。我國銀行內部控制制度還不夠完善，無法適應銀行審慎經營的要求；就當前經營現狀而言，銀行內控制度的發展遠遠落后于業務的發展，也落后于風險的發展；銀行內部的崗位輪換制沒有完全實施，容易引發道德風險；而業務部門的級別優于風險管理部門級別時，風險管理條例形同虛設，不能對各個部門的業務進行有效監督。（二）原因分析。1、風險管理體系存在的弊端。我國銀行對微觀管理較為重視，但缺乏對銀行經營風險的整體控制，需要進一步提升風險管理部門在企業內部的地位和作用；風險管理層次劃分不明，審批部門和業務部門之間

4、存在脫節，對同一客戶多頭授信的情況時有發生；信貸管理體制在分支銀行執行力度不夠，審貸分離和分級審批制度落實效果較差；風險控制組織機構及其崗位職責劃分不明確，影響了各項制度的執行。2、風險管理意識較弱。風險管理是銀行企業管理的核心內容，與企業的各個部門、各個環節關系密切，是銀行業務可持續發展的安全保障。我國銀行經營過程中對業務銷售部門較為重視，忽視了風險管理的重要性，多數業務人員或基層負責人員在任職期間以業績為中心，專注業務發展；對風險的認識不夠全面，僅對信用風險和操作風險有一定了解，對市場風險、法律風險缺乏足夠的關注，為后續的信貸業務埋下了風險隱患。（三）風險管理工具落后。隨著社會的不不斷進步

5、，金融產品創新速度越來越快，更多復雜新穎的產品不斷涌現，對風險管理提出了新的挑戰。我國銀行風險管理方法和管理工具較為落后，信息技術尚未發揮其應有的作用，風險管理方法多采用自上而下的行政命令式管理，與實際的業務需求脫節嚴重；風險管理覆蓋面不全，沒有對企業真實的經營狀況進行全面監測。（四）風險管理人才的匱乏。金融業務不斷變化，其面臨的風險種類也不斷增多，需要風險管理人員具備較高的業務素質。金融業是技術含量較高的行業，尤其是銀行業務員銷售的主要是金融服務，這就需要業務員要對經濟金融業務有足夠的了解。就我國當前現狀而言，銀行面臨的主要問題是缺少專業的權威行業資格認證，從事風險管理的合格人員較少，風險管

6、理人員的整體素質有待于進一步提升。二、我國銀行信貸風險管理的對策（一）加強政府層面的監督力度。政府對銀行金融業的監督職能主要通過銀監會和人民銀行實現，加強這一層面的監督力度，可為各家銀行的風險管理提供依據，使各部門能有章可循。筆者建議，政府層面應加強相關制度的貫徹與實施，確保各項資金的流動去向得到全程監管，定期抽查銀行業務，消除業務運行過程中各個環節的風險因素。（二）銀行自身方面應采取的對策。1、構建全面風險管理體系。全面風險管理是指銀行的風險管理體系能抵御所有業務風險；各個部門的風險管理自成體系，共同構成了整個銀行的大風險管理體系；管理體系要具有獨立性，對各部門、各崗位人員的職責進行明確劃分

7、，確保風險管理部門和風險評估部門的獨立性與權威性；銀行各部門之間要加強溝通，建立統一的風險管理理念，集中各方力量做好風險監督工作。實施審貸分離，分級審批制度，在保障業務專業性的基礎上，設置多道風險防控關卡，加強對風險的管控；加強貸前檢查，通過資料收集、現場調查、信用審查等多項措施，為銀行信貸管理部門提供審批依據；加強貸款條件各個環節的責任落實，提高各崗位人員的風險控制意識；加強貸款資金用途監管，確保銀行資金流向的安全性，防止貸款企業擅自改變資金用途；做好貸后監測，健全客戶信貸檔案，為后期的貸款決策提供參考。2、提高人員專業素養。首先，信貸業務人員方面，要提高其專業水平和道德水平。銀行客戶經理應

8、具備扎實的經濟學、金融學、財務學及其他相關的知識，同時具有專業的從業經驗，對國家的宏觀金融政策和制度有深入了解；業務人員在工作過程中容易受到多種利益的誘惑，必須牢記警戒線，不斷提升自身的道德品質。其次，風險管理人員的主要責任是控制銀行風險，保障銀行信貸業務的安全運行，因此應具備更為專業的知識和職業操守。信貸風險管理人員應具備高度的職業敏感性，對宏觀經濟金融發展趨勢進行科學預測，準確估計各環節存在的風險，針對各項風險提出有效的防控措施。三、結束語信貸業務是銀行的核心業務，在經營過程中面臨多種風險因素。我國當前的信貸風險管理在政府監督、銀行管理體系、風險意識、人員素質等多個方面存在不足，需要針對各項問題制定有效的防護措施，提升銀行信貸的風險管理水平，為我國金融業的健康發展提供安全保障。