1、加強信貸文化建設-促進業務健 康發展加強信貸文化建設促進業務健康發展省聯社經營管理經驗暨先進事跡報告會學習心得咸陽市淳化縣聯社副主任 郭永利近年來，農村信用社認真貫徹落實農業和農村工作會議 精神，始終堅持“立足農村、面向農業、服務農民”的辦社 宗旨，資金實力不斷增強，信貸業務得到了長足發展，經營 狀況明顯改善。農村信用社正向現代金融企業邁進，其思想 觀念、經營環境、監管要求、管理體制和經營機制都在發生 著深刻的變化。但是農村信用社在信貸管理方面還存在許多 不容忽視的問題，如何加強信貸管理，建立信貸業務良性發 展的長效機制，顯得尤為重要和緊迫。最近，省聯社組織在 業務經營管理中的八個先進單位在全

2、省做巡回演講，它們先進的管理經驗，科學的管理方法，值得我們學習和借鑒。作 為一名信貸管理者，面對本單位的現狀感受頗深。一、當前信貸管理工作中存在的問題從自身信貸管理現狀看， 各級信貸從業人員普遍風險意 識淡薄，突出表現在：觀念陳舊、意識落后、認識模糊、缺 乏危機感；有章不循、隨意變更、執行不力；檢查難深入、 發現問題遲、處理較輕；避責不避險，防范風險注重“形似” 而非“神似”；貸款調查、審查、審批獨立性弱；貸款流程 和條件變更隨意性大。信貸管理現狀令人堪憂，與“風險為 本、資本約束”的監管要求還有較大差距。1、信貸管理制度不完善、不健全。應該說，經過多年 的探索和實踐，農村信用社已經建立了比較

3、完整的信貸管理 制度，為信貸業務的健康發展起到了積極作用。但是從規范 的角度考慮，現有的信貸管理制度不系統、不全面，未建立 有效的制度制約機制，不能完全適應當前信貸業務快速發展 的需要。2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約信用社改革和發展的老大難問題，清收盤活工作任重而道遠。表現比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不 良貸款又陸續顯現，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時由 于制度建設的滯后和信貸管理的粗放，信貸規模盲目擴張， 大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。3、信貸業務操作不規范，基礎管理薄弱。目前農村信 用社開辦的信貸業務種類較多，但是由于沒有統一的操作規 程，

4、合同文本管理混亂，在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規范、擔保手續不落實的問題 較為突出。檔案管理不規范、不完整，實用性不強。加之多 年來，農村信用社重業務、輕管理，重發展、輕風險的現象 較為普遍，信貸基礎管理工作薄弱。這與快速發展的信貸業 務極不相稱。4、各項政策制度未得到有效貫徹執行。首先貸審會和審貸小組運作不規范。 貸審會和審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構，應該為提高信貸決策水平提供智力支持和 制度制約，但是在目前的信貸工作中，貸審會和審貸小組運 行不規范，有的審貸小組根本就未履行職責或未完全履行職 責，形同虛設。其次權限管理未認真貫徹落實。超權限、變 相超權

5、限、調查不實、審查不嚴的問題不同程度存在。三是 部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互 推諉。四是有章不循、違章不究，責任追究力度不夠，致使 個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，“三違”現象屢禁 不止。5、信貸人員素質不高。目前，農村信用社的部分信貸 人員，無論從學識水平、知識層次、年齡結構、思想狀況等 方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先 進、信貸業務快速發展的要求，信貸人員綜合素質不高的問 題已經成為制約信貸業務快速發展的“瓶頸”。二、規范信貸管理培育健康信貸文化鑒于培育健康信貸文化的緊迫性，各級信貸從業人員和管理人員必須盡快轉變思想觀念，建立信貸業務良性發展

6、的長效機制，使農村信用社盡快實現由“規模效益”型向“質 量效益”型轉變，由外延型的做大向內涵式的做強轉變。（一）轉變觀念，切實加強信貸決策和貸后管理 信貸從業人員和管理人員要切實轉變各種落后的信貸 決策、信貸管理、財務分析觀念，重點解決“重貸輕管、重大輕小、重放輕收、重利潤輕撥備、重獎輕懲”的“五重五 輕”現象；切實改進工作作風、強化激勵約束、加大審計處 罰等多管齊下，盡快解決風險偏好過度問題；切實提升信貸 從業人員的主人翁責任意識，反對“不作為”的行為，倡導“無功便是過”的責任意識，消除各種“潛規則”，推行邙陽 光信貸”，用極其負責的態度來對待信貸管理工作。同時， 正確處理好貸款營銷與風險防

7、范、貸款政策的原則性與靈活性、信貸支農的政策性與商業運作的安全性的關系，從思想 上增強風險防范的自覺性、主動性和緊迫性。（二）樹立風險意識，積極化解信貸風險。1、要切實防范增量信貸風險。在風險防范上，應特別重視道德風險。道德風險是信用 風險的最大源頭，堵住了道德風險就防住了信用風險的大 頭。要強化信貸人員的職業道德教育，增強責任心和事業心，使認真履行職責、防范信貸資產風險成為全員的自覺行動。 要重視和研究道德風險防范問題，實行差別化授權。要認真貫徹國家宏觀調控政策。要堅持“四個傾斜”，發展優質客戶，即信貸資金向重點基礎產業和節能環保產業 傾斜；向符合國家產業發展政策、成長性強、發展前景好、 產

8、品有市場的中小企業客戶和農業產業化龍頭企業傾斜；向高新技術產業和能夠自主創新的產業傾斜；向中小企業和個 人消費需求傾斜。要堅持“四個控制”，防范潛在風險，即嚴格控制產能過剩和潛在過剩行業貸款；嚴格控制中長期貸款投放總量和投放節奏；嚴格控制高耗能、高污染行業的信 貸投放并逐步退出存量貸款；適當控制房地產信貸總量，適 當限制對大戶型、大面積、高檔商品房、別墅等項目的投放。在貸款管理上，突出管好以下三類貸款。一是加強房地 產貸款管理。對房地產貸款進行綜合治理，要從制度設計、 流程再造、內部審計、管理信息系統、責任追究等方面建立 健全防范房地產項目貸款和 “假按揭”貸款的相關內控制度， 防范風險。二是

9、加強異地貸款管理。嚴格執行異地貸款的相 關規定，完善審批手續，進一步明確其管理責任。三是積極 防范中小企業貸款風險。拓展中小企業業務市場機會很大， 但是風險卻不容忽視。要逐步規范、完善和建立中小企業業 務管理組織架構、業務流程、風險管理體系和運營機制，全 面提高對中小企業客戶的市場營銷能力和風險控制能力。2、要有效化解存量信貸風險。要逐筆逐戶分析不良信貸資產成因，根據不同特點，采 取不同的處理方式，擴大清收盤活效果。一是加大考核力度。 在經營目標責任制中加大考核力度 和分值比重，制定貸款質量專項考核辦法，重獎清收盤活有 功人員，提高清收盤活人員的工作積極性。做到組織落實、 責任到人、考核有力、

10、獎懲過硬、確保實效。對不良貸款下 降難度較大的社，在內部考核上可實行“分類指導、區別對待、劃段考核”，讓職工輕裝上陣，積極做好存量不良貸款 清收工作。二是加大不良貸款處置力度。要對不良貸款進行分類排隊，實行“一戶一策”，在堅持“公開、公平、公正”的前 提下加快處置速度，防止“冰棍效應”。對不良貸款按形成 時間的長短，可采取劃段管理的辦法進行處置，采用打包出 售并經公示引入競爭機制。縣聯社可根據實際情況，成立不 良資產處置辦公室，抽調專門人員，對不良資產進行集中管 理、專業化清收、批量處置，并指導基層信用社盤活、化解 和重組風險資產。（三）規范管理，嚴守信貸管理的“三道防線”。當前，在信貸管理工

11、作中仍不同程度存在貸前調查不盡 職、貸款審批察言觀色、貸后檢查走馬觀花等現象。鑒此， 必須努力構建好傳統的信貸風險防范的“三道防線”。1、切實改進工作作風，嚴把貸前調查關。要對潛在客戶廣泛調查，對往來客戶重點調查。可以縣 級聯社為單位，組織人員對轄區內的中小企業進行一次全面 的調查摸底工作，形成中小企業客戶資料庫， 做到“放得準、 有效益、收得回”；要堅持“進社區、走市場”的特色發展 戰略，把轄區內個體工商戶和農戶的情況摸實；要發揚“老 農金”精神，把信用工程基礎打牢，為發放貸款提供可靠的 依據。同時，在貸款發放前，要做好盡職調查，防止利用假證件、假抵押、假按揭、假擔保騙貸款；防止利用合法關聯

12、 企業，母子公司名義，多頭貸款，逃廢金融債務；防止借款 人利用抵押物低值高估向信用社貸款，進而抵償成倍的貸 款。2、加強貸款審查審批，嚴把貸時審查關。信貸決策流程各環節既要講程序和制約，更要講科學和專業；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要有問責。 聯社職能部門要切實完善現有的信貸審批機制，充分發揮貸款審批委員會作用，落實銀監會關于防范操作風險的“十三 條規定”，嚴格按照集體審議、明確發表意見、多數表決通 過的方式運作，每項決議、委員意見都要記錄存檔備查。要 弱化最終決策人的決策權力， 對信貸決策過程中的各個環節 分清崗位職權和責任，并同時授予一定的權限，做到職能明 確，責權統一，獎懲分明

13、，逐步走出不良貸款“前清后增” 的怪圈。3、健全貸后管理體系，嚴把貸后檢查關。一是分級落實貸后集中監督檢查。要加強對新增信貸業務的合規性、擔保的合法性、貸款條件落實的真實性等情況 集中監督檢查，強化對信貸人員的監督和制約，督促解決執 行力較差的問題。二是加大非現場監測的工作力度。要做好新增貸款和大額貸款客戶的監測工作，對有疑點的客戶進行重點檢查分析，提早排除風險隱患。要加強系統性、趨勢性的信貸風險 的監測，重點做好大額貸款、中長期貸款投向的監測，及時 發現風險隱患和信貸管理中存在的薄弱環節，為改進信貸管理、提高決策水平提供支持。三是及時開展貸后檢查工作。在貸款業務發生后，要及 時開展跟蹤檢查，

14、重點檢查貸戶是否按約定使用信貸資金， 掌握風險狀況變化情況，確保貸款用途合規、按約使用、按 期收回。同時，根據民營企業、個體工商戶、農戶等不同貸 款對象，及時研究此類貸款貸后管理中最容易發現的風險信 號，逐項明確貸后必查的具體內容。四是規范信貸檔案管理。作為真實反映信貸業務和信貸 運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重 要內容，必須引起高度重視。要按照“完整、實用、規范、 安全”的原則，進一步明確信貸檔案管理標準、內容、范圍，將審貸會運作資料和客戶資料分別歸檔保管。檔案管理員崗位變動時，要進行責任移交。（四）加強制度建設，努力提高信貸文化品味。1、建立崗位制約機制。一是強化授權經

15、營，減少和降低決策風險。嚴格按照商 業銀行授信工作盡職指引，本著既有利于信貸業務發展， 又考慮資金計劃，既提高決策效率，又有效控制信貸風險的 原則，根據地區經濟發展狀況，區別不同的信貸業務種類、科學進行內部轉授權。對法人類貸款、國有土地使用權抵押 貸款、銀行承兌匯票簽發和貼現審慎轉授權。同時，必須嚴 肅查處超越審批權限發放貸款的行為。二是堅持審貸分離，提高決策的科學性。設置權力制衡、 流程制約、環節相隔的信貸前、中、后臺管理部門，從制度 上保障審貸分離。在審貸過程中，必須將調查、審查、審批 各環節的工作職責進行分離，由不同的部門或崗位承擔，明 確各環節、各主責任人的責任。同時，要進一步完善審貸

16、會 議事決策程序，使信貸業務按程序決策、按權限決策、按制 度決策，真正使信貸流程起到“防火墻”的作用。三是強化合規意識，進一步規范操作行為。發展是硬道理，合規經營是為了更好的發展。二者是辯證統一的。因此，要牢固樹立科學的發展觀，在規范中發展，在發展的基礎上 規范；要針對制度執行層層遞減的現象加大執行力建設，教 育員工樹立合規經營意識，加強對信貸人員操作行為的監 管，推行信貸操作“陽光工程”，避免“暗箱操作”；要建 立違規經營舉報制度，鼓勵員工舉報違法、違反職業操守或 可疑的行為，并充分保護舉報人，真正做到“執行制度無彈 性，按章操作不違規”。2、建立責任追究機制。要建立有效的違規問責制度，提高違規成本，真正起到 震懾違規行為的作用。切實落實主要負責人責任，對不良貸款上升較大的信用社，聯社要及時進行書面警示，并對主要 負責人約見談話。對不認真履行職責、管理不到位等原因形 成貸款風險的，要按有關規定對責任人實行終身責任追究， 并視情節輕重分別給予經濟處罰、行政處分和法律追究，努 力營造不敢違章、不愿違章的制度氛圍。3、建立人才培訓機制。提高信貸人員業務素質是培育健康信貸文化前提。一是要合理配置人力資源。對現有員工進行優化組合，精心挑選 高素質信貸人才，同時合理分布業務骨干，盡最大限度使用 人才，真正把德才兼備的人才放在信貸決策崗位上。二是要 加大開發力度。通過公開競聘、民