1、中國郵政儲蓄銀行河南省分行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程（試行）目 錄個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法11第一章總 則11第二章貸款對象和條件11第三章貸款金額、期限、利率和還款方式33第四章放款模式、貸款擔(dān)保55第五章貸款業(yè)務(wù)流程88第六章附 則1212個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程1313第一章總 則1313第二章貸款申請受理1313第三章貸款授信調(diào)查1515第四章貸款審查審批2020第五章貸款簽約與發(fā)放2222第六章附 則2727中國郵政儲蓄銀行河南省分行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為了規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，根據(jù)中華人民共和國商

2、業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國物權(quán)法、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法和商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引、中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章制度，制訂制定本辦法。第二條 本辦法所稱的商業(yè)用房，是指已完成竣工驗(yàn)收、房屋所有權(quán)已登記至單位或自然人名下，向自然人出售的商用房或商住兩用房。第三條 本辦法所稱的個(gè)人商業(yè)用房貸款，是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于購買商業(yè)用房的人民幣貸款。第四條 中國郵政儲蓄銀行各級機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家房地產(chǎn)信貸政策。第二章 貸款對象和條件第五條 個(gè)人商業(yè)用房貸款發(fā)放的對象是具備

3、良好信用記錄和穩(wěn)定收入來源的自然人。借款人應(yīng)具備以下基本條件：（一） 年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。（二） 個(gè)人社會記錄和信用狀況良好，本人及配偶信用記錄等級（如符合調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的，按調(diào)整后的等級）不為禁入類，當(dāng)前在我行及其他金融機(jī)構(gòu)無拖欠貸款。（三） 從事合法職業(yè)，收入來源穩(wěn)定。個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主等自雇人士應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營一年（含）以上。（四） 具備償還貸款本息的能力。本次貸款收入還貸比控制在50%（含）以下，總體收入還貸比控制在55（含）以下。（五） 本次貸款信用評級原則上在BB級（含）以上。前款第（四）項(xiàng)內(nèi)，本次貸款收入還貸比的計(jì)算公式

4、為：（本次貸款的月均還款額+月物業(yè)管理費(fèi)）÷月均稅后收入，總體收入還貸比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月均還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月均還款額）÷月均稅后收入。上述兩個(gè)計(jì)算公式中，本次貸款月均還款額按照申請金額、期限、利率和等額本息還款法計(jì)算，其他債務(wù)月均還款額按照貸款余額、剩余期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和等額本息還款法計(jì)算；配偶和共同借款人的其他債務(wù)應(yīng)一并計(jì)入，收入經(jīng)調(diào)查核實(shí)方可計(jì)入。本辦法所稱的個(gè)人信用記錄等級，是指按照我行個(gè)人征信應(yīng)用管理制度規(guī)定，對個(gè)人信用報(bào)告劃分的風(fēng)險(xiǎn)等級。第六條 共同借款。符合借款人基本條件的兩個(gè)自然人，可以共同申請一筆貸款，但同一筆貸款的申請人僅限兩名

5、。其中一人作為主借款人，另一人作為共同借款人，在該筆貸款發(fā)放之后承擔(dān)同等還款義務(wù)。除非另有規(guī)定，本辦法對于借款人的各項(xiàng)規(guī)定，均適用于主借款人和共同借款人。第七條 個(gè)人商業(yè)用房貸款禁入類客戶與業(yè)務(wù)。（一） 嚴(yán)禁向如下人員發(fā)放貸款：本人或配偶當(dāng)前拖欠我行各類貸款的個(gè)人，從事非法職業(yè)人員，刑事涉案人員，失業(yè)、無業(yè)人員，在校學(xué)生。（二） 嚴(yán)禁受理個(gè)人向其父母、配偶、子女和控股企業(yè)購買房屋等涉嫌套取銀行資金的貸款申請。第三章 貸款金額、期限、利率和還款方式第八條 個(gè)人商業(yè)用房貸款實(shí)行限額管理，每筆貸款金額應(yīng)符合以下限額標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)根據(jù)借款人償還能力、信用狀況確定：（一） 單戶限額，即單個(gè)借款人在貸款行辦理

6、的個(gè)人商業(yè)用房貸款余額，應(yīng)在上級行對貸款行授權(quán)的額度范圍內(nèi)。（二） 單筆限額。單筆貸款最低金額為1萬元，最高金額不超過個(gè)人商業(yè)用房貸款單戶限額，最小變動單位為1000元。（三） 貸款成數(shù)，即貸款金額占我行認(rèn)可抵押物價(jià)值（取購房總價(jià)和抵押房產(chǎn)評估價(jià)較低值）的比例，不超過所購房產(chǎn)適用的最高抵押率。抵押房產(chǎn)為商用房的，最高抵押率不得超過50%；抵押房產(chǎn)為商住兩用房的，最高抵押率不得超過55%。（四） 借款人自籌購房款（以下簡稱“首付款”）與貸款金額之和，應(yīng)等于購房總價(jià)。購房總價(jià)是指買賣合同中約定的房屋交易價(jià)格，不包括交易過程中產(chǎn)生的各種稅費(fèi)。第九條 貸款期限應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：（一） 貸款期限不超過

7、10年。（二） 貸款期限與借款人年齡之和不超過65年。共同借款的，借款人年齡原則上以年齡較大的申請人為準(zhǔn)，但如果年齡較小的申請人屬于優(yōu)質(zhì)單位職工，可以其年齡為準(zhǔn)。（三） 抵押物土地使用權(quán)剩余期限貸款期限+3年。本辦法所稱的房齡是指房屋建成年份距貸款申請年份的年數(shù)。第十條 貸款執(zhí)行利率。（一） 貸款以人民銀行同期同檔次人民幣商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率，按照一定比例浮動確定執(zhí)行利率。購買首套商業(yè)用房的，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的1.1倍；每增加一套商業(yè)用房，貸款利率下限按照基準(zhǔn)利率的0.1倍遞增。（二） 貸款期限一年以內(nèi)的，在整個(gè)貸款期間利率保持固定；貸款期限超過一年的，利率調(diào)整方式為：每年1月1日，根

8、據(jù)當(dāng)日基準(zhǔn)利率和原有利率浮動比例，重新確定貸款執(zhí)行利率。第十一條 貸款罰息利率。（一） 借款人未按合同約定的期限、金額歸還貸款的，對逾期的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的1.5倍。（二） 借款人未按合同約定用途使用貸款的，對挪用部分的貸款本息按日加收罰息。罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。（三） 借款人未按合同約定用途使用貸款、且發(fā)生逾期的，罰息利率為同期執(zhí)行利率的2倍。第十二條 貸款可以采取等額本息、階段性等額本息、等額本金、階段性等額本金和一次性還本付息等五種還款方式之一，其中：（一） 階段性等額本息、階段性等額本金兩種還款方式僅適用于信用評級不低于A級的貸款。只還利息、不還本金

9、的寬限期不得超過12個(gè)月，且不得超過貸款期限的1/3。（二） 一次性還本付息僅適用于一年期以內(nèi)的貸款。第十三條 貸款到期之前，如同時(shí)滿足下列條件，借款人可以向貸款行申請?zhí)崆皻w還部分本金或者全部貸款：（一） 最低提前還款月數(shù)由貸款行和借款人協(xié)商確定，但不得低于36個(gè)月。提前還款時(shí)，已足額還款期數(shù)少于最低提前還款月數(shù)的，借款人應(yīng)按提前歸還貸款本金的1%向我行繳納違約金；已足額還款期數(shù)不少于最低提前還款月數(shù)的，免于繳納違約金。（二） 提前歸還部分本金的，最低提前還本金額為1萬元，最小變動單位為1000元。（三） 對于采取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不能提前歸還部分本金。第十四條

10、 貸款當(dāng)期應(yīng)還本金、利息、罰息、違約金及其他費(fèi)用，由借款人通過借款合同及相關(guān)協(xié)議約定，授權(quán)我行扣收。第四章 放款模式、貸款擔(dān)保第十五條 個(gè)人商業(yè)用房貸款的發(fā)放，分為下列三種模式：（一） 見抵押登記證明放款：房產(chǎn)已完成過戶，我行取得房屋他項(xiàng)權(quán)證等抵押登記證明之后，發(fā)放貸款。（二） 見抵押登記回執(zhí)放款：房產(chǎn)已完成過戶，已遞交抵押登記申請，房管部門出具受理回執(zhí)，憑該回執(zhí)發(fā)放貸款。貸款此種放款模式的，原則上應(yīng)提供第三方保證。（三） 其他方式：抵押物房屋工程已竣工驗(yàn)收，落實(shí)房屋抵押預(yù)告登記及其他擔(dān)保條件。采取第三種放款模式的采取第二種放款模式的，抵押物所在樓盤應(yīng)經(jīng)過有權(quán)審批機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。具體準(zhǔn)入流程參照中國

11、郵政儲蓄銀行一手住房貸款管理辦法（試行）及中國郵政儲蓄銀行一手住房貸款操作規(guī)程（試行）（以下合稱一手房貸款業(yè)務(wù)制度）。合作開發(fā)商及合作項(xiàng)目除滿足一手房貸款業(yè)務(wù)制度相關(guān)要求外，還應(yīng)滿足以下要求：1. 開發(fā)商（或其實(shí)際控制人，下同）實(shí)收資本不低于人民幣2億元，具有二級（含）以上房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)；2. 開發(fā)商具有商業(yè)用房開發(fā)經(jīng)驗(yàn)；3. 合作項(xiàng)目所在城市在總行最新發(fā)布的城建行業(yè)重點(diǎn)城市名單之內(nèi)；4. 合作項(xiàng)目位于市中心已成熟商圈范圍內(nèi)。對于當(dāng)?shù)夭痪邆涞盅侯A(yù)告登記條件，開發(fā)商具有一級房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，且提供階段性擔(dān)保的，經(jīng)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可購房合同備案后放款。第十六條 貸款必須以所購房產(chǎn)作為抵押物，原則

12、上不得以其他財(cái)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物。但在放款之后房產(chǎn)發(fā)生拆遷、毀損、滅失等情況的，可以變更貸款擔(dān)保，即：使用其他財(cái)產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物，或由其他自然人或法人提供連帶責(zé)任保證。抵押房產(chǎn)應(yīng)同時(shí)符合如下基本條件：（一） 所（共）有人均為年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；共同購房人年齡應(yīng)不超過60周歲、具有合法有效身份和完全民事行為能力。共同購房人不得為“低保戶”。（二） 房產(chǎn)在當(dāng)?shù)鼐邆漭^強(qiáng)變現(xiàn)能力，且未被列入拆遷規(guī)劃范圍內(nèi)。嚴(yán)禁接受轉(zhuǎn)讓市場狹小、難以變現(xiàn)的房產(chǎn)作為抵押物，包括但不限于：平房、地下室、半地下室、產(chǎn)權(quán)商鋪和不能上市流通的自建房。（三） 直轄市、計(jì)劃單列市和省會城市鄭州地

13、區(qū)房齡不得超過15年，其他地區(qū)房齡不超過10年。房齡接近本辦法規(guī)定的最高房齡（以5年內(nèi)為參考值）的，調(diào)查人員應(yīng)到現(xiàn)場查看，確認(rèn)不存在影響正常使用的重大缺陷。（四） 所有權(quán)明晰，符合國家法律、法規(guī)、規(guī)章與和當(dāng)?shù)刂鞴懿块T規(guī)定的抵押登記條件。在劃撥土地上建造的商業(yè)用房，應(yīng)符合當(dāng)?shù)乜h級（含）以上房管部門規(guī)定的公開上市條件。（五） 辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，除總行授權(quán)之外，我行應(yīng)作為第一順序抵押權(quán)人，并且同一套房屋不得同時(shí)在我行辦理多筆貸款。土地使用權(quán)應(yīng)與房屋共同抵押給我行。第十七條 貸款抵押房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)由借款人委托我行準(zhǔn)入的房地產(chǎn)評估公司或資產(chǎn)評估公司（以下統(tǒng)稱“估價(jià)機(jī)構(gòu)”）評估，不得由我行人員評估。對于新建

14、商業(yè)用房，貸款調(diào)查人員可以要求借款人委托兩家及以上估價(jià)機(jī)構(gòu)單獨(dú)評估，并以最低估價(jià)結(jié)果作為合理的評估價(jià)。不得以交易價(jià)格作為評估價(jià)。第十八條 抵押房產(chǎn)是否投保，由貸款有權(quán)審批機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人資信狀況和抵押物情況決定。第十九條 貸款由第三方提供保證擔(dān)保的，按照中國郵政儲蓄銀行個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2011年版）和中國郵政儲蓄銀行個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（2011年版）（以下合稱二手房貸款業(yè)務(wù)制度）執(zhí)行。第五章 貸款業(yè)務(wù)流程第二十條 個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)系人回避原則，借款人為我行信貸調(diào)查人員、審查審批人員的關(guān)系人的，相應(yīng)人員必須回避。關(guān)系人范圍包括父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄

15、弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹，債權(quán)人、債務(wù)人，以及其他有人身關(guān)系或財(cái)產(chǎn)關(guān)系的人。第二十一條 個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)可以采取我行自行營銷和合作方推薦客戶的營銷方式。第二十二條 借款人應(yīng)親自辦理貸款，業(yè)務(wù)辦理過程中全程禁止他人代為辦理，包括但不限于提交申請資料，簽署借款相關(guān)合同文本等。第二十三條 申請受理。貸款行受理崗受理客戶的貸款申請，對申請資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。受理申請時(shí)，應(yīng)與客戶進(jìn)行面談，判斷購房、申請借款，提供抵押和保證等行為是否自愿屬實(shí)，告知各方須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果，協(xié)助客戶填寫借款申請表及其他相關(guān)聲明、協(xié)議，并要求相關(guān)人員當(dāng)面簽字。第二十四條 受理初審。受理崗應(yīng)及時(shí)對

16、申請資料和客戶基本條件進(jìn)行初審。對資料齊備、基本條件符合的申請，受理崗交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管分派調(diào)查任務(wù)。對資料不全的申請，受理崗應(yīng)向客戶說明所缺資料；若所欠缺資料不影響客戶資信審核的，信貸業(yè)務(wù)主管可以安排開展進(jìn)一步調(diào)查，并提請有條件的貸款審批。對基本條件不符合的申請，受理崗應(yīng)及時(shí)通知客戶。第二十五條 貸款調(diào)查。初審?fù)ㄟ^的貸款申請，由信貸員對客戶進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查方式包括非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。非現(xiàn)場調(diào)查主要是通過電話、相關(guān)電子信息系統(tǒng)核查客戶相關(guān)信息；現(xiàn)場調(diào)查主要是核實(shí)所購房屋信息、抵押房屋價(jià)值，以及調(diào)查自雇人士的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。調(diào)查要點(diǎn)為：（一） 借款人及其配偶的有效身份證件是否真實(shí)、有效，是否具

17、備購買房屋和申請貸款的資格，信用記錄是否符合我行的要求，是否具備償還貸款的能力。（二） 房屋交易行為是否真實(shí)、有效，價(jià)格是否合理。（三） 抵押房屋是否符合法律法規(guī)和當(dāng)?shù)卣咭?guī)定的條件，抵押房屋和產(chǎn)權(quán)人是否符合我行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，評估價(jià)格是否合理，貸款成數(shù)是否低于適用的最高抵押率。（四） 保證人是否具備我行規(guī)定的擔(dān)保資格與擔(dān)保能力。核實(shí)過程中需要客戶補(bǔ)充證明材料的，信貸員應(yīng)一次性告知客戶。如果客戶未能在30天之內(nèi)補(bǔ)齊材料，或者補(bǔ)齊材料后仍不符合我行規(guī)定的條件，信貸員可以否決貸款申請。第二十六條 調(diào)查完成后，調(diào)查人員出具調(diào)查報(bào)告，列明是否建議貸款的意見。建議貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率和還款方式

18、；不建議貸款的，應(yīng)說明原因。調(diào)查人員對調(diào)查報(bào)告中所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論、貸款建議的合理性負(fù)責(zé)。第二十七條 調(diào)查復(fù)核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)對申請資料的真實(shí)性、合規(guī)性及借款人資信情況進(jìn)行復(fù)核，出具復(fù)核意見。貸款申請經(jīng)復(fù)核同意后，由貸款行專人接收客戶申請資料和調(diào)查材料，上報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批。各級機(jī)構(gòu)審批權(quán)限分配如下：（一） 單筆貸款金額在二級分行受權(quán)范圍內(nèi)的，由二級分行審批中心審批；單筆貸款金額超出二級分行受權(quán)范圍的，由二級分行審批中心進(jìn)行初審，通過后上報(bào)省一級分行審批中心終審。（二） 各直轄市、計(jì)劃單列市、及其他未設(shè)置二級分行省分行直屬支行、鄭汴路支行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的地區(qū)，由省一級分行審批中心審批。第

19、二十八條 貸款審批。審批機(jī)構(gòu)內(nèi)部，采取單人審批或雙人審批，不同崗位的審批權(quán)限分配如下：（一） 二級分行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。省分行視綜合考慮各單位資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)規(guī)范情況、審批能力等因素，對各單位審批崗終審權(quán)限進(jìn)行差異化管理。經(jīng)省分行授權(quán)或批復(fù)后，審批崗可對權(quán)限金額以內(nèi)的貸款進(jìn)行終審；對超出權(quán)限的貸款進(jìn)行初審，由審批中心主管進(jìn)行終審（審批中心主管兼任審批崗的，由主管行領(lǐng)導(dǎo)終審，下同）。審查崗審查通過后，單筆金額60萬元（含）以內(nèi)的貸款由審批崗終審，60萬元（不含）至分行有權(quán)審批金額上限的貸款由審批崗初審、審批中心主管終審（審批中心主管兼任審批崗的，由主管行領(lǐng)導(dǎo)終審，下同）。（二） 一級省分

20、行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。審查崗審查通過后，由審批崗負(fù)責(zé)對一級省分行橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限以內(nèi)（含上限金額）的單筆貸款進(jìn)行終審；一級省分行對貸款審批崗橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限（不含）至500萬元（含）的單筆貸款，由審批崗初審、審批中心主管終審；超過500萬元的貸款，應(yīng)由審批中心主管初審、主管行領(lǐng)導(dǎo)終審。審批機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)權(quán)限范圍內(nèi)的工作量大小，以及人員配備情況，合理分派審查和審批任務(wù)，在確保審批質(zhì)量的前提下，提高審批效率。第二十九條 有權(quán)審批機(jī)構(gòu)按我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批制度的規(guī)范要求，接收上報(bào)的貸款資料，執(zhí)行審查和審批。審查人員負(fù)責(zé)對貸款報(bào)批資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，出具審查意見。經(jīng)審查同意的貸款，由

21、審批人員在審批權(quán)限內(nèi)，對貸款報(bào)批資料進(jìn)行全面審定，并出具終審意見。貸款終審后，審批機(jī)構(gòu)應(yīng)留存必要的審批檔案借款人身份證明材料、審查審批表、審批通知書、房屋產(chǎn)權(quán)證明等資料的原件或復(fù)印件必要的審批檔案必要的審批檔案包含哪些資料？，并及時(shí)向貸款行反饋審批意見、并返還貸款報(bào)批資料。第三十條 簽署合同。經(jīng)審批同意的貸款申請，由貸款行有權(quán)簽批人（貸款行主要負(fù)責(zé)人，或經(jīng)其橫向轉(zhuǎn)授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)主管，下同）依據(jù)審批意見和機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況，最終決定是否發(fā)放貸款。同意發(fā)放貸款的，貸款行應(yīng)通知借款人、抵押房屋共有人、保證人與貸款行簽署借款及擔(dān)保合同。第三十一條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款發(fā)放之前，貸款行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保管理要求，落實(shí)擔(dān)

22、保條件。第三十二條 貸款發(fā)放與使用。擔(dān)保條件落實(shí)之后，貸款行與借款人簽訂手工借據(jù)，發(fā)放貸款。貸款行應(yīng)按照當(dāng)?shù)胤抗懿块T或我行二手房交易資金監(jiān)管要求，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至監(jiān)管賬戶，并最終劃轉(zhuǎn)給售房人或其授權(quán)代理人。中介機(jī)構(gòu)或中介人員代理他人出售二手房的，貸款行不得接受其代為收取貸款資金。第三十三條 貸后管理。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理。做好貸款檢查、貸款回收、貸款合同變更、業(yè)務(wù)監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。貸款檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、不良資產(chǎn)處置等未盡事宜，按照總行相應(yīng)制度執(zhí)行按照省分行相應(yīng)制度執(zhí)行。第六章 附 則第三十四條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負(fù)責(zé)制定本辦法由中國郵政儲蓄銀行河南省分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修

23、訂。各一級分行可根據(jù)本辦法制定補(bǔ)充條款各市分行可根據(jù)本辦法制定補(bǔ)充條款，并報(bào)總行備案并報(bào)省分行備案。第三十五條 本辦法自2011年8月1日起施行。此前總行的通知此前省分行的通知、批復(fù)與本辦法不符的，一律以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)。28中國郵政儲蓄銀行河南省分行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）第一章 總 則第一條 為了規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個(gè)人商業(yè)用房貸款的業(yè)務(wù)操作，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章中國郵政儲蓄銀行河南省分行個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行），制訂制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程是對于貸款申請受理、授信調(diào)查、審查審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等業(yè)務(wù)流程的規(guī)定。第三條 本規(guī)程所稱的貸款行是指經(jīng)總行逐級授權(quán)

24、開辦個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行一級支行，或者各級分行直接管轄的直屬支行（營業(yè)部、或二級支行）。第四條 相關(guān)業(yè)務(wù)術(shù)語規(guī)定（一） 借款人：如無特殊說明，是指主借款人和共同借款人。（二） 抵押人：是指商業(yè)用房的購買人和共同購買人。（三） 售房人：是指商業(yè)用房交易過戶前的所有人和共有人。第五條 本規(guī)程適用于辦理個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行河南省分行各級機(jī)構(gòu)。第二章 貸款申請受理第六條 各級分支行應(yīng)充分利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊、電話銀行、業(yè)務(wù)咨詢電話、房產(chǎn)登記部門和合作方簽約網(wǎng)點(diǎn)等渠道和方式，向客戶提供貸款宣介和咨詢服務(wù)，吸引客戶主動申請我行貸款。

25、對于意向客戶，營銷人員應(yīng)在初步了解其身份、婚姻狀況、購房簽約等實(shí)際情況后，一次性告知申請貸款所需的資料、辦理流程、費(fèi)用項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、以及信貸部門聯(lián)系方式，并記錄客戶的聯(lián)系方式。第七條 個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)采取單人受理方式。貸款行受理崗負(fù)責(zé)受理貸款申請，并審核借款相關(guān)人員（包括借款人及其配偶、保證人、共同購房人、售房人，下同）主體資格，核實(shí)貸款用途和申請資料的真實(shí)性。除一級分行明確規(guī)定雙人受理之外，商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)可以采取單人受理方式。第八條 受理貸款申請時(shí)，受理崗應(yīng)按以下要求與客戶進(jìn)行面談：（一） 必須與借款人進(jìn)行面談，了解借款人購房用途，確認(rèn)其自愿購房，并親自申請貸款。共同申請借款的，應(yīng)當(dāng)面向

26、共同借款人強(qiáng)調(diào)其應(yīng)承擔(dān)同等還款義務(wù)。（二） 必須與售房人進(jìn)行面談，確認(rèn)交易自愿、屬實(shí)。（三） 自然人提供保證的，必須與保證人面談，確認(rèn)其自愿為借款人提供擔(dān)保，并當(dāng)面向保證人強(qiáng)調(diào)其應(yīng)承擔(dān)無條件連帶清償義務(wù)。一級分行可以視當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境，以書面通知要求轄內(nèi)貸款行留存受理崗與借款人、售房人、自然人保證人（如有）面談的合影照片。第九條 借款相關(guān)人員向我行提交的申請資料及資料審核要點(diǎn)，客戶申請單式和資料填寫，均按照二手房貸款業(yè)務(wù)制度執(zhí)行。第十條 受理崗?fù)ㄟ^申請資料，對貸款申請進(jìn)行初審：（一） 對資料齊備、基本條件符合的申請，受理崗應(yīng)將借款人信息和貸款申請信息錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，并交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管分

27、派調(diào)查任務(wù)。（二） 對資料不全的申請，受理崗應(yīng)一次性向客戶說明所缺全部資料。（三） 對基本條件不符合的申請，受理崗應(yīng)及時(shí)通知客戶。貸款申請受理完成后，受理崗應(yīng)填寫個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)受理臺帳，以備后續(xù)查詢使用。第三章 貸款授信調(diào)查第十一條 個(gè)人商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)系人回避原則，申請人為我行信貸調(diào)查人員、審查審批人員的關(guān)系人的，相應(yīng)人員必須回避。第十二條 初審?fù)ㄟ^的貸款，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管安排信貸員逐筆調(diào)查，現(xiàn)場調(diào)查時(shí)必須有兩名信貸員（可由該筆貸款的受理崗兼任）進(jìn)行調(diào)查。具體調(diào)查步驟為：（一） 核實(shí)買賣雙方身份。1. 核實(shí)買賣雙方的身份信息（對內(nèi)地居民，應(yīng)進(jìn)行居民身份證核查。下同）。對已婚者，還

28、應(yīng)核實(shí)配偶的身份信息；對離異、喪偶者，還應(yīng)核查當(dāng)前婚姻狀況證明上的原配偶身份信息。相關(guān)公證書，應(yīng)向公證機(jī)關(guān)電話或?qū)嵉睾藢?shí)。2. 審核買賣雙方居民戶口簿、購房合同、上市許可證明（如需）、代售委托書等資料，確認(rèn)買賣行為真實(shí)、合法，不存在影響過戶、入住與抵押的產(chǎn)權(quán)糾紛或政策限制，不存在借款人與其父母、配偶、子女和控股企業(yè)之間買賣房屋的情況。（二） 核實(shí)借款人及其配偶資信狀況。1. 查詢我行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，或通過征信查詢記錄確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，并聯(lián)系相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行電話核實(shí)，重點(diǎn)審核以下項(xiàng)目：（1） 其他分支行近期對其職業(yè)、收入等情況的調(diào)查結(jié)果。（2） 我行貸款還款記錄，當(dāng)前有無拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。（3）

29、 我行結(jié)余貸款每月償還額，以及為我行其他客戶提供擔(dān)保的余額（對于聯(lián)保貸款，擔(dān)保余額為其他小組成員貸款余額的合計(jì)）。2. 查詢并打印個(gè)人信用報(bào)告，重點(diǎn)審核以下項(xiàng)目：（1） 婚姻、教育、居住、職業(yè)、收入、社保、公積金等情況。（2） 其他金融機(jī)構(gòu)貸款和信用卡還款記錄，當(dāng)前有無拖欠。（3） 在其他金融機(jī)構(gòu)結(jié)余貸款每月償還額，信用卡透支額度，以及為其他金融機(jī)構(gòu)客戶提供擔(dān)保的余額。（4） 近期有無多次征信查詢記錄，尤其要掌握我行其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行“貸款審批”或“貸后管理”查詢的具體原因，并予以審慎對待。對于貸款申請日期近一年內(nèi)借款人或其配偶由于“貸款審批”被查詢征信的記錄多于三次、但在最早查詢?nèi)掌谥鬀]有房屋貸

30、款記錄的情況，貸款經(jīng)辦行必須進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，內(nèi)容包括借款人職業(yè)情況、現(xiàn)住所產(chǎn)權(quán)歸屬、有無其他住房或商業(yè)用房。調(diào)查人員應(yīng)在個(gè)人房屋貸款調(diào)查報(bào)告中說明居訪結(jié)果。調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合我行系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果，按照中國郵政儲蓄銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫應(yīng)用管理辦法(試行)（郵銀發(fā)2008335號）和關(guān)于進(jìn)一步明確個(gè)人信用報(bào)告分類與準(zhǔn)入政策的通知（郵銀發(fā)2009484號）的規(guī)定，對客戶信用記錄進(jìn)行分類，并實(shí)施分類授信。3. 核實(shí)收入能力相關(guān)證明。（1） 工資性收入憑證（包括：正式工資查詢單，工資賬戶流水單，公積金、社會保險(xiǎn)繳存查詢單或?qū)~單，年度個(gè)人完稅證明）可作為借款人收入能力的直接證明。調(diào)查人員應(yīng)利用工資

31、性收入憑證，依據(jù)國家相關(guān)政策規(guī)定，正確計(jì)算或推算月均稅后收入。（2） 單位職工提供收入證明可作為借款人收入能力的重要證明。調(diào)查人員應(yīng)通過電話調(diào)查或現(xiàn)場調(diào)查，向提供單位核實(shí)職業(yè)信息與收入水平。電話調(diào)查之前，應(yīng)首先通過查詢黃頁、114電話及互聯(lián)網(wǎng)等方式，核實(shí)預(yù)留固定電話。經(jīng)查詢核實(shí)固定電話無誤的，可通過該電話進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)，并在收入證明上注明“經(jīng)114（或黃頁、互聯(lián)網(wǎng)）查詢電話為*，與預(yù)留電話一致，經(jīng)撥打核實(shí)本證明真實(shí)有效”；對查詢無記錄或者與預(yù)留電話不一致的，應(yīng)采取現(xiàn)場調(diào)查方式對收入證明進(jìn)行核實(shí)。電話調(diào)查期間，應(yīng)記錄電話接通時(shí)間、實(shí)際接聽人員以及問答的簡要情況。現(xiàn)場調(diào)查應(yīng)記錄調(diào)查時(shí)間、接待人員以

32、及現(xiàn)場訪談的簡要情況。調(diào)查人員應(yīng)登錄工商行政主管部門建立的有關(guān)查詢系統(tǒng)（如有），查詢借款人工作單位或經(jīng)營企業(yè)的工商登記信息和年檢情況。如查詢結(jié)果有異，調(diào)查人應(yīng)到工商行政主管部門調(diào)查并獲取相關(guān)證明文件，確認(rèn)正常的方可采信。（3） 自雇人士無論是否提供收入證明，調(diào)查人員須采取實(shí)地調(diào)查的方式，并結(jié)合資料審核、電話調(diào)查等其他方式，核實(shí)客戶收入能力。調(diào)查過程中，應(yīng)考察客戶經(jīng)營歷史、經(jīng)營成果、行業(yè)特點(diǎn)等基本情況，確認(rèn)經(jīng)營合法、穩(wěn)定；實(shí)地查看場地、設(shè)備、水電、雇員等使用情況，確認(rèn)經(jīng)營狀況良好；分析銀行對賬單、稅單、進(jìn)銷貨單據(jù)等憑證，計(jì)算經(jīng)營凈利潤，并按入股比例計(jì)算歸屬于客戶及家庭的凈利潤。（4） 借款人家庭

33、月收入包括租金收入的，應(yīng)核查借款人對房屋的所有權(quán)及房屋出租合同，家庭月收入中租金收入占比不得超過50%，且本次所購房屋租金收入不得計(jì)入借款人家庭月收入。4. 分析客戶是否具備教育、職業(yè)、家庭資產(chǎn)等方面的優(yōu)勢，進(jìn)一步確認(rèn)其是否具備長期、穩(wěn)定的還款來源。客戶屬于優(yōu)質(zhì)單位職工的，應(yīng)予以明確說明。（三） 抵押房產(chǎn)的調(diào)查與用途核實(shí)。1. 調(diào)查人員應(yīng)現(xiàn)場查看房屋坐落地址管戶信貸員應(yīng)現(xiàn)場查看房屋坐落地址、建筑面積、建成年份和實(shí)際用途等要素，是否與所有權(quán)證書及評估報(bào)告記載的一致。2. 房屋是否存在影響變現(xiàn)的不利因素。房齡較長的，是否存在影響正常使用的重大缺陷。3. 了解房產(chǎn)是否屬于不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)，被

34、依法查封、扣押、監(jiān)管、采取其它保全措施或強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)、依法不得抵押的其它財(cái)產(chǎn)。房產(chǎn)當(dāng)前是否用于自主經(jīng)營、閑置或出租；若已經(jīng)出租，則須由抵押人出具租賃合同，并取得承租人書面承租人聲明。4. 通過互聯(lián)網(wǎng)查詢、中介交叉詢價(jià)等方式，對比當(dāng)?shù)赝愋头慨a(chǎn)市場價(jià)格，確認(rèn)房屋交易價(jià)格、評估價(jià)格的合理性，并以合理或偏低的房屋價(jià)值，作為銀行認(rèn)可的房屋價(jià)值。嚴(yán)禁非本筆貸款的調(diào)查人員代理看房。（四） 保證人資信狀況。1. 機(jī)構(gòu)作為保證人的，應(yīng)確認(rèn)機(jī)構(gòu)已通過準(zhǔn)入審批，且擔(dān)保合作協(xié)議處于有效期內(nèi)，并且可用的擔(dān)保額度充足。2. 自然人作為保證人的，應(yīng)參照對借款人的要求調(diào)查核實(shí)其資信狀況。（五） 調(diào)查人員應(yīng)通過查詢“全國法

35、院被執(zhí)行人信息查詢平臺”（網(wǎng)址：根據(jù)上述調(diào)查情況，按照抵押類消費(fèi)貸款評級表，對本次貸款進(jìn)行評級。評級指標(biāo)涉及借款人的，應(yīng)以主借款人為準(zhǔn)。第十三條 調(diào)查過程中，調(diào)查人員核對所需的各項(xiàng)文件。需要客戶補(bǔ)充證明材料的，信貸員應(yīng)一次性告知客戶。如果客戶未能在30天之內(nèi)補(bǔ)齊材料，或者補(bǔ)齊材料后仍不符合我行規(guī)定的條件，信貸員可以否決貸款申請。第十四條 調(diào)查人員以個(gè)人房屋貸款調(diào)查報(bào)告形式，記錄調(diào)查結(jié)果，并出具調(diào)查意見：建議貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率和還款方式；否決貸款申請的，應(yīng)說明原因。調(diào)查人員應(yīng)同時(shí)通過個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，及時(shí)準(zhǔn)確錄入貸款申請和調(diào)查報(bào)告，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。第十五條 調(diào)查人員出具調(diào)查意見

36、后，應(yīng)及時(shí)將申請資料和調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核。復(fù)核要點(diǎn)為：（一） 申請資料和調(diào)查報(bào)告是否完整、有效。（二） 調(diào)查人員是否已經(jīng)按照規(guī)定履行貸款調(diào)查職責(zé)。（三） 調(diào)查意見是否客觀、屬實(shí)。（四） 系統(tǒng)內(nèi)錄入的貸款申請和調(diào)查報(bào)告是否正確無誤。復(fù)核人應(yīng)根據(jù)復(fù)核情況，在個(gè)人房屋貸款調(diào)查報(bào)告上出具同意或否決（應(yīng)列明否決原因）的復(fù)核意見。復(fù)核同意的，復(fù)核人應(yīng)通過系統(tǒng)向?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)提交貸款申請，同時(shí)安排貸款資料上報(bào)；否決的，復(fù)核人應(yīng)通過系統(tǒng)向調(diào)查人員提交貸款否決意見，不再安排上報(bào)。第十六條 貸款行安排專人按照個(gè)人房屋貸款報(bào)批資料交接單的內(nèi)容與次序整理貸款資料，并通過郵寄、傳真、傳輸掃描件等方式上報(bào)有權(quán)審

37、批機(jī)構(gòu)。上報(bào)交接完成后，交接單經(jīng)雙方經(jīng)辦人確認(rèn)并簽字后，留存貸款行和有權(quán)審批機(jī)構(gòu)各一份備查。第四章 貸款審查審批第十七條 有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審查人負(fù)責(zé)對貸款報(bào)批資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。審查人應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成審查。審查要點(diǎn)包括：（一） 貸款申請是否已通過系統(tǒng)上報(bào)審批，錄入信息是否準(zhǔn)確；未通過系統(tǒng)上報(bào)，或者錄入信息有誤的，不得事先進(jìn)行紙質(zhì)審批。（二） 審查貸款報(bào)批資料是否完整，要素填寫是否規(guī)范，信息是否合理、一致，是否符合我行規(guī)定。（三） 分別向借款人、保證人、抵押物所（共）有人電話逐筆核查，確認(rèn)借款人親自向我行申請住房貸款，抵押物所（共）有人自愿以房產(chǎn)提供抵押，保證人自愿提供貸款擔(dān)保，抵押物

38、所（共）有人和保證人均知曉本人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。（四） 判斷借款人是否符合貸款資質(zhì)要求，審查借款相關(guān)人員征信分類是否正確，償債能力是否充足、是否具有持續(xù)性。（五） 貸款用途是否明確，審查抵押房產(chǎn)、保證人是否符合我行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，抵押房產(chǎn)購買價(jià)格是否合理。（六） 調(diào)查人員建議的貸款金額、期限、利率、還款方式、放款模式和最終收款人是否符合我行規(guī)定。（七） 調(diào)查人員所做的貸款評級是否正確、客觀。（八） 調(diào)查人員、調(diào)查復(fù)核人的意見是否客觀。對合作機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)員工作為借款人，或者合作機(jī)構(gòu)集中批量推薦的借款人，尤其要進(jìn)行嚴(yán)格審查，嚴(yán)防出現(xiàn)虛假貸款、套現(xiàn)、合作機(jī)構(gòu)挪用資金等情況。審查完成后，審查人在個(gè)人房屋貸款

39、審查審批表出具貸款審查意見：審查同意的，審查人可直接上報(bào)審批人；審查退回的，應(yīng)列明補(bǔ)充資料和需要落實(shí)的內(nèi)容，由審批機(jī)構(gòu)專人書面通知貸款行，待補(bǔ)充齊全或落實(shí)后再次審查；審查否決的，應(yīng)列明原因，由審批機(jī)構(gòu)專人書面通知貸款行。審查未同意的，不上報(bào)審批。第十八條 貸款申請經(jīng)審查通過后，由同級審批人進(jìn)行全面審定，并做出是否同意貸款的審批意見。審批人應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成審批。審批要點(diǎn)包括：（一） 審定貸款是否符合國家法律法規(guī)、有關(guān)政策和我行規(guī)定。（二） 審定借款人資格和條件是否具備，貸款用途、金額、期限、執(zhí)行利率、還款方式等是否符合我行規(guī)定。（三） 審定擔(dān)保人資格和條件是否具備，擔(dān)保是否合理、充分、有效。

40、（四） 審定授信風(fēng)險(xiǎn)是否可控，風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否得當(dāng)。（五） 審定調(diào)查、審查崗是否盡職，調(diào)查、審查意見是否客觀。審批完成后，審批人在個(gè)人房屋貸款審查審批表上出具審批意見：同意的，對于前一環(huán)節(jié)建議，可以直接接受或進(jìn)行審慎調(diào)整，但不得進(jìn)行放寬；否決的，應(yīng)列明原因。需要雙人審批的，初審?fù)夂螅拍苓M(jìn)行終審；初審否決的，不再進(jìn)行終審。第十九條 貸款終審之后，審批機(jī)構(gòu)應(yīng)安排專人，通過系統(tǒng)向貸款行發(fā)送審批結(jié)果，同時(shí)通知貸款行。第二十條 對于審批通過的貸款，貸款行有權(quán)簽批人有權(quán)決定是否發(fā)放。對于決定發(fā)放的貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果電話通知借款人和合作方。客戶如果有需要，貸款行可向借款人出具加蓋貸款行合同專用

41、章的中國郵政儲蓄銀行個(gè)人房屋貸款審批通知書。貸款終審意見有效期為90天。審批通過90天之后，貸款未發(fā)放的，審批意見失效，如需發(fā)放貸款客戶必須重新提交貸款申請，由貸款行重新調(diào)查并上報(bào)審批；審批否決后90天內(nèi)，相同貸款申請?jiān)俅翁峤坏模瑢徟鷻C(jī)構(gòu)不得審批通過。第五章 貸款簽約與發(fā)放第二十一條 貸款行同意發(fā)放的貸款，信貸員應(yīng)將放款、收款、還款賬戶信息錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，生成貸款合同號；抵押、保證合同單獨(dú)簽署的，還應(yīng)生成對應(yīng)合同號。信貸員按照總行下發(fā)的合同填寫規(guī)范要求，手工填寫以下紙質(zhì)合同文本，并提交信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核：（一） 個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同或者經(jīng)總行批準(zhǔn)同意采用的當(dāng)?shù)刭彿抠J款合同文本，合同份數(shù)按

42、照貸款行、借款人、抵押物所（共）有人、保證人、抵押登記機(jī)關(guān)各一份的標(biāo)準(zhǔn)確定。（二） 個(gè)人貸款（手工）借據(jù)，一式三聯(lián)。實(shí)際發(fā)放日和到期日在填寫當(dāng)日無法確定的，可待實(shí)際放款時(shí)填寫。（三） 買賣雙方通過我行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)監(jiān)管首付款的，填寫二手房首付款資金委托管理協(xié)議，一式三份。第二十二條 借款合同簽訂前，信貸員應(yīng)向借款人、抵押人、保證人履行充分告知義務(wù)，告知合同中與其相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)。包括但不限于：（一） 貸款用途應(yīng)符合借款合同的規(guī)定，如不符合合同約定，我行有權(quán)要求立即糾正、提前收回貸款或采取其他措施；（二） 借款人應(yīng)當(dāng)無條件配合我行開展的定期或不定期檢查；（三） 借款人提前還款的有關(guān)限制及要求；

43、（四） 借款人需遵守的承諾事項(xiàng)及有關(guān)行為約束；（五） 構(gòu)成借款人違約的情形及我行有權(quán)采取的措施；（六） 抵押人、保證人需遵守的事項(xiàng)及有關(guān)行為約束；（七） 保證人的保證范圍與保證責(zé)任，保證人的相關(guān)承諾和聲明。第二十三條 經(jīng)復(fù)核無誤的合同文本，由貸款行與客戶進(jìn)行正式簽署：（一） 借款人、抵押人、保證人應(yīng)持有效身份證件原件，經(jīng)信貸員當(dāng)面核對身份無誤之后，分別親自在每份貸款合同、手工借據(jù)和資金監(jiān)管協(xié)議對應(yīng)欄目簽字；機(jī)構(gòu)提供保證的，由其法定代表人（或授權(quán)代理人）簽字或加蓋名章，并加蓋公章。信貸員應(yīng)面見借款人、抵押人、自然人保證人簽字，機(jī)構(gòu)法定代表人簽字或加蓋名章并加蓋公章， 并在簽字頁加蓋“親見本人簽署

44、”章戳，注明日期并簽字確認(rèn)。（二） 貸款合同和資金監(jiān)管協(xié)議由貸款行法定代表人或授權(quán)代理人（貸款行主要負(fù)責(zé)人，或經(jīng)其橫向轉(zhuǎn)授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)主管）簽章，并加蓋貸款行合同專用章；手工借據(jù)待實(shí)際放款時(shí)，由貸款行法定代表人或授權(quán)代理人簽章并加蓋合同專用章。合同簽署時(shí)，貸款行應(yīng)要求經(jīng)辦人員與借款人、保證人（若有）合影，影像以電子文件形式歸入客戶檔案。第二十四條 貸款合同簽署之后、貸款發(fā)放之前，信貸員應(yīng)確認(rèn)已落實(shí)過戶、抵押（預(yù)告）登記、保證、公證、保險(xiǎn)等手續(xù)，并取得相應(yīng)文件、資料和憑證等證明文件。需要留存復(fù)印件的，信貸員（需要同時(shí)由其他人員核實(shí)的，相應(yīng)人員應(yīng)一并簽字）應(yīng)與原件進(jìn)行核對一致后在復(fù)印件上加蓋“與原

45、件相符”章戳，注明審核日期并簽字；需要通過信息系統(tǒng)或其他方式核實(shí)的，應(yīng)在核實(shí)后在復(fù)印件或原件（需要留存原件但不能在原件上注明文字的，可在復(fù)印件上注明）上同時(shí)注明“經(jīng)核實(shí)，真實(shí)無誤”、注明日期并簽字確認(rèn)。各項(xiàng)手續(xù)具體落實(shí)要求如下：（一） 過戶手續(xù)。所購房屋所在樓盤未經(jīng)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的，買賣雙方必須辦理房屋過戶手續(xù)。借款人應(yīng)提供過戶回執(zhí)（過戶已完成的，為借款人名下的房屋所有權(quán)證書）原件。信貸員審核原件之后留存復(fù)印件。（二） 抵押（預(yù)告）登記手續(xù)。貸款采取見抵押登記證明放款或見抵押登記回執(zhí)放款模式的，貸款行應(yīng)落實(shí)抵押登記手續(xù)。抵押登記原則上由合作崗辦理，并直接從登記機(jī)關(guān)取得抵押登記證明或回執(zhí)原件。原件經(jīng)信貸員審核無誤后，原件入庫保管，復(fù)印件與其他貸款檔案共同保存。貸款行能借助房管部門信息系統(tǒng)實(shí)時(shí)核實(shí)抵押登記信息的，抵押登記可以由信貸員或該筆貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員辦理并領(lǐng)取相應(yīng)證明或回執(zhí)原件，但應(yīng)經(jīng)該信