1、人身保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)人身保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)文光輝文光輝美國（美國（rfprfp）國際注冊理財(cái)策劃師）國際注冊理財(cái)策劃師海南保險(xiǎn)理財(cái)明星海南保險(xiǎn)理財(cái)明星中國太平洋保險(xiǎn)總公司四星級講師中國太平洋保險(xiǎn)總公司四星級講師中國太平洋保險(xiǎn)總公司優(yōu)秀講師中國太平洋保險(xiǎn)總公司優(yōu)秀講師曾多次應(yīng)邀中國銀行、交通銀行曾多次應(yīng)邀中國銀行、交通銀行工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等單位邀請工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等單位邀請做理財(cái)講座及企業(yè)培訓(xùn)等。做理財(cái)講座及企業(yè)培訓(xùn)等。自我介紹自我介紹1.1 人身風(fēng)險(xiǎn)管理人身風(fēng)險(xiǎn)管理1.2 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述1.3 人身保險(xiǎn)分類與發(fā)展人身保險(xiǎn)分類與發(fā)展 1.4 人身保險(xiǎn)的社會功效人身保險(xiǎn)的社會功效1.1.1

2、人身風(fēng)險(xiǎn)分析人身風(fēng)險(xiǎn)分析1.1.2可保人身風(fēng)險(xiǎn)的特征可保人身風(fēng)險(xiǎn)的特征1.1.3人身風(fēng)險(xiǎn)管理人身風(fēng)險(xiǎn)管理1）生命風(fēng)險(xiǎn)）生命風(fēng)險(xiǎn) 早逝風(fēng)險(xiǎn)早逝風(fēng)險(xiǎn) 老年風(fēng)險(xiǎn)老年風(fēng)險(xiǎn)2）健康風(fēng)險(xiǎn)）健康風(fēng)險(xiǎn) 疾病風(fēng)險(xiǎn)疾病風(fēng)險(xiǎn) 殘疾風(fēng)險(xiǎn)殘疾風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、意外的人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、意外的 人身風(fēng)險(xiǎn)損失必須是明確的人身風(fēng)險(xiǎn)損失必須是明確的 人身風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的人身風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性可能性 人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性1）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的程序）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)的識別風(fēng)險(xiǎn)的識別風(fēng)險(xiǎn)的估測風(fēng)險(xiǎn)的估測風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管

3、理效果評價(jià)管理效果評價(jià)2）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的方法）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生; 預(yù)防預(yù)防; 抑制抑制 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn);轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)注：注：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)包括財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)包括財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)移風(fēng)險(xiǎn)1.2.1人身保險(xiǎn)內(nèi)涵人身保險(xiǎn)內(nèi)涵1.2.2人身保險(xiǎn)特征人身保險(xiǎn)特征1）人身保險(xiǎn)的概念）人身保險(xiǎn)的概念 人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的人的生（生育）、老（衰老）、?。膊。埳ㄉ?、老（衰老）、?。膊。?、殘（

4、殘疾）、亡（死亡）（殘疾）、亡（死亡）等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。其基本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確其基本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死量的保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故，或被保險(xiǎn)人生存到亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故，或被保險(xiǎn)人生存到期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。因此，凡是與人的生命延續(xù)或終數(shù)量的保險(xiǎn)金。因此，凡是與人的生命延續(xù)或終結(jié)以及人的

5、身體健康或健全程度有直接關(guān)系的商結(jié)以及人的身體健康或健全程度有直接關(guān)系的商業(yè)保險(xiǎn)形式均可稱為人身保險(xiǎn)。業(yè)保險(xiǎn)形式均可稱為人身保險(xiǎn)。2）人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵）人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的致的原則協(xié)商確定的 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面殘等各個(gè)方面 人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般稱為給付人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行

6、一般稱為給付 人身保險(xiǎn)品種各種各樣人身保險(xiǎn)品種各種各樣1）從保險(xiǎn)金的性質(zhì)來看）從保險(xiǎn)金的性質(zhì)來看2）從保險(xiǎn)事故特點(diǎn)來看）從保險(xiǎn)事故特點(diǎn)來看 從保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率看從保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率看 從保險(xiǎn)事故的集聚程度看從保險(xiǎn)事故的集聚程度看 從保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)的變化情況看從保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)的變化情況看3）從業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)來看）從業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)來看 人身保險(xiǎn)一般不需要分保人身保險(xiǎn)一般不需要分保 人身保險(xiǎn)多為長期性業(yè)務(wù)人身保險(xiǎn)多為長期性業(yè)務(wù),采取均衡費(fèi)率。采取均衡費(fèi)率。 人身保險(xiǎn)費(fèi)所形成的資金可進(jìn)行長期投資。人身保險(xiǎn)費(fèi)所形成的資金可進(jìn)行長期投資。 人身保險(xiǎn)核算的科學(xué)性人身保險(xiǎn)核算的科學(xué)性4）從保險(xiǎn)收益的特點(diǎn)來看）從

7、保險(xiǎn)收益的特點(diǎn)來看 人身保險(xiǎn)具有儲蓄性質(zhì)人身保險(xiǎn)具有儲蓄性質(zhì) 人身保險(xiǎn)享有納稅方面的優(yōu)惠人身保險(xiǎn)享有納稅方面的優(yōu)惠1.3.1人身保險(xiǎn)的分類人身保險(xiǎn)的分類1.3.2人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程1）按照保險(xiǎn)范圍劃分）按照保險(xiǎn)范圍劃分 人壽保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn); 死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn); 兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)2）按照保險(xiǎn)期限劃分）按照保險(xiǎn)期限劃分 長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 一年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3）按照人身保險(xiǎn)實(shí)施的形式劃分）按照人身保險(xiǎn)實(shí)施的形式劃分 強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)4）按照人身保險(xiǎn)的投

8、保方式劃分）按照人身保險(xiǎn)的投保方式劃分 個(gè)人人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn)團(tuán)體人身保險(xiǎn)5）按保單是否參與分紅劃分）按保單是否參與分紅劃分 分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn) 不分紅保險(xiǎn)不分紅保險(xiǎn)6）按被保險(xiǎn)人具有的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分）按被保險(xiǎn)人具有的風(fēng)險(xiǎn)程度劃分 標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) 次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) 1）人身保險(xiǎn)的起源）人身保險(xiǎn)的起源 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提 各種互助團(tuán)體的出現(xiàn)各種互助團(tuán)體的出現(xiàn)2）現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成）現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成 現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的開端現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的開端 現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成 現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)代

9、人身保險(xiǎn)的發(fā)展 3)我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程 新中國成立前的狀況。新中國成立前的狀況。 新中國成立以后的情況新中國成立以后的情況1949年至年至1980年期間年期間1980年至年至1992年期間年期間1992年至今年至今 1.4.1人身保險(xiǎn)的職能人身保險(xiǎn)的職能1.4.2人身保險(xiǎn)與理財(cái)規(guī)劃人身保險(xiǎn)與理財(cái)規(guī)劃1）人身保險(xiǎn)的一般功能）人身保險(xiǎn)的一般功能保險(xiǎn)保障功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能資金融通功能社會管理功能社會管理功能2)人身保險(xiǎn)的特殊效用人身保險(xiǎn)的特殊效用(1)對個(gè)人和家庭的效用對個(gè)人和家庭的效用(2)對企業(yè)的作用對企業(yè)的作用(3)對社會的效用對社會的效用有助于穩(wěn)定社會生活

10、。有助于穩(wěn)定社會生活。有助于擴(kuò)大社會就業(yè)有助于擴(kuò)大社會就業(yè)有助于解決社會老齡化問題有助于解決社會老齡化問題經(jīng)濟(jì)保障化解意外傷害造成的損失經(jīng)濟(jì)保障化解意外傷害造成的損失投資手段投資手段保險(xiǎn)單所有人和受益人還可享受稅收減保險(xiǎn)單所有人和受益人還可享受稅收減免免 ）理財(cái)規(guī)劃的涵義）理財(cái)規(guī)劃的涵義 理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)客戶制定切合實(shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)劃、稅收籌劃、投資規(guī)

11、劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩全、自主和自由的過程。所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入方面的含義：其一，通過理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人或家庭年總支出；其二，持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人或家庭年總支出；其二，個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人或家庭年總支出的能力。理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人或家庭年總支出的能力。）理財(cái)規(guī)劃編制程序）理財(cái)規(guī)劃編制程序（）收集信息資料（）收集信息資料 計(jì)算資產(chǎn)凈值。計(jì)算資產(chǎn)凈值。 弄清收入來源和收入水平弄清收入來源和收入水平 了解支出情況。了解支出