1、當前我國信用卡業務發展的制約因素及策略研究姓 名： 指導教師： 院 系： 專 業： 完成日期： 摘要信用卡產生于美國,是信貸消費領域中不可或缺的金融工具。近年來,隨著經濟的不斷發展和居民收入的增加,我國信用卡的發行量逐年上升,消費比重也不斷擴大。面對新形勢,多家商業銀行對于信用卡業務加大了精力和資金的投入，各個發卡機構之間的競爭目趨激烈,我國商業銀行如何更好地開展信用卡業務，不斷提高經營效益就成為一個現實的,又十分迫切的重要課題。本文重點研究作為商業銀行最重要的中間業務之一的信用卡業務,從宏觀經濟環境和微觀市場主體兩個方面分析制約我國商業銀行信用卡業務發展的因素,提出我國商業銀行信用卡業務的發

2、展策略。關鍵詞：信用卡；發展特點；制約因素；應對措施abstractmergers and acquisitions as a strategic business development, has to expand the production scale, lower production costs, availability of advanced production technology and management experience, quickly into new areas, and so a series of advantages, by the pursuit

3、of business. however, large amounts of data that is not high success rate of mergers and acquisitions, m & a process filled with uncertainty and risk. since 2007, the financial crisis led to the valuation of many well-known foreign companies dropped significantly, for our business onto the world sta

4、ge through acquisitions overseas, provides a good opportunity. all of a sudden state-owned enterprises, private enterprises acquire overseas assets generous shot of news after another. however, with the acquisition of rio tinto in the failure of aluminum, but also allows us to calm down from this wa

5、ve, the risk of re-thinking how to prevent the merger.key words: strategic risk ；transaction risk ；integrated risk目 錄第一章 信用卡業務的意義和作用 5第二章 我國信用卡市場的發展歷程 6第三章 我國信用卡市場現階段的特點7第一節 貸記卡步入快速發展時期7第二節 中外合作如火如荼7第三節 民族品牌國際化建設加快7第四節 信用卡引領個人金融進入綜合理財時代8第四章 影響我國信用卡市場發展的制約因素9第一節 中國廣大消費者的消費觀念難以在短期內改變9第二節 客戶關系缺乏有效管理9第三

6、節 網絡建設和信息技術落后, 網絡終端覆蓋面不足11第四節 信用卡犯罪事件頻發13第五章 我國商業銀行信用卡業務的發展策略14第一節 全面客戶關系管理15第二節 注意客戶需求，細化產品定位15第三節 信用卡行業的一體式推進16致謝17參考文獻18附錄第一章 信用卡業務的意義和作用信用卡是一種重要而常用的支付、結算工具，具有通用、安全方便、快捷的特點，并具有以下功能:(一)直接消費功能。這是信用卡最基本的功能。持卡人在標有信用卡標記的特約商戶包括商店、賓館、酒樓、機場、醫院、娛樂場所等均可使用信用卡代替現金消費結帳。(二)儲蓄存款功能。銀行將信用卡帳戶的保證金、備用金及其他各種存款按規定利率計息

7、，視同儲蓄存款。(三)通存通兌功能。持信用卡可在全國的銀行營業機構存取款,也可24小時在atm機上取現。(四)轉帳結算功能。信用卡為持卡人提供電話銀行轉帳付款、代繳各種費用、網上支付等轉帳結算功能。(五)透支信貸功能。持卡人可在發卡銀行允許的額度內透支消費,具有小額信貸功能。第二章 中國信用卡市場發展情況1995-2001年的十幾年間，中國信用卡發卡規模一直較小。入世后，隨著銀行領域競爭的加劇，國內銀行開始加大中間業務投入，特別是大力發展信用卡業務。各發卡銀行相繼成立信用卡中心，將信用卡業務獨立運營，并紛紛推出獨具特色的信用卡產品，加強宣傳和營銷。從2003年起，中國信用卡發卡量和跨行交易額開

8、始迅速增長。截至2010年末，中國信用卡發卡量達到2.54億張，約為2002年末的11倍；中國信用卡發卡機構約有61家，其中全國性發卡機構超過16家，正式運營的信用卡中心超過15家。目前，信用卡已經成為中國最主要的非現金支付工具。據中國銀聯統計數據，2010 年中國信用卡消費交易筆數和消費金額分別是20.78億筆和2.40萬億元。值得注意的是，從金融危機開始，中國信用卡發卡量及跨行交易水平增長速度呈放緩趨勢，不過180 天以上未償信貸余額卻大幅上升，雖然增長率有所下降，但比率偏高，這一點不得不引起監管部門或有關機構的特別關注。2009年支付體系總體運行情況顯示，2009年中國信用卡發卡量為1.

9、9億張，同比2008年增長30.4%，增速回落27.3個百分點。2010 年中國信用卡發卡為2.5 億張，同比2009 年增長24%，增速進一步回落，這表明“信用卡發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長”，中國的信用卡市場在經過了十幾年的嘗試和探索后，也已經取得了長足的進步，進入了大發展的階段，并具有巨大的發展潛力。第三章 我國信用卡市場現階段的特點第一節 貸記卡步入快速發展時期 對我國信用卡市場而言, 國內目前仍然是借記卡王國, 貸記卡業務增長很快。在積極建設個人征信體系和完善相關法律體系的前提下, 各發卡行大力發展貸記卡業務, 發揮卡的信用消費功能。2006 年銀聯卡發行1.4 億張, 跨行交易總

10、額1.8 萬億元, 增長66.8%; 其中信用卡發行313 萬張。至2006 年底, 銀聯網絡覆蓋全球范圍商戶57 萬家, pos 機89.8 萬臺,atm 機40 萬臺。2006 年銀聯網絡處理跨行交易28.3億筆, 總金額達1.8 萬億元, 同比增長66.8%。第二節 中外合作如火如荼國內銀行紛紛引進國外戰略合作伙伴, 共同開發目標市場。即使是中國銀聯, 也在謀求與visa 的合作, 利用其全球網絡與技術。對國內銀行來講, 是以市場換技術, 希望通過合作, 引進國外先進的運作理念、管理技術和操作模式等, 并由此培育一個自有的專業優秀的人才隊伍, 從而加速國內信用卡行業和國內市場的成熟步伐,

11、 盡快縮短中外差距, 提高國內銀行的競爭力。對外資銀行來講, 利用國內銀行廣泛的全國網絡進入中國市場試水, 收集信息、整理經驗和占領一定市場份額。第三節 民族品牌國際化建設加快在中國銀聯和商業銀行的共同努力下, 將會有更多國家和地區開通人民幣銀行卡受理業務, 中國民族銀行卡品牌正向國際化推進。國內信用卡業務將加大和外資同行的合作, 在做好國內市場的同時, 積極進行海外擴張, 進行海外收購, 在海外開設分支機構等。在全國范圍大規模推廣銀聯標準卡, 意味著銀聯從發卡端開始, 為卡片的國際受理以及品牌的國際化做好產品標準方面的準備。國內各家實力銀行都很重視雙幣信用卡的開發和建設。繼開通香港、澳門“自

12、由刷卡”后, 人民幣銀聯卡在韓國、泰國和新加坡貼有“銀聯”標識的atm 機和pos 機上暢通使用。第四節 信用卡引領個人金融進入綜合理財時代2004 年4 月11 日, 招商銀行全面推出“財富賬戶”,這是國內第一個集資金調撥、投資和智能理財功能于一體、集多卡統一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務賬戶。它對用戶的不同銀行卡進行統一的有效管理, 導致了銀行卡和銀行賬戶關系的革命性變化,從“卡管賬戶”回到“賬戶管卡”時代。由于經濟的高速發展、個人財富日益增長和資本市場的不斷完善, 集儲蓄、投融資和財富管理于一體的個人綜合理財業務將急速發展, 成為未來個人銀行業務發展的主要方向。第四章 影響

13、我國信用卡發展的制約因素第一節 中國廣大消費者的消費觀念難以在短期內改變“量人為出”、“重儲蓄輕消費”是我國消費者世代沿襲下來的傳統，一時間難以接受“花明天的錢辦今天的事”這種超前的消費意識。而且中國的國情與歐美發達國家不同,現階段中國的社會福利水平低下,中國居民得不到足夠的醫療保障和養老保障,子女教育費用支出越來越龐大,導致眾多家庭只能壓縮開支,增加儲蓄。但是信用卡消費要建立在強大有效的消費市場基礎之上，但我國的消費市場尚未打開， 老百姓的消費傾向不高。雖然近年來國民生產總值隨著我國經濟持續快速發展已經達到一定水平，但國民生產總值里面依靠出口拉動的比重比較高。要想從根本上刺激消費，需從健全社

14、會保障體系，合理分配社會財富等基礎層面著手。醫療問題、房價高漲、教育費用偏高等客觀情況的存在，使國家財政增長速度遠遠高于國民收入增長速度，直接導致了產能相對過剩和居民消費相對萎縮的局面。這些深層次制約消費的因素必須得到根本解決，才能使百姓的錢袋子真正敞開。在這之前， 我國信用卡市場不能急于求成，通過粗放式發卡來占領市場，而應在社會保障體系逐漸完善的過程中推進我國信用卡市場的發展。第二節 客戶關系缺乏有效管理1999年3月銀行卡業務管理辦法頒布至今,國有商業銀行和中小商業銀行先后推出了真正意義的貸記信用卡。雖然用戶數量喜人,但質量卻并不令人滿意。有調查顯示,被調查者中知道幾種信用卡的人約占60.

15、29%，知道磁條卡與ic卡、借記卡與貸記卡區別的人不足14%，知道信用卡貸款功能的人只有10.66%，這充分說明信用卡作為一個商品概念尚未進人普通消費者的頭腦。我國信用卡業發展一直徘徊在低水平重復建設的粗放型經營階段。究其原因,對信用卡客戶關系缺乏有效的管理嚴重阻礙了我國貸記信用卡的市場拓展和客戶關系的發展。其具體表現如下:(一) 客戶宣傳嚴重缺乏導向性。我國的貸記信用卡與其他銀行卡發行由于歷史原因總是交織在一起，對于這些卡種的功能的區別，以及功能的使用方法消費者大都只是有一個模糊不清的概念。這是因為商業銀行在做廣告宣傳時只注重各自品牌形象的宣傳，忽視了對信用卡消費功能、結算方式、申辦過程的基

16、礎宣傳，無法對傳統的消費觀念形成沖擊。而目前我國的消費者大多使用現金消費，消費者辦卡只是為了方便存取款，真正持卡消費的客戶非常少，對信用卡的消費信貸功能更是少人問津，消費信貸對他們來講有什么好處，他們大多也不知道。在這種情況下從客戶本身的角度出發，對透支消費觀念的宣傳，對透支消費的理財知識普及是當前最為重要的基礎工作。(二) 客戶申領信用卡的心理成本大。傳統的經營方式下，客戶申領信用卡的手續繁瑣，費用較高，不但要根據銀行的要求提供大量的個人隱私資料，還要花費很長的等待時間，甚至要提供擔保才能辦理準貸記卡，使客戶面臨很大的心理壓力，客戶辦卡的心理成本很大。同時，由于宣傳得不到位，客戶對正常透支和

17、惡意透支的概念模糊不清，不愿意采取透支消費方式，雖然現在商業銀行已經在逐步改進服務，但這種負面影響仍在起著重要作用。(三) 當前信用卡的定價高出客戶承受能力。商業銀行在信用卡的定價策略上沒有充分考慮客戶的承受能力，銀行收取的透支利息過高。目前透支利息最低檔是日息萬分之五，這比同期的普通貸款利率高出35倍，對客戶來講，信用卡的價格由年費、透支利率、辦卡時間成本、異地存取款手續費等組成，而客戶作為理性的經濟人，傾向于尋求個人利益最大化，其對該信用卡是否滿意，取決于信用卡提供的價值能否超過客戶付出的成本。銀行定價過高，同樣也會阻礙客戶用卡，甚至信用卡成為睡眠卡。國外銀行的信用卡是為了推銷產品、發展消

18、費市場而從分期付款的商業信用方式逐漸演變發展起來的，是把市場銷售、個人結算和信貸結合起來的產物，消費信用是其最基本、最主要的功能。而我國發行信用卡是把信用卡作為減少現金流通的支付結算工具，直接發卡的商業銀行只是把信用卡作為吸收存款、改進服務的工具。因此在對消費者的宣傳上，產品的定位上，市場營銷的實踐中都出現了很多問題。信用卡業要健康、快速發展，就需要轉變傳統的銀行經營理念，真正做到以客戶為中心，全面推進客戶關系管理，大力發展并有效保持客戶，由此，客戶關系管理就成了業界所關注的話題。第三節 網絡建設和信息技術落后, 網絡終端覆蓋面不足從目前發行信用卡的網絡來說,地區之間、銀行與特約商戶之間大部分

19、使用電話線聯網,相對落后, 經常出現“卡殼”現象不僅體現不出信用卡結算的便利,反而帶來了不必要的麻煩；信息反饋技術的落后往往造成信息通路不暢及傳輸失真,給惡意透支者提供了機會，使銀行承受了很大的風險；目前atm和pos終端的覆蓋面仍然不足,特約商戶的選擇也存在著不合理性,消費者往往在有消費需求的商店中無法刷卡,或者在可以刷卡的商店中找不到需要的商品。我國長期沒有個人資信檔案，絕大多數居民提供的信用文件分散在公安、單位、司法、銀行等多個部門，缺少專業公司對居民的信用信息進行有效整合，各金融機構、商家及相關部門平時也不注意有關信用信息的記錄存儲，這就導致無法對個人資信狀況做出全面準確的評估，給信用

20、卡的推廣,個人消費信貸的發展帶來了很大的困難。我國目前發行的銀行信用中，四分之三以上是借記卡，剩余四分之一當中的絕大部分只能稱為準貸記卡，前者只起到“便攜式存折”的作用，后者則必須事前繳納保證金方可進行小額透支,二者都不是真正意義上的信用卡。這正是中國社會缺乏信用機制的體現,由于銀行難以對持卡人的信用做出準確的評估，為防范金融風險只能對信用卡透支進行嚴格控制，規定小透支額、高透支利率、短免息期,這在很大程度上制約了廣大居民的信貸消費活動，無法滿足持卡人透支應急的需要，使信用卡的透支功能形同虛設，抹煞了信用卡的一個標志性特征。內地各銀行的金融產品設計權大都集中于總行，各地分支機構少有開發和推廣新

21、產品的實力和權力，因此,金融產品一般都面向大范圍的全國市場，少有市場細分。但我國幅員遼闊，各地區發展極不平衡，生活習俗、風土人情各具特色,忽視這種客觀存在又顯而易見的差異，不注意開發細分市場，無疑會錯失大好商機。現階段,內地享有一定知名度的信用卡主要是中銀長城卡、建行龍卡、工行牡丹卡、農行金穗卡等，但這些信用卡仍缺乏明確的市場定位，主要是籠統地針對高收人階層，定位于其他消費群體的產品開發明顯不足，種類繁多的信用卡之間差異較小，個性特征不明顯。第四節 信用卡犯罪事件頻發隨著信用卡產業的發展,各類信用卡犯罪日趨嚴重。如：2004年我國曾破獲濟南信用卡詐騙案,涉及受害人2000多,盜取儲戶資金300

22、多萬元。據專家估計,目前我國每年銀行卡犯罪金額約1億元。與此同時,犯罪活動日益呈現集團化、國際化、高科技化特征。從竊取、非法提供他人信用卡資料、制作假卡,到銷售、使用偽造的信用卡,犯罪集團分工細密環環相扣,給信用卡業的發展和社會的安定帶來極大危害。第五章 我國商業銀行信用卡業務的發展策略第一節 全面客戶關系管理客戶關系管理(crm)是銀行總體戰略的一種, 它采用先進的技術手段來獲取顧客數據, 分析顧客行為和偏好特性, 積累和共享顧客知識, 有針對性地為顧客提供產品或服務, 發展和管理顧客關系, 培養顧客長期的忠誠度, 以實現顧客價值最大化和銀行收益最大化之間的平衡。信用卡作為一種高度市場化和個

23、性化的金融產品, 客戶對卡的需求, 客戶用卡的消費行為、消費習慣直接影響信用卡的市場份額以及信用卡業的經營效益。因此信用卡用戶才是信用卡經營的最重要的資產,外資銀行進入后與我國商業銀行信用卡市場的競爭實質就是爭奪客戶的激烈競爭。信用卡屬于金融產品, 而金融產品和一般產品的生命周期有很大區別, 主要表現為: 金融產品的引入期比普通消費品的引入期要短得多, 這是因為大部分金融產品都沒有專利權或商標權, 很可能在短期內被競爭對手模仿并推出。金融產品的成熟期比其他有形產品的成熟期要長, 因為客戶并不愿意經常改變自己的投資方法, 所以, 一些金融產品可以保持多年, 不容易被其他金融產品所取代。因此信用卡

24、具有短引入期, 較長的成長期和成熟期的特點。目前我國商業銀行信用卡處于導入期, 客戶對信用卡有潛在的忠誠性, 實施客戶關系管理將取得先機優勢。實施客戶關系管理可以使國內商業銀行積極拓展信用卡客戶, 并與客戶建立起學習關系, 通過提供快速、周到的優質服務, 吸引和保持更多的客戶; 在與客戶的互動學習中進行客戶分析, 為客戶提供更滿意的個性化服務, 從而贏得客戶的滿意度, 提高客戶的忠誠度, 以此與客戶建立長期的合作關系。這將不僅使國內貸記信用卡擺脫信用卡卡均交易額、卡均效益額低下的狀況, 而且也使銀行在即將來臨的激烈競爭中占有先機?；谝陨戏治? 我國商業銀行信用卡業務實施客戶關系管理的基本思路

25、應是一種全面的客戶關系管理。即, 一方面我國信用卡的市場占有率過低, 必須分析潛在客戶的需求并提供令顧客滿意的信用卡產品和服務, 才能提高信用卡的市場占有率, 并與顧客建立起客戶關系; 另一方面信用卡產品的盈利期非常長, 客戶關系的保留、維系是銀行長久利潤來源的重要途徑, 是與競爭者競爭的實質。也就是說, 在我國商業銀行的信用卡客戶管理中, 信用卡用戶的拓展(建立客戶關系)和客戶關系的維系在目前這個階段都是不可或缺的, 要同時進行。我們只有贏得客戶, 并維系住客戶, 才會在競爭中處于領先。第二節 注意客戶需求，細化產品定位信用卡要想成功吸引客戶的注意力，必須特別關注不同消費群體的個性化需求，準

26、確把握目標客戶的消費特征，進行市場細分，準確定位。逐漸實現“精致”營銷取代“粗放”營銷，銀行應從多角度對信用卡市場進行細分，從重視發卡規模的粗放式營銷轉向重視客戶質量，并根據各個鎖定的重點目標客戶類型以及他們的不同需求進行相應的信用卡產品市場定位。分析消費者的認識狀況，包括消費者對現有信用卡的需求和不滿，他們對信用卡大致情況的了解程度等。同時了解競爭者在消費者心中的地位，正確地細分市場并研究其特點，選擇最適合自己銀行開發的客戶作為目標群體，開發出有銷路的個性化產品，使產品在消費者心中樹立起獨特的品牌形象。例如，招商銀行于2005年推出面向全國重點高校大學生的雙幣種大學生信用卡“young”卡，并且結合大學生的消費特點設置了獨特的授信額度，還款優惠條款等。招商銀行此次推行young卡主要是看重大學生是一個潛力巨大的客戶群體，他們中的一部分以后會成為專業人士和中產階級，這都將會是銀行服務的重點對象。這張卡的推出可以滿足大