1、畢業論文中文摘要保險合同中免責條款的法律機制摘要：伴隨著經濟社會的日新月異，保險逐漸成為廣大人民群眾規避風險方式和理 財手段，它不僅預示著，我國經濟基礎的逐漸穩定和夯實，也證明人民儲蓄意識 的新覺醒，同時保險業實際在資金流動和資源配置中起到積極作用。但由于我國 保險業起步晚，并存在著發展空間過于巨大、上升速度非常理性增快以及我國相 關的法律體制的建立滯后于現實中保險業的發展等特點，造成我國保險業不健康 發展。在這個過程中，保險合同的雙方當事人更是由于專業差異、知識儲備的不 同，從而使得免責條款在適用過程中不免引起較多爭議。引發的實際情況是保險 人利用免責條款誤導投保人，致使雙方理解不相一致，并

2、產生訴訟糾紛。而縱觀 我國司法實踐，有關保險合同免責條款的訴訟糾紛占民事訴訟中的比例逐年上升, 這雖然體現我國國民法律意識正逐漸提升，但更說明我國相關法律應漸趨完善。 本文則主要通過研究保險合同免責條款在適用中所存在的各種問題，解讀目前我 國相關法律機制不足之處，并探求解決問題的方案。關鍵詞： 保險合同 免責條款 現實狀況 存在問題 綜合意見3 / 17畢業論文外文摘要Title Legal regulation of exemption clause of insurance contractAbstractAlong with the economic and social change

3、rapidly, the insurance industry has gradually become the masses to avoid risks and financial means, which not only indicates that Chinas economic base gradually stable and compacted, also prove that the new awakening of people1 s consciousness of saving, and play a positive role in the flow of funds

4、 and the allocation of resources, both parties of insurance regulations the insured and the rights and obligations of the insurance contract, the insurer for the main protection mechanism is the exemption clause in the use of the insurance contract, it is borne by the insurers risk of liability cons

5、traint and evasion, from a certain extent reduced the insurer the necessary insurance liability and insurance requirements, but because Chinas insurance industry started late, the development of space and rising too fast, and the development of related legal system lags behind the real life, and And

6、 the insurance contract both sides due to professional differences, makes use of the exemption clause is to regulate the elements. Triggered by the actual situation is many of the insurer to mislead policyholders by using the exemption clause which makes both parties understand not consistent, disag

7、reement, and throughout the judicial practice of our country, relating to the insurance contract exemption clause litigation disputes accounted for civil litigation in the proportion of rising year by year shows not only the new awakening of the national consciousness in our country, more reflected

8、in the relevant laws in our country should be improved. This paper is mainly through the various problems of the exemption clause of insurance contract exists in the application and interpretation of the current China related legal system deficiencies, in order to explore solutions to the problem.Ke

9、ywords: disclaimer reality problems comprehensive insurancecontract1弓I言11.1研究背景11. 2文獻綜述11.3 研究內容21.4 研究方法22保險合同免責條款的概述32.1 保險合同免責條款的概念及分類32.2 保險合同免責條款在適用中產生的問題及原因43我國保險合同免責條款的法律機制63.1保險合同免責條款法律機制的現狀63. 2保險合同免責條款法律機制比較分析74.完善保險合同免責條款法律機制的建議84. 1立法方面84. 2司法方面84. 3行政方面84. 4行業自律9結語10參考文獻錯誤!未定義書簽。致 謝錯誤!

10、未定義書簽。1引言1.1 研究背景在保險業不斷發展的今天，值得注意的是由保險合同免責條款所引發爭議的數量 激增，主要表現在歷年法院所接收的保險合同糾紛案件逐年增加，據不完全統計我國 在2013年-2015年間，基層法院普遍接收的保險合同糾紛增幅30%,其中乂有二分之 一的案件爭議是由免責條款引起。在相關調查中，了解到我國保險業總投資金額于2 015年10月底達11. 83萬億,同時保費突破兩億同比增長16. 4%和19. 68%。在如此龐 大的交易當中，保險合同爭議層出不窮，盡管我國保險業轉型，但同時隨之而來的問 題也在不斷的增多，根據最高人民法院及部分地方法院的調研結果，我國保險合同中 免責

11、條款的不合規適用是引起保險糾紛的主要原因，并且體現在保險人對說明義務的 違規操作或不作為的行為上。目前我國對保險合同免責條款的規范和限制僅依靠保 險法和合同法約束，對于我國保險業紛繁復雜的現狀而言過于僵化和狹窄?；?于上述問題的重復出現，逐漸引發保險人和投保人雙方的矛盾日益激烈，從而進一步 影響投保人和保險人利益。本文僅對保險合同中免責條款的適用狀況、現實問題和義 務履行方面進行研究分析，進而針對我國現存相關問題的法律規制不足之處提出建 議，以保障我國廣大民眾的合法權利，健全保險業務規范體系，推動我國保險業良序 發展，促進社會穩固發展。1.2 文獻綜述保險合同免責條款在保險行業中被保險人廣泛使

12、用，從而引發的保險糾紛比重增 加，因此對保險合同免責條款的研究是極為必要的。為了更好地完成本研究，查看了 大量的期刊雜志及相關書籍，國內的許多文獻著作對保險合同免責條款相關問題的看 法精辟透徹，并對本論文在一定程度上有所幫助。首先針對保險合同免責條款的說明 義務的問題，胡祥英在其研究中表示保險人在制定保險合同時，很容易利用己方的專 業優勢設置免責條款，這種行為在很大程度上損害了投保人的利益，并且阻礙了司法 審查和事實認定，因此針對保險法中相關問題的修改刻不容緩；其次周清林在現 代法學周刊上發表的論格式免責條款的效力層次當中談及的保險合同中如何更1人民網-保險頻道周延禮：我國保險密度和保險深度加

13、公平合理的引入免責條款，并且在免責條款的適用中如何正確依據法律判定免責條 款的效力等問題作出獨特見解：還有孫蓉對于保險合同中免責條款和免賠條款這一問 題的細致分析，進一步闡釋了保險人在合同中對于免責條款的使用時，應該加強監督 審查為內容的行業自律行為。查找學習上述文獻的意義在于一方面上述文獻一定程度上引導了本論文的研究 方向，但是另一方面在調研時發現上述文獻在保險合同免責條款的研究上缺乏事實引 用，同時他們提出一些法律規制的建議脫離了現實情況，不利于解決保險人和投保人 之間的爭議矛盾，據此本文致力于從實際出發，并提出更貼近生活，利于執行的完善 建議。1.3 研究內容在本文中，第一部分主要介紹了

14、保險合同以及免責條款的存在背景和現實狀況; 第二部分通過保險合同和免責條款的論述，用一定方法研究了我國免責條款適用中存 在的諸多問題；第三部分根據前文調查結論和我國現有的法律規制的情況分析研究我 國在保險合同免責條款法律機制方面存有哪些問題并指出法律機制的的不足；最后一 部分是針對本論文中的分析對現有的保險免責條款機制存在的不足作出相關完善建 議。L4研究方法本文采用的調查統計法是研究的常用的方法之一。它是有計劃，有目的，系統地 搜集有關研究對象資料，從而進行分析的方法。本文針對保險合同免責條款的相關問 題，特別是保險合同中的說明義務，搜集了法院實際審理的保險案件，進行歸類研究 和調查分析，綜

15、合運用統計歸納等科學方式，對有關現象進行了解,并對其進行分析和 比較，從而為本文提供規律性的結果論證。比較分析方法同樣是常用的分析方法之一。 本文中通過比較分析國內外以及新舊保險法的有關內容及其異同點的比較，把握我國 保險合同免責條款的相關機制有何不足之處。在理論分析中，通過比較兩個或者兩個 以上事物或者對象的異同來達到對于研究保險合同免責條款的有關認識。本文主要通 過同時段橫向比較與不同時期縱向比較相結合。其一是將同一時期的各國保險法中有 關免責條款的法律規制進行比較，這種比較可以發現我國與外國在某一方面的差異； 縱向比較是對我國自1995年出臺保險法后兩次修改的不同內容同一對象在不同時期

16、的具體特點進行比較。以此分析出我國有關法律機制出現的不足，進行相關完善。2保險合同免責條款的概述2.1 保險合同免責條款的概念及分類當今社會是經濟高速發展的時代，在金融體系中不可或缺的一部分是保險業，同 時對于大眾而言也是尤為重要的保障體統。隨著黨的十八大中法制進程的發展，大眾 思想覺悟和重視程度也有所提高，保險是為避免突發事件產生而帶來的風險進行分擔 轉移的手段，保險合同由雙方當事人依據雙方共同真實意愿的表達，書面協定由投保 人承擔費用，保險人對合同約定可產生的損失進行承擔，是一種經濟手段和保障手段 的結合體，內容針對投保人需要分散的風險或者基于人身、疾病等內容進行保障。保 險合同免責條款是

17、指保險合同中保險人單方設立的當保險標的受損時，在何種情況下 保險人不承擔給付義務的條款。凡是在承擔風險、責任賠償范圍及內容等事項進行隱 性條款說明的都屬于免責條款。從基礎法學理論上理解，保險合同中的免責條款源自 于合同法中格式條款的內容。民事合同中的格式條款是指，合同當事人在合同中單方 約定的有利于己方的合同內容，同時可能使對方當事人的權利受到侵害或者損失，而 為了貫徹公平正義原則，當事人一方必須要將此條款明確告知對方當事人，使得雙方 達到合意，此行為非違約行為，僅是免除己方的責任。保險法中第十七條規定，保險人在與投保人簽訂保險合同時具有向投保人履 行保險合同中一般條款的說明義務，同時需要說明

18、在保險合同中出現格式條款的內容 即免除保險人的責任的條款，要向投保人說明的義務，在合同法的范圍內，說明義務 是一種普遍性要求，而保險合同不僅涉及保險而且相關部分因遵照合同法的基本要求 進行規定。保險合同免責條款在相關的司法實踐和普遍價值觀念上，主要有以下兩種分類：第一、根據保險人承擔責任的程度以及依據。一是法定免責，是指依照保險法或 合同法的相關法律的規定免除相關的責任，二是約定免責，在簽訂保險合同時，雙方 當時人明確約定，并針對該項免除責任的條款達到合意認可簽訂，則一旦出現該種情 形，保險人可根據該條款免除相應責任。第二、根據保險人對投保人的免責條款的提示程度，可以分為明確性免責條款和 隱蔽

19、性免責條款。相關區別在于保險人與投保人在保險合同的簽訂時是否明確履行說 明義務，從而使投保人了解意識到免責條款的的內容和含義。此種分類一般在司法實 踐中引起爭議。基于以上分析，保險合同免責條款是特殊性的格式條款，是保險人事先不與投保 人達到合意擬定的，為保險人的利益所設定的，并且是在保險事故發生之后，保險人 用于援引免除自己的責任的條款。2.2 保險合同免責條款在適用中產生的問題及原因2.2.1 保險人未盡說明義務引發的糾紛占比高在保險業不斷增速發展以及相關保險產品不斷推陳出新的現實狀況下，保險合同 愈加趨向于專業化、各異化和復雜化，對于投保人而言，這無疑增大了其理解合同內 容的壓力，更遑論保

20、險人可以在保險合同中適用免責條款，更加大了投保人與保險人 雙方的不公平性。因此本文著力于研究保險合同中免責條款的適用問題以及對免責條 款說明義務的履行情況進行調查，分析現存的相關機制，提出完善建議以改善免責條 款濫用所引發的現實問題。在現實生活中，由于保險人對說明義務履行的不到位，引發了很多訴訟糾紛，據 筆者的不完全統計，在上一年度的基層人民法院受理的保險合同糾紛當中，近七成糾 紛是由于使用保險合同免責條款而引起的保險合同雙方當事人之間的訴訟。尤其是交 通保險合同中訴訟比率極高，目前我國要求投保交強險，在交通保險合同中，交通事 故中的當事人與保險公司常常出現糾紛，據統計保險公司主要使用七類由自

21、身單方設 置的免責條款以避免己方損失，并且不按規定履行說明義務致使消費者的投保行為形 同虛設，因此保險人未盡說明義務引發的糾紛比例逐年增高。保險合同免責條款在適用中主要產生爭議的原因就是說明義務的履行不到位。保 險合同中保險人的說明義務是指，保險人作為合同的主要訂立者，根據擬定的合同內 容依法向投保人進行解釋說明的義務，包括保險合同的條款和相關的專業術語等，尤 其是在保險人在承保范圍、標的額和限制方面的條款。以便投保人準確理解保險合同 中雙方當事人的權利義務。法律規定的保險人的說明義務包括兩部分：一是保險人主動向投保人明確說明雙 方享有的權利和應承擔的義務以及雙方對于自己的行為應承擔的不利的法

22、律后果：二 是被動說明，是指投保人在與保險人簽訂合同時針對合同條款中不明確清楚的內容， 3/17向保險人主動問詢的情況，保險人針對相關問題為投保人進行答疑說明。除此之外新 保險法增加保險人的義務，不僅對于一般條款要遵守說明義務，還要針對保險合 同中附加條款，要遵守說明義務。免責條款的內容要進行足以引起投保人注意的提示, 且明法律明確規定不足以使投保人注意的格式條款不產生效力。2.2.2 免責條款在司法適用中認定困難據筆者統計，免責條款在司法適用中存在這樣一種現象，在保險合同免責條款的 糾紛中，法院審理判決的結果中顯示，保險公司一般會使用免責條款作為抗辯理由， 且相關法律中對于此免責條款的成立不

23、予否認，但在實際審理當中，部分判決結果表 示，不予采納該抗辯理由，即該免責條款已成立但并不生效，原因是保險公司無法出 示證據證明已向投保人履行說明義務。從中不難看出，在法律中明確規定保險人不履 行說明義務時便不采納保險人提出的免責抗辯。因此，免責條款在司法適用中認定比 率較低。但在司法認定過程中，不免出現這種情況，即投保人明確表示在投保人簽訂保險 合同時保險公司未盡說明義務但卻要求投保人在該免責條款上加蓋公章或簽訂姓名， 法院因事實外觀成立而認定該免責條款生效，實際上投保人并不清楚該條款的指向內 容。這類情況是目前及常見的一種現象，在法官判決審理時，極易造成事實認定不實 的情況，原因在與該案件

24、具有事實外觀，但真實內容無法反映，因而也是造成免責條 款糾紛二審審理的重要原因。上述此情況像是屬于免責條款說明義務的不符合規范的 履行，但實質上表明在司法實踐中，這類情況并沒有相關法律進行防范，司法審查時, 也并沒有統一的司法規定，因而難免走入誤區，是投保人的利益受損。除此之外，司 法實踐中還存在一種情況，致使免責條款的認定在司法實踐中極為困難：保險行業自 定的規范與法律確保投保人公平合理得到賠付的理念并沒有完全相統一，以至于審理 困難。例如，在傷殘賠付金的的適用及保險行業對評殘文件的說明方面，顯而易見的 排除了投保人被賠付的可能，并且在司法實踐當中不容易對此行業標準的合適與否作 出判斷，實際

25、上是一種忽視公平合理原則存在的規范，這樣的結果一定程度阻礙了司 法認定的程序，造成審判困難。2.2.3 免責條款審查監督約束力不足據相關報道2015年，中國保監會及各保監局共接收涉及保險消費者權益的有效投 訴27902件，同比上升30. 62%。不難看出保險合同免責條款在使用當中確實存在問題, 而且絕大多數問題是由于說明義務履行而引起的，而由于案件復雜多樣，司法系統在 依據法律認定當中也是存在誤差和出入的，這樣的結果其實并不只有法律規定可以對 他進行約束，而且在審查方面可以監督。我國審查監督的方式目前主要表現為投保人自主投訴，這種方式存在的弊端顯而 易見，投保人不熟悉保險業的發展狀況和專業內容

26、，難免帶著主觀意見提出保險服務 的意見。一方面說明我國主要的行政機關并沒有發揮主觀能動性，在落實監督職責方 面有很大的漏洞；另一方面說明相關部門對免責條款審查監督很不到位，例如，我國 保險行業內部并沒有建立有關保險條款的審查機制，保險公司只需要自己單方擬定免 責條款就可以直接適用到保險合同當中了，并沒有經由保監會根據實際情況的調查和 公示，在很大一部分程度上造成免責條款的濫用，限制投保人的權利。3我國保險合同免責條款的法律機制3.1 保險合同免責條款法律機制的現狀3.1.1 保險合同免責條款立法機制立法機制是指通過制定明確的法律條文進行約束相關問題。同時以行政和司法規 制的基礎。而針對保險合同

27、的免責條款的立法規制，主要體現在保險法、合同 法、消費者權益保護法及其相關的各類法規當中，同時也包括我國立法機關和 最高法院作出的司法解釋等。在一方面預防相關問題的發生，避免弊端，另一方面體 現了憲法當中的公平效率的原則。我國在平衡英美法系和大陸法系的特別法規發模式和統一立法規范模式下，總體 在同一立法規范下設立特別法，不僅把握保險業良性發展的大方向，而且具體規范了 保險合同中相關問題的限制和適用。3.1.2 保險合同免責條款的司法機制司法機制是指各級法院根據已頒布使用的法律法規政策辦法等，對保險合同中存 在爭議的事宜進行審查，并在法官行使自由裁量權的范圍內依法對其法律效力作出公 正合法的判斷

28、裁決。我國一般遵循大陸法系的司法規制，在此爭議的范圍內一般采取“不告不理”和 “誰告訴誰舉證”的原則，以事實為依據，以法律為準繩秉持公平和正義對免責條款 的效力進行合法審查判決，救濟相應的當事人。3.1.3 保險合同免責條款的行政機制行政機制是指被憲法賦予權利的機關，或依照法律授權的機關依照有關法律規范 對其內容和范圍的規范或相關行為進行監督和審查，在實踐中，行政機制相較于立法 機制和司法機制而言更為靈活便捷，是簡便司法程序司法活動的重要助力，有效地直 接地對相關內容進行處理。在我國行政機關的主要是指國務院直屬事業單位中國保險監督管理委員會，并且 根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規

29、的規定，和法律賦予的權力統一 監督管理全國保險業市場，維護保險市場的穩定發展，其中的相關部門專門負責投保 人投訴等事宜的處理，經查明可直接履職并且作用到實際出現的不公正的情況。3. 2保險合同免責條款法律機制比較分析4. 2.1保險合同免責條款的新舊法律機制比較中華人民共和國保險法自1995年頒布以來，由于改革開發的政策實施，社會 經濟生活的不斷改善，引入保險業經濟制度，然而有滯后性特征的法律不能滿足社會 調整的需要，而且短短數十年，我國保險業的建設程度和效益狀況不斷發展穩固。修 改程序復雜，原有的法律不在適合現在的保險業經濟狀況，經過2002、2009年的兩 次修改，其中，針對保險合同內容的

30、，尤其是免責條款的范圍跨度有較大的改善，例 如2002年的修改是由于我國剛剛加入國際世貿組織，為調節國內國外水平的相對平 衡，在法律內容中明確增加提示投保人注意的機制。現行的保險法乂針對保險合 同免責條款內容進行了具體的規定。5. 2. 2國內外保險合同免責條款法律機制比較從保險的起源來說，中國保險業起步較西方國家和部分亞洲國家來說較晚，但山 于市場的龐大和潛力，我國保險法的淵源無可避免移植外國的法律內容，取精華，去 糟粕，沿襲了意大利民法典中可予免責的情況，例如情勢變更，非因雙方當事人 的不可抗力的事件發生，都給予免責，但對保險人保險賠償加以限制，不可高過被保 險人或物的實際價值等，但是摒棄

31、了不可違背條款這種硬性不可變的約束。在日本 商法典中，借鑒了海上運輸保險的規則，但是樨棄了小額損失不予賠償的條款。從以上研究中表明，我國保險合同中出現的問題主要表現為免責條款的說明義 務，盡管通過法律機制的不斷改善，現實社會中實踐的相互作用有良性的發展，但是還不可避免有更多的新型問題出現，所以在把持保險業進步不改變，針對我國現行的 法律制度要進行有前瞻性且注重精細發展的建議。6. 完善保險合同免責條款法律機制的建議6.1 立法方面在法律制度逐步完善的我國，由于立法法的相關出臺，應該對于我國目前保險業 的基本情況制定專門的保險合同免責條款的基本規制法，因為僅保險法中第十七條的 規定不足以有效約束

32、保險業務中存在的舞弊現象，畢竟在實踐當中，能有效約束各方 手段和目的的唯有法律，在這法律是法官進行自由裁量的絕對保障，不能僅根據公平 原則進行司法認定，基于此，保險合同免責行為或格式條款的專門法律的制定和嚴謹 得細化刻不容緩。從投保人的角度出發，目前我國很多有社會保障體系不斷的完善，例如延遲退休、 二胎政策等，這些方面在保險業中產生許多連鎖反應，尤其是人壽保險和生育保險的 內容隨之而變，與此同時，2009年修改的保險法已經不能滿足2016年的社會環境， 對于現實問題的保險規范，在符合法定程序的前提下，應更快速便捷的修改相關法律, 用以維護廣大投保人的合法利益。6.2 司法方面保險合同免責條款上

33、的認定在現實生活中普遍具有個案差異和當事人不同的情 況。司法判決中不可避免的存在不可跨越的難度，且法官自身的知識體系實際不可能 滿足每一個個案的具體情況，所以首先明確訴訟的司法審查，要對違反強制性規定的 免責條款進行排查，對損害社會公共利益，集體利益及不必要的第三人利益的情況進 行無效推定：在針對保險合同免責條款界限范圍“歧義”“扭曲真意”的現象，有統 一明確的判斷標準：提高法官的行業技能，在接觸到涉及非法律專業的知識時，應該 對此學習研究，了解保險專業中的慣常做法，指出相關的違規操作，盡可能排除主觀 干擾，實事求是；尤其是在免責條款的舉證責任統一規范。6.3 行政方面在保險法中要求監管機關履

34、行的職責是，保險業中審查監督的有效進行。7 / 17首先應當遵循防止不正當競爭原則，保護社會公共利益，其中保險法第三十六條對行 政監管機關進行了規定，但在具體實行當中，保監會應該依照法律的要求，明確細化 組織機構范圍，充分發揮監管機關的職能作用，通過多渠道傾聽消費者的意見，應該 做好電話信訪的工作，在不同領域吸收各界意見，組織對相關問題的統一歸類，實踐 中找到規律，統一在網上透明公開，在實際中遇見的極難解決的問題，應該向司法機 關和最高法院進行反應，努力做好監管人的職責。保險業審查義務的延續1作的前提是，現如今廣大群眾的知識拓展和社會發展的 不斷推移且相關法律存在滯后性。在一定程度上而言，20

35、09年修改的保險法基于法 律本質的特性和法治新環境的影響，不再適合保險業發達但是基底大的情況，更遑論 有可能因為法律的不完善，可能存在相關企業個人妄圖以此僥幸攥取非法利益的狀 況。因此根據我國有關法律不完善的地方提出相關的建議：我國負責保險業監督的機構應加大保險業務的審查力度。在我國現有的保險體系 中，以國務院直屬的事業單位中國保監會為主，建立完善的審查機制，責任到人，更 加明確行業法規，促使行業業務工作的透明化，利用新媒體的優勢，層層監督審報， 充分利用保監會職能約束不良現象，將更多的良性競爭機制引入保險業實踐，借鑒保 險也更加發達的西方國家的經濟機制，以到達保險業愈加良性發展的新愿景。6.

36、4 行業自律相關保險公司優化職業素養。以我國四大保險公司中國人壽、中國平安、太平洋 保險以及中國人保等優秀企業為領跑者，注重于公司業務水平的管理，保險從業人員 的準入要有明確的標準，排除理論業務不強的工作人員，其次，針對保險不同的業務 進行不同的培訓，尤其在說明義務的硬性法律規定的灌輸教育，優化企業工作人員職 業操守、道德品質。保險人應該在保單或合同上有關免責條款的內容以足夠引人注意的方式提醒，并 就其相關專業內容，涉及專業知識、領域的含義。要有明確解釋。并且在進行業務時 一般要避免電話推銷和非營業場所內進行，以增加相關當事人不必要的麻煩，除此， 業務范圍內在保證當事人的秘密不被泄露的情況下，

37、加強業務的當時性監督，并采取 投保人監督意見反饋的機制。在具體的行業措施上應該建立核驗制度，建立有關核保工作的人員和部門，充分 利用現代化新媒體，建立保險業務網絡查詢審查核準網絡，逐步規范在保險業中存在 的保險代理人、保險中間人的資格審查以及制度約束機制，規范其業務行為，加快更 加便捷的保險營業網點的發展。除了保險人應承擔的說明義務，投保人應該更加注意個人信息的保護，個人承諾 的重要性。在投保之前針對相關業務內容做好調查，針對保險合同中的內容進行更細 致的研究，不因一時的疏忽大意，造成無可避免的重大損失，爭取在投保時詳細問詢, 并且在正規的業務場所完成業務的訂立，在應對保險業務上保持嚴謹細密的態度。有由監督管理職能的部門建立保險人的自律機制，有效的評選積極先進的行業模 范，約束