1、目錄引言 1一、電子支付概述 1二、我國電子支付開展現狀 2三、電子支付現存的主要問題 3四、電子支付改革對策 4四、總結 6我國電子支付的現狀與存在問題分析引言近些年來，隨著互聯網的不斷開展與普及電子商務的應用領域也在不斷擴 大，比方網絡購物、 個人理財、網上銀行、證券交易等等。這些網絡效勞工程 得以完成的根本條件就是電子支付與結算。 電子支付從技術上和交易過程上連接 著客戶、收款方、 銀行以及電子支付效勞商等眾多電子商務主體。 因此采取恰當 的電子支付方式，是保證整個電子商務系統有效運轉的關鍵。一、電子支付概述1. 電子支付的概念電子支付 electronic payment ，是指以電子

2、計算機及其網絡為手段，將負 載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉， 并具有實時支付效 力的一種支付方式。2. 電子支付的實現方式 1信用卡支付可以在現實世界和網絡世界中使用， 在因特網上使用時， 它可以在各個銀行 相互認可的前提下， 在不同銀行之間進行資金的流轉， 因而能夠更為快捷的實現 電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。 2電子貨幣 電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存支付和流通的一種非現金流通 的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易本錢低廉等特點，是電子支付的 最為重要載體。電子支票完全拋開了紙質的媒介， 其支票的形式是通過網絡傳播， 顯現在電子屏幕上，并用數字

3、簽名代替了傳統的簽名方式。 1996 年美國金融服 務技術財團研制出的電子支票交易系統現在仍在廣泛使用。 2002 年，新加坡開 發了亞洲第一大電子支票系統，此外， NetbiU 和 Netcheque 等電子支票系統也 在試用當中。3電子支票 E cash電子支票是指將傳統支票改變為帶有數字簽名的電子報文或利用其他電子 數據代替傳統支票的全部信息。 電子支票借鑒紙張支票轉移支付的優點， 利用電 子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。 用電子支票支付， 能夠節約人 力物力本錢，而且銀行還能通過網絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資 金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。二

4、、我國電子支付開展現狀隨著我國互聯網普及率的逐年提高， 互聯網正在走進人們的工作與生活。 據 CNNIC最新發布的?第25次中國互聯網絡開展狀況統計報告?調查顯示，商務 交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅到達了 68。其中網上支付用 戶年增幅 809在所有應用中排名第一， 2021年中國網絡購物市場交易規模 到達 2500 億， 2021 年網絡購物市場將迎來更大規模的開展。目前我國的電子支 付產業模式呈現出網絡支付 B2C、B2B 等蓬勃開展，移動支付、 支付蓄勢 待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、 中國鍛聯支付和第三方支付平臺。1. 商業銀行支付網

5、關我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。 商業銀行支付網關系統由各家商 業銀行自行開發， 制訂統一的接口標準， 通過與商戶效勞器直連， 借助網上銀行 系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。 銀行支付網關的推出， 有助 于各家商業銀行拓展新商戶、 收取結算手續費、 擴大本行銀行卡、 網上銀行的影 響面進而綁定客戶存款、 獲得綜合收益。 銀行支付網關已經成為各商業銀行近年 來開展的重點及未來市場爭奪的焦點。2. 中國銀聯支付中國銀聯支付由銀聯公司與商戶效勞器聯接， 商戶并不與發卡各商業銀行連 接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。 銀聯支付 可以受理各家銀行卡且支付

6、方式簡單， 用戶只需輸入卡號、 密碼就可以進行付款， 但也帶來很大的平安隱患。3. 第三方支付平臺主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。 目前國內比擬 知名的第 i 方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第 i 方支付平臺由非金融機構創立， 但已根本實現了與各商業銀行的直連， 能夠受理 各家銀行卡， 而且比普通商業銀行支付網關功能完善、 能夠提供全方位、 專業化 的電子商務效勞 因此雖然起步晚。 但競爭力強， 成為很多中小商戶和網上支付 消費者的首選。三、電子支付現存的主要問題1、電子支付的平安性問題 電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關注

7、， 特別 是對于普通用戶。但一直以來，電子支付的平安性問題都是網絡銀行、賣家、買 家最為關心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據 iResearch2006 年度電子支付報告書顯示， 661的用戶將交易不平安列為不 選擇電子支付的第一原因。2、電子支付業的標準性問題 中國目前的網絡銀行體系根本上是屬于實體銀行在因特網上的延伸。 但由于 各個網絡銀行業務是由各銀行獨立開發、 推銷、開發模式、 業務范圍和開展規模 有較大的差異，開展不均衡。如信用卡業務，各銀行展開了劇烈的競爭，卻不能 達成內部的一致協議， 實現信用卡的跨行結算。 這種標準標準不統一的局面既造 成重復建設、 浪費資金，使

8、得整個金融結算系統不能滿足消費者方便， 快捷的要 求。3、電子支付業監管問題 網絡銀行作為傳統銀行補充產物的出現對同傳統的銀行監管手段提出了新 問題，由于傳統的資本管制手段對網絡銀行失去意義， 而針對網絡銀行的監管體 制還未建立。 監管當局必須研究網絡銀行監管中發生的新問題， 如網絡金融機構 發行電子貨幣可能對國家貨幣政策產生的沖擊，對資本市場的資金流產生的影 響，使用電子貨幣進行網上支付還會引發比傳統支付手段高得多的交易風險。4、電子支付的法律支持問題迄今為止，電子支付業務在我國已經開展 8 年之久了，然而我國關于電子商 務的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。目前為止，僅有?中華人民共和國電

9、 子簽名法?和?電子支付指引?兩部法律法規。雖然， ?電子簽名法?的實施為 我國電子商務法制環境的完善奠定了根底， 也使網絡虛擬世界與現實世界可以對 應。但就目前的情況來看， 電子商務和電子支付的立法問題和法律環境還遠遠沒 有解決。與電子簽名法的公布同時進行的?公司法? 、?票據法?、?證券法?、?拍 賣法?等法律的修訂，也未能表達與電子簽名法的銜接。5、電子支付中的權利義務及責任區分問題 我國現在關于電子支付的法律標準體系尚未完善， 法律法規中對于電子支付 中的銀行， 商戶以及消費者之間的權利義務沒有明文規定， 也沒有明確指出在電 子支付過程中發生的金融交易各方應當承當的法律責任，這樣很容易

10、產生糾紛。 而且，關于產生糾紛后的解決方法沒有相關的法律規定來指導， 糾紛更是難以及 時解決。四、電子支付改革對策我國的電子支付業務開展取得了重大成果 但與國外橫向比擬。 總體開展還 處于較低的水平， 存在諸多制約銀行卡業務開展的因素。 其中，信用卡的開展水 平是決定性因素之一。 因為幾乎所有的電子支付方式最后都是由銀行根據用戶提 供或注冊的信用卡信息劃撥賬款。沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。 借記卡儲蓄卡 和貸記卡 信用卡在中國被統稱為銀行卡。1. 完善政策法規完善的法律法規是業務開展的基石， 對于業務開展具有重要的標準、 引導和 保障作用。最近，剛剛公布實施?電子簽名法?，確認了電

11、子簽名的法律效力。 但標準電子支付的法規制度還應包括?支付結算管理方法?、 ?大額支付系統業 務處理方法?、?銀行卡業務管理方法?、?網上銀行業務管理暫行方法?等。2. 改革銀行卡經營體制 盡管銀行卡業務在經營體制方面較以往有了明顯改良， 但在競爭日益劇烈的 市場經濟環境中， 銀行卡產業運作模式需要深化改革。 銀行卡業務部門的獨立經 營、自主核算，利潤考核，內控機制等各方面需要更多的經營自主權。對于信用 卡公司而言， 由于其業務運作模式不同于傳統的借記卡業務， 更需要有獨立的經 營體制以促進其產業快速開展。3. 改善銀行卡受理環境與利益機制 銀行卡作為新型電子支付工具， 它被廣泛接受和應用的前

12、提是具有良好的受 理環境。 但長期以來， 銀行卡產業一直傾向于發卡業務， 與規模龐大的發卡量相 比，銀行卡交易規模偏小。 受理市場建設嚴重滯后， 這已成為制約銀行卡產業發 展的突出因素。4. 加強風險管理體系 系統管理與支付方式的平安性一直是電子支付開展的重要因素， 也是影響電 子支付能否為社會公眾接受的重要因素。 近年來 銀行卡欺詐風險逐年增加。 全 球銀行卡欺詐交易額占總交易額 15，偽卡欺詐損失占所有銀行卡欺詐損失的 689。同時，美國、日本、韓國等國家連續發生持卡人信息泄露事件，對社 會公眾的信息平安造成一定的影響， 威脅電子支付方式的平安。 迅速開展中的中 國銀行卡、網上支付、移動支

13、付等電子支付形式也相繼出現了大量的風險事件。 以短信，電子郵件等方式竊取用戶資料進行銀行卡欺詐屢見不鮮。 因此，借鑒國 外電子支付的平安管理經驗和教訓， 加強風險管理制度和技術手段建設， 建立跨 國跨區域性的風險管理的協調機制，已是迫在眉睫。5. 加強與國際接軌 電子支付是世界經濟全球化和科技開展的必然產物，其開展勢頭不可阻擋。 面對世界經濟和貿易開展過程中出現的新問題， 我們不能一味采取消極觀望的防 守態度，而應認真研究我國開展電子支付的對策， 積極提出對我有利的 “游戲規 那么。我們應該從提高我國電子支付國際競爭力的需要出發， 盡早做好技術和立 法方面的工作，利用國內已有的優勢，與國際接軌

14、，并帶動其他產業的開展。并 注重電子支付的普及率。6. 加強電子支付宣傳力度 我國近幾年的電子支付開展速度雖然比擬快，但是存在著開展不均衡的問 題，例如同樣是客運車票， 機票就實行了電子支付而火車票和汽車票卻沒有推行， 當然其中有很多因素制約著電子支付的普及。 推動電子商務在主觀和客觀上困難 都很多，齊頭并進不容易也不現實， 所以我們在具體實施上應該分步驟進行。 首 先，在一些管理和經營的特點比擬適合電子商務發揮長處的領域中宣傳并推行電 子商務，其次，對那些經濟比擬興旺、信息化程度相對較高的地區，特別是一些 有條件的沿海省市， 以及內地的少數省會城市和中心城市， 應鼓勵他們不失時機 地開展各種

15、方式的電子支付。7. 對于支付模式的創新 在信息化社會中，產品可根據其有無實物形態分為“軟產品和“硬產 品。對于“軟產品，可以通過互聯網在線傳輸到消費者手中，如電子出版物、 軟件等信息產品。但對于“硬產品，卻不能在線傳輸，其一般建有兩大系統： 物流系統作業流程布置。 政府要為推動支付模式創新起到積極作用。 可以從以下 幾個方面著手： 與國家改革課題相聯系的階段性推動； 構筑業務創新和信息化的 良好聯網體系。即通過調查政府業務，革新業務程序，撤銷重疊職能，簡化業務 程序，從而實現信息化； 引入責任成果管理制。 事前提出事業實名制和成果指標， 以聯結事業成果和人事預算來防止重復投資； 以電子政府事業培育信息技術產業 的開展。在電子政府事業上開發適用高新技術， 積極推動電子政府產品的國外推 廣。總之，我國目前在電子支付開展方面存在著政策風險、消費者為平安擔憂、 電子支付相關知識宣傳不到位、 營銷趨同、 電子支付環境不完善等問題， 針對以 上問題需要從加強與國際接軌、 注重電子支付的普及率、 加快電子支付的根底設 施建設、推進電子支付的全面應用的措施。 以上這些措施的實施需要個人、 企業、 政府三方面的支