1、研討社會保障與商業(yè)保險的聯(lián)系 1.社會保險和商業(yè)保險的聯(lián)系 社會保險的對象是所有勞動者，未成年人、失業(yè)者及廣大農(nóng)民等基本上享受不到社會保險帶來的保障，商業(yè)保險是一種不錯的保障方式，對我國的社會保障體系的完善是必要的有益的補充。 （1）商業(yè)保險是社會保險的有益補充。 鑒于我國的實際國情，我國的社會保障的水平難以越過滿足人們基本生活需要的界限。迄今為止，社會保險只包含了生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)這七大險種。專家計算，僅靠社會養(yǎng)老保險，只能夠維持退休前大約1/3的生活水平，對于有一定經(jīng)濟能力的人，可以把商業(yè)保險作為退休養(yǎng)老的補充，既減輕了國家的負擔，也增強了個人的養(yǎng)老保障；面對低水平的基本醫(yī)療保險

2、和持續(xù)增加的醫(yī)療成本，使得許多人感到醫(yī)療保障十分不充分。如果能夠對參加社會醫(yī)療保險的參保人員增加商業(yè)保險來補充保險人因疾病引起的自費部分，將可以滿足不同年齡、不同職業(yè)、不同性別、不同收入的社會公民的多層次,多樣性需求。 （2）密切商業(yè)保險和社會保險合作。 企業(yè)為員工辦理補充商業(yè)保險還有很多好處，如合理避稅（法律規(guī)定，企業(yè)拿出員工工資總額的4%為員工購買商業(yè)保險，可以稅前列支），增加員工福利，留住骨干人才，增加企業(yè)競爭力等，因此企業(yè)辦理商業(yè)保險在實踐中很有可行性。由地方社會保險機構與商業(yè)保險公司合作，共同承辦。推薦與基本社會保險相配套的商業(yè)保險方案，供企業(yè)自主選擇。 2.社會保險和商業(yè)保險加強互

3、補的對策建議 （1）政府支持方面。 多年來，我國社會保險與商業(yè)保險由于立法范疇、管理體制等方面存在互異性，兩者不相融合不利于我國社會保障制度的完善。從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)保險的社會地位開始為社會所承認，商業(yè)保險所發(fā)揮的作用也逐步顯現(xiàn)。商業(yè)保險和社會保險是社會保障體系的重要組成部分，商業(yè)保險的服務面已經(jīng)從服務社會保險未覆蓋項目逐步向注重商業(yè)保險專業(yè)水平提升的優(yōu)勢轉變，商業(yè)保險的服務深度也已逐步向縱深方向發(fā)展。因此，我國也應對商業(yè)保險在社會保障體系中的作用給予合理定位，對商業(yè)保險同社會保險相融合互補的形式，在宏觀政策上予以支持和肯定。 （2）保險公司方面。 堅持長期經(jīng)營理念，增強服務意識，提高服務水

4、平。樹立商業(yè)保險品牌形象，在與社會保險機構合作，在合作初期商業(yè)保險公司應本著“微利經(jīng)營、造福社會”的理念，積極開發(fā)個人和團體養(yǎng)老和醫(yī)療保險業(yè)務，尤其要注重開發(fā)適合中低收入群體的保險業(yè)務，不斷拓寬經(jīng)營服務領域，采用遠程理賠和網(wǎng)上保險等便捷的服務形式，提高服務效率。通過保持與政府的良好合作關系，加強對參保人員的服務，將會獲得間接的經(jīng)濟收益，也可能會面臨較大的賠付壓力，但對未來的市場收益和樹立商業(yè)保險的品牌形象一定會有所支撐。雖說商業(yè)保險可以通過保險公司自身經(jīng)營管理水平的提高，還是可以獲得收益的，但對待互補發(fā)展這種形式保險公司要樹立長期經(jīng)營和創(chuàng)新經(jīng)營的觀念，通過不斷的發(fā)展創(chuàng)新，搶占市場和提高服務質(zhì)量

5、和水平才可能使商業(yè)保險在整個保險市場中獲得較大的份額，從而獲得更多的潛在客戶群，形成較大的社會影響力，以及在整個行業(yè)中的帶動性和有利的社會地位。 （3）加強人才隊伍建設。 要想加快我國社會保險和商業(yè)保險的互補發(fā)展，更需要綜合性的專業(yè)人才。商業(yè)保險是一項具有較強專業(yè)技術和綜合服務的業(yè)務，對保險人員在專業(yè)知識、服務意識、業(yè)務能力和管理能力要求都比較高，目前商業(yè)保險隊伍人員素質(zhì)參差不齊，迫切需要一支高素質(zhì)的人才隊伍，如醫(yī)學技術、經(jīng)濟管理、健康管理、精算核保、理賠服務等方面有一定基礎的專業(yè)人才。商業(yè)保險服務對專業(yè)化的人才建設既是個長期問題，也是個迫切問題。建議在高等院校設立相關專業(yè)，作為培養(yǎng)保險人才的

6、建設基地，通過加強境內(nèi)外保險專業(yè)人才交流和技術培訓，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓體系，不斷提高保險職業(yè)教育，建立保險業(yè)繼續(xù)教育制度，廣泛吸引社會各類人才參與保險事業(yè)，建立一支具有高素質(zhì)、創(chuàng)新意識強、服務水平高的復合型保險人才隊伍。 （4）積極探索互補方式。 以我國目前的國情，從社會保險發(fā)展的態(tài)勢和商業(yè)保險的水平來看，商業(yè)保險和社會保險相結合互補發(fā)展，還面臨著很多短期內(nèi)難以突破的困難，商業(yè)保險公司應結合自身優(yōu)勢，積極探索與政府、醫(yī)療機構、企事業(yè)單位等多種主體合作的方式，注重提高商業(yè)保險的普惠性。商業(yè)保險要發(fā)揮保險公司在投資、服務、管理等領域的長處與社會保險展開更多的接觸和嘗試，而不能僅僅停留在與社會保險在養(yǎng)老和醫(yī)療的互補產(chǎn)品方面，社會保險和商業(yè)保險的互補更有助于商業(yè)保險的完善，也符合中國國情。商業(yè)保險與社會保險既存在潛在的競爭和沖突，又相輔相成，互為補充。這種互補不僅指社會保險與商業(yè)保險在形式上有效的銜接，也包括兩