1、我國銀行保險發展過程中的問題與對策1我國銀行保險發展現狀從20世紀90年代開始，隨著我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發展起來。加入wto以后，我國金融市場競爭加劇，銀保合作已經成為金融業發展的重要趨勢，銀行保險業務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，截至2004年底，全國銀行保險保費收入達到795億元，銀保合作日益加強，營銷產品已經由單一的儲蓄分紅險發展到萬能險、健康險、養老險等，營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經成為銀行客戶理財服務不可缺少的一部分，客戶享受到更加專業化和人性化的金融服務。從總體上看，我國銀行保險的發展起步晚、成長快，但近年發展步伐有所放慢，經

2、營模式主要為松散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，并從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念，改善經營方式和手段，在有效防范風險的前提下探討新的銀保合作模式。1.1中國工商銀行作為國內最早開展銀行保險業務的商業銀行，在銀行保險市場占比始終保持領先水平。中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網絡、先進的技術手段與國內外多家保險公司進行廣泛的業務合作。近年來，該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務理念，與保險公司資源共享，優勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方

3、共同發展，為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先后與國內外多家保險公司簽訂了業務合作協議，合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產品等傳統銀保業務，而且還涉及協議存款、基金代理銷售、保險資產托管、電子商務、現金管理、深度融資、聯名卡發行、保單質押貸款、數據庫營銷等新型業務領域。近年來，該行在銀行保險市場的占比始終保持領先水平，而且率先在國內推出與保險公司數據實時連接系統，完成了代理保險業務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。截至2004年年末，該行代理保險業務量達到745億元，其中代理銷售保險業務量為297億元，市場份額32%，居于市場首位；代收保險費、代付保險金業務量為

4、448億元。目前該行已經同中國人壽、中國再保險、華泰資產管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產托管協議，按照優勢互補、互惠互利、資源共享；共同發展的原則，與各保險公司客戶開展全方位的業務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發展。1.2中國銀行積極支持中銀保險向專業銀行保險公司邁進，有資本紐帶關系的銀保合作日益成為發展趨勢。中銀集團保險公司(即中銀保險)是一家外資財險公司，其前身是中銀集團保險公司深圳分公司。2005年1月，后者通過“分改子“變身為中銀保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。中銀集團保險公司成立于1992年，總部位于香港；是中國銀行全資控股的子公司。該公司保費收入構成可

5、分為中行系統內保費收入和其他中介代理保費收入兩部分。2004年中國銀行境內各分支機構的自有財產保險紛紛轉向中銀保險，其保費收入為5623.54萬元，來自股東方關聯采購的保費收入在該公司保費收入中占60%；2005年1-8月份，中行系統內(含自有物業)保費收入占總保費的比重為61.39%，而其他中介代理保費收入不足40%。中國銀行積極支持中銀保險向專業銀行保險公司發展。2005年中行總行向內地各分行下發關于支持中銀保險加快發展的若干意見，決定將發展保險業務作為該行多元化發展戰略的重要組成部分，充分發揮品牌、網絡和客戶資源優勢，一方面優化資源配置，增強集團利潤來源，滿足集團利潤最大化的要求，另一方

6、面向銀行客戶提供全方位的金融服務，充分挖掘客戶的邊際效益潛力，穩定和擴大客戶群。中國銀行擁有龐大的分支機構和客戶經理團隊，代理中銀保險產品的銷售渠道暢通，許多保險公司都希望與其合作。中國平安保險公司曾為了爭取在銷售網點和銷售品種上獲得與中行的深度合作，曾將其在香港上市的主承銷商業務交給中銀國際。中銀保險與中行具有資本紐帶關系，銀行與保險公司攜手分析客戶需求，合作開發產品，通過銀行渠道向客戶銷售銀保產品，保險公司以承保公司的身份為客戶提供保險服務。中銀保險的兩大重點業務水險和大型商業保險與中行對接，水險業務流程相對固定，通過與中行國際結算系統對接，可以采用在線核保、遠程出單的模式操作，而不必單設

7、分支機構，從而繞開中銀保險經營的地域限制。這種有資本紐帶關系的銀保合作將成為發展趨勢，其他形式的銀保合作將逐漸失去市場競爭能力。1.3中國農業銀行努力提升銀保合作層次，力爭與中國人壽保險公司建立銀行保險股權結構合作關系。近年來，中國農業銀行的銀行保險業務發展勢頭良好，截至2005年10月末，農行已與33家保險公司開展了合作，代理保費比年初增加408億元，其中代理新單保費220億元，代理產、壽險保費規模均位居同業前茅；代理保險手續費收入比年初增加6.59億元，綜合效益顯著。銀行保險要得到較好的發展，建立密切的資本聯系非常必要。該行根據銀保合作發展趨勢，積極提升銀保合作層次，除了強化與保險公司的多

8、方位合作、抓住代理業務這個龍頭外，還考慮與重要合作伙伴建立資本合作關系，加大合作力度，爭取更大程度的雙贏。該行積極努力與中國人壽保險公司實現股權結構合作，使保險公司成為銀行的戰略投資者，實現銀行保險股權合作的戰略突破。盡管目前通過股權紐帶加強銀保合作之路還不通暢，我國商業銀行法第43條規定，商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資，或者向非銀行金融機構和企業投資，但是，中國銀監會主席劉明康不久前指出，銀監會積極支持綜合經營的試點工作，但要保持清醒的頭腦進行審慎的監管，強調信息披露和透明度建設，強調科學的、健康的“防火墻“制度。由此可以看出，國家金融監管

9、部門對包括銀保合作在內的綜合經營的限制有松動跡象。1.4中國招商銀行、中國民生銀行分別與有關保險公司簽署全面合作協議，標志著銀保合作進入到了一個新階段。隨著中國加入wto，金融市場競爭不斷深化，銀行與保險公司的聯系越來越密切，合作形式和層次不斷提高。2003年6月，中國招商銀行與生命人壽保險公司在深圳簽署全面合作協議。根據協議，招商銀行將與生命人壽保險公司在保險產品銷售代理、保險費收取和保險金支付、資金網絡結算、電子商務、綜合理財、客戶服務等方面開展全方位的合作，共同為廣大客戶提供保險保障和金融理財服務。招商銀行與生命人壽保險開展全面合作，順應銀行保險發展趨勢，從而實現資源共享、共同發展，以達

10、到銀行、保險公司和客戶多贏的局面。此外，中國民生銀行深圳分行與香港民安保險有限公司達成銀保全面合作協議。合作內容包括雙方將進行捆綁業務宣傳、利用對方銷售與結算網絡共同開拓市場和實施制度化的培訓交流等。香港民安保險有限公司早于1982年就在深圳設立了分公司，而民生銀行深圳分行雖成立時間較晚，但業務發展迅猛，兩個“民“字號金融機構的銀行保險合作有助于實現銀保雙贏。中國招商銀行、中國民生銀行分別與有關保險公司簽署全面合作協議，標志著銀保合作進入到了一個新階段。1.5銀行保險的發展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節約了人員與網絡成本，搶占了市場。對銀行而言，銀保代理

11、費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由于銀行握有大量客戶資源，既有公信力又有龐大的銷售網絡，急于尋找代理商的保險公司處于被動地位，為了爭取到合作協議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產品對銀行儲蓄會產生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協議中，往往規定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協議條款。此外，銀行代理保險產品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現在辦理銀保業務可以為其未來發展可能涉足保險業積累人才和經營管理經驗。對保險公司而言，借助銀行密集的營

12、業網點來銷售保險產品，節省了人員、網絡等方面的銷售成本，業務量不斷上升，帶來大量客戶和保費收入，但有的保險公司為了擴大業務規模，搶占市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝“，這種情況清楚地說明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向著長久合作的方向發展。2我國銀行保險發展過程中存在的主要問題2005年6月3日舉行的“銀行保險深層次合作與發展論壇“資料顯示，我國銀行保險業務自2004年開始下滑并進入持續低迷狀態

13、，整個業務增長速度放緩。2003年我國銀行代理的壽險保費收入達765億元，占人身險保費收入的26%；2004年是795億元，與2003年比，從總量上來說略有增長，占人身保險保費收入的比例為25%，下降了1個百分點；2005年一季度銀行代理的保費收入是205.5億元，同比下降了19.5%。歷經7年發展的銀保業務走到了十字路口，正在面臨轉型。如果轉得好，銀保市場會發展得更加健康，成為整個保險行業健康發展的一個新利潤增長點，它將擴大銀行中間業務收入、擴大利潤新增長點。反之，高速發展的保險業會因銀保業務滯緩而逐步喪失前進的動力團。我國銀行保險發展過程中不可避免地出現了一些問題，影響和制約著銀保合作的進

14、一步發展。2.1銀保合作受到金融法律法規、分業經營體制的制約。我國的金融法律、法規決定了我國金融業實行分業經營制度，決定了我國銀保合作的模式。我國商業銀行法規定：商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資；保險公司管理暫行規定指出：保險與銀行、證券分業經營；財產保險業務與人身保險業務分業經營。保險法規定：經營商業保險業務，必須是依照本法設立的保險公司，其他單位和個人不得經營商業保險業務，保險公司只能在被核定的業務范圍內從事保險經營活動。這些法律規定和分業經營體制限制了銀行與保險之間的資本融合，限制了銀行投資保險業、銀行與保險公司合作成立專門經營銀行保險業務的公司、或以銀行名義銷

15、售保險產品。銀保合作主要采取兼業代理的形式，銀行方面認為銀行保險業務畢竟是保險公司業務，對銀行來說只是一項收取手續費的中間業務，不是銀行自己的主要業務；有些銀行認為銀行保險業務所帶來的收益少，開展積極性不高，不利于銀行保險業務的發展。保險公司與銀行應該探索更高層次的合作模式和利益分享方式。歷史經驗表明，銀行與保險之間進行資本融合，建立有資本紐帶關系的銀保合作模式是未來的發展趨勢。2.2金融監管體制不完善對銀保合作發展的影響。我國目前實行銀行、保險、證券分業監管體制，中國銀監會曾表示將切實按照相關法律法規，支持銀行業與保險業拓寬經營思路、更新經營理念、改善經營方式和手段，在有效防范風險的前提下，

16、進一步探討新的業務合作模式。雖然監管機構明確表示鼓勵銀保合作、發展銀行保險業務，但是金融法律法規未加以修改并做出具體規定，監管機構的工作界限難以劃分，銀行或保險公司可能會受到銀監會和保監會的雙重監管、得到不同指令而無所適從，或通過內部的業務轉換規避金融管制，加大金融監管的難度。監管機構對這種新型經營模式缺乏監管經驗而可能導致監管失效、加大金融風險，或由于監管空缺導致業務交叉、損害客戶利益的現象。保監會曾發文規定，兼業代理機構只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業代理人，各個銀行的支行數量畢竟有限，銀行網點成了稀缺資源，多數銀行網點已經與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平

17、安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網點很少，使他們在市場競爭中處于不利地位，金融機構之間缺乏公平競爭的基礎和條件。近幾年來銀行兼業從事代理人身保險業務發展非常迅速，據統計，銀行代理保險業務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業務占公司全部業務的比例已經超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現了“長險短做“、“團單散做“、“惡性“競爭和“誤導“宣傳等種種問題，對銀行保險監管提出了嚴峻的“挑戰“。2.3銀保合作層次比較低，在全國各地發展不平衡。我國商業銀行和保險公司大多數是從計劃經濟向市場經濟轉化過程中逐步建立和發展起來的，經營機制不夠

18、完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關系按有無資本紐帶關系分為3類，一是完全資本關系，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關系，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關系，目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看，主要采取協議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎主要靠收取代理費用；從銀保產品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關系還處于賣保單、拿手續費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業務互補、整體聯動、股權互相滲透、互動雙贏的戰略伙伴關系。另外，在一些不發達城市，在銀行貸款業務放量、

19、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產品的銷售不受重視，甚至不被接受。2.4銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落后。目前銀保合作關注的焦點是手續費的高低，特別是保監會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產品的政策規定以后，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規劃，重規模、輕管理，重形式、輕服務，表現出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產品時，缺乏營銷策劃，產品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網絡技術應用平臺不統一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公

20、司的各個網點無法全面聯網，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發展銀行保險業務的高素質人才，銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業務發展的需要，開發與銷售的產品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產品，對保險業的法律、法規不夠熟悉，對保險產品的功能、特點、操作規程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金“、“利息“、“存入

21、“等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業務時發生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利于銀行保險產品銷售，也不利于銀行保險業務的健康發展。2.5銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色。雖然商業銀行與保險公司在簽署全面合作協議時，通常都表示要加強聯系和溝通，互通信息，共同進行開發產品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發產品時往往不向銀行征求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保

22、險產品開發方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研并且細分市場，造成月前銀行保險產品種類少、缺乏個性特色，業務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產品基本上沒有能夠與銀行產品形成互補，各保險公司未能實現產品的差異化，不能發揮其技術優勢，只能采用拼手續費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產品絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足。產品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。2.6銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固。國際上銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費；

23、二是戰略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。發達國家基本上都采用第3種模式，我國現在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據主導地位，銀行網點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產生優越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務收入，銀保合作的關鍵因素是手續費高低。手續費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續費過低，銀行為了更有效利用網

24、點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網點，不愿意進行長期性的投入，技術優勢不能得到有效發揮，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。3促進我國銀行保險持續發展的對策西方發達國家銀行保險發展的歷史經驗表明，銀行保險是金融一體化下混業經營的產物，是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術進步和制度創新是推動銀行保險發展的重要因素。我國銀行保險尚處于起步階段，目前應根據我國經濟發展水平和加入wto后金融發展趨勢，結合國內金融業的實際情況，對我國銀行保險發展中的有關問題進行認真地研究和解決，以推動我國銀行保險的健康發

25、展。3.1推進銀保合作法制建設，為銀保合作創造良好的外部環境。隨著金融業的改革與發展，銀保合作必然會向縱深方向發展，而銀保合作在提高金融效率的同時也帶來了金融風險。如果沒有較為完善的法制作保障，將會導致金融秩序的混亂和金融風險的加大。因此，我們必須推進銀保合作法制建設，對明顯滯后的金融法律、法規進行修改，以滿足銀保合作發展的要求。同時，應根據銀保合作現狀和發展趨勢，制定一些有利于促進銀保合作發展的金融政策。應當明確規定允許銀行與保險公司進行股權式合作，通過資本融合，建立起有資本紐帶關系的銀保合作模式；應明確規定在不同銀保合作模式下當事人之間的法律關系及所應承擔的法律責任(如商業銀行、保險機構、

26、客戶各自不同的權利、義務和責任)，實行責任追究制，對所有落后于實踐的法律、法規和相關政策進行修改，為銀保合作金融業務發展創造一個良好的外部環境，提高銀行保險資源利用效率，增強其創新能力，降低金融風險，提高我國金融業的整體競爭實力。3.2完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規范、健康發展。銀行保險業務的發展，保險公司為爭奪市場可能采用提高手續費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客戶參加保險，使得承保質量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業的發展產生嚴重的負面影響。中國保監會副主席魏迎寧在2005年6月3日“銀行保險深層次合作與發展論壇“上指出，銀行保險

27、在中國已經到了發展的關鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產品同質、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監管體系，加強對銀保合作業務各個方面進行規范監管。銀監會與保監會應加強合作與協調，保護金融產品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監會要給予保險公司更為明確的操作規程和指引，規定手續費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發展過程中所產生的風險要給予足夠重視，建立動態的風險監督管理機制。要加強銀監會和保監會之間的信息交流，制定銀行保險的統一規范，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產品搭配出

28、售、防止銀行保險雙方聯手規避監管、防止同業惡性競爭作為未來監管合作的重點，促進我國銀行保險持續、規范、健康發展。3.3強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節利益分配，充分調動員工開展銀行保險業務的積極性。國家應該對人壽保險產品的保費和給付提供稅收優惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發展。銀行保險經營管理者應當樹立正確的經營觀念。從銀行來說，要充分認識到銀保合作是銀行自身發展、進行金融產品和服務創新、提高機構和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說，要認識到銀保合作是降低網點和人員銷售成本、實行業務創新、擴大市場規模、提高經營效益的重要手段。銀行保險

29、雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰略聯盟。銀行保險雙方應當共同制定業務發展規劃、經營戰略和配套措施。在業務啟動初期，適當提高手續費，以擴大業務規模。對經辦人員的利益分配，要考慮保險產品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業務，要將手續費或傭金按適當比例分配給經辦人員，以充分調動員工展業的積極性，促進銀保業務的發展。有條件的銀行可成立銀保業務的專業銷售團隊，專門從事銀保產品系列銷售，實現資源整合，提高經營效率。3.4加大銀行保險產品開發創新合作力度，不斷推出新的銀行保險產品。我國的銀行保險由于起步較晚，在迅速發展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現有的保險產

30、品中適合銀行銷售的產品太少，而且產品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產品創新的問題得不到很好的解決，勢必會對我國銀行保險的發展產生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯手創新，開發出適合銀行銷售的保險產品，這是銀行保險業務得以發展的關鍵。要進一步加大產品創新力度，開發多樣化的銀行保險產品。針對銀行客戶的保險需求，開發多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯結保險和分紅保險的被保險人，由于保險合同期限較長，除非到期領取或退保，否則難以領取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業銀行可聯合推出保單質押貸款，不僅給銀行現行小額質押貸款增加新內涵，

31、增加利息收入，而且也有利于保險公司保險產品的營銷，客戶亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經成為各商業銀行信貸業務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發與此相關的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產品(如投資聯結險、分紅險、年金險)，發展與信用卡有關的小額免核保壽險產品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自愿的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產證券化等)。要防止誤導客戶，規范銷售行為，對復雜的保險產品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創新、產品開發創新、渠道拓展創新的舉措，實現銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發展。3.5加快技術開發步伐，完善信息技術手段，建立高效運行的網絡系統，提高銀保合作營運效率和效益。銀行保險的發展需要信息技術強有力的支持。銀行和保險公司必須實現聯網才能提高業務能力和營運效率，這是銀保合作的基礎和保證。因此，要加快技術開發步伐，完善信息技術手段，運用現代網絡技術，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、快捷的售前、售中和售后服