我國農村金融體系存在的問題及對策內容摘要；中共十七屆三中全會通過的中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定，提出了“堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，創新體制機制”的農村發展指導思想。農村改革發展離不開一個良好的農村金融服務體系。通過分析我國目前農村金融體系中存在的問題，可以看出，應該增加支農資金的有效供給，完善農村金融生態環境，創新金融服務體系并加強政策支持來推進農村金融體系改革。關鍵詞：農村金融體系 問題 農村金融機構 農業銀行 民間金融 農村金融是現代農村經濟的核心，在支持“三農”、服務“三農”、支持與促進城鄉統籌發展的過程中發揮了重要作用，我國是一個農業大國，在廣大的農村地區能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，直接影響到新農村建設和農村改革發展的進程。一、 國農村金融現狀新中國成立以后，中國農村金融機構伴隨著國民經濟的發展在不斷的發生著變革，但縱觀建國以來五十多年農村金融機構體系，可以發現在中國農村金融機構體系中始終存在一個二元結構，即正規金融機構和非正規結構同時并存，二者在發展過程中先后、共同為中國農業和農村經濟的發展提供了必要的金融服務。（一）正規金融現狀 正規金融主要有：中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用合作社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。目前我國農村正規金融機構區域結構不合理。在中國農村金融結構中，農村金融機構城鄉布局和區域性布局失衡嚴重。在城市和東部經濟較發達地區所屬農村，農村金融機構的區域布局相對較完善，農村商業金融也較發達，農村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區，雖然也形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三位一體”的結構，但由于正規金融在這些地區功能退位，農村商業金融很不發達，農村金融商品的供給相當匱乏，主要依靠農村合作金融供給。（二）非正規金融現狀 非正規金融有：農村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導為主的結構體系，因而非正規金融長期受到制度抑制。雖然非（準）正規金融組織遠較正規金融靈活，但由于無法組織化和正規化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態下活動，不能在農村市場經濟中起到應有的作用。另外，非正規金融由于缺乏必要的規范和管理制度，運行極不規范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規定的存款利率基準和浮動幅度，影響了農村經濟的發展后勁。二是存在著較大的金融風險。非正規金融組織良莠不齊，有些一開始就出現非法集資、經營者卷款潛逃的現象，影響了農村金融市場穩定。二、 我國農村金融體系存在的問題（一） 金融機構缺乏，有效供給不足農村金融機構為農村提供的金融服務的能力不斷減弱。首先，中國農業銀行等國有商業銀行對“三農”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業銀行從農村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構和放款權。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業網點，加深了農村金融資金供給不足的程度。其次，對農業發展銀行來說，融資渠道不穩定，向商業銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農村信用社的基本功能發揮同樣受阻。由于農民總體增收困難，郵政儲蓄與商業銀行將三農資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農村信用社融資功能大打折扣。（二） 農村金融生態環境不容樂觀金融生態環境是指由居民、企業、政府等部門構成的金融產品和金融服務的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發展的經濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統環境。目前，我國農村金融的生態環境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農村地區融資困難重重。首先，農村信用制度的缺失影響到農村金融扶持的力度。一方面，整個農村信用意識比較淡薄，鄉鎮企業借改制、破產逃廢銀行債務的行為屢禁不止，金融機構維權難度大，銀行債權案件判決后執行難、費用高。另一方面，農村的信用制度和體系建設滯后，金融機構無法準確判斷客戶的信用狀況。由于農村地區缺乏有效的社會信用體系，農村金融機構對貸款所蘊涵的風險不能進行適時監測。同時，由于農村中小企業財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產值高、上報稅務利潤少、上報銀行效益好”的現象非常普遍，金融機構難以掌握企業執行國家會計和審計準則的真實情況和企業運行的真實狀態，加之信用信息開放度較低，缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對稱、使貸前調查、對企業的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。其次，法制環境缺陷。一是現行法律體系中缺乏農村金融法或合作金融法等專門法律規范來保護農村金融這一相對弱勢領域。二是為更好維護金融債權和信用秩序，現行法律條文有待補充與完善。三是農村法制建設較為滯后，普遍存在執法行政主導現象，行政干預“過度”。第三，農村貸款擔保制度的缺失。為防范貸款風險，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農戶和農民企業缺少有效的抵押資產，又沒有有效的擔保機構給予提供服務，貸款擔保難以落實，農戶和農民企業融資難的問題非常嚴重。農村金融市場的生態環境影響了金融機構開拓農村市場的積極性。主要表現為個人和企業的失信行為導致銀行出現大量不良資產，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農村地區的投資難以獲得社會平均利潤率，風險大，造成了“個人、企業貸款難、金融機構難貸款”的二元結構矛盾更加突出，從根本上導致農村金融發展缺乏可持續性。（三）金融體系不完善隨著國有商業銀行從農村地區退出，在新農村建設形勢下，曾為農村經濟發展做出重要貢獻的農村信用社，難以獨自扛起支持“三農”的重任。就目前我國農業大省河南省而言，全省農村信用社系統的存款數量僅占金融機構存款總量的40%左右，而全省“支農”貸款數量卻占到金融機構“支農”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農戶得到了農村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%。然而，僅靠農村信用社這一家金融機構，很難滿足河南農村、農業和農民對金融的需求。一“社”難支“三農”是農村金融現狀的真實寫照。（四）農村金融服務單一現行農村金融需求呈現出多樣化、多層次趨勢，單一的農村金融服務已不能滿足需求。主要表現在：一是農村金融網點匱乏。近年來，伴隨著大量商業銀行網點從鄉鎮的撤離，農村信用社的網點也日漸減少,農村金融網點的缺乏情況日益嚴重。由于急需融資的農戶往往缺乏必要的擔保，以及擔保機制的不健全，作為農村金融主要融資渠道的鄉鎮信用社和銀行并不能及時提供農村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，這極大地破壞了農村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農村小額信貸等金融品種，抵押、擔保、承兌、貼現、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業務還很少，已經存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物，而急需融資的農戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業化的運營加上擔保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農村金融市場上，一些依靠現代網絡技術發展起來的服務項目，如網上銀行等業務幾乎空白。（五）國家對農村金融的政策支持不夠 農業是弱勢行業，世界各國政府對農業都采取支持政策，對直接為農業服務的農村金融也有較多的優惠政策。我國不僅是個農業大國，還是一個農業相對落后的國家，國家對農村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優惠政策沒有給予，或不能落到實處，使農村金融機構不能健康快速發展。（六）農業保險不適應農業發展的需要由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業化經營后對經濟效益的追求，近十年來農業保險業務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數省市的分公司都已撤銷了農業保險機構及業務。農業保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。三、農村金融體系改革的建議（一）重構農村金融體系，增加支農資金的有效供給1.拓展農村金融機構。新型的農村金融體系應該是既包括商業金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內的完整體系。目前我國的農村金融體系中，信用社是事實上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續深化農信社改革外，還應發展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機構。一是要發展農村的保險業，特別是政策性保險機構；二是要發展農村地區的證券期貨業，特別是發展農村期貨市場；三是發展農村的投資基金，特別是農業發展投資基金；四是發展農村信用擔保公司，解決農民貸款難問題。此外，還應發展農村的信托業、金融租賃業等。2.拓寬各金融機構的支農融資渠道。完善當前以政策性金融為導向，商業金融為主導，合作金融和民間金融為補充的農村金融服務組織體系。將對農村資金的“抽血”機制，轉化為“輸血”機制，引導農村資金回流農村。確定農業發展銀行、商業銀行、農村信用社及民間金融發展的方向，逐步填補農業金融服務體系的空白。農發行應為農村發展提供政策性的金融業務，強化其支農職能，在農業基礎設施建設、農業綜合開發等方面發揮主要作用；國有商業銀行特別是農業銀行，可參與農村重點企業或龍頭項目的建設與發展中來，把營業網點延伸到特色農業和農產品的基地建設中來。允許農村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲蓄銀行的涉農業務范圍，正確引導民間金融的發展，逐步把民間金融引入農村金融供求體系中來。3.明晰中國農業銀行在農村金融市場的定位。農行應該發揮其機構覆蓋廣的優勢，服務區域可以集中在縣城，但是服務對象可以延伸到農業產業鏈的中下游環節，包括農業產業化經營企業、農產品加工及流通企業，還有公司加農戶模式的大農場。實力雄厚的中國農業銀行應在保持優質客戶的同時，積極嘗試拓展其他服務對象，改進服務手段，豐富服務工具和擴大服務范圍。（二）完善農村金融生態環境發揮政府主導作用，加快農村信用體系建設。一是推進司法機關依法行政，有效保護債權人的經濟利益；二是建立覆蓋全部企業、個人的誠信數據庫，實現社會信用信息資源共享，降低金融機構的信貸成本；三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制；四是積極發展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔保機制，探索“龍頭企業銀行（農村信用社）擔保公司農戶”的“四位一體”經營模式，有效解決農戶和中小企業貸款擔保難問題。(三)完善農村金融監管和保障體系1.健全和規范農村金融市場進出機制，適度降低進出門檻。可適度擴大商業銀行及金融機構的合作范圍，強化金融服務面積的鋪設，避免農村金融網點的萎縮，通過推動商業銀行與農村合作金融機構的兼并重組來保證商業銀行在農村金融市場上的利潤，使相關金融機構在農村金融市場獲得良性發展。2.對支農貸款業務，可因地制宜，因時制宜。對貧困地區，貸款應強調政府主導機制，發揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業化導向；對于貸款年限，可逐漸調整與農業生產周期相一致；適度擴大農村信用社等金融機構的服務范圍及對象，逐步把農村產業鏈貸款納入服務體系。3.強化對金融從業人員的素質及職業道德培養。銀行監管部門在制定適合農村金融市場發展的監管機制的同時，應進行配套的、有針對性的培訓服務，對農村金融管理人員及從業人員進行及時、持續和有效的培訓。4.建立“三農”貸款風險補償基金，各級財政拿出一部分資金建立“三農”貸款風險基金，農村金融機構在其盈利中按一定比例提取，作為風險基金的一部分，用于不良貸款的核銷。(四)創新金融服務體系開發適合農村市場需要的金融品種及金融服務，創新農村金融擔保機制，開發授信授權管理機制，完善信用等級評定方法，發揮農村金融機構的優勢，注意提供理財及投資咨詢等金融服務，鼓勵投資銀行機構和證券交易所開發、設計為農民服務的金融產品，探討資本市場為農村和農民服務的路徑；(五) 改進農村郵政儲蓄資金的運行機制郵政儲蓄的“只吸儲不貸款”的運做模式，其吸收的資金少有回流農村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對縣一級的郵政儲蓄部門，上級郵政部門要適當放寬基層儲匯機構除交存人民銀行轉存款后剩余資金的限額，鼓勵基層儲匯局與農村信用社開辦協議存款或委托貸款業務；二是按照市場的運行規則，對郵政儲蓄資金，可以直接購買以國家名義發行的農業發展特種債券，確保農村資金吸收的存款重新返回農村，這對于農村信用社的保質補貼利息也是一種補償。(六)加強農村非正規金融組織的管理，規范民間金融活動1.要堅決禁止和取締農村非正規金融組織和非法金融活動，逐漸使地下金融浮出水面，允許農村非正規金融組織合法化，這就需要建立一套嚴格的法律法規作保障。 2.合理的引導非正規金融組織參股農村信用社等正規農村金融機構，規范農村民間金融活動。 3.在條件成熟的時候，政府應該嘗試放松對非正規金融組織的市場準入限制，因勢利導的在農村建立起股份制或股份合作制民營商業銀行。(七)加強立法，規范農村金融健康發展 1.加強保護農業方面的立法以法律形式明確農業的國民經濟基礎地位，以及中央和地方應給予的政策支持；按照不同區域各個產業比重狀況，規定農村金融機構在農業方面的資產運用比例，通過調整農村金融機構的資產運用結構加大農業產量的投入量。2.制定有關中國農業政策性