投資保險/special/baoxiantouzi/保險投資的基本原則投資保險又稱政治風險保險，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風險而遭受的損失。投資保險的投保人和被保險人是海外投資者。開展投資保險的主要目的是為了鼓勵資本輸出。作為一種新型的保險業務，投資保險于20世紀60年代在歐美國家出現以來，現已成為海外投資者進行投資活動的前提條件。投資保險的分類：投資類保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的投資類保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎上，分享保險公司部分經營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經營不好時，投保人所能分享到的經營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。投資連結保險是一種保險保障與投資儲蓄相結合的保險形式。保險公司為保戶單獨設立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。萬能壽險與分紅保險在諸如設有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。可根據人生不同階段的保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，使保障和理財的比例在各個時期達到最佳狀態，讓有限的資金發揮出最大的作用。什么是海外投資保險海外投資保險/special/baoxiantouzi/是一種政府提供的保證保險。其實質上是一種對海外投資者的“國家保證”，不僅由國家特設機構或委托特設機構執行，國家充當經濟后盾，而且針對的更是源于國家權力的國家危險，而這種危險通常是商業保險不給予承保的。 海外投資保險是非盈利性的政策性險種。該保險是鼓勵企業對外投資，保證海外投資企業規避各種由于政治風險和信用風險所產生的不確定性損失。海外投資保險承保的風險為征收、匯兌限制、戰爭以及政府違約。征收指投資所在國政府采取、批準、授權或同意的對投資實行的強行征用、沒收、國有化、扣押等行為。這些行為需持續一段時間，且使投資者無法建立或經營項目企業，或者剝奪、妨礙投資者的權益。 戰爭指投資所在國發生的戰爭、內戰、恐怖行為以及其他類似戰爭的行為。戰爭項下的保障包括戰爭造成的項目企業有形財產的損失和因戰爭行為導致項目企業不能正常經營所造成的損失。匯兌限制指投資所在國政府實施的阻礙、限制投資者把當地貨幣兌換為可自由兌換貨幣并/或匯出投資所在國的措施，或者使投資者必須以遠高于市場匯率的價格才能將當地貨幣兌換為可自由兌換貨幣并/或匯出投資所在國的措施。 政府違約指投資所在國政府非法地或者不合理地取消、違反、不履行或者拒絕承認其出具、簽訂的與投資相關的特定擔保、保證或特許權協議等。海外保險的基本特征如下：1、海外投資保險是由政府機構或公營公司承保的，它不是以營利為目的，而是以保護投資為目的。2、海外投資保險的對象，只限于海外私 中國人民財產保險股份有限公司。人直接投資。而且被保險的私人直接投資必須符合特定的條件。3、海外投資保險的范圍，只限于政治風險，如征用險、外匯險、戰爭險等，不包括一般商業風險。4、海外投資保險的任務，不單是像民間保險那樣在于進行事后補償，而更重要的是防患于未然。這一任務通常是結合兩國間投資保證協定來完成的。為解除海外投資者的顧慮，促使其對外投資，西方國家紛紛建立海外投資保險制度，承諾一旦投資者在東道國遇到國家風險而導致投資損失時，由政府的投資保險機構予以補償。中國對各國所簽的雙邊投資保護協定中，規定的主要保護風險是國有化風險、貨幣匯兌險、戰爭與內亂險。開辦的海外投資保險產品包括股權保險和貸款保險兩類產品。對于海外保險的制定主要還是為了海外的投資者考慮，但是做好意外保障也十分重要！保險投資/special/baoxiantouzi/基本原則任何家庭進行保險投資時最好能遵循三個大原則，這樣才會更科學合理，也不會花冤枉錢。而首要原則就是先意外醫療后養老分紅。重保障：先意外醫療后分紅養老因為保險最原始的功能是保障。對于消費者來說，最具保障作用、最值得購買的是健康型保險和壽險、意外險。一旦出險，它們最能幫助客戶渡過經濟難關。人生三大風險意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，認為“很不劃算”，所以一直以來沒有受到足夠的重視。相反，很多人把購買保險的重點放在了“投資上”，將“好的保險”跟“投資型保險(如投連險、萬能險、分紅險等)”劃上等號，并對這種“新”的投資理財方式寄予了極大的希望。事實上是，當真正的風險來臨時，很多投資型保險卻“不管用”，真正能體現“保險保障”作用、幫助投保人或受益人渡過經濟難關的恰恰是被投資者拋到九霄云外的健康型保險和壽險、意外險。“科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業保險，買保險一般應按下面的順序：意外險(壽險)健康險(含重大疾病、醫療險)教育險養老險分紅險、投連險、萬能險。”防萬一：買房前先買壽險貸款額即保額如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的“三大件”，這其中又數保險最重要，科學地理財，保險是應該在房子和車子之前買的，因為買房之前一定要先買保險，保護的是你也是你的家庭。“如果在貸款買房后還沒有保險，是一件很不科學、很危險的事。”某股份制壽險公司福建分公司資深營銷員沈女士說。那為什么一定買房之前或買房后馬上買壽險呢？理由很簡單，相信現在很多剛買房一族已經感受到了其中的壓力。在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么?20年的房貸，意味著這20年你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的還有你的家庭。一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。早消費：年輕更要買保險是責任和規劃年輕人通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠，所以無需保險。可是現在重大疾病已年輕化，為了避免萬一重病給家里帶來的巨大經濟壓力，作為年輕人或者他們的父母，應該及早樹立起這種風險意識如今空氣污染、食品污染、環境污染、就業壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。風險無所不在，所以，每個人在年輕時就都要做一個準備就是萬一罹患大病醫藥費從哪里來？如果等風險到來時再想起保險已經晚了，保險是未雨綢繆的一種科學規劃。因此，作為年輕人或者他們的父母，應該及早地樹立起這種風險意識，綜合起來，年輕人有這樣幾條理由要買保險。1、意外：萬一子女出意外身故了，年邁的父母誰來養老？靠意外險。2、疾病：重大疾病險能化解關鍵時的大額醫療費風險。3、科學規劃：那么既然將來要買保險，不如現在買保險，在經濟條件允許的情況下(包括有收入和無收入的年輕人)。因為隨著年齡增長，保費增長，年輕時買保險更“劃算”。買投資保險/special/baoxiantouzi/要注意些什么問題投資保險兼具保險和投資兩種功能，因此在資本市場火爆的情況下受到投保人、投資者的追捧。常見的投資類保險有投資連接保險、分紅保險和萬能保險等。投保人面對各種各樣的保險類別，面對100多家保險公司的產品應該如何作出選擇呢？慧擇建議可以主要考慮以下幾個方面：首先，應該看重保險功能。說到底，購買任何一類保險的第一目的都是保險，否則的話直接投資可以獲得更好的收益。要做出選擇，首先要明確購買產品的目的，比如身故、全殘保險等。這部分與一般人身保險的選擇并沒有本質的區別，如公司保險條款的明確性和完備性、信譽、實力、索賠便利性及其他服務質量等。其次才是投資功能。投保人的資金被分成兩個部分，以部分作為保險費，另一部分則扣除管理費后計入個人賬戶。這部分資金用做投資，并在規定的日期按賬戶的數額支付收益。從中我們不難看出，投資類保險將保險功能和投資功能嵌套在一起，減少了購買保險和尋找投資的麻煩。至于投資該類保險與直接購買保險外加投資哪個更有利則需根據實際的產品設計來分析。選擇的原則是：如果購買投資類保險（同種數額）的預期收益大于直接投資收益減去保費的差額，那么購買投資類保險還是比較劃算的；否則的話就不如做直接投資，然后再購買一份合適的保險。投資保險/special/baoxiantouzi/如何規避風險保險產品不同于其它商品，大多數投保人只有在意外發生時可能才感覺得到保險保障的存在，但即使是買了保險的人也不會去期盼意外的發生。消費者在購買保險時應該避免以下幾種負面的想法，否則容易對保險產品產生誤解或給自己造成損失。一、僥幸心理不少投保人在參加一年期意外傷害保險到期后，看到投保后沒事，自己也沒有從中獲得經濟收益，就覺得“吃虧了”、“不劃算”，接著容易產生“壞事應該也輪不著自己”的僥幸心理，因而不再續保。保險專家表示，保險業恰恰是承保那萬一發生的災害事故的，這萬分之一或者概率更小的風險對于個人來說就是百分之百的損失，不能大意。因為僥幸心理或者因保險保障不足而在遭受損失后追悔莫及的案例數不勝數。二、從眾心理消費者在選擇保險產品時容易隨大流，人家投什么險種自己就保什么險種，別人選擇多少保額自己就選擇多少保額，認為一旦有事大家可以利益均等，找到一種心理平衡。保險專家表示，從眾心理不可取，因為每個人的具體情況不盡相同，比如家中經濟收入怎樣，財產價值多少，工作環境如何，身體狀況怎樣，加上個人對理財方式的認同等，這些情況有很大差別，以他人為樣板來決定自己投保，往往是該保的沒保、該保足的沒保足，如此就失去了保險的意義。有意投保的消費者不要嫌麻煩，應該去找保險公司咨詢，讓對方從專業角度進行設計，既符合個人要求，又能規避風險，尋求量身定制的保障。三、盲目心理購買保險應該有的放矢，不能“求全責備”或者“扔進籃中的就算作菜”。比如有些家長在給孩子購買兒童保險時，一味求多，幾份甚至十多份兒童險累計購買，卻不知兒童險的保額上限為10萬元，超出部分算為無效。又比如健康保險，購買的前提必須是看清條款責任范圍，明白健康險種和一般人身險的共同點與不同點，哪些狀況可以投保，哪些狀況屬于除外責任。還有關于日后萬一出險怎樣獲得賠償的相關規定要求，均是以后索賠的關鍵之處，以為投保了健康險就能保障自己的健康，看病住院都不用花錢，這樣的盲目投保必然影響自身利益。四、獲利心理投保后最大利益就是使自己產生一種安全感，將日后災害事故造成的損失風險轉移到保險公司，從而解除自身后顧之憂，決不是投保就可以產生高于保費數百倍的利益，畢竟不發生災害事故才是投保人和保險公司的共同心愿。即使是有投資收益的投連險投保者，也要時刻看清保險最大的功能還是在于保障，投資獲益是附加功能，不可過高地指望投連險、萬能險的投資獲利。保險公司投資策略保險公司的投資策略主要涉及三大方面：投資方向的選擇，投資對象的確定和投資風險的管理。投資方向的選擇在于合理地制定出在固定收益類產品，權益類產品和不動產等不同種類的投資產品上的投資比例；投資對象的確定是在選定投資比例的情況下對其中的投資產品進行合理地選擇，如對權益類產品中的股票種類的選擇；投資風險的管理是指全面的投資規劃必須符合風險。目前，保險承保利潤有下降趨勢。這就需要保險公司制訂科學的投資政策，指導保險投資。而一個好的投資政策的制訂要考慮以下幾方面。一、合理的資產與負債匹配策略保險公司的資產負債要匹配，才能避免整體的風險。資產負債雙方要在數額、期限、性質、成本收益雙邊形成對稱、匹配，并以此要求不斷調整資產結構和負債結構，謀求經營上風險最小化和收益最大化，盡力達到流動性、盈利性和安全性的均衡統一。而資產負債管理是保險公司財務管理和投資管理的核心。二、科學的投資組合政策確定保險投資的類別和比例，是保險公司避免風險過于集中的重要手段之一，因為即使進行了最謹慎的分析和風險控制，保險公司資產仍會隨著不可預測的情況而改變，因此避免投資過多的資金于某一類別、某一品種、某一行業、某一公司，對保險行業分散和控制風險是特別重要的。保險公司安排良好的投資組合，就可以做到在市場急劇無規則波動情況下，使各類投資風險相互抵消，達到預期的收益率，并使資產保持流動性。國際上保險業發達的國家和地區，除少部分國家如英國之外，大多數國家和地區都對本土保險公司各投資類別有一個最高比例限制。西方國家和地區保險公司的投資類別和組合一般而言側重于債券投資、股票投資和貸款、貨幣市場投資，而東方國家和地區如日本、韓國等地的保險公司，因經濟和金融市場發達，疆土較小，債券、股票投資是主要的投資形式，貸款占有三成以上，另外還有樓宇按揭及不動產投資。三、良好的風險控制政策保險投資風險指保險資金運用過程中，由于各種事先預知或不確定因素影響導致保險投資收益或損失的情況。保險投資風