農村信用社開展金融創新服務新農村 摘 要：農村經濟形勢對農村金融服務提出了更高要求，但農村合作金融體系的不健全，創新難以突破。因此必須推動農信社金融創新，適應農村經濟金融發展，促進新農村建設。 關鍵詞：創新 金融 服務 當前的縣域金融生態環境欠佳，由于個人信用信息系統尚未建立、農村信用擔保等中介機構建設滯后、金融供需雙方信息不對稱等原因，導致新產品開發風險極大。 農村經濟形勢變化和產業結構調整，對農村金融服務提出了更高要求。然而，欠發達地區農村金融創新能力低、制約因素多、發展潛力不足等情況，嚴重制約了農村經濟持續發展。 1.農信社創新的制約因素 1.1農信社創新不足的表現 一是金融產品引進多，自主創新少。受觀念、技術、人才、財力制約，農村金融創新難有原創產品。二是存款業務創新多，信貸業務創新少。三是農貸業務創新主要圍繞降低信貸風險進行，信貸業務品種單一。負債業務吸收存款金融機構多，為農村貸款服務少。四是對富人服務多，對窮人服務少。 1.2客觀因素 缺乏相關法律法規有效支撐。網上銀行、電子交易等創新法律風險，以及缺乏金融創新專利認證和保護措施，導致金融機構之間模仿行為或“拿來”現象較為普遍。 農村合作金融體系不健全。作為國有銀行的補充，合作金融機構僅限于發揮拾遺補缺的作用。縣域沒有形成包括商業金融、政策性金融、合作金融及民間金融有效競爭的金融格局。 監管環境限制較嚴。創新產品或工具開發須經總行報監管部門批準認可，“時間冗長，手續煩瑣”抑制了金融機構的創新空間。利率、匯率存在嚴格的金融管制，阻礙了金融創新產品的市場定價和公平交易。 縣域金融生態環境欠佳。個人信用信息系統尚未建立、農村信用擔保等中介機構建設滯后、金融供需雙方信息不對稱等原因，導致新產品開發風險極大。企業、居民與銀行業金融機構難以建立長期信用關系，不良貸款率、貸款客戶違約率處于較高水平。 1.3內在動力不足 管理體制變遷，創新動力不足。農信社設立以來，先后隸屬中國農業銀行、中國人民銀行、省聯社。這種管理體制導致農信社依賴嚴重，創新動力不足。 僵化的自身監管模式限制金融創新。農信社普遍存在經營風險大、資產質量低、不良貸款多、虧損嚴重等問題。研發金融創新產品，操作不確定因素多、貸款風險加大，是決策重要障礙。 機制障礙突出，創新難以突破。農村有效抵押擔保不足，阻礙農信社產品創新。各鄉鎮農村商品房土地使用權歸集體所有，不能辦理房地產權證，專業化龍頭企業新產品因此束之高閣。農信社產品創新與風險防范和補償存在一定矛盾，束縛新產品開發。 金融創新觀念不強，人才匱乏。農信社職工大多生長、工作在農村，封閉的環境、傳統的思想，禁錮了其思維模式。職工害怕損害切身利益、對農信社前途信心不足，沒有創新熱情。由于歷史和用工制度原因，農信社人員整體素質不高。加之在崗培訓少，職工對新的金融產品，缺乏認識和了解。 2.推動農信社金融創新的建議 2.1健全金融創新法律法規 保護創新知識產權 健全金融立法，加強金融業務創新知識產權保護。同時，對創新金融機構采取省社貼補、稅收優惠以及財政補貼等方式，推動業務流程再造和科技開發。 2.2重構農村金融體系 健全農村金融市場 積極推進產權制度和組織制度改革，建立包括商業金融、政策性金融、合作金融及民間金融有效競爭的金融格局。加快中國農業銀行股改進程，促進業務回歸縣域，明確規定縣域機構年度內新增存款用于支持“三農”的發展比例。適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，鼓勵發展適合農村需求的多種所有制金融組織，積極培育多種形式小額信貸。 2.3調整并適度放松金融管制 建立適合金融創新的監管模式 遵循“規范和發展并重，培育市場和防范風險并舉”的原則，建立金融信息披露制度，加強監管機構之間信息交流與共享，保障農信社監管工作規范化：由事后處置轉為事前、事中預警防范，逐步形成適應農信社特點的科學完整的監管體系。簡化創新性業務審批程序，并按照商業原則自主定價，按經營能力、管理水平確定創新試點資格，在年度考核中適當加大業務創新指標權重。 2.4 優化金融生態環境 培育農信社創新外圍環境 積極推進金融生態環境示范省、市、縣、鄉、村、戶的創建工作，完善企業和個人征信系統。按照 “先評級、后授信、再用信”的原則，對農戶實行梯度性和差異性信用管理：守信者獎，失信者罰，凈化農村金融生態環境。同時，利用政府信用基礎，以市場運作方式發展各地信用擔保機構，構建金融創新風險保障體系。 2.5 加大創新力度，適應農村經濟金融發展 一是扭轉省社管理理念，下放市級和縣級聯社權力，增強基層主體地位，充分發揮“地緣、人緣”優勢。二是健全基層創新體系，實現順暢高效的創新供給機制；同時完善公共安全設施，有效降低金融創新風險；成立專門部門，培養高素質人才，建立金融創新績效考評指標體系（如創新業務成本利潤率、相關業務支持率、資產風險程度、內控管理等）和員工創新激勵機制。三是加強農村金融服務。借鑒商業銀行產品思路，結合實際，研發原創產品，完善“金農卡”功能，實現跨區、跨行通存通兌。拓展結算業務和代理業務范圍，嘗試開展銀行業務與商業單據、票據以及衍生產品業務（如貸款銷售與資產證券化、商業信用證等）。在已有資產業務中，增加貸款業務“表外化”品種，開展兼具滿足客戶多樣化需求優點的“回購協議”，開發與利