論我國商業銀行信用卡業務的風險管控【摘要】自從加入WTO之后，我國的商業銀行引進了很多西方銀行的先進銀行業務，其中包括銀行信用卡業務。自從我國銀行在1985年6月在國內發行第一張信用卡以來，近三十年間，隨著我國經濟的快速發展、人們消費觀念的日益轉變以及網絡的不斷完善發展，信用卡的使用逐漸普及且廣泛使用，然而信用卡業務仍然存在著不少的問題。本文即從信用卡業務的風險管控視角出發，從風險管控的角度對于信用卡持卡人的信用風險、欺詐風險及發卡銀行內部人員作案風險等方面提出自己的想法和見解。【關鍵詞】商業銀行；信用卡業務；風險管控1. 我國商業銀行個人信用卡業務的現狀 1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張銀行卡-中銀卡，可在珠海當地用于直接購物及提取現金等，從此揭開了我國銀行卡使用的帷幕。次年10月，中國銀行發行了國內第一張全國性的銀行卡-長城卡，打破了銀行卡使用的地域限制。從此我國商業銀行的銀行卡業務進入了快速發展通道，尤其是信用卡業務，截至2012年底，信用卡累計發卡量達到了3.3億張，相當于每四人就有一人擁有信用卡。1.1 信用卡的使用現狀根據中國銀行協會于5月7日發布的中國信用卡產業發展藍皮書（2012）統計，2012年全年交易金額達10萬億元，同比增長了31.6%。互聯網支付、無卡支付和手機支付等支付平臺的興起，促進了信用卡支付的快速發展。截止2012年底，信用卡消費金額已經占到了我國總消費的兩成以上，成為十分重要的一種支付方式。1.2 信用卡的償還現狀藍皮書（2012）統計顯示，由于信用卡使用規模的大幅增長，2012年未償信貸余額、延滯賬戶透支余額和逾期半年未償信貸總額有較快增長，2012年全年新增信用卡未償余額3257.1億元，累計達11386.7億元，同比增長40.1%。償還現狀非常不容樂觀。2. 我國商業銀行信用卡業務存在的風險銀行信用卡業務，其實就是一種消費貸款，而且是一種無擔保的消費貸款。即銀行給持卡人提供一個有明確信用額度的循環信貸賬戶，借款人可支取全部或部分額度，并可以在一定期限內免于支付利息。在銀行信用卡貸款中，由于債務是無抵押的，如果客戶違約，銀行將沒有對任何特定抵押物的追索權。在實際操作中，信用卡業務作為一項貨幣信用活動，持卡人因為種種原因不能清償債務的情況常有發生。這種情況可能由以下的三種風險引起。2.1持卡人的信用風險持卡人的信用風險指持卡人違反約定，不能按照約定按時足額的歸還所欠銀行的貸款本息，給銀行帶來損失的可能性和不確定性。持卡人信用風險的產生，有信用卡業務的特定規律，又與銀行對于信用卡申請人的審核制度和外部環境對于持卡人的影響密切相關。前幾年，由于各家商業銀行盲目的追求發卡量，對于信用卡申請人的資信審查不嚴，甚至降低申請人的辦卡標準，導致了持卡人的信用風險逐年攀升。近年來，隨著銀行對于持卡人信用風險的重視，并逐漸加強了對申請人的審核。相較于發達國家而言，我國銀行對于申請人的審核目前仍然停留在根據自己的業務規章制度和內部征信系統的基礎上來進行。這就會導致一些有優良信用記錄的客戶被拒之門外，如個體戶和私營業主；反之，一些表面上符合審查制度，其實個人信用極差的卻能得到銀行的授信。因此信用卡在最關鍵的第一風險犯法關口上就陷入了困境。此外持卡人的信用風險還表現在銀行之間的征信體系不共享以及我國還沒有建立起完善的個人征信系統。2.2欺詐風險由于我國發卡銀行內控制度和風險管理水平比較落后，一些不法分子常常利用銀行的制度漏洞和經營缺陷來進行信用卡的申請和偽造信用卡等手段進行信用卡詐騙。目前，我國信用卡的欺詐風險主要表現為以下四種形式：使用虛假資料騙取信用卡，并進行惡意透支。不法分子根據銀行審查資格時的漏洞，偽造身份證或填寫虛假申請資料進行申請，獲得信用卡后，利用信用卡在一定額度內先消費后還款的模式大肆進行貸款消費，隨后便銷聲匿跡，不歸還貸款本息；冒用信用卡。不法分子通過偷竊等途徑獲得其他持卡人的信用卡，冒用持卡人進行刷卡消費，給持卡人和銀行帶來損失；偽造信用卡。不法分子主要通過非法制造假卡，對真實信用卡的磁條內容進行非法修改或重新寫磁，對其他人信用卡的簽名進行非法涂改、擦除再簽名，非法獲取空白卡后進行寫磁等方式偽造信用卡并進行透支消費；與特約商戶勾結詐騙，少數特約商戶收銀員不及時與發卡銀行進行清算對賬、采用重復壓卡或偽造簽購單等手段，詐騙發卡銀行資金。2.3發卡銀行內部員工作案風險發卡銀行內部員工的作案風險主要表現在：銀行內部員工為了業績的達成，協同信用卡申請人偽造申請資料進行信用卡申請，給不法份子創造了機會；內部工作人員由于利益的驅使，利用信用卡制度上的漏洞進行犯罪。如使用有卡無賬戶空頭信用卡、濫用收回的過期卡、違法操作POS機盜取資金和盜用睡眠卡資金等。由于信用卡多依賴于信息科技技術，其業務操作主要是通過計算機系統完成，部分內部人員會利用工作便利，利用電腦作案或內外勾結作案，給發卡銀行造成更大的經濟損失。2.4信用卡風險的特點 信用卡既具有一般銀行業務的風險，又具有其自身獨有的特點：預見性差。尤其發卡銀行與持卡人之間的信息不對稱，銀行無法準確的預見可能的風險；事后性。信用卡的風險是事后才能發現，一經發現或將對發卡銀行的利益造成損失，且無法進行事前的控制；受科技影響大，信用卡的相關業務基本是依靠信息化來完成，信息化的發展再給信用卡發展帶來便利的同時也給信用卡造成了新的問題，比如釣魚支付網站等。3.信用卡風險管控體系的完善3.1信用卡風險管控體系的重要性 對于銀行業務來說，安全性非常重要，沒有安全性，就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業務做為銀行業務的重要組成部分，安全性自然十分重要，因為信用卡消費相當于沒有擔保的貸款，因此安全性可以說是信用卡業務的基本原則。要確保安全性，就必須在信用卡的整個使用環節進行有效的風險管控。這就意味著風險管控能力其實就是信用卡業務的核心競爭能力，是否擁有完善的風險管控能力將決定著商業銀行信用卡業務的發展程度及是否盈利。因此，建立完善的風險管控體系顯得尤為重要。但要注意的是，完善的風險管控體系不僅是簡單的降低損失或者是“零風險”,而是在承擔一定風險的情況下，通過有效的風險管控體系，實現利益最大化。3.2信用卡風險管控體系的完善建議根據上述分析的三個主要的信用卡風險來看，完善信用卡風險管控體系需要做到如下四個方面：加強對信用卡申請人的征信審核，健康的個人征信系統可以使個人的信用狀況透明化，減少銀行的風險。在目前的現狀下，首先各商業銀行間要實現征信系統的共享，其次是需要政府推動建立個人信用的第三方評價體系，根據各部門提供的信息，將每個人的信用狀況進行量化并進行登記劃分。商業銀行可以根據這些征信信息，而不是客戶填寫的簡單資料和自身對于客戶的評價來進行審核，降低風險；提高卡片的防偽技術，加大卡片偽造難度，并加強對于信用卡犯罪的處罰力度，加大犯罪成本；改變信用卡申請的途徑。不再采取目前由信用卡促銷人員上門推銷信用卡產品，而是采用類似借記卡申請的方式，由信用卡申請人持有效身份證件去柜臺親辦，并采用設置激活密碼的方式來防止因郵寄過程中被截獲而產生的欺詐風險； 加強信用卡業務人員的甄選，加強職業道德素養和培訓的，改變信用卡業務人員的薪酬管理方法，不再單純的考核發卡量，還要考核其所銷售信用卡的還貸率。4. 結語總之，任何風險管控體系都不是天衣無縫的。信用卡風險不能僅僅卡發卡行一家的努力來規避，還需要各發卡銀行、金融監管部門以及相關部門的通力合作，建立廣泛的聯動機制，從而為我國的信用卡業務創造一個良好