告訴你銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)有何不同 要知道銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膮^(qū)別首先您必須了解：目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)主要是集中在變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)三個(gè)保險(xiǎn)品種上這三種產(chǎn)品一般將投保者所繳納的保費(fèi)分到兩個(gè)賬戶(hù)中：保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶(hù)和投資賬戶(hù)前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能后者用來(lái)投資實(shí)現(xiàn)保單收益 銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別： 銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能 變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的在該保單的死亡給付中一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶(hù)承擔(dān)的固定最低死亡給付額一部分是其投資賬戶(hù)的投資收益額視每一年資金收益的情況保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化因此死亡保險(xiǎn)金給付額即保障程度是不斷調(diào)整變化的 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)此外您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶(hù)和投資賬戶(hù)中的比例因此死亡保險(xiǎn)給付通常分為兩種方式：?A、死亡保險(xiǎn)金固定不變等于保單保險(xiǎn)金額；?B、死亡保險(xiǎn)金可以因繳費(fèi)情況不斷變化等于保單的保險(xiǎn)金額保單現(xiàn)金價(jià)值 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付情況與萬(wàn)能壽險(xiǎn)大體相同但需要注意萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資賬戶(hù)的投資組合由保險(xiǎn)公司決定它要對(duì)保戶(hù)承諾一個(gè)最低收益；而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資組合由投保人自己決定他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn)一旦投資失敗他又沒(méi)能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶(hù)繳費(fèi)保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零保單將會(huì)失效保障功能徹底喪失 資金收益情況不同 銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息在理財(cái)期限內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同大都采取復(fù)利計(jì)算即在保險(xiǎn)期內(nèi)投資賬戶(hù)中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位進(jìn)行利滾利 在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中變額壽險(xiǎn)可以不分紅也可以分紅（目前國(guó)內(nèi)大多屬分紅型的）若分紅會(huì)承諾一個(gè)收益底限分紅資金或用來(lái)增加保單的現(xiàn)金價(jià)值或直接用來(lái)減額繳清保費(fèi)；萬(wàn)能壽險(xiǎn)也會(huì)承諾一個(gè)資金收益底限通常為年收益4%或5%；而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)則不會(huì)承諾資金盈虧完全由投保人承擔(dān)您在選擇變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)時(shí)要注意某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險(xiǎn)公司以前的盈利情況并不代表今后的“一定的”收益 支取的靈活程度不同銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限如果儲(chǔ)戶(hù)因急用需要靈活支取會(huì)有利息損失 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種： 一是可以靈活支取如在合同有效期內(nèi)投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少會(huì)影響保障程度如果全部支取要扣除準(zhǔn)備金賬戶(hù)的費(fèi)用損耗（因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障）因此只返還保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)造成較大損失現(xiàn)實(shí)中很多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為了滿(mǎn)足保戶(hù)的理財(cái)需求在賬戶(hù)管理上講求“保障少、投資多”的策略如你繳納10萬(wàn)元的保費(fèi)其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可其余9.8萬(wàn)元用來(lái)理財(cái)并且可以靈活支取 二是不可以隨時(shí)支取直到保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)死亡保障金和投資賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還 目前各保險(xiǎn)公司和銀