保險(xiǎn)學(xué)習(xí)題與案例題參考答案（第一至十一章）第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、名詞解釋1.風(fēng)險(xiǎn)：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對人類社會(huì)造成的損失和損失程度的不確定性。 2.風(fēng)險(xiǎn)因素：是指足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性條件，也包括風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)促使損失增加或擴(kuò)大的條件。 3.風(fēng)險(xiǎn)事故：是指造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接原因，即風(fēng)險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失，它意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。 4.損失：是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失。 5.風(fēng)險(xiǎn)管理：是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識別、估算和分析，選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)達(dá)到最大安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。 6.可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可以用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)。二、填空題1.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失2.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素3.基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)4.控制型、財(cái)務(wù)型5.風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在6.毀損或滅失、貶值7.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)8.損失程度9.損失頻率、損失程度。10.以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)獲取最佳的安全保障。三、單項(xiàng)選擇題1.A 2.C 3.B 4.B 5.C 6.B 7.B 8.D 9.A 10. D 四、判斷題1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 五、多項(xiàng)選擇題1.ABC 2.BDE 3.CDE 4.ABC 5.BCDE六、案例分析1.答：（1）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者之間存在因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生直接造成損失。（2）航空公司的主要損失包括：財(cái)產(chǎn)本身的毀損和滅失的損失；因財(cái)產(chǎn)毀損或滅失所致收益的損失；由于財(cái)產(chǎn)損失所致的額外費(fèi)用的損失；人身方面的損失；責(zé)任方面的損失。（3）航空公司就防微杜漸，從風(fēng)險(xiǎn)的源頭，即風(fēng)險(xiǎn)因素抓起，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。（開放式的問題，學(xué)生可根據(jù)自己的理解作答。）2.答：（1）如果將非典風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)作為一種風(fēng)險(xiǎn)來承保，是具備可保風(fēng)險(xiǎn)的條件，因?yàn)椴荒軡M足同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的條件。（2）保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者行為的理性有待提高。（開放式的問題，學(xué)生可根據(jù)自己的理解作答。）七、問答題1.答：（1）風(fēng)險(xiǎn)的含義：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對人類社會(huì)造成的損失和損失程度的不確定性。這一定義包含了三層含義：第一，隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定；第二，隨機(jī)事件發(fā)生后是否導(dǎo)致?lián)p失不確定，即隨機(jī)事件發(fā)生后；第三，損失發(fā)生后其損失程度不確定。（2）風(fēng)險(xiǎn)的特征：客觀性、偶然性、災(zāi)害性、可測性、發(fā)展性2.答：（1）按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)分類，可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)按照發(fā)生的原因分類，可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。（4）風(fēng)險(xiǎn)按照涉及的范圍分類，可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。（5）風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生的環(huán)境分類，可以分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。3. 答：（1）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失（2）風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的相互關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者之間存在因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生直接造成損失。但值得注意的是，這種因果關(guān)系是辯證的，有些風(fēng)險(xiǎn)事故從另一角度來看，又是另一風(fēng)險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)因素。4.答： 風(fēng)險(xiǎn)處理方法可以分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。控制型的包括：（1）避免；（2）預(yù)防與控制；（3）風(fēng)險(xiǎn)中和；（4）集中與分散。財(cái)務(wù)型的包括：（1）自留；（2）轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）。5.答：可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；（4）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量；（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性；（6）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量。6.答： （1）兩者的共性：兩者的共同研究對象是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在也是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。（2）兩者的區(qū)別：處理風(fēng)險(xiǎn)的范圍不同；處理風(fēng)險(xiǎn)的方式不同（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的相互影響：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法之一；風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。八、本章實(shí)訓(xùn)提示方法：1.以小組為單位（將學(xué)生分為6人左右），由每組所推選的小組長1名主持對校園風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查；2.在小組內(nèi)或班上進(jìn)行討論、分析；3.通過觀察、分析你所在校園學(xué)習(xí)、生活、工作的各個(gè)環(huán)境和場所的各類風(fēng)險(xiǎn)狀況，結(jié)合所學(xué)知識，每位學(xué)生自擬題目寫出風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告或小型論文，并提出加強(qiáng)校園風(fēng)險(xiǎn)管理的對策。第二章 保險(xiǎn)概述一、名詞解釋 1.保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，可以從不同的角度進(jìn)行界定：從經(jīng)濟(jì)角度看，是分?jǐn)傄馔鈸p失，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，是一種合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式。2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人的損失給予補(bǔ)償，使得保障社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行，保證正常生活秩序得以盡快恢復(fù)。3.資金融通功能：是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。4.社會(huì)管理功能：是指保險(xiǎn)由于其內(nèi)在特性，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展所起到的作用。5.強(qiáng)制保險(xiǎn),又稱法定保險(xiǎn)，是國家或政府通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。6.自愿保險(xiǎn),也稱任意保險(xiǎn)，是指在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人與保險(xiǎn)人雙方通過訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組合而建立起的保險(xiǎn)關(guān)系。7.政策保險(xiǎn):是政府處于某種政策的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。8.足額保險(xiǎn):是指投保人以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保，通常保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的一種保險(xiǎn)。9.重復(fù)保險(xiǎn):是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。10.保險(xiǎn)深度:是指一國或地區(qū)的保費(fèi)收入與該國或地區(qū)的GDP的比率。11.保險(xiǎn)密度:是指按照一個(gè)國家或地區(qū)的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。二、填空題1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)2.原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)3.不足額保險(xiǎn) 足額保險(xiǎn) 超額保險(xiǎn)4.商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn)5.營利保險(xiǎn) 非營利保險(xiǎn)6.團(tuán)體保險(xiǎn) 個(gè)人保險(xiǎn)7.共同海損 羅地安8.巴蓬9.意大利10.生命表11.實(shí)施方式不同 舉辦主體不同 保費(fèi)來源不同 保險(xiǎn)金額不同三、單項(xiàng)選擇題1.B. 2.C. 3. A. 4.A. 5.D. 6.C. 7.C. 8.D. 9.D. 10.A. 11.C.四、判斷題1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 五、多項(xiàng)選擇題1.ABC 2.BD 3.ABCD 4.CD 5.ABC 6.ABC六、問答題1. 答：（1）商業(yè)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄：消費(fèi)者不同、需求動(dòng)機(jī)不同、權(quán)利主張不同、運(yùn)行機(jī)制不同、計(jì)算基礎(chǔ)不同。（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)：實(shí)施方式不同、舉辦主體不同、保費(fèi)來源不同、保險(xiǎn)金額不同。（3）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)：救助機(jī)制不同、資金來源、規(guī)模不同、權(quán)利義務(wù)不同、給付對象或范圍不同、權(quán)利的主張不同。（4）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博：目的不同、條件不同、機(jī)制不同、社會(huì)后果不同。2. 答：（1）功能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能。其中，保險(xiǎn)社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理和社會(huì)信用管理。（2）作用：在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；有利于安定人民生活；有利于民事賠償責(zé)任的履行。 在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：刺激消費(fèi)；拉動(dòng)投資；支持出口；服務(wù)三農(nóng)；促進(jìn)創(chuàng)新。總之，保險(xiǎn)能夠發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活的安定；發(fā)揮社會(huì)“助動(dòng)器”的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。3. 答：（1）以實(shí)施方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)；（2）以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；（3）以保險(xiǎn)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)；（4）以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)；（5）以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)；等等。4. 答：（1）自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)；（2）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；（3）大數(shù)法則是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。七、本章實(shí)訓(xùn)提示：閱讀所提供的資料，運(yùn)用本章所學(xué)知識，重點(diǎn)從保險(xiǎn)的職能、作用和業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面，結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革的實(shí)際情況，以“保險(xiǎn)與新世紀(jì)的中國”為題撰寫小論文。第三章 保險(xiǎn)合同一、名詞解釋1.保險(xiǎn)合同: 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。它是經(jīng)濟(jì)合同的一種具體形式，是一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同。2.保險(xiǎn)費(fèi)：指被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。3.保險(xiǎn)費(fèi)率：是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。（費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額）保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。4.保險(xiǎn)金額: 是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。5.被保險(xiǎn)人: 是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。6.受益人: 是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。7.投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。8.保險(xiǎn)期限：也稱保險(xiǎn)期間。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在約定的時(shí)間內(nèi)對約定的保險(xiǎn)事故負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，這一約定時(shí)間就成為保險(xiǎn)期限。9.保險(xiǎn)合同終止: 是指某種法定或約定事由出現(xiàn)，使得保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅，保險(xiǎn)合同的法律效力完全消失。10.保險(xiǎn)合同中止: 是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)中斷。11.保險(xiǎn)合同解除: 是指在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。二、填空題1.主體、客體、內(nèi)容； 2.保險(xiǎn)利益； 3.期限屆滿 解除 違約失效 履行合同 標(biāo)的滅失 被保險(xiǎn)人死亡； 4.文義解釋原則、意圖解釋原則、有利于非起草人的解釋原則、補(bǔ)充解釋原則； 5.協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟； 6.雙務(wù)性、附和性、有償性、諾成性； 7.保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保單持有人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人；8.寬限期；9.偶然性；10.義務(wù)、權(quán)利、雙務(wù)；11.保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金；12.一致；13.知情權(quán)、解約權(quán)、索賠權(quán)；14.主體變更、客體變更、內(nèi)容變更、法律效力變更；15.同意；三、單項(xiàng)選擇題1.C. 2. A. 3.B. 4.A. 5. C. 6. D. 7. D. 8. A. 9.A. 10. B. 11.A. 12.D. 13.A. 14.B. 15.C.四、判斷題1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 五、多項(xiàng)選擇題1.ABCDE 2.AC 3.AD 4.ABCDEFG 5.BC6.ACDE 7.ABCD 8.ABD 9.ABCD 10.ABCDE六、問答題1.答： 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：（1）投保人必須具有民事權(quán)利能力和完全民事行為能力。（2）投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（3）投保人必須具備繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力。2.答： 保險(xiǎn)合同的特征：（1）射幸性（2）雙務(wù)性（3）有償性（4）附和性（5）諾成性3.答： 保險(xiǎn)合同終止的主要原因：（1）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止（2）保險(xiǎn)合同因義務(wù)履行而終止（3）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（4）保險(xiǎn)合同因違約失效而終止（5）保險(xiǎn)合同因解除而終止4.答： 保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。” 保險(xiǎn)法除對受益人的概念作出明確規(guī)定外，保險(xiǎn)法第三十九條、四十條、四十一條、四十二條和四十三條還對受益人的指定或變更、受益人的人數(shù)、權(quán)益分配及其限制以及保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)分配的條件等做出嚴(yán)格規(guī)定。受益人的保險(xiǎn)金請求權(quán)來自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也可不用于清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。5.答：（1）保險(xiǎn)合同條款解釋的原則:文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則補(bǔ)充解釋原則（2）處理爭議的方法:協(xié)商解決調(diào)解仲裁訴訟七、案例分析題1.答：本案例需要區(qū)分保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別。保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同的成立并不表明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，而根據(jù)保險(xiǎn)法第13條的規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)合同的效力約定附期限。因此，盡管合同雙方在4月29日就合同條款達(dá)成一致，合同成立，但雙方約定合同自5月1日零時(shí)開始發(fā)生效力。因此，王某死亡時(shí)間發(fā)生在保險(xiǎn)期限之外，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。2.答：根據(jù)2009年10月1日實(shí)施的新“保險(xiǎn)法”第49條規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此，當(dāng)車輛過戶后，B公司承繼了相關(guān)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)法第49條還規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人、受讓人未履行該通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。在本案例中，如果不是因?yàn)檐囕v轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加從而發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任。但即使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了賠償責(zé)任，也需要告訴被保險(xiǎn)人和受讓人有關(guān)法律規(guī)定，從而提升人們的保險(xiǎn)意識和法律意識，避免不必要的誤會(huì)和爭議。3.答：保險(xiǎn)法第42條規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。保險(xiǎn)法第42條還規(guī)定，當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的，如被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。顯然，保險(xiǎn)金作為王某的遺產(chǎn)，理應(yīng)由作為第一遺產(chǎn)繼承人的王某妻兒領(lǐng)取。4.答：常見的保險(xiǎn)合同解釋原則包括：文義解釋原則；意圖解釋原則；有利于非起草人的解釋原則；保險(xiǎn)合同各類條款的優(yōu)先順序原則；等等。本案主要適用文義解釋原則。八、本章實(shí)訓(xùn)（一）提示 本案涉及受益人的指定、受益權(quán)的存在與消滅，被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金能否作為遺產(chǎn)處理，以及作為遺產(chǎn)處理的順序等問題。（二）提示1有利于非起草人解釋原則在保險(xiǎn)實(shí)踐中存在誤解情況。2.保險(xiǎn)法關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)通知、加費(fèi)規(guī)定，在實(shí)踐中客戶應(yīng)注意辦理通知手續(xù)，有其風(fēng)險(xiǎn)增加情況下。保險(xiǎn)人應(yīng)注意查看危險(xiǎn)是否增加，是否加費(fèi)或解除合同。3.我國保險(xiǎn)法對人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益有在第二章第一、二節(jié)中對保險(xiǎn)利益的認(rèn)定、時(shí)效有明確規(guī)定，對投保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的行為能力，尤其是未成年人的死亡保險(xiǎn)投保及其保險(xiǎn)金額等均有明確規(guī)定。這些規(guī)定的重要意義在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)被保險(xiǎn)人的安全、健康。特別是未成年人保險(xiǎn)方面，我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的文件有明確規(guī)定。第四章 保險(xiǎn)的基本原則一、名詞解釋1.告知：通常是指在訂立保險(xiǎn)合同之前和當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人互相據(jù)實(shí)申報(bào)或陳述與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)。告知分為投保人告知和保險(xiǎn)人告知兩個(gè)方面。2.保證：是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為，或某種事態(tài)的存在或不存在所做出的承諾。3.默示保證：是指某些重要保證在保險(xiǎn)單上并沒有文字記載，但訂約雙方在訂約時(shí)都非常明確的保證。4.棄權(quán)：是指合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。禁止反言是指合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。5.保險(xiǎn)利益：是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律所承認(rèn)的利害關(guān)系。6.近因：是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失事件最直接、起主導(dǎo)作用的原因，但是，并非是指在時(shí)間上、空間上最接近損失的原因。7.代位追償：是一種索賠權(quán)利的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中當(dāng)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因既屬于保險(xiǎn)責(zé)任又屬于保險(xiǎn)雙方以外第三者責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。8.委付：是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。9.重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。二、填空題 1.告知，保證，棄權(quán)和禁止反言； 2.無限告知，詢問回答告知； 3.承諾保證，確認(rèn)保證； 4.解除權(quán)，抗辯權(quán)； 5.經(jīng)濟(jì)上的利益，確定的利益； 6.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，限定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付的最高限額； 7.現(xiàn)有利益，預(yù)期利益； 8.直接，起主導(dǎo)作用的； 9.順序法，倒推法；10.保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)利益；11.恢復(fù)原狀，更換，重置；12.損失金額，保險(xiǎn)保障程度；13.其對被保險(xiǎn)人所支付的保險(xiǎn)賠償金；14.推定全損，保險(xiǎn)金額；15.責(zé)任限額分?jǐn)傊疲樞蜇?zé)任制；三、單項(xiàng)選擇題1.D 2.B 3.A 4.B 5.C 6.B 7.C 8.B 9.C 10.A 11.A 12.C 13.B 14.A 15.C四、判斷題1. 2. 3. 4. 5. 6.對 7. 8. 9. 10.五、多項(xiàng)選擇題1.ABC 2.AB 3.AB 4.AD 5.AD 6.AC 7.BC 8.CD 9.BD 10.AD六、計(jì)算題，1.答：（1）以實(shí)際損失為限，保險(xiǎn)人賠償60萬元。 （2）以保險(xiǎn)利益為限，保險(xiǎn)人賠償40萬元。 （3）公式：保險(xiǎn)賠償金額 = 實(shí)際損失 * 保險(xiǎn)金額 / 保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值 = 60 * 80/100 = 48萬元 2.答：保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，由于實(shí)際損失未超過保險(xiǎn)金額，因此賠償實(shí)際損失30萬元。3.答：公式：某保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任 = 損失金額某保險(xiǎn)公司承保保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保保險(xiǎn)金額總額 甲保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任4050（5040）20.22萬元 乙保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任4040（5040）17.7萬元 七、問答題1.答：（1）保險(xiǎn)利益原則：是保險(xiǎn)合同必須遵循的原則之一，即在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人必須對投保標(biāo)的具有可保利益，否則合同是非法的或無效的。（2）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件：保險(xiǎn)利益必須是明確的或可以實(shí)現(xiàn)的；保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可以估價(jià)；保險(xiǎn)利益必須是合法的。（3）遵守保險(xiǎn)利益原則的意義：可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為；可以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；可以限制賠償額度。舉例說明。2.答：（1）保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)容：在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無效或者失效。（2）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上有著較大的不同。第一，保險(xiǎn)利益的來源不同。第二，對保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同。第三，保險(xiǎn)利益的變動(dòng)不同。3.答：（1）最大誠信原則的主要規(guī)定：告知與說明；保證；棄權(quán)與禁止反言。（2）本原則產(chǎn)生的主要原因：保險(xiǎn)經(jīng)營對象的特殊性；保險(xiǎn)合同的特殊性（射幸性、附和性）；保險(xiǎn)雙方信息不對稱；保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性；保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)；4.答：（1）代位求償?shù)臉?gòu)成條件被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對第三者有損失賠償?shù)恼埱髾?quán)； 代位求償權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后；保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超過其賠償總額，如果超過該金額，多余部分歸被保險(xiǎn)人所有。（2）代位求償與委付的區(qū)別代位求償是權(quán)上代位；而委付是物上代位。代位求償只享有追償?shù)臋?quán)利；而委付一經(jīng)接受，既要接受其保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)益，還要接受在委付后發(fā)生的一切義務(wù)。代位求償只享有保險(xiǎn)賠款內(nèi)的權(quán)益，委付則享有該標(biāo)的的一切權(quán)利。5.答：委付必須具備一定的條件：委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險(xiǎn)人的以推定全損向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，必須以書面形式提交“委付通知”。如果被保險(xiǎn)人不辦理委付，保險(xiǎn)人則對保險(xiǎn)標(biāo)的按照部分損失賠償處理。委付的提出應(yīng)該是保險(xiǎn)標(biāo)的的全部，被保險(xiǎn)人不能針對某一部分標(biāo)的物請求委付，另一部分不請求委付，否則容易引起爭議。委付不能附帶條件。被保險(xiǎn)人提出委付請求不能附帶條件，因?yàn)榭赡苁贡ｋU(xiǎn)雙方關(guān)系復(fù)雜化，容易引起糾紛。委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人承諾才能生效。被保險(xiǎn)人提出委付后，保險(xiǎn)人可以接受，也可以不接受。保險(xiǎn)人如果不接受，不影響被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)利。如保險(xiǎn)人接受委付，委付即有效成立，意味著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)利和義務(wù)全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。委付一經(jīng)成立，既不得撤消，也不得因其他原因而反悔。6.答：保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償?shù)南拗票ｋU(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償責(zé)任時(shí)，通常采用以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)限制保險(xiǎn)補(bǔ)償程度，以保證被保險(xiǎn)人既能獲得充分的補(bǔ)償，又不會(huì)因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。保險(xiǎn)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限7.答：近因原則的基本方法有兩種，一種是順序法，另一種是倒推法。近因原則的應(yīng)用分為單一原因和多種原因兩類情況，即：單一原因造成的損失；多種原因發(fā)生造成的損失。其中，多種原因發(fā)生造成的損失又分為三種情況：多種原因同時(shí)發(fā)生造成的損失多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失多種原因間斷發(fā)生造成的損失 八、案例分析題1.答： 業(yè)務(wù)人員甲代表著保險(xiǎn)公司與乙商談合同事宜，由于甲的不誠實(shí)行為（違反了最大誠信原則），言辭上令乙以為合同能有效，那么作為保險(xiǎn)公司則不能在發(fā)生事故時(shí)再提出抗辯，因禁止反言的存在，保險(xiǎn)公司必須遵守承諾，雖然合同上已有相關(guān)免責(zé)。2.答：結(jié)論：從以上法律規(guī)定可以看出：保險(xiǎn)公司不賠償，本案以保險(xiǎn)人拒賠告終。我國海商法規(guī)定，海上保險(xiǎn)中的告知采用無限告知的原則。即法律對于告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī)定，而是規(guī)定投保人或者被保險(xiǎn)人只要將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)或者情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，而且必須與客觀存在的事項(xiàng)相符。本案集裝箱保險(xiǎn)系海上保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人自然應(yīng)當(dāng)按照海商法的規(guī)定主動(dòng)告知相關(guān)的重要情況。集裝箱保險(xiǎn)中的集裝箱由誰使用無疑是保險(xiǎn)人決定是否承保以及以何種費(fèi)率承保時(shí)需要考慮的重要因素。保險(xiǎn)單對航程范圍的約定在“A港一B港”航線，該案中甲公司僅能證明發(fā)生了損失，但是不能證明集裝箱是在A港到B港的航程中發(fā)生的，保險(xiǎn)公司可以以此拒賠。3.答：D老板在填寫投保單時(shí)在投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄上填寫沒有，本案被保險(xiǎn)人D老板所告知內(nèi)容與事實(shí)不符，鑒于告知的內(nèi)容均屬于重要事項(xiàng)，同時(shí)，該事實(shí)屬于確認(rèn)保證。鑒于被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)和保證規(guī)定，無論投保人或被保險(xiǎn)人是故意還是無意，也不論D老板長子與該珠寶商行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4.答：本案被保險(xiǎn)人雖未盡如實(shí)告知義務(wù)將危險(xiǎn)增加情況報(bào)告，但保險(xiǎn)人在知情時(shí)(保險(xiǎn)代理人知情視同保險(xiǎn)人知情)未行使合同解除權(quán)，意味著其放棄該權(quán)利，則日后不得反言重新主張這一權(quán)利。因此，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人沒有履行告知義務(wù)，未加交保費(fèi)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。依據(jù)：依據(jù)保險(xiǎn)法和告知規(guī)定。5.答：法院經(jīng)審理認(rèn)為，由于孫某負(fù)責(zé)投保車輛的駕駛及實(shí)際運(yùn)營，因此可以認(rèn)定孫某對投保車輛具有完全的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司主張部分賠付不能成立。同時(shí)，投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對投保車輛享有部分所有權(quán)，因此孫某不能獲得全部賠款，而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按出資比例進(jìn)行分配。 首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一，雖然僅享有該車輛的部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營該車輛，其對該卡車具有保險(xiǎn)利益，可為該車輛訂立保險(xiǎn)合同。且此種行為可以視為其代表王某為車輛進(jìn)行投保，故該保險(xiǎn)合同合法、有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)對本保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其次，在程序上，鑒于保單上并沒有注明其為被保險(xiǎn)人，王某不享有原告資格、無權(quán)請求保險(xiǎn)金。再次，但是王某享有該車輛部分所有權(quán)，雖不享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，但并不意味著其不享有保險(xiǎn)金的受益權(quán)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人孫某不能通過保險(xiǎn)賠償而額外獲益。當(dāng)初孫某投保的行為可視為其代表王某為車輛辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，孫某家人不能獨(dú)享保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款，而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進(jìn)行分配。因此，上案法院的判決是公平，合理的。6.答：依據(jù)保險(xiǎn)利益原則規(guī)定及其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的具體運(yùn)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是損失補(bǔ)償性合同必須貫徹?fù)p失補(bǔ)償原則中保險(xiǎn)賠償?shù)娜齻€(gè)限定。（1）銀行可以以抵押權(quán)人的利益向保險(xiǎn)人投保。通常銀行可以依照其實(shí)際擁有的抵押權(quán)利益100萬元向保險(xiǎn)人投保。（2）銀行在索賠時(shí)只能據(jù)其遭受損失的實(shí)際可保利益100萬向保險(xiǎn)人索賠。（3）如保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)貸款已歸還一半，則保險(xiǎn)人僅賠償銀行50萬元；（4）如保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)貸款已歸還完畢，則保險(xiǎn)人不予賠償銀行。7.答：貿(mào)易合同按FOB價(jià)格成交，投保人（買方）沒有可保利益，保險(xiǎn)人按“舷至倉”承擔(dān)賠償責(zé)任。對裝船以前的損失保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。理由：保險(xiǎn)公司與索賠人（被保險(xiǎn)人或者受讓人）之間必須有合法有效的合同關(guān)系；同時(shí)索賠者還必須擁有保險(xiǎn)利益；且其損失還必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。本案拒絕賣方是因?yàn)槠湓谪洆p期間雖有保險(xiǎn)利益，但是他并非保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和合法持有人，故雖然保險(xiǎn)單含有“倉至倉”條款，仍然無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。本案拒絕買方是因?yàn)樗m然是本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和合法持有人，但是在貨物損失期間對該批貨物無所有權(quán)，沒有保險(xiǎn)利益。8.答：（1）本案傷殘金應(yīng)由被保險(xiǎn)人王某領(lǐng)取。因被保險(xiǎn)人王某是受保險(xiǎn)合同保障的對象、享有生存保險(xiǎn)金請求權(quán)，且人身保險(xiǎn)合同只要求投保人在投保時(shí)對于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定受益人的受益權(quán)受法律保護(hù)，保險(xiǎn)金既不能夠作為遺產(chǎn)在繼承人中間分配，也不能夠作為清償被保險(xiǎn)人債務(wù)的財(cái)產(chǎn)處理。故本案在該保險(xiǎn)合同存在受益人成某、且未改變情況下，受益人成某享有身故保險(xiǎn)金請求權(quán)。雖然王與成的婚姻關(guān)系解除，但也不影響索賠權(quán)，該筆身故保險(xiǎn)金請求權(quán)既不能由王某父母以繼承人身份領(lǐng)取也不能由吳某以債權(quán)人身份索賠。 9.答：依據(jù)保險(xiǎn)法代位追償?shù)囊?guī)定。按照誰有過失誰負(fù)責(zé)的公平承擔(dān)損失賠償?shù)脑瓌t。本案保險(xiǎn)人盡管已承保，但是作為肇事方絕不能因此而享受保險(xiǎn)合同的利益，若被保險(xiǎn)人漢江公司先向保險(xiǎn)公司索賠，則正太保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人后應(yīng)依照法律規(guī)定向責(zé)任方行使追償權(quán)。若漢江公司先向維達(dá)公司提出索賠并獲得全額賠償，則正太保險(xiǎn)公司不予賠償。10.答：依據(jù)保險(xiǎn)法44條規(guī)定和損失補(bǔ)償原則物上代位規(guī)定。本案在幾十年前是以推定全損全額賠償被保險(xiǎn)人的，因此，當(dāng)初如果被保險(xiǎn)人已將標(biāo)的委付給保險(xiǎn)人，則因保險(xiǎn)人通過物上代位取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，所以，本案打撈的黃金應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。結(jié)論：保險(xiǎn)人打撈的黃金應(yīng)全數(shù)歸保險(xiǎn)人所有。11.答：分析：本案被保險(xiǎn)人認(rèn)為船舶沉沒的近因是“船舶擱淺”，因而屬于承保范圍，于是向保險(xiǎn)人提出索賠。而保險(xiǎn)人認(rèn)為，魚雷擊中才是船舶沉沒的近因，但該船投保“海上危險(xiǎn)”時(shí)未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)，故保險(xiǎn)人拒賠。被保險(xiǎn)人就此進(jìn)行訴訟。本案爭論的焦點(diǎn)：船舶擱淺和魚雷擊中，哪一個(gè)是船舶沉沒的近因？本案被德國潛水艇的魚雷擊中的英國輪船，投保的是“海上危險(xiǎn)”保險(xiǎn)（即海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單），但保單中將“敵對行為和類似戰(zhàn)爭行為的一切后果”列為除外責(zé)任（即特殊風(fēng)險(xiǎn)不保）。因此，如果船舶擱淺是船舶沉沒的近因，則屬于海上危險(xiǎn)的范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)損失賠償?shù)呢?zé)任；如果魚雷擊中是船舶沉沒的近因，則屬于保單的除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承擔(dān)損失賠償?shù)呢?zé)任。最終法院判決：法官支持保險(xiǎn)人的主張，認(rèn)為船舶沉沒的近因?qū)儆诒蔚某庳?zé)任，因此，保險(xiǎn)人不予賠償。九、本章實(shí)訓(xùn)（一）答案：1.母親與兒子之間是否存在保險(xiǎn)利益。由于世界各國在確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則和方法存在不同，對此問題回答的結(jié)果當(dāng)然也有不同。通常人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有金錢利益原則、同意原則和混合原則，保險(xiǎn)利益的表達(dá)方式有“定義式”和“例舉式”。英美法系國家采取“利益主義原則”采取定義方式表達(dá)，大陸法系國家采取“同意主義原則”。2.英國法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)子女的義務(wù)，并未規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。本案哈斯與其母親并不存在法律認(rèn)可或保護(hù)的保險(xiǎn)利益關(guān)系。因此，英國上訴法院據(jù)此做出判決，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同是不合法的也是無效的，保險(xiǎn)公司有理由解除合同。3.對于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，我國保險(xiǎn)立法采取的是“混合原則”，即限制家庭成員中關(guān)系的范圍并集合被保險(xiǎn)人同意的方式確定，采取例舉的方式表明人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。如，我國保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定。因此，本案如果按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，兒子可以為母親投保人身保險(xiǎn)。（本案提示：英國贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊）（二）答案：根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，造成“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。分析：1.在兩伊戰(zhàn)爭期間，兩艘油輪沒有開航標(biāo)燈行駛，后發(fā)生碰撞事故。導(dǎo)致本案兩艘油輪相撞的原因有戰(zhàn)爭因素、不開航標(biāo)燈、船舶碰撞三個(gè)，且是間斷發(fā)生，有新的原因介入。經(jīng)查勘檢驗(yàn)，本案中的兩艘油輪在夜間航行時(shí)不開航標(biāo)燈，就是為了避免成為炮火轟擊的目標(biāo)。可見，戰(zhàn)爭因素與不開航標(biāo)燈之間是有因果關(guān)系的。但是，現(xiàn)代航海設(shè)備的發(fā)展已大大降低了航標(biāo)燈的重要性，船舶在夜間航行，即使不開航標(biāo)燈一般也能安全行駛。因此，在本案中，盡管不開航標(biāo)燈是戰(zhàn)爭因素的結(jié)果，但不開航標(biāo)燈并不是造成船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的原因，即不是近因。近因應(yīng)是雙方船舶互有過失。2.根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的根本原因，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，造成“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)該由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、名詞解釋1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。2.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：是指以有形的物資財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的、發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 3.責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過合同約定的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。4.信用保險(xiǎn)：是權(quán)利人（債權(quán)人）向保險(xiǎn)人投保，請求保險(xiǎn)人保障因義務(wù)人（債務(wù)人）的信用風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的不履行義務(wù)給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任一種保險(xiǎn)。5.工程保險(xiǎn)：是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)僅指建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)，隨著科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，各種科技工程的迅速發(fā)展也成為工程保險(xiǎn)市場的重要業(yè)務(wù)來源。6.海上保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人通過協(xié)商，對船舶、貨物及其它海上標(biāo)的所可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約定，被保險(xiǎn)人在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人承諾一旦上述風(fēng)險(xiǎn)在約定的時(shí)間內(nèi)發(fā)生并對被保險(xiǎn)人造成損失，保險(xiǎn)人將按約定給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虅?wù)活動(dòng)。 7.火災(zāi)保險(xiǎn)：是指以存放在固定場所，并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。二、填空題1.權(quán)利人 債務(wù)人 保險(xiǎn)人 權(quán)利人； 2.民事?lián)p害賠償責(zé)任 合同責(zé)任 廣義； 3.火災(zāi)保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)； 4.重置價(jià)值； 5.船舶 水上裝置 定期 航程； 6.起飛 著陸 共同保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)； 7.平安險(xiǎn) 水漬險(xiǎn) 一切險(xiǎn)；8.團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；9.城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)；自然災(zāi)害 意外事故；10.種植業(yè) 養(yǎng)殖業(yè)。三、單項(xiàng)選擇題1.C. 2. D. 3.B. 4.C. 5. B. 6.C. 7.D. 8.B. 9.C. 10.C.四、判斷題1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 五、多項(xiàng)選擇題1.ABC 2.ABCDE 3.ABC 4.ACE 六、案例分析題1.案例分析：（1）貨運(yùn)部門對本案的損失負(fù)有賠償責(zé)任。我國合同法第311條規(guī)定：承運(yùn)人對運(yùn)輸過程中貨物的損毀、滅失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，但承運(yùn)人證明貨物的損毀、滅失是因不可抗力、貨物本身的自然性質(zhì)或合理損耗以及托運(yùn)人、收貨人的過錯(cuò)造成的，不承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)先行賠付被保險(xiǎn)人的損失，然后保險(xiǎn)公司針對其賠償?shù)牟糠钟袡?quán)向責(zé)任方追償。（3）被保險(xiǎn)人的損失雖已從保險(xiǎn)公司得到一半賠償，但另一半損失仍應(yīng)由貨運(yùn)部門賠償。2.案例分析：根據(jù)平安險(xiǎn)條款規(guī)定，自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損不在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi)，如果承保貨物僅僅遭暴風(fēng)雨襲擊帶來的損失，這種損失保險(xiǎn)人不予賠償。但是，無論運(yùn)輸工具在運(yùn)輸發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒等意外事故之前或之后，由于自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損則是在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)予賠償。因此，對于本案承保貨物由暴風(fēng)雨襲擊而遭水漬和發(fā)生觸礁而導(dǎo)致?lián)p失的兩部分保險(xiǎn)公司都應(yīng)給予賠償。七、計(jì)算題1.解析：（1）該情況為不足額保險(xiǎn)，應(yīng)采用比例賠償方式。所以，保險(xiǎn)賠償金額 損失金額 保險(xiǎn)保障程度 40 80 / 100 32萬元。（2）由于地震屬于團(tuán)體火災(zāi)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。 （3）該保險(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。保險(xiǎn)公司賠償金額 保險(xiǎn)價(jià)值 損失金額 70萬元。2.解析：保險(xiǎn)金額 1000030200100011230元八、問答題1.答： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）承保對象和范圍的廣泛性和多樣性（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營內(nèi)容復(fù)雜（4）保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求不同（5）保險(xiǎn)期限一般較短2.答： （1）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可采用按固定資產(chǎn)的賬面原值投保、重置重建價(jià)值和實(shí)際價(jià)值投保。通常客戶可以任選一種方式投保。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額按照下列兩種方式任選一種投保：被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均賬面余額投保；或者按照被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額投保。（2）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算方式第一，固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算。固定資產(chǎn)的賠償需要分別按以下情況分項(xiàng)計(jì)：全部損失。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因承保風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p，無論按照什么方式投保，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額賠償。部分損失。按照重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償；按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)，如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用，按照保險(xiǎn)金額占出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。即：保險(xiǎn)賠款實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需費(fèi)用 保險(xiǎn)金額 / 出險(xiǎn)時(shí)重建重置價(jià)值（2）流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算流動(dòng)資產(chǎn)損失分為如下兩種情況：全部損失。流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額；按照被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額投保的，財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償。如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險(xiǎn)金額，其賠款以不超過實(shí)際損失為限。部分損失。流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失賠償。按照被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際損失計(jì)算賠償（受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)賬面余額為限）；如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額，應(yīng)根據(jù)比例計(jì)算賠償，即根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用，按保險(xiǎn)金額占出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的比例計(jì)算賠償額：保險(xiǎn)賠款 實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需費(fèi)用 * 保險(xiǎn)金額 / 出險(xiǎn)時(shí)賬面余額 3.答：（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年，而家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限最長可達(dá)10年。（2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)金按每千元保險(xiǎn)金額計(jì)算，投保時(shí)一次繳清，無論保險(xiǎn)期限內(nèi)是否出險(xiǎn)，保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)人將全部退還保險(xiǎn)儲(chǔ)金，而普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳納的保費(fèi)期滿不會(huì)退還。4.答：車輛損失保險(xiǎn)承保的是車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失以及施救費(fèi)用產(chǎn)生的賠償責(zé)任。車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可分為碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任：前者是指因保險(xiǎn)車輛發(fā)生碰撞造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任；后者又分為保單列明的洪水、暴風(fēng)等自然災(zāi)害；火災(zāi)、爆炸等意外事故；以及傾覆等其它意外事故。對于戰(zhàn)爭、酒后駕駛被保險(xiǎn)人駕駛?cè)藛T的故意行為、被保險(xiǎn)車輛自身缺陷導(dǎo)致的損失等保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)。5.答： 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過合同約定的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)特殊（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保障對象具有雙重性（3）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無形的（4）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理方式的特殊性6.答： 信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的聯(lián)系：信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一致，均以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的；信用、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)被保險(xiǎn)人及其交易這的信息資料、財(cái)務(wù)狀況、履約情況等，還有經(jīng)營所在地的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素確定。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的主要區(qū)別：（1）概念和性質(zhì)不同。（2）當(dāng)事人、關(guān)系人不同。（3）保險(xiǎn)費(fèi)的屬性不同。7.答： （1）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的違約行為。（2）處理原則不同。產(chǎn)品責(zé)任事故的處理原則，在許多國家用嚴(yán)格責(zé)任的原則，而產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的違約責(zé)任只能采取過錯(cuò)責(zé)任的原則進(jìn)行處理。（3）自然承擔(dān)者與受損方的情況不一樣。（4）承擔(dān)責(zé)任的方式與標(biāo)準(zhǔn)不同，在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，這種經(jīng)濟(jì)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)不受產(chǎn)品本身的實(shí)際價(jià)值的制約。而在產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任一般不會(huì)超過產(chǎn)品本身的實(shí)際價(jià)值。（5）保險(xiǎn)的內(nèi)容性質(zhì)不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)的范疇。九、本章實(shí)