個人房貸集中管理制度一、總則（一）目的為規范公司個人房貸業務的管理，優化資源配置，提高審批效率，防范信貸風險，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內部涉及個人房貸業務的相關部門及工作人員，包括但不限于信貸審批部門、風險管理部門、市場營銷部門等。（三）基本原則1.合規性原則：嚴格遵守國家法律法規及金融監管要求，確保個人房貸業務合法合規開展。2.風險可控原則：建立健全風險評估與防控機制，有效識別、評估和控制個人房貸業務風險。3.效率優先原則：優化業務流程，提高審批效率，在風險可控的前提下，為客戶提供優質、高效的服務。4.集中管理原則：對個人房貸業務實行集中審批、集中管理，提高管理的科學性和規范性。二、職責分工（一）信貸審批部門1.負責制定個人房貸審批標準和流程，明確審批環節和審批要點。2.對個人房貸申請進行合規性、風險性審查，提出審批意見。3.定期對審批情況進行總結分析，為優化審批流程和風險防控提供依據。（二）風險管理部門1.建立個人房貸風險監測體系，對業務運行中的風險狀況進行實時監測和預警。2.協助信貸審批部門進行風險評估，提供風險評估報告和風險防控建議。3.負責對個人房貸不良貸款進行管理，制定清收措施，降低貸款損失。（三）市場營銷部門1.負責個人房貸業務的市場推廣和客戶拓展，制定營銷策略，提高市場占有率。2.收集客戶信息，對客戶需求進行分析和研究，為產品設計和服務優化提供依據。3.協助信貸審批部門進行貸前調查，核實客戶信息的真實性和完整性。（四）其他部門財務部門負責個人房貸業務的資金管理和財務核算；信息技術部門負責個人房貸業務系統的開發、維護和升級，確保系統安全穩定運行，為業務開展提供技術支持。三、業務流程（一）貸款申請1.客戶向市場營銷部門提交個人房貸申請，同時提供相關資料，包括身份證、戶口本、收入證明、購房合同等。2.市場營銷部門對客戶提交的申請資料進行初步審核，核實資料的完整性和真實性。如資料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。（二）貸前調查1.市場營銷部門將初步審核通過的申請資料移交信貸審批部門，信貸審批部門安排專人進行貸前調查。2.貸前調查人員通過面談、實地走訪、電話核實等方式，對客戶的基本情況、還款能力、購房真實性等進行全面調查。3.調查人員應撰寫貸前調查報告，詳細記錄調查情況和調查結論，為信貸審批提供參考依據。（三）風險評估1.風險管理部門根據貸前調查報告和客戶信用狀況，對個人房貸申請進行風險評估。2.風險評估應綜合考慮客戶的收入穩定性、信用記錄、抵押物價值等因素，評估貸款的風險程度。3.風險管理部門出具風險評估報告，明確風險等級和風險防控建議。（四）信貸審批1.信貸審批部門根據風險評估報告和審批標準，對個人房貸申請進行審批。2.審批人員應嚴格按照審批流程和審批要點進行審查，對符合條件的申請予以批準，對不符合條件的申請應說明理由。3.對于風險較高的申請，審批部門可要求市場營銷部門補充調查或提供額外的風險防控措施。（五）合同簽訂1.信貸審批通過后，市場營銷部門通知客戶簽訂個人房貸合同及相關擔保合同。2.合同簽訂過程中，應向客戶詳細說明合同條款和還款方式，確保客戶充分理解并同意相關條款。3.合同簽訂后，應及時將合同文本移交信貸審批部門存檔。（六）貸款發放1.信貸審批部門將合同文本移交財務部門，財務部門根據合同約定，辦理貸款發放手續。2.貸款發放前，應核實客戶是否已按照合同約定辦理相關手續，如抵押登記等。3.貸款發放后，應及時將貸款發放信息反饋給信貸審批部門和市場營銷部門。（七）貸后管理1.市場營銷部門負責對客戶進行定期回訪，了解客戶的還款情況和資金使用情況，及時發現并解決客戶問題。2.風險管理部門定期對個人房貸業務進行風險排查，監測貸款風險狀況，及時發現潛在風險并采取相應措施。3.信貸審批部門負責對逾期貸款進行跟蹤管理，督促客戶按時還款。對于逾期時間較長的貸款，應及時啟動不良貸款清收程序。四、審批標準（一）借款人資格1.具有完全民事行為能力的自然人。2.年齡在18周歲（含）至65周歲（含）之間。3.有穩定的職業和收入，具備按時足額償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無不良信用記錄。（二）購房情況1.所購房屋為自住用房，且符合當地房地產市場政策規定。2.購房合同真實有效，房屋產權清晰，無產權糾紛。3.所購房屋已辦理合法有效的抵押登記手續。（三）貸款額度與期限1.貸款額度根據借款人的還款能力、購房價格等因素綜合確定，一般不超過購房總價的一定比例。2.貸款期限根據借款人的年齡、還款能力等因素確定，最長不超過30年。（四）貸款利率貸款利率按照國家有關規定和公司相關政策執行，可根據市場情況和客戶信用狀況進行適當調整。五、風險防控（一）信用風險防控1.加強客戶信用調查，全面了解客戶的信用狀況，包括個人信用報告、銀行流水、社保記錄等。2.建立客戶信用評級體系，根據客戶信用狀況進行評級，對不同信用等級的客戶采取差異化的審批政策和風險防控措施。3.加強貸后管理，定期跟蹤客戶信用狀況變化，及時發現并預警信用風險。（二）市場風險防控1.密切關注房地產市場動態，及時了解市場價格波動、政策變化等情況，評估市場風險對個人房貸業務的影響。2.根據市場風險狀況，合理調整貸款額度、貸款利率等審批標準，防范市場風險。3.加強抵押物管理，定期評估抵押物價值，確保抵押物價值充足，能夠有效覆蓋貸款風險。（三）操作風險防控1.完善業務流程，明確各環節的操作規范和風險防控要點，加強對業務操作的監督和檢查。2.加強員工培訓，提高員工的業務水平和風險意識，確保員工熟悉業務流程和風險防控要求。3.建立健全內部審計和監督機制，定期對個人房貸業務進行審計和檢查，及時發現并糾正操作風險隱患。六、信息管理（一）客戶信息管理1.建立客戶信息檔案，詳細記錄客戶的基本情況、貸款申請信息、審批情況、還款記錄等。2.客戶信息應嚴格保密，未經客戶同意，不得向任何第三方披露。3.定期對客戶信息進行更新和維護，確保信息的準確性和完整性。（二）業務數據管理1.建立個人房貸業務數據統計分析體系，定期對業務數據進行統計分析，為業務決策提供依據。2.業務數據應及時、準確錄入系統，確保數據的真實性和完整性。3.加強對業務數據的安全管理，防止數據泄露和丟失。七、監督與檢查（一）內部監督1.公司內部審計部門定期對個人房貸業務進行審計，檢查業務操作的合規性、風險防控措施的有效性等。2.信貸審批部門、風險管理部門等應定期對本部門業務進行自查，及時發現并糾正存在的問題。3.建立內部監督反饋機制，對審計和自查發現的問題，應及時整改，并將整改情況反饋給相關部門。（二）外部監管1.嚴格遵守國家金融監管部門的相關規定，接受監管部門的監督檢查。2.及時向監管部門報送個人房貸業務相關數據和信息，確保信息披露的真實性、準確性和及時性。3.對監管部門提出的問題和要求，應認真落實整改，不斷完善業務管理。八、違規處理（一）違規行為界定1.未按照本制度規定的業務流程和審批標準辦理個人房貸業務。2.違反客戶信息保密規定，泄露客戶信息。3.在業務操作中存在弄虛作假、隱瞞真實情況等行為。4.未有效履行風險防控職責，導致貸款出現風險。5.其他違反本制度規定的行為。（二）處理措施1.對于一般違規行為，責令相關責任人限期整改，并給予警告處分。2.對于嚴重違規行為，視情節輕重，給予記過、記大過、降級、撤職等處分；造成經濟損失的，應責令相關責任人承擔相應的賠償責任；構成犯罪