2024年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考點(diǎn)重點(diǎn)匯總個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類按產(chǎn)品用途分類，個(gè)人貸款可分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。自營(yíng)性個(gè)人住房貸款是以銀行信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款；公積金個(gè)人住房貸款是由各地住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托銀行發(fā)放的貸款；個(gè)人住房組合貸款則是兩者的組合。個(gè)人消費(fèi)貸款包括個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款；個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款按有無(wú)擔(dān)保可分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。按擔(dān)保方式分類，個(gè)人貸款可分為個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人抵押貸款和個(gè)人保證貸款。個(gè)人信用貸款是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款；個(gè)人質(zhì)押貸款是指?jìng)€(gè)人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人抵押貸款是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款；個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)個(gè)人貸款的特征包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活等。貸款品種多樣能滿足不同客戶在購(gòu)房、購(gòu)車、消費(fèi)等多方面的需求；貸款便利體現(xiàn)在客戶可通過(guò)多種途徑申請(qǐng)貸款；還款方式靈活，如等額本息、等額本金、按周還本付息等多種方式可供選擇。個(gè)人貸款的發(fā)展歷程經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。起步階段是20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)建設(shè)銀行率先在國(guó)內(nèi)開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；發(fā)展階段是2000年以來(lái)，個(gè)人貸款品種日益豐富，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大；規(guī)范階段是2010年以來(lái)，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。個(gè)人貸款的要素包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度等。貸款對(duì)象需是具有完全民事行為能力的自然人；貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定；貸款期限有短期、中期和長(zhǎng)期之分，不同類型的個(gè)人貸款期限有所不同；還款方式如前面所述有多種；擔(dān)保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證等；貸款額度根據(jù)不同的貸款品種和借款人的信用狀況等因素確定。個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程與個(gè)人貸款整體發(fā)展歷程相關(guān)，隨著住房制度改革的推進(jìn)而不斷發(fā)展。其特點(diǎn)包括貸款金額大、期限長(zhǎng)，以抵押為主要擔(dān)保方式，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性等。個(gè)人住房貸款的分類，按資金來(lái)源可分為自營(yíng)性、公積金和組合貸款；按住房交易形態(tài)可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款；按貸款利率的確定方式可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。貸款流程方面，受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行要對(duì)借款人的基本情況、收入情況、購(gòu)房合同等進(jìn)行調(diào)查；審查與審批環(huán)節(jié)，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審查，根據(jù)審批權(quán)限進(jìn)行審批；簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)，簽訂借款合同等相關(guān)合同，辦理抵押登記等手續(xù)后發(fā)放貸款；支付管理環(huán)節(jié)，按照合同約定的方式進(jìn)行貸款支付；貸后管理環(huán)節(jié)，包括貸后檢查、合同變更、貸款回收、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理等。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括開(kāi)發(fā)商不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主體資格或?qū)嵙Σ蛔恪⒅薪闄C(jī)構(gòu)欺詐等，可通過(guò)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理、定期評(píng)估等措施防范。信用風(fēng)險(xiǎn)包括借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)嚴(yán)格審查借款人的收入證明、信用記錄等進(jìn)行防范。操作風(fēng)險(xiǎn)包括貸款受理、審查、發(fā)放等環(huán)節(jié)的不規(guī)范操作，可通過(guò)完善操作流程、加強(qiáng)員工培訓(xùn)等進(jìn)行防范。個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人汽車貸款的原則是設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途。運(yùn)行模式有“間客式”和“直客式”?！伴g客式”是指由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過(guò)經(jīng)銷商來(lái)選擇銀行申請(qǐng)貸款；“直客式”是指客戶先到銀行申請(qǐng)貸款，由銀行直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，再通知客戶到經(jīng)銷商處選車。貸款流程包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要是汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)等；信用風(fēng)險(xiǎn)包括借款人還款能力下降和還款意愿降低等；操作風(fēng)險(xiǎn)包括貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)等。個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款，包括國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€的原則；商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還的原則。貸款流程包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，信用風(fēng)險(xiǎn)是主要風(fēng)險(xiǎn)，包括借款人畢業(yè)后難以找到工作無(wú)法還款、拖欠貸款等，可通過(guò)完善信用體系、加強(qiáng)貸后跟蹤等措施防范。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。通常的形式是與特約商戶合作開(kāi)展，借款人需在特約商戶處購(gòu)買耐用消費(fèi)品。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。貸款期限一般不超過(guò)3年。個(gè)人醫(yī)療貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征是貸款期限相對(duì)較短，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。個(gè)人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買商業(yè)用房的貸款。貸款對(duì)象需是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18-65周歲之間等。貸款流程與其他個(gè)人貸款類似，包括受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、貸后管理等。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（如商業(yè)用房?jī)r(jià)格波動(dòng)）和操作風(fēng)險(xiǎn)等。個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款。擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證等。有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款。個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)的含義是由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。其內(nèi)容包括個(gè)人基本信息（如姓名、性別、出生日期等）、信用交易信息（如信用卡信息、貸款信息等）和特殊交易信息等。個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。社會(huì)功能體現(xiàn)在推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平；經(jīng)濟(jì)功能體現(xiàn)在幫助金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定等。個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展歷程是從1999年上海試點(diǎn)個(gè)人征信系統(tǒng)開(kāi)始，逐步在全國(guó)范圍內(nèi)推廣和完善。個(gè)人征信系統(tǒng)的管理方面，包括信息收集，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送個(gè)人信用信息；信息整理、保存和查詢，對(duì)收集的信息進(jìn)行整理和保存，金融機(jī)構(gòu)等可以按照規(guī)定進(jìn)行查詢；異議處理，當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告有異議時(shí)，可以提出異議申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查處理。個(gè)人貸款營(yíng)銷市場(chǎng)環(huán)境分析包括宏觀環(huán)境分析，如經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會(huì)與文化環(huán)境等；微觀環(huán)境分析，如信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略等。市場(chǎng)細(xì)分是根據(jù)客戶需求、偏好等因素將市場(chǎng)劃分為不同的子市場(chǎng)，可按照人口因素、地理因素、心理因素、行為因素等進(jìn)行細(xì)分。市場(chǎng)選擇要考慮細(xì)分市場(chǎng)的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?、?xì)分市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)吸引力、銀行的目標(biāo)和資源等因素。市場(chǎng)定位可采用客戶定位、產(chǎn)品定位、形象定位等策略。營(yíng)銷策略方面，產(chǎn)品策略包括產(chǎn)品組合策略（如產(chǎn)品擴(kuò)張、縮減等）、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略等；定價(jià)策略包括成本加成定價(jià)法、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)法等；營(yíng)銷渠道策略包括合作營(yíng)銷渠道（與開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷商等合作）、網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷渠道和電子銀行營(yíng)銷渠道等；促銷策略包括廣告促銷、人員促銷、公共關(guān)系促銷和銷售促進(jìn)等。營(yíng)銷組織方面，有職能型營(yíng)銷組織，按照不同的職能設(shè)立部門；產(chǎn)品型營(yíng)銷組織，按照不同的產(chǎn)品設(shè)立部門；市場(chǎng)型營(yíng)銷組織，按照不同的市場(chǎng)細(xì)分設(shè)立部門；區(qū)域型營(yíng)銷組織，按照不同的區(qū)域設(shè)立部門。營(yíng)銷人員要具備良好的品質(zhì)、專業(yè)知識(shí)和溝通能力等。個(gè)人貸款貸后管理貸后檢查的主要內(nèi)容包括對(duì)借款人的檢查，如檢查借款人的收入情況是否發(fā)生變化、是否按時(shí)還款等；對(duì)擔(dān)保情況的檢查，如抵押物的狀況、保證人的保證能力等；對(duì)抵押物的檢查，如抵押物的存續(xù)狀況、價(jià)值變化等。合同變更包括基本信息變更，如借款人姓名、聯(lián)系方式等變更；借款期限調(diào)整，如延長(zhǎng)或縮短借款期限；還款方式變更等，需要按照規(guī)定的程序進(jìn)行辦理。貸款回收方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種。要做好貸款回收的管理，及時(shí)提