中介貸款管理制度一、總則1.目的為規范公司與中介機構合作開展貸款業務的行為，加強對中介貸款業務的管理，有效防范風險，確保公司貸款業務的穩健發展，特制定本管理制度。2.適用范圍本制度適用于公司所有與中介機構合作開展的貸款業務活動，包括但不限于貸款推薦、協助辦理貸款手續等相關事宜。3.基本原則合法合規原則：中介貸款業務必須嚴格遵守國家法律法規、金融監管政策以及公司內部規章制度。風險可控原則：在開展中介貸款業務過程中，要充分評估風險，采取有效措施進行風險防范和控制，確保公司貸款資金安全。合作共贏原則：與中介機構建立良好的合作關系，明確雙方權利義務，實現互利共贏，共同推動貸款業務發展。二、中介機構選擇與準入1.中介機構篩選標準資質要求：具有合法有效的營業執照、相關行業資質證書，且在經營范圍內從事貸款中介業務。信譽狀況：在業內具有良好的信譽，無重大違法違規記錄，無不良信用信息。專業能力：擁有熟悉貸款業務流程、具備豐富行業經驗的專業團隊，能夠為客戶提供準確、全面的貸款咨詢服務。業績表現：過往經營業績良好，有一定數量的成功貸款案例，具備較強的業務拓展能力。2.準入流程申請受理：中介機構向公司提出合作申請，提交相關資質證明、營業執照副本、法定代表人身份證明等資料。初步審查：公司業務部門對中介機構提交的申請資料進行初步審查，核實其基本信息和資質情況，篩選出符合基本條件的中介機構。實地考察：對于初步審查合格的中介機構，公司安排專人進行實地考察，了解其辦公場所、人員配備、業務開展情況等，評估其實際經營狀況和專業能力。綜合評估：業務部門結合初步審查和實地考察情況，對中介機構進行綜合評估，填寫《中介機構準入評估表》，提出是否準入的意見。審批決策：公司風險管理部門對業務部門提交的評估意見進行審核，報公司管理層審批。經審批同意準入的中介機構，列入公司中介機構合作名錄。三、合作協議簽訂1.協議內容合作事項：明確雙方合作開展的貸款業務范圍、合作方式、業務流程等具體事項。權利義務：詳細規定公司與中介機構在貸款業務中的權利和義務，包括客戶推薦、資料收集與審核、協助辦理手續、信息保密等方面。費用支付：明確公司向中介機構支付的費用標準、支付方式、支付時間等內容。費用支付應與中介機構的業務貢獻和服務質量相掛鉤。違約責任：約定雙方在合作過程中如出現違約行為應承擔的責任和賠償方式，以保障合作協議的順利履行。保密條款：規定雙方應對在合作過程中知悉的對方商業秘密、客戶信息等予以保密，不得泄露給任何第三方。爭議解決：明確雙方在合作過程中如發生爭議的解決方式，如協商、仲裁或訴訟等。2.簽訂流程合同起草：公司法律合規部門根據合作事項和雙方協商意見，起草合作協議文本。審核會簽：合作協議文本經業務部門、風險管理部門、財務部門等相關部門審核會簽，確保協議內容合法合規、權利義務明確、風險可控。協議簽訂：經審核通過的合作協議，由公司法定代表人或其授權代表與中介機構法定代表人或其授權代表簽訂。簽訂后的合作協議原件由公司業務部門負責保管，并復印留存給相關部門。四、業務操作流程1.客戶推薦信息收集：中介機構負責收集有貸款需求客戶的基本信息，包括但不限于客戶身份信息、聯系方式、收入情況、資產狀況、貸款用途等，并確保信息的真實性和完整性。初步篩選：中介機構對收集到的客戶信息進行初步篩選，剔除不符合貸款條件或存在明顯風險的客戶，將篩選后的優質客戶推薦給公司。推薦資料提交：中介機構向公司提交客戶推薦資料，包括客戶基本信息表、貸款申請意向書、相關資產證明材料等。推薦資料應加蓋中介機構公章，并由推薦人簽字確認。2.貸款受理與調查受理審核：公司業務部門收到中介機構提交的客戶推薦資料后，對資料進行受理審核。審核內容包括客戶資格、貸款申請資料的完整性和合規性等。對于審核通過的客戶，進入貸款調查環節。實地調查：公司安排調查人員對客戶進行實地調查，核實客戶身份信息、經營狀況、財務狀況、貸款用途等情況的真實性。調查人員應與客戶進行面談，制作調查筆錄，并收集相關證明材料。風險評估：風險管理部門根據調查情況，對貸款客戶進行風險評估，確定風險等級，提出風險防控措施和建議。3.貸款審批審批流程：貸款申請經業務部門調查、風險管理部門評估后，提交公司審批決策機構進行審批。審批決策機構根據風險評估結果、公司貸款政策和審批標準，對貸款申請進行審批，做出是否同意貸款的決定。審批意見反饋：審批決策機構將審批意見反饋給業務部門，業務部門及時通知中介機構和客戶審批結果。如同意貸款，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件；如不同意貸款，說明原因。4.合同簽訂與放款合同簽訂：業務部門根據審批意見，與客戶簽訂借款合同等相關法律文件。中介機構協助公司辦理合同簽訂手續，并確保客戶充分理解合同條款內容。放款準備：業務部門在合同簽訂后，按照合同約定和公司放款流程，做好放款前的各項準備工作，包括落實擔保措施、辦理抵押登記等手續。放款操作：財務部門根據放款審批指令，將貸款資金足額發放至客戶指定賬戶，并做好資金發放記錄。中介機構協助公司跟蹤放款情況，確保資金及時、準確到賬。5.貸后管理客戶跟蹤：業務部門負責對貸款客戶進行定期跟蹤，了解客戶經營狀況、財務狀況、還款能力等變化情況，及時發現潛在風險。中介機構應配合公司做好客戶跟蹤工作，及時反饋客戶相關信息。還款提醒：在貸款到期前，業務部門應提前向客戶發送還款提醒通知，告知客戶還款金額、還款時間和還款方式等信息。中介機構協助公司做好還款提醒工作，督促客戶按時足額還款。風險預警與處置：如發現貸款客戶出現風險預警信號，業務部門應及時進行風險評估和分析，采取相應的風險處置措施，如要求客戶提前還款、追加擔保措施、調整貸款條件等。中介機構應積極配合公司開展風險處置工作，協助落實相關措施。五、費用管理1.費用標準公司根據中介機構在貸款業務中的貢獻和服務質量，制定合理的費用標準。費用標準應明確不同貸款金額、貸款期限、業務難度等情況下的收費比例或金額，并在合作協議中予以約定。2.費用支付支付條件：中介機構應按照合作協議約定，協助公司完成貸款業務相關工作，包括客戶推薦、資料收集與審核、協助辦理手續等。在滿足支付條件后，公司按照費用支付流程進行費用支付。支付流程：中介機構向公司提交費用支付申請，附上相關業務證明材料，如客戶成功放款證明、協助辦理手續的記錄等。業務部門對申請資料進行審核，核實業務完成情況和費用金額。審核通過后，提交財務部門復核。財務部門復核無誤后，按照公司資金支付審批流程進行支付，并做好費用支付記錄。3.費用核算與監督費用核算：財務部門定期對中介貸款業務費用進行核算，確保費用支付準確無誤。核算內容包括費用計算依據、支付金額、支付對象等。監督檢查：公司審計部門定期對中介貸款業務費用支付情況進行監督檢查，檢查費用支付是否符合合作協議約定、是否存在違規支付等問題。如發現問題，及時進行整改，并追究相關人員責任。六、風險管理與控制1.風險識別與評估風險識別：公司業務部門、風險管理部門等相關部門應密切關注中介貸款業務過程中的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險等。通過對客戶信息分析、業務流程監控、行業動態研究等方式，及時識別潛在風險。風險評估：風險管理部門定期對中介貸款業務風險進行評估，采用定性與定量相結合的方法，確定風險等級。評估內容包括客戶信用狀況、貸款用途合理性、擔保措施有效性、中介機構合規性等方面。2.風險防控措施客戶風險防控：加強對貸款客戶的盡職調查，嚴格審查客戶資格和還款能力，合理確定貸款額度和期限。要求客戶提供有效的擔保措施，如抵押、質押、保證等，并確保擔保手續合法合規、擔保物價值充足。中介機構風險防控：建立中介機構準入和退出機制，定期對中介機構進行評估和考核，及時淘汰不符合要求的中介機構。加強對中介機構的業務培訓和指導，規范其業務操作流程，提高其風險意識和服務質量。要求中介機構提供一定的風險保證金，用于彌補因中介機構原因造成的公司損失。操作風險防控：完善中介貸款業務操作流程，明確各環節操作規范和責任要求，加強內部監督和制約。建立健全貸款檔案管理制度，確保貸款資料完整、真實、有效。加強對員工的業務培訓和職業道德教育，提高員工風險防范意識和業務操作水平。法律風險防控：公司法律合規部門參與中介貸款業務合同起草、審核等工作，確保合同條款合法合規、權利義務明確。加強對國家法律法規和金融監管政策的研究，及時調整業務操作流程和管理制度，防范法律風險。3.風險監測與預警風險監測：業務部門和風險管理部門定期對中介貸款業務風險狀況進行監測，跟蹤客戶經營狀況、還款情況、中介機構業務開展情況等指標變化。通過建立風險監測指標體系，及時發現風險隱患。風險預警：當風險監測指標出現異常變化，達到風險預警閾值時，發出風險預警信號。業務部門和風險管理部門根據預警信號，及時進行風險分析和評估，采取相應的風險處置措施，防止風險擴大。七、信息管理1.客戶信息管理信息收集與錄入：中介機構和公司業務部門在業務開展過程中，應及時收集客戶信息，并準確錄入公司信貸管理系統。客戶信息包括基本信息、財務信息、信用信息、貸款申請信息、貸后管理信息等。信息保密與安全：嚴格遵守客戶信息保密規定，對客戶信息進行加密存儲和管理，防止信息泄露。限制對客戶信息的訪問權限，只有經過授權的人員才能查詢和使用客戶信息。加強信息系統安全防護，定期進行數據備份，防止數據丟失或損壞。信息更新與維護：業務部門和風險管理部門應定期對客戶信息進行更新和維護，確保信息的及時性和準確性。如客戶信息發生變化，應及時在系統中進行修改，并通知相關部門。2.中介機構信息管理信息建立與維護：公司建立中介機構信息檔案，記錄中介機構基本信息、合作協議內容、業務開展情況、費用支付情況、考核評價結果等信息。定期對中介機構信息進行更新和維護，確保信息的完整性和準確性。信息共享與交流：公司內部相關部門之間應實現中介機構信息共享，方便業務開展和管理決策。同時，與中介機構保持信息交流暢通，及時傳達公司政策要求和業務動態，共同做好中介貸款業務管理工作。八、監督檢查與考核評價1.監督檢查定期檢查：公司業務部門、風險管理部門、審計部門等定期對中介貸款業務進行檢查，檢查內容包括業務操作合規性、風險防控措施落實情況、費用支付情況、信息管理情況等。檢查方式可采用現場檢查和非現場檢查相結合的方式。專項檢查：根據業務發展需要或監管要求，公司組織開展中介貸款業務專項檢查，對特定業務環節或重點風險領域進行深入檢查。專項檢查應制定詳細的檢查方案，明確檢查目標、范圍、內容和方法。問題整改：對于檢查中發現的問題，檢查部門應及時下達整改通知書，要求責任部門限期整改。責任部門應認真分析問題原因，制定整改措施，按時完成整改任務，并將整改情況報告檢查部門。檢查部門對整改情況進行跟蹤復查，確保問題得到徹底解決。2.考核評價考核指標：建立中介機構考核評價指標體系，包括業務量指標（如推薦客戶數量、成功放款金額等）、服務質量指標（如客戶滿意度、資料準確性等）、風險控制指標（如貸款不良率、逾期率等）、合規經營指標（如是否存在違規行為等）等。評價方式：定期對中介機構進行考核評價，采用定量與定性相結合的評價方式。業務部門、風險管理部門等相關部門根據日常業務開展情況，對中介機構各項考核指標進行評分。審計部門對中介機構合規經營情況進行評價。綜合各部門評分結果，確定中介機構考核評價等級。結果應用：根據考核評價結果，對中介機構采取相應的激勵和約束措施。對于考核評價等級優秀的中介機構，給予增加合作業務量、提高費用標準、優先推薦優質客戶等獎勵；對于考核評價等級較差的中介機構，減少合作業務量、降低費用標準、暫停