個(gè)人貸款管理制度總則目的為規(guī)范公司個(gè)人貸款管理，防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，特制定本管理制度。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)部門及工作人員，包括但不限于信貸部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)充分評估風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款質(zhì)量。3.平等自愿原則：借款人與公司在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)公平對待每一位借款人，誠實(shí)守信，維護(hù)雙方合法權(quán)益。貸款申請與受理申請條件1.具有完全民事行為能力的自然人。2.有穩(wěn)定的收入來源，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.提供公司認(rèn)可的擔(dān)保方式（如有需要）。5.符合公司規(guī)定的其他條件。申請材料1.個(gè)人貸款申請書，應(yīng)詳細(xì)填寫個(gè)人基本信息、貸款金額、用途、期限、還款方式等內(nèi)容。2.有效身份證件原件及復(fù)印件。3.收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等，以證明其還款能力。4.資產(chǎn)證明材料（如有），如房產(chǎn)、車輛、存款等，有助于提高貸款額度。5.擔(dān)保相關(guān)材料（如有），如保證人身份證明、抵押物產(chǎn)權(quán)證明等。6.公司要求提供的其他材料。受理流程1.借款人向公司指定的受理部門提交貸款申請材料。2.受理人員對申請材料進(jìn)行初審，檢查材料的完整性、真實(shí)性和有效性。3.對于材料齊全、符合要求的申請，受理人員予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對于材料不齊全或不符合要求的申請，受理人員應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。貸款調(diào)查調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、年齡、職業(yè)、婚姻狀況等。2.收入情況調(diào)查，核實(shí)其收入的真實(shí)性和穩(wěn)定性，評估還款能力。3.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用報(bào)告，了解其信用歷史和當(dāng)前信用狀況。4.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的目的。5.擔(dān)保情況調(diào)查（如有），對保證人的擔(dān)保能力、抵押物的價(jià)值和產(chǎn)權(quán)情況等進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)到借款人工作單位、居住地址等進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)相關(guān)信息。2.電話調(diào)查：與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，進(jìn)一步了解情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過征信系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)等查詢借款人的信用信息和相關(guān)數(shù)據(jù)。調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正地開展調(diào)查工作，如實(shí)記錄調(diào)查情況，不得隱瞞或歪曲事實(shí)。2.調(diào)查過程中應(yīng)收集充分的證據(jù)材料，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)可靠。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析和評估，并提出相應(yīng)的建議和措施。貸款審批審批流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，將調(diào)查資料整理齊全，提交給審批部門。2.審批人員對調(diào)查資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途等方面。3.根據(jù)審批權(quán)限，由相應(yīng)層級的審批人員進(jìn)行審批決策。對于金額較小的個(gè)人貸款，可由基層審批人員直接審批；對于金額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，需經(jīng)過多級審批。4.審批通過的貸款，審批人員簽署審批意見；審批不通過的貸款，應(yīng)明確說明原因。審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人具備足夠的還款能力，收入穩(wěn)定且能夠覆蓋貸款本息。2.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.貸款用途合法合規(guī)，符合公司規(guī)定的投向。4.擔(dān)保措施可靠，能夠有效保障貸款安全。5.符合公司的其他審批要求和風(fēng)險(xiǎn)政策。貸款發(fā)放合同簽訂1.貸款審批通過后，信貸部門應(yīng)及時(shí)與借款人簽訂個(gè)人貸款合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.對于需要提供擔(dān)保的貸款，應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。放款條件落實(shí)1.檢查貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同是否已簽訂生效。2.核實(shí)借款人是否已按照合同約定提供了必要的文件和資料。3.確認(rèn)擔(dān)保手續(xù)是否已辦理完畢，抵押物是否已完成登記等。4.滿足其他放款條件。貸款發(fā)放1.放款人員在確認(rèn)放款條件全部落實(shí)后，按照合同約定的金額、期限和方式發(fā)放貸款。2.貸款資金應(yīng)直接劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶，不得由借款人或其他第三方提取現(xiàn)金。3.放款后，應(yīng)及時(shí)將放款信息錄入系統(tǒng)，并通知相關(guān)部門做好后續(xù)管理工作。貸款支付管理支付方式1.對于金額較小的個(gè)人貸款，可采用自主支付方式，由借款人按照合同約定自主支付貸款資金。2.對于金額較大的個(gè)人貸款，應(yīng)采用受托支付方式，公司根據(jù)借款人的支付申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。支付審核1.采用受托支付方式的，信貸部門應(yīng)審核借款人提交的支付申請，包括支付對象、支付金額、支付用途等是否符合合同約定。2.審核通過后，提交給財(cái)務(wù)部門進(jìn)行資金支付操作。財(cái)務(wù)部門應(yīng)再次核對支付信息，確保支付準(zhǔn)確無誤。貸款貸后管理貸后檢查1.定期對借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤檢查，包括是否按時(shí)足額還款、還款賬戶是否正常等。2.不定期對借款人的經(jīng)營狀況、收入情況、信用狀況等進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.檢查貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用，不得挪作他用。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)進(jìn)行分析和評估。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款利率等。3.對于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的貸款，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施降低損失。檔案管理1.建立健全個(gè)人貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.檔案內(nèi)容應(yīng)包括貸款申請材料、調(diào)查資料、審批文件、合同文本、放款記錄、貸后檢查記錄等。3.確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和保密性，便于查閱和追溯。貸款回收與處置還款管理1.信貸部門應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒其按時(shí)足額還款。2.對逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，通過電話、短信、上門催收等方式督促借款人還款。3.建立逾期貸款臺賬，詳細(xì)記錄逾期貸款的金額、期限、借款人信息、催收情況等。貸款展期與重組1.借款人因特殊原因不能按時(shí)足額還款的，可在貸款到期前向公司提出展期申請。展期申請應(yīng)說明展期原因、展期期限等內(nèi)容。2.公司對展期申請進(jìn)行審核，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否批準(zhǔn)展期。3.對于符合條件的貸款，可進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整還款方式、利率、期限等，以幫助借款人緩解還款壓力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款處置1.對于經(jīng)催收仍無法收回的不良貸款，應(yīng)及時(shí)采取處置措施，如依法起訴、處置抵押物、轉(zhuǎn)讓債權(quán)等。2.成立專門的不良貸款處置工作小組，負(fù)責(zé)制定處置方案，組織實(shí)施處置工作。3.處置過程中應(yīng)遵循合法合規(guī)、公平公正、最大限度減少損失的原則。監(jiān)督與問責(zé)內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。違規(guī)問責(zé)1.對于違反本管理制度及相關(guān)規(guī)定的部門和工作人員，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的問責(zé)處理，包括警告、罰款、