畢業設計（論文）-1-畢業設計（論文）報告題目：金融科技如何助力商業銀行轉型升級學號：姓名：學院：專業：指導教師：起止日期：

金融科技如何助力商業銀行轉型升級摘要：隨著金融科技的快速發展，商業銀行面臨著轉型升級的迫切需求。本文從金融科技的角度出發，分析了商業銀行轉型升級的背景和必要性，探討了金融科技在商業銀行轉型升級中的應用和實施路徑，并提出了相應的政策建議。研究發現，金融科技為商業銀行轉型升級提供了新的機遇和挑戰，通過技術創新、業務模式創新和服務模式創新，商業銀行可以實現業務流程優化、風險管理升級和服務體驗提升，從而在激烈的市場競爭中保持優勢。前言：金融科技是近年來全球金融領域的重要發展趨勢，它通過信息技術創新，推動金融業務、金融產品和金融服務發生深刻變革。商業銀行作為金融體系的重要組成部分，在國民經濟中扮演著至關重要的角色。然而，在金融科技快速發展的背景下，商業銀行面臨著諸多挑戰，如業務模式單一、服務效率低下、風險管理能力不足等。為了適應新時代的發展要求，商業銀行必須加快轉型升級步伐，充分利用金融科技的優勢，提升自身競爭力。本文旨在探討金融科技如何助力商業銀行轉型升級，為我國商業銀行的可持續發展提供理論支持和實踐參考。第一章金融科技概述1.1金融科技的定義與分類(1)金融科技，簡稱為FinTech，是指金融與科技的深度融合，利用先進的科技手段來創新金融服務、提高金融效率、降低金融風險。其核心在于利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿技術，對傳統金融業務進行革新。根據國際金融穩定委員會（FSB）的定義，金融科技主要包括支付與清算、投資與財富管理、零售銀行、保險、市場基礎設施和監管科技六個領域。近年來，全球金融科技市場規模迅速擴張，預計到2025年將達到2500億美元，其中亞太地區將成為增長最快的地區。(2)在支付與清算領域，金融科技的應用主要體現在移動支付、數字貨幣等方面。以支付寶為例，其作為中國領先的第三方支付平臺，截至2021年底，其用戶數量已超過10億，日交易額峰值達到1.8萬億元人民幣。此外，區塊鏈技術在跨境支付、供應鏈金融等領域也展現出巨大的潛力。例如，中國工商銀行與華為合作推出的區塊鏈跨境匯款服務，實現了7秒內完成跨境匯款，大幅降低了交易成本和時間。(3)投資與財富管理領域的金融科技產品則更為豐富，如智能投顧、機器人客服等。根據美國市場研究公司Gartner的預測，到2022年，全球智能投顧市場規模將達到1.1萬億美元。智能投顧通過算法為投資者提供個性化的投資建議，降低了投資門檻，提高了投資效率。以美國智能投顧平臺Wealthfront為例，其用戶在2019年超過100萬，資產管理規模超過100億美元。這些案例充分展示了金融科技在提升金融服務效率、降低成本、創新產品等方面的巨大潛力。1.2金融科技的發展現狀與趨勢(1)當前，金融科技的發展正處于高速增長階段，全球范圍內的創新活動日益活躍。據麥肯錫全球研究院的數據顯示，2018年全球金融科技投資額達到2000億美元，同比增長約20%。特別是在移動支付、區塊鏈、人工智能等領域的投資增長顯著。以移動支付為例，根據Statista的數據，2019年全球移動支付交易額達到5800億美元，預計到2023年將達到2.4萬億美元。在中國，移動支付已成為人們日常生活的重要組成部分，支付寶和微信支付的市場份額占據絕對優勢。(2)區塊鏈技術在金融領域的應用也在不斷拓展。根據Deloitte的報告，2018年全球區塊鏈相關專利申請量超過4000件，其中中國以超過1000件申請量位居第一。區塊鏈技術在供應鏈金融、跨境支付、數字貨幣等領域展現出巨大潛力。例如，中國建設銀行與IBM合作推出的區塊鏈貿易金融平臺，已成功服務超過2000家企業，交易規模超過1000億元。(3)人工智能在金融領域的應用也越來越廣泛。根據Gartner的預測，到2022年，全球金融行業將投入超過500億美元用于人工智能技術。在風險管理、客戶服務、投資決策等方面，人工智能技術都發揮著重要作用。例如，摩根大通利用人工智能技術實現了90%的貸款審批自動化，大大提高了審批效率和準確性。此外，人工智能在反欺詐、智能客服等領域也取得了顯著成果。以中國平安為例，其利用人工智能技術構建的智能客服系統，能夠自動解答用戶咨詢，有效降低了人工成本。1.3金融科技對商業銀行的影響(1)金融科技對商業銀行的影響主要體現在業務模式、運營效率和客戶體驗三個方面。首先，在業務模式上，金融科技推動了商業銀行向數字化轉型。例如，花旗銀行通過引入區塊鏈技術，實現了跨境支付業務的高效和低成本，降低了交易成本。據報告顯示，使用區塊鏈技術的跨境支付成本可降低40%以上。(2)在運營效率方面，金融科技的應用顯著提升了商業銀行的處理速度和準確性。以IBM與多家銀行合作開發的RoboticProcessAutomation（RPA）技術為例，該技術通過自動化處理大量重復性工作，使得銀行內部操作效率提高了30%-50%。此外，人工智能在風險管理和客戶服務中的應用，也使得商業銀行能夠更加精準地識別潛在風險，提升客戶滿意度。(3)在客戶體驗方面，金融科技為商業銀行帶來了前所未有的便利性。以中國銀行為例，其推出的手機銀行App已覆蓋超過4億用戶，通過移動支付、在線貸款等創新服務，極大地方便了客戶的金融需求。根據相關數據顯示，使用手機銀行的客戶滿意度比傳統網點客戶高20%。這些變化使得商業銀行在競爭激烈的市場中，能夠更好地滿足客戶需求，提升市場競爭力。第二章商業銀行轉型升級的背景與必要性2.1商業銀行轉型升級的背景(1)商業銀行轉型升級的背景主要源于全球經濟環境的變化和金融行業自身的發展。近年來，全球經濟增速放緩，金融市場競爭日益激烈，商業銀行面臨著來自互聯網企業、金融科技公司等多方面的挑戰。根據國際貨幣基金組織（IMF）的數據，2019年全球經濟增長率為2.9%，遠低于2010年的5.1%。在此背景下，商業銀行必須加快轉型升級，以適應新的市場環境。(2)此外，金融科技的發展也對商業銀行構成了巨大挑戰。隨著大數據、云計算、人工智能等技術的廣泛應用，金融科技企業迅速崛起，為消費者提供了更加便捷、高效的金融服務。例如，支付寶和微信支付等移動支付平臺，已經成為人們日常生活中不可或缺的一部分。據艾瑞咨詢報告，2019年中國移動支付交易規模達到202.9萬億元，同比增長35.6%。商業銀行如果不能及時轉型升級，將難以在激烈的市場競爭中立足。(3)國內宏觀經濟環境的變化也是商業銀行轉型升級的推動力。中國政府提出了一系列政策，旨在推動金融業改革和開放，包括放寬市場準入、鼓勵金融創新等。在此背景下，商業銀行需要加快轉型升級，以更好地滿足市場需求，實現可持續發展。例如，2019年中國銀行業不良貸款率為1.96%，較2018年上升0.06個百分點，這要求商業銀行加強風險管理，提高資產質量。同時，商業銀行還需積極響應國家政策，加大對新興產業的信貸支持，以支持實體經濟發展。2.2商業銀行轉型升級的必要性(1)商業銀行轉型升級的必要性體現在以下幾個方面。首先，面對金融科技的快速發展，商業銀行需要通過轉型升級來提升自身的技術能力和創新能力，以適應新的金融生態。據普華永道報告，全球金融科技投資在2019年達到創紀錄的220億美元，這要求商業銀行必須加快科技投入，否則將面臨市場份額的流失。(2)其次，轉型升級有助于商業銀行提高經營效率，降低成本。在傳統模式下，商業銀行的運營成本較高，通過數字化轉型，可以優化業務流程，減少人力和物理資源的使用，從而降低運營成本。例如，通過實施自動化風控系統，可以減少信貸審批時間，提高審批效率。(3)此外，轉型升級有助于商業銀行提升客戶體驗和服務質量。在客戶日益追求便捷、個性化和高效率服務的背景下，商業銀行需要通過創新服務模式，提供更加豐富和個性化的金融產品，以滿足客戶的多元化需求。轉型升級能夠幫助商業銀行在服務創新上取得突破，增強客戶黏性，提升市場競爭力。2.3商業銀行轉型升級面臨的挑戰(1)商業銀行在轉型升級過程中面臨著諸多挑戰。首先，技術變革帶來的挑戰尤為突出。隨著大數據、云計算、人工智能等新技術的廣泛應用，商業銀行需要投入大量資源進行技術升級和改造，以適應新的技術環境。然而，這些技術的引入和整合往往需要較高的技術門檻和資金投入，對于一些技術基礎薄弱的銀行來說，這是一個巨大的挑戰。此外，技術的快速更新換代也要求銀行不斷學習新知識，培養適應新技術的人才。(2)其次，監管環境的變化也給商業銀行的轉型升級帶來了挑戰。隨著金融監管的日益嚴格，商業銀行需要遵守更加復雜和嚴格的監管要求，如資本充足率、流動性管理等。這要求銀行在轉型升級過程中，不僅要關注業務創新，還要確保合規性，以避免因違規操作而導致的聲譽損失和罰款。例如，歐洲的巴塞爾協議IV和中國的資管新規都對銀行的資本管理和風險管理提出了更高的要求。(3)最后，商業銀行在轉型升級過程中還面臨著市場競爭的挑戰。隨著金融科技的興起，互聯網巨頭和金融科技公司紛紛進入金融領域，它們以技術創新和用戶為中心的服務模式，對傳統商業銀行構成了直接競爭。這些新興的金融科技企業通常具有更強的技術實力和市場敏感性，能夠快速響應市場變化，這要求商業銀行必須加快轉型升級步伐，提升自身的市場競爭力，否則可能會在激烈的市場競爭中失去優勢。此外，商業銀行在轉型升級過程中還需要面對客戶習慣的改變、數據安全和個人隱私保護等問題，這些都是銀行在轉型升級過程中需要克服的挑戰。第三章金融科技在商業銀行轉型升級中的應用3.1技術創新在商業銀行轉型升級中的應用(1)技術創新在商業銀行轉型升級中扮演著核心角色。以大數據技術為例，它通過收集、處理和分析大量數據，為銀行提供了深入的市場洞察和客戶分析能力。例如，美國銀行（BankofAmerica）利用大數據分析技術，能夠識別客戶的潛在需求，并據此提供定制化的金融產品和服務。據麥肯錫研究，通過大數據分析，商業銀行可以提高客戶滿意度，增加交叉銷售的機會，預計到2025年，全球銀行業通過大數據分析創造的潛在收益將超過1萬億美元。(2)云計算技術的應用極大地提升了商業銀行的運營效率和靈活性。通過云服務，銀行可以按需擴展IT資源，降低硬件和軟件的維護成本。以西班牙國際銀行（BBVA）為例，該行通過遷移到云端，將IT基礎設施成本降低了30%，同時提高了系統的穩定性和安全性。根據Gartner的報告，預計到2022年，全球80%的商業銀行將采用云服務，以支持其業務增長和數字化轉型。(3)人工智能（AI）在商業銀行中的應用也日益廣泛，從智能客服到風險管理的各個方面。例如，荷蘭銀行（ABNAMRO）開發了一套名為“Eva”的AI客戶服務機器人，能夠24/7為用戶提供實時解答和輔助服務。據研究，使用AI客服的銀行可以減少高達70%的客戶服務成本，并提高客戶滿意度。在風險管理方面，摩根大通使用AI算法對交易進行實時監控，能夠迅速識別異常交易行為，有效預防欺詐活動。據麥肯錫估計，AI在風險管理領域的應用能夠為全球銀行節省超過100億美元的成本。3.2業務模式創新在商業銀行轉型升級中的應用(1)業務模式創新是商業銀行轉型升級的關鍵環節。以移動銀行服務為例，許多銀行通過開發移動應用，實現了賬戶管理、轉賬匯款、理財產品購買等服務的線上化，極大地提升了客戶的便利性和銀行的服務效率。以中國工商銀行為例，其手機銀行App的用戶數量超過6億，交易額達到數十萬億元，成為全球最大的移動銀行平臺之一。這種業務模式的創新不僅增加了銀行的收入來源，還提升了客戶忠誠度。(2)在個人貸款領域，商業銀行通過引入互聯網貸款模式，實現了貸款申請、審批和放款的全程線上化。例如，美國富國銀行（WellsFargo）通過其在線貸款平臺，使得個人貸款審批時間縮短至48小時，遠低于傳統銀行數周的時間。此外，互聯網貸款模式還降低了銀行的風險成本，因為在線申請和審批過程中可以收集到更多的客戶數據，有助于更精確的風險評估。(3)在財富管理領域，商業銀行通過智能化財富管理平臺，為高凈值客戶提供定制化的投資建議和資產管理服務。例如，瑞士信貸（CreditSuisse）推出的智能財富管理平臺，利用算法為客戶推薦投資組合，并根據市場變化進行動態調整。這種業務模式的創新不僅提高了客戶的投資回報，也增強了銀行在高端市場的競爭力。據普華永道報告，預計到2025年，全球智能財富管理市場規模將達到1.2萬億美元，這表明業務模式創新在商業銀行轉型升級中的重要作用。3.3服務模式創新在商業銀行轉型升級中的應用(1)服務模式創新在商業銀行轉型升級中扮演著至關重要的角色。以遠程銀行服務為例，通過互聯網、移動通信等技術，商業銀行能夠為客戶提供7*24小時的金融服務，極大地提升了客戶體驗。據德勤研究報告，全球遠程銀行服務的用戶數量預計到2023年將達到10億人，其中中國遠程銀行用戶增長率預計將達到15%。例如，中國建設銀行的遠程銀行服務平臺，提供了在線開戶、理財產品銷售、資金轉賬等服務，用戶滿意度高達90%。(2)個性化服務是服務模式創新的重要方向。商業銀行通過大數據分析，能夠深入了解客戶需求，提供定制化的金融解決方案。以美國富國銀行為例，該行通過分析客戶的消費習慣和投資偏好，為每個客戶提供個性化的投資組合和金融產品。據研究報告，個性化服務的客戶留存率比非個性化服務高出20%，這顯著提升了客戶的滿意度和忠誠度。(3)在跨界合作方面，商業銀行通過與其他行業的合作，拓展了服務邊界，創造了新的業務增長點。例如，中國銀行與阿里巴巴集團合作，推出了“銀行+電商”的金融解決方案，為電商平臺上的商家提供融資服務。這種跨界合作不僅豐富了銀行的服務內容，也拓展了客戶群體，增強了銀行的競爭力。據艾瑞咨詢數據，2019年中國銀行與電商平臺的合作業務規模達到數千億元，成為銀行服務創新的重要方向。第四章金融科技助力商業銀行轉型升級的實施路徑4.1建立金融科技戰略規劃(1)建立金融科技戰略規劃是商業銀行轉型升級的第一步。首先，銀行需要明確自身的戰略定位和發展目標，確定金融科技在整體戰略中的地位。這包括對市場趨勢、客戶需求、技術發展等進行深入分析，以制定符合自身特點的金融科技發展路徑。例如，根據麥肯錫的研究，成功的金融科技戰略規劃應包括對市場需求的精準把握、技術創新的持續投入以及風險管理的前瞻性考慮。(2)在戰略規劃中，商業銀行應明確金融科技的具體應用領域和發展重點。這包括確定哪些技術將用于提升客戶體驗、優化業務流程、加強風險管理等。例如，可以設立專門的金融科技部門，負責研發和推廣新技術，如人工智能、區塊鏈、云計算等。同時，銀行還需建立跨部門合作機制，確保金融科技戰略與業務發展相協調。(3)制定詳細的實施計劃是金融科技戰略規劃的關鍵。這包括明確時間表、預算分配、資源調配、風險評估和應對措施等。例如，銀行可以制定年度或季度實施計劃，跟蹤項目進度，確保戰略目標的實現。此外，銀行還應建立有效的監控和評估機制，定期對金融科技項目的效果進行評估，以便及時調整戰略規劃。根據Gartner的建議，成功的金融科技戰略規劃應包括對項目實施效果的持續跟蹤和優化。4.2加強金融科技人才培養(1)加強金融科技人才培養是商業銀行轉型升級的重要保障。銀行需要建立一套系統的培訓體系，培養既懂金融業務又熟悉科技應用的專業人才。這包括對現有員工進行金融科技知識培訓，提升他們的技術能力和創新能力。例如，美國銀行通過設立“FinTechAcademy”項目，為員工提供金融科技相關的在線課程，幫助員工了解最新的金融科技趨勢和應用。(2)商業銀行還應與高校、科研機構合作，共同培養金融科技人才。通過校企合作，銀行可以引入最新的科研成果，同時為高校提供實踐平臺，培養出符合銀行業需求的復合型人才。例如，中國建設銀行與清華大學合作成立了“金融科技聯合實驗室”，共同開展金融科技研究和技術創新。(3)除此之外，商業銀行還需建立人才激勵機制，吸引和留住優秀的金融科技人才。這包括提供具有競爭力的薪酬福利、職業發展機會以及良好的工作環境。例如，摩根士丹利推出的“Tech@Work”計劃，為金融科技人才提供靈活的工作時間和地點，以及個性化的職業發展路徑，有效提升了員工的滿意度和忠誠度。通過這些措施，銀行能夠培養一支高素質的金融科技人才隊伍，為轉型升級提供強有力的人才支持。4.3優化金融科技風險管理(1)優化金融科技風險管理是商業銀行轉型升級過程中不可或缺的一環。隨著金融科技的廣泛應用，商業銀行面臨著新的風險類型，如網絡安全風險、數據泄露風險、技術故障風險等。為了有效管理這些風險，銀行需要建立一套全面的金融科技風險管理體系。(2)首先，商業銀行應加強網絡安全防護。這包括定期進行網絡安全檢查，確保系統安全，防止黑客攻擊和數據泄露。例如，瑞士信貸銀行投資了數億美元用于網絡安全建設，包括升級防火墻、加強內部監控等。此外，銀行還應制定應急預案，以應對可能發生的網絡安全事件。(3)其次，商業銀行需加強對數據管理的風險控制。隨著大數據在金融領域的應用，數據安全和個人隱私保護成為關鍵問題。銀行應確保數據的合法合規使用，建立數據安全管理制度，加強對數據泄露事件的預防和應對。例如，美國銀行通過實施嚴格的內部數據訪問控制，確?？蛻魯祿陌踩Ｍ瑫r，銀行還應加強與監管機構的溝通，及時了解和遵守最新的數據保護法規。通過這些措施，商業銀行能夠更好地應對金融科技帶來的風險挑戰。4.4推動金融科技與業務融合(1)推動金融科技與業務的深度融合是商業銀行轉型升級的關鍵步驟。這種融合不僅要求銀行將金融科技應用于現有業務流程中，還意味著要創新商業模式，開拓新的業務領域。例如，中國工商銀行通過與阿里巴巴集團合作，推出了“工銀e生活”平臺，將金融服務與日常消費場景相結合，實現了業務的多元化發展。(2)在推動金融科技與業務融合的過程中，商業銀行需要建立跨部門協作機制。這包括IT部門、業務部門、風險管理部門等之間的緊密合作，以確保金融科技的應用能夠與業務戰略相匹配。例如，摩根大通通過成立專門的“創新實驗室”，鼓勵不同部門之間的合作，共同開發金融科技產品和服務。(3)此外，商業銀行還應建立靈活的決策機制，以快速響應市場變化和客戶需求。這意味著銀行需要簡化決策流程，減少不必要的審批環節，以便能夠迅速將金融科技解決方案轉化為實際業務。例如，西班牙國際銀行通過實施“敏捷開發”方法，將產品開發周期縮短了50%，提高了市場響應速度。通過這些措施，商業銀行能夠有效地推動金融科技與業務的深度融合，實現持續的創新和增長。第五章金融科技助力商業銀行轉型升級的政策建議5.1政府層面政策建議(1)在政府層面，為了支持商業銀行的轉型升級，應出臺一系列政策建議。首先，政府應加大對金融科技的投入和支持，鼓勵金融機構采用新技術，推動金融創新。例如，設立專項基金，用于支持商業銀行的金融科技研發和應用項目。同時，政府可以提供稅收優惠、財政補貼等激勵措施，降低銀行的技術創新成本。據世界銀行報告，全球金融科技投資在2019年達到2200億美元，政府應繼續推動這一趨勢，以促進銀行業發展。(2)政府還應完善金融監管體系，確保金融科技在商業銀行中的應用符合法律法規，保護消費者權益。這包括制定明確的監管框架，明確金融科技產品的監管要求，以及加強對金融科技企業的監管。例如，中國證監會已發布了一系列關于金融科技的監管指引，旨在規范金融科技企業的發展，防范系統性金融風險。此外，政府還應加強對跨境金融科技的監管，確保金融科技服務的跨境流動符合國際規則。(3)政府還應推動金融科技的國際合作，促進全球金融科技標準的制定和共享。這有助于商業銀行在全球范圍內拓展業務，提升國際競爭力。例如，政府可以與其他國家政府、國際組織合作，共同推動金融科技標準的制定和實施。同時，政府還應鼓勵商業銀行參與國際金融科技競賽和交流，提升銀行的國際化視野和技術水平。通過這些政策措施，政府能夠為商業銀行的轉型升級提供有力支持，促進金融行業的健康發展。5.2監管層面政策建議(1)在監管層面，政策建議應著重于構建一個既能夠鼓勵金融科技創新，又能夠有效防范金融風險的監管框架。首先，監管機構應制定明確的金融科技監管規則，以適應金融科技快速發展的趨勢。例如，美國證券交易委員會（SEC）在2018年發布了《關于創新在證券市場的角色》的報告，強調了監管機構在支持金融科技創新方面的作用。監管規則應包括對金融科技企業的市場準入、產品開發、風險管理等方面的要求。(2)其次，監管機構應推動建立金融科技沙盒機制，為金融科技企業提供實驗和創新的空間。沙盒機制允許企業在受控環境中測試新的金融產品和服務，同時監管機構可以監控這些測試，確保它們不會對消費者或市場造成不利影響。據英國金融行為監管局（FCA）的數據，自2016年推出沙盒機制以來，已有超過50家金融科技企業通過沙盒測試了他們的產品和服務。(3)此外，監管機構還應加強對金融科技風險的監測和評估，確保金融系統的穩定性。這包括建立金融科技風險預警機制，對新興的金融科技產品和服務進行風險評估，以及制定相應的監管措施。例如，中國銀保監會推出的“金融科技監管沙盒”，旨在通過監管試點，測試新型金融科技產品和服務，同時評估其潛在風險。通過這些監管措施，監管機構能夠有效地引導金融科技的發展，保護消費者利益，維護金融市場的穩定。5.3企業層面政策建議(1)在企業層面，商業銀行在轉型升級過程中應采取一系列政策建議，以提升自身的競爭力和適應性。首先，銀行應加強內部組織架構的調整，設立專門的金融科技部門，負責引領和推動金融科技在銀行內部的落地和應用。這有助于確保金融科技戰略與業務發展的一致性。(2)其次，商業銀行應重視人才培養和引進，建立一支既懂金融又懂科技的復合型人才隊伍。通過內部培訓、外部招聘以及與高校合作等方式，提升員工的技術能力和創新意識。例如，可以設立金融科技獎學金，吸引優秀人才加入銀行。(3)此外，商業銀行還應加強與外部合作伙伴的合作，共同開發金融科技產品和服務。通過與科技公司、互聯網企業等跨界合作，銀行可以快速獲取最新的技術資源和市場信息，加快轉型升級的步伐。同時，通過合作，銀行可以擴大服務范圍，提升客戶滿意度。例如，中國建設銀行與華為、阿里巴巴等企業合作，共同研發和推廣金融科技產品。第六章結論6.1研究結論(1)本研究通過對金融科技在商業銀行轉型升級中的應用進行深入分析，得出以下結論。首先，金融科技為商業銀行的轉型升級提供了強大的動力，通過技術創新、業務模式創新和服務模式創新，商業銀行能夠實現業務流程的優化、風險管理的升級和服務體驗的提升。例如，利用人工智能和大數據技術，銀行能夠提供更加精準的客戶畫像和個性化的金融服務，從而增強客戶滿意度和忠誠度。(2)其次，金融科技的應用有助于商業銀行提高運營效率，降低成本。通過自動化和智能化手段，銀行能夠減少人力投入，優化資源配置，提高業務處理速度和準確性。以移動支付為例，其便捷性和高效性已經顯著改變了人們的支付習慣，降低了銀行在傳統支付業務上的運營成本。據估計，到20