項目知識點1.掌握網上支付的概念2.理解網上支付的特點3.掌握網上支付的參與主體4.熟悉網上支付功能5.了解網上支付的類型項目素質點1.具備網上支付的操作能力2.培養網上支付流程的設計能力3.樹立優化網上支付流程的理念4.培養網上支付安全意識任務一認識網上支付4.1.1網上支付的定義所謂網上支付又叫網絡支付，就是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，將與貨幣相關的信息以電子數據形式存儲在銀行計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息形式，在線實現貨幣的流通和支付。簡而言之，網上支付就是交易者（包括消費者、企業和銀行等）使用安全的電子支付手段，通過網絡所進行的貨幣支付或資金轉移，是買賣雙方在網上發生的一種資金交換。

網上支付是電子商務活動的關鍵環節和重要組成部分，是電子商務能夠順利發展的基礎條件。人們只有在完整認識并建立可行的電子支付系統的基礎上，才能真正開展電子商務活動。隨著電子商務在互聯網上蓬勃發展，選擇何種網上支付系統來降低交易成本，并保證支付過程的安全性和可靠性，是電子商務中各交易主體必須面對和考慮的問題。4.1.2網上支付與傳統支付的區別4.1.2網上支付與傳統支付的區別（1）從支付處理方式來看。

網上支付以計算機技術為支撐，采用先進數字技術、數字流轉來處理有關存儲、支付和流通，與傳統支付通過現金、票據等實物流轉來實現有很大的不同；傳統銀行卡支付時必須在商場使用商場的POS機進行付款；網上銀行卡支付可以在任何地點使用計算機進行購物和付款。4.1.2網上支付與傳統支付的區別（2）從身份認證和付款授權方式來看。

傳統銀行卡支付在購物現場使用身份證或其他身份證明驗證持卡人的身份；網上銀行卡支付在計算機網絡上使用CA中心提供的數字證書驗證持卡人、商家、支付網關以及銀行身份。付款授權方式上，傳統銀行卡支付使用手寫簽名的方式授權商家扣款；網上銀行卡支付使用數字簽名進行遠程授權。4.1.2網上支付與傳統支付的區別（3）從信息傳遞渠道來看。

傳統銀行卡支付使用專用網，因此比較安全；而使用網上銀行卡進行支付的消費者和商家均使用互聯網，只有銀行使用專用網。因此，在互聯網與銀行的專用網之間必須設置支付網關以保障銀行網以及交易的安全。4.1.2網上支付與傳統支付的區別（4）在商品和支付信息的采集方式方面。

傳統銀行卡支付使用商家的POS機、條形碼掃描儀和讀卡設備采集商品和信用卡信息；網上銀行卡支付直接使用計算機，通過鼠標和鍵盤輸入商品和銀行卡信息。網上銀行卡支付系統使用的是普通的銀行卡，由于該系統部分使用互聯網作為信息傳遞的通道，出于安全考慮，網上銀行卡支付系統需要對支付過程所涉及的所有當事人的身份進行驗證，對信息進行加密和數字簽名，在互聯網與專用的金融網之間安裝支付網關系統。4.1.2網上支付與傳統支付的區別（5）從消費領域方面來看。

網上支付集儲蓄、信貸和非現金結算等為一體，應用于生產、交換、分配和消費領域。4.1.3網上支付的參與主體4.1.3網上支付的參與主體4.1.3網上支付的參與主體

網上支付的體系是一個融購物流程、支付與結算工具、安全技術、認證體系、信用體系，以及現在的金融體系為一體的綜合性大系統。因此，網上支付與結算的過程主要涉及客戶、商家、銀行或其他金融機構、商務認證管理部門之間的安全商務互動。這是網上支付體系構成圖CA信用體系客戶商家

互聯網支付網關銀行專用網絡客戶開戶行提供支付工具商家開戶行處理賬單4.1.3網上支付的參與主體

如剛剛的圖片所示，完整的網上支付過程包括的參與主體有客戶、商家，客戶開戶行、商家開戶行和認證機構。除此之外，還需要互聯網、銀行網絡和支付網關的支撐與協作。4.1.3網上支付的參與主體

（１）客戶。

一般情況下，網上支付需要設計存在交易關系的兩個主體，其中，客戶是指與某商家有交易關系并存在未清償的債權債務關系（一般是債務）的一方。要想完成網上支付運作，其的起點就是客戶必須要用自己擁有的支付工具（如信用卡、電子錢包等）來發送支付指令。4.1.3網上支付的參與主體

（２）商家。

商家與客戶相對應，是指擁有債權的商品交易的另一方，他與客戶通常是構成交易關系。因此，當交易達成時，商家便可以根據客戶發起的支付指令向金融體系請求獲取相應的貨幣。一般情況下，商家需要準備優良的服務器來處理這一過程，包括認證以及不同支付工具的處理。4.1.3網上支付的參與主體（３）客戶的開戶行。

完整的網上支付必須涉及相應的金融機構（通常是銀行），而在網上支付過程中，根據歸屬的不同，銀行又被分為客戶的開戶行和商家的開戶行。其中，客戶的開戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶所擁有的支付工具是由開戶行來提供的，客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。在銀行卡支付體系中，客戶開戶行又被稱為發卡行或者付款行。4.1.3網上支付的參與主體（４）商家開戶行。

商家開戶行是指商家在其中開設賬戶的銀行，在整個支付過程中，商家開戶行賬戶是資金流向的地方，扮演著收款行的角色。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由開戶行來進行支付授權的請求，并進行銀行與銀行之間的清算等工作。商家的開戶行是依據商家提供的合法賬單（客戶的支付指令）來工作的，因此又稱為收單行。4.1.3網上支付的參與主體（５）支付網關。

支付網關用來保護銀行的內部網絡，它是指公用網和金融專用網之間的接口。主要完成通信、協議轉換和數據加解密功能。支付網關的作用是：將互聯網傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包，接收銀行系統內部反饋的響應消息；將數據轉換為互聯網傳送的數據格式，并對其進行加密。客戶與商家的支付信息必須通過支付網關才能進入銀行支付系統，進而完成支付的授權和獲取。因此，支付網關的建設對支付結算和銀行自身的安全及金融系統的風險起著至關重要的作用。4.1.3網上支付的參與主體（６）銀行網絡。

銀行網絡是指銀行內部及銀行與銀行之間進行通信的網絡，具有較高的安全性，包括中國國家現代化支付系統、人民銀行電子聯行系統、工商銀行電子匯兌系統、銀行卡授權系統等。4.1.3網上支付的參與主體（７）認證機構。

認證機構負責為參與網上支付商務活動的各方（包括客戶、商家與支付網關）發放數字證書，以確認各方的身份，保證電子商務支付的安全性。認證機構必須確認參與者的資信狀況（如通過在銀行的賬戶狀況，與銀行交往的信用歷史記錄等），因此，認證過程也離不開銀行的參與。任務二網上支付系統的功能和類型4.2.2網上支付系統的功能4.2.2網上支付系統的功能

網上支付系統，應該具有以下基本功能。

（1）認證功能。

網上支付能使用數字簽名和數字證書等手段實現對電子商務各方的認證，以防止支付欺詐。4.2.2網上支付系統的功能

（2）數據加密功能。

網上支付能使用安全的加密技術對相關支付信息流進行加密，可以采用對稱性加密和非對稱性加密體制來進行信息的加解密，并可采用數字信封、數字簽名等技術來加強數據傳輸的保密性與完整性，以防止未被授權的第三者獲取消息的真正含義。4.2.2網上支付系統的功能

（3）保證數據完整性功能。應能使用數字摘要算法來確認電子支付的真實性，防止偽造假冒等欺騙行為。為保證數據不被未授權者建立、嵌入、刪除、篡改、重放而完整無缺地到達接受者一方，可以采用Hash技術，通過對原文進行運算生成數字摘要，一并傳送給接受者，接受者就可以通過收到的數字摘要來判斷所接受的電子信息是否完整。若發現接受的信息不完整，可要求發送方重發以保證其完整性。4.2.2網上支付系統的功能

（4）認定功能。

當網上交易雙方出現糾紛時，特別是出現有關支付結算的糾紛時，系統能保證對相關行為或業務的不可否認性。這用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發送用戶否認他所發的消息，接受者否認他已接受的消息等。4.2.2網上支付系統的功能

（5）處理貿易業務多邊的支付問題。

由于網上貿易業務的支付涉及客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購物信息與支