第三方支付的潛在風險及應對策略摘要隨著互聯網的發展，新興產業隨之不斷出現，人們依賴于第三方的消費模式也慢慢顯現，為了保證網上支付更加舒適、高效、便捷，線下消費開始逐步轉向為線上消費，在這中間第三方支付發揮了重要作用。通訊技術的發展,與網絡金融的發展密不可分。金融機構、貿易商和消費者使用計算機、智能手機等媒體，在金融機構、貿易商和消費者之間進行金融交易。此外，我們通過開設虛擬網絡賬戶，提供了各種各樣的服務來滿足顧客的需要，第三方網絡平臺在市場上的規模和范圍越來越廣。我國第三方支付起步相對晚于歐美等西方國家，發展速度快的同時也暴露出種種問題，這嚴重威脅到了金融市場的秩序，同時第三方支付的安全問題也受到了一定程度的威脅。控制第三方支付的風險并發揮其在經濟中的主導作用成為當前面臨的重要任務。接著，結合現實生活分析第三方支付機構面臨的種種問題，最后從不同角度提出了針對第三方支付行業風險的解決措施。關鍵詞：第三方支付；風險；對策目錄TOC\o"1-2"\h\u1導論 11.1研究背景與意義 11.2文獻綜述 11.3論文的結構 21.4論文的研究方法 32我國第三方支付行業的發展現狀 32.1第三方支付的概念 32.2第三方支付行業的發展概況 33第三方支付的風險分析 73.1技術風險 73.2法律風險 83.3操作風險 83.4信用風險 93.5聲譽風險 94第三方支付風險的防范對策 104.1用戶角度 104.2第三方支付機構角度 104.3政府角度 115.結論 12參考文獻 131導論1.1研究背景與意義根據來自我國國家移動互聯網信息研究中心發布的一份最新研究數據報告，截至2020年3月，中國終端移動通信互聯網活躍用戶下載、數量比2018年底增加了7991萬。可以看到互聯網正在大規模進入中國人的生活。所以，隨著移動網絡的發展，以互聯網+的運營方式推動了社會的發展。隨著第三方線上支付的應用在大大推動當前我國網絡電子支付商務發展中發揮了重要作用。但是，由于其快速發展背后的諸多復雜的社會因素，例如目前我國的相關法律不健全，操作程序缺乏標準化，技術漏洞，信用違約風險等，因此如何有限防范這些風險就顯得尤為重要。對第三方支而言，其具有快捷和安全的特征，一定程度上可以彌補傳統的支付方式種遇到的不足和缺陷。但是，正是由于其快捷性和安全性特點的存在，才使第三方支付面臨具大的風險，而且其面臨的風險涉及程度深、范圍廣，對金融市場的健康發展造成了很大的威脅。所以在本文中，以支付寶為例對第三方支付存在的風險進行分析，從三個層次來針對當前我國第三方支付機構面臨的風險提出一些建議，來降低風險損失，促進第三方支付行業健康發展。1.2文獻綜述1.2.1國外文獻綜述Slin

Ba（2003）指出，所有交易者的交易記錄是由其代理人創建的，并充當了第三方角色，這增加了人們對C2C模式的信心。HanZang（2007）還發現，該模式顯示在線擔保服務在防止欺詐意圖和確保C2C交易安全方面是有效的。在CeciliaKye的研究（2001）中，注重對歐盟第三方支付的管理.。指出歐盟的相關規定，第三方支付機構只有擁有相關證件才可以開展相關業務。這項規定明確了經過主管部門審批的第三方支付機服務機構可以介入有關活動。DanJ.Kim（2005）以易貝為主要研究對象，對其支付服務和交易行為進行了深入的分析和研究。當一方資金到位時，第三方平臺作為中間人，另一方才可以進行銷售和運輸貨物，而且買方只有在接收到貨物確認之后，才能承諾向第三方平臺提供資金。第三方平臺的存在具有一定的積極意義，為其進行交易提供了一個相對安全的擔保和環境。Johnson

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(201

1)在他的研究中對與銀行支付流動性密切相關的主要風險及影響因素做了更為深入的分析。美國消費者聯盟2011年展開的一項調查和研究結果表明如果移動支付用戶偷走的智能手機已經開通了移動支付的功能,那么該手機的資金將會面臨巨大的風險。qin

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(2014)中，對于網絡支付消費者的潛在流動性和風險因素進行了一個相應的評估和分類，通過這些相關的實踐我們已經可以清楚地看到,在這樣的情況下,感知到流動性風險與網.上支付的意愿之間是正或負相關的。因此，我國制訂了有效地降低消費者預期的風險、進一步推動第三方支付發展的策略和措施,以達到降低消費者所面臨風險和第三方支付快速發展的目的。huyun(2014)我在研究報告中特別指出,第三方移動支付很在-大程度上已經促進了其在中國的部分消費者和部分小微型企業之間的直接支付與流動資本金的流動。隨著我國現代商業經濟社會的快速進步和不斷發展,第三方應用支付雖然在當今人們的實際日常生活中已經開始發揮了越來越重要的主導作用，但是第三方應用支付在實際產品開發和業務運營中仍然可能會同時存在著一定的技術風險。因此，我們必須結合當前經濟市場的發展趨勢來分析這些問題,并在此基礎上提出一系列可能的措施和計劃。達到有效地防范和避免這些風險,促進第三方支付更好地發展的目標。1.2.2國內文獻綜述徐剛（2006），首次就我國網絡支付服務的風險問題進行了解釋和分析，將影響風險的因素進行了歸納和劃分，并針對這些影響風險的因素制定了有效而又具體的防范措施。中國人民銀行江寧分行研究小組（2007）在研究中，從宏觀和宏觀的信用環境角度對第三方支付機構進行了研究。委員會指出了第三方支付機構面臨的主要風險。阿啦斯(2007)在研究中，從法律風險的角度解釋和發展了自己面臨的法律風險行為和方式。在楊立新和唐軍（2011）的研究中，分析了洗錢風險，并在此基礎上提出了一系列建議和可能的對策。通過對國內外的文獻的研究我們不難發現許多學者專門從事具體的風險管理或第三方支付過程中的關鍵風險管理和控制。但很少有學者真的把理論與現實結合起來，分析具體的風險然后提出可行性建議。在這方面，作者將利用這些科學者的研究，拓展在現實生活中面臨風險的事件，以補充各種風險，據此提出有效、合理的建議。1.3論文的結構本文分五個部分展開論述。第一部分是緒論部分，主要是向讀者介紹了第三方支付的研究背景與意義、論文結構最后介紹了國內外文獻綜述。第二部分對從第三方支付的交易規模、市場占比等方面對第三方支付的行業發展現狀進行分析。第三部分從現實角度對第三方支付機構面臨的風險進行分析。第四部分根據當前第三方支付機構所面臨的風險，提出了有針對性和可行性的解決對策，從而促進第三方支付機構的發展。第五部分得出結論。1.4論文的研究方法1.歸納總結法。本篇論文針對國內外研究現狀，歸納總結了我國第三方支付出現的一些問題，并提出了對應的解決措施。與此同時，歸納總結了國內第三方支付的相關案例，提出了自己的見解。2.案例分析法。通過對國內外文獻進行分析和總結，以支付寶作為研究對象，對支付寶的交易量、交易規模、和市場份額進行簡要分析，并結合案例提出了第三方支付機構存在的風險，最后根據這些風險提出了有針對性的一些建議，促進其更好的發展。2我國第三方支付行業的發展現狀2.1第三方支付的概念第三方支付機構將中介添加到銀行的直接付款鏈接。買方下單后的款項將支付給中介機構，中介機構會通知賣方運送該商品。買方收到貨物后，中介機構將買方的資金轉入賣方的帳戶。在我國，第三方支付公司大致可以劃分為三類：第一類是像支付寶此類的互聯網支付公司；第二類是以銀聯商業和塊錢為代表的公司；第三類公司是以移動支付產品為代表的非金融信貸中介機構。例如，諸如拉卡拉和嘉聯支付這樣的公司通常可以實現各種信譽良好且功能強大的集成服務功能。2.2第三方支付行業的發展概況在中國，第三方支付的市場交易量呈不斷增加的趨勢。對外貿易對中國居民日益增長的消費起到了有力的促進作用。現在中國第三方網上支付信息服務平臺發展迅速，高度集中，支付寶和財付通為代表的第三方支付企業占據主導地位，到2020年第二季度，中國第三方移動支付業務將增長至59.7萬億元，年均增長8.70%。2020年第二季度交易量增長主要是因為：（1）傳統電子商務的影響第三方移動支付的交易規模得到很大的提升。（2）隨著疫情的緩解，互聯網業務明顯恢復，例如，通過添加二維碼支付交易。（3）在線金融服務不斷滲出到用戶的意識形態中，改變了用戶的消費習慣，為移動支付市場交易額的增長做出了主要貢獻。圖12018Q2到2020Q3中國第三方支付交易規模數據來源：艾瑞咨詢圖22018Q2到2020Q3中國第三方支付交易增長率數據來源：艾瑞咨詢中國的第三方移動支付包括三個主要領域：個人應用，移動金融和移動消費。個人應用程序支付比例最高，主要基于匯款和信用卡支付決策，但自2018年以來，個人應用程序和移動支付的增長速度大幅放緩。從63.3下降2018年第二季度的百分比為2020年第二季度的55.2％。移動性金融支付，主要關注資金和貸款管理解決方案，但由于居民生活水平的提高隨之帶來財富的不斷積累和個人資本的管理，匯款和移動金融將成為未來最重要的長期移動支付方式，并將成為未來移動支付的驅動力。隨著電子商務的不斷發展和二維碼的不斷使用取代了網上現金支付和銀行卡支付，基于線上和線下消費場景的移動消費支付將從18年二季度的17%增長到20年二季度的20.7%。圖32018年Q2到2020年Q3我國第三方支付交易規模結構數據來源：艾瑞咨詢支付寶財付通繼續保持領先地位，第二級支付公司在各自的細分市場中努力工作。根據2020年第二季度第三方支付交易規模的市場占額情況，支付寶和財付通依舊繼續處于第一名和第二名。它們分別占據了55.7％和38.7％的市場份額。第二級支付公司分別是壹錢包、聯動優勢、快錢，它們分別占據了1.5%、0.4%和0.4%。其中，壹錢包繼續通過使用傳統的金融科技功能為零售、金融等行業的客戶提供更多服務，來降低運營成本提高工作效率。壹錢包將繼續開發618等其他營銷活動，以確保用戶體驗和活動。聯動優勢將繼續受益于平臺的各種優勢，啟動產業服務一體化支付+金融供應鏈，促進交易規模穩定發展。除此之外在商場、影院、商場等領域快速發展。基于020的蘇寧支付系統的開發，將為C端和b端消費者提供方便、安全的線上線下支付服務。圖42020Q2交易規模的市場份額情況數據來源：艾瑞咨詢2020年第二季度，第三方平臺在線互聯網的支付業務交易總額為5.4萬億元，比2020年第一季度上升了兩個百分點。由于疫情的影響有所減弱，互聯網支付在2020年的第二個季度略微有所減弱。線上借貸市場消失后，它還沒有發現在我國的互聯網支付市場中新的突破口。當前，我國互聯網支付企業正從追求交易規模向追求“支付+技術”的整體綜合服務能力轉變，從“追求數量”轉向“追求質量”。圖52019Q1到2020Q3中國第三方互聯網支付交易規模數據來源：艾瑞咨詢圖62019Q1到2020Q3中國第三方互聯網支付交易規模數據來源：艾瑞咨詢3第三方支付的風險分析3.1技術風險技術風險主要包含技術風險主要包含硬件風險和軟件風險。硬件風險是主要由服務器或設備故障引起的外部因素，軟件風險主要與支付系統的運行效率降低和漏洞有關。伴隨支付寶業務范圍的擴大，建立各種有效的隔離、安全措施，是支付服務急需完善的方面，17年發生的支付寶漏洞事件引起了全世界的關注，一些用戶正在測試統計數據：任何一個人在沒有密碼的情況下有20%的機會訪問任何一個的支付寶系統，而自己身邊熟悉的人有100%的可能訪問自己的支付寶系統。在交易過程中只需輸入另一個人的賬號，單擊忘記密碼，然后選擇其他確認方法。如果知道用戶的朋友以及他的最近購買了什么東西，就可以通過“交叉認證”改掉原來的密碼，設置新密碼。支付寶漏洞事件已引起大多數用戶的恐慌，給用戶的資金安全問題帶來很大挑戰。3.2法律風險法律風險由于不清楚，不完整和缺乏法律地位構成的法律風險由于不清楚，不完整和缺乏法律地位構成的第三方支付機構沒有明確的監管部門監管。所以加強法律方面的建設就顯得尤為重要。同時，第三方支付法仍然有空缺。因此很難建立明確的法律規定以在出現問題時保護用戶的合法權益。因此，2014年發布了一系列存款措施以確保客戶資金的安全。提供相應的預防措施來預防可能存在的風險，以防止支付風險。3.3操作風險洗錢風險是指犯罪分子利用合法渠道將通過不合法渠道獲得的資金變得更加合法化。洗錢風險是指犯罪分子利用合法渠道將通過不合法渠道獲得的資金變得更加合法化。操作風險主要包括洗錢風險、套現風險兩個方面的內容。3.3.1洗錢風險洗錢風險是指不法分子利用合法渠道將非法渠道獲得的資金合法化。洗錢風險是指不法分子利用合法渠道將非法渠道獲得的資金合法化。犯罪分子能夠得逞的原因主要有兩個方面，一是第三方支付發展很迅速，二是監管缺失。部分犯罪分子也正是通過支付寶等支付平臺洗錢。2013年，一家以出售茶葉為主營業務的淘寶店鋪，經營行為異常，此淘寶店鋪網頁設計簡陋，賣的茶葉種類也有限，銷量極少。警察通過與店主交流發現，店主一直在引導民警是否要“貨”，經過民警深入調查發現這是以及銷售管制藥品的犯罪團伙。據嫌疑人交代，嫌疑人通過第三方支付平臺與買家溝通與交易，在淘寶網店下單同等數額的商品，就這樣完成交易。截至案發犯罪嫌疑人已獲利幾百萬。支付寶作為第三方支付平臺無法對交易的真實情況進行監控，使第三方支付機構成為了犯罪分子的洗錢平臺。3.3.2套現風險套現風險是指利用虛假交易獲取資金的用戶行為。套現風險是指利用虛假交易獲取資金的用戶行為。2015年發生了的“花唄套現事件”，該案也是我國宣布第三方支付方面套現風險引起而獲刑的第一起案件。杜先生通過虛假交易的方式完成了兩千多筆交易，并獲得巨額收益。“花唄”是一種消費信貸產品，具有與信用卡相同的功能，主要用于淘寶等一系列依賴于支付寶的支付購物平臺。當前，有些人對使用套現消費獲利感興趣，消費者在淘寶上購物，然后選擇“花唄”付款。錢被發送到淘寶店主的賬戶，用戶通過支付寶的花唄支付相應金額。店主虛假發貨，套現者點擊收貨后，花唄中的額度就到了店主那里，完成了花唄套現。3.4信用風險信用風險即違約風險，主要是指交易雙方不能履行合同所帶來的風險，其風險存在于交易過程中的所以參與方，包括買方違約風險，賣方違約風險，銀行違約，第三方支付商違約。信用風險即違約風險，主要是指交易雙方不能履行合同所帶來的風險，其風險存在于交易過程中的所以參與方，包括買方違約風險，賣方違約風險，銀行違約，第三方支付商違約。買方違約風險指買方在訂單中收到商品或者貨物后沒有任何選擇向賣家確認或者退貨,但是惡意地選擇了退貨。賣方違約風險指賣方向客戶提供商品，這些商品質量與實際描述不符，延誤了運輸，損害了消費者的權利或損害了第三方的形象。增加了費用指出，損害了第三方支付企業的形象。銀行業違約導致風險增加的原因之一就是延遲清算時間。支付寶和其他大型銀行共同合作為用戶提供自由流動的資金，銀行在其中的作用是非常重要的。在淘寶網的所售商品中，商家往往會提供正品承諾，假一賠三。但最近有一名消費者在淘寶網購買硬盤后發現所收到的商品并非正品，對此消費者進行申訴，但淘寶商家卻說只能退款，不會賠三倍貨款，要想賠付三倍罰款，必須出具工商局的證明，消費者為了省事，也只好不了了之。這種要求消費者提供工商局證明的做法，為淘寶商家制假售假提供了方便。也使消費者的合法權益收到損失。3.5聲譽風險聲譽風險主要是指對于社會的口碑和輿論判斷所可能產生的影響而造成的風險。聲譽風險主要是指對于社會的口碑和輿論判斷所可能產生的影響而造成的風險。在當今時代,信息傳播快覆蓋的廣，企業形象和聲譽也越來越重要。在2015年5月，支付寶相關線路被正在工作的挖掘機切斷，給很多客戶帶來了不變與尷尬，例如用戶無法支付餐費，乘坐網約車不便。另外，支付寶金額月賬單余額無法正常顯示，應收到的資金遲遲無法收到，這也增加了用戶的擔恐慌程度。很快當局回應說，光纖被挖泥船切斷，數據已恢復。這起事件乍一看是一個技術風險，但實際上是信譽風險。面對這一突發事件，支付寶相關工作人員及時處理危機，維護了企業的信譽和形象，在2017年，通過支付寶業務——紅包賺錢，使用戶在任何時間、任何地點可以分享鏈接給自己的親朋好友。等到鏈接被對方打開后,鏈接網站中的其他分享者便已經可以從分享網站上直接獲得與之金額相等一定金額的紅包獎勵和巨額賞金,不少移動網站和手機用戶也紛紛報名參加了此次抽獎活動,通過分享網站上的各種分享和鏈接可以賺取巨額賞金。隨后便陸續出現了一些中國網友紛紛發表了的評論并聲稱如果掃描密碼系統有問題可能會直接導致用戶端的密碼信號受到嚴重的的損壞,導致沒有報名參加這次活動的中國網民認為用戶不敢大膽地進行嘗試,參加了這次評選活動的中國網民很多都擔心自己的支付安全受到威脅，支付寶正式宣布官方及時公開澄清了此次掃碼活動行為屬于正式的使用官方賬號行為,并且不認為會有人非法修改官方賬號密碼等風險,并且還及時發表了"你敢掃,我敢賠"的言論。這種虛假謠言繼續伴著中國官方及時而堅決地作出回應慢慢逐漸消散。支付寶的官方及時響應了這起事件,把公司的聲譽和損失降到了極低。目前，我國的第三方支付涉及范圍廣，發展速度快。但是，業務中還存在著許多不可避免的問題。因此，我們要積極的探索出一套適合我國國情的監督體系。4第三方支付風險的防范對策4.1用戶角度對于日益嚴重的信息泄漏現象，第三方支付用戶的責任是不可避免的。用戶隨機銷毀包括個人信息在內的相關材料，隱私意識低下。支付時密碼時，用戶保護密碼的意識弱。用戶安全性不足的其他原因還包括，連接公共場所的免費WiFi，這將導致個人密碼和其他重要信息泄露，使他人用自身帳戶登錄，還容易引發惡意軟件入侵，財務安全受到威脅。從個人角度看謹慎的保護個人數據是大幅降低風險的有效手段，還應該小心地將他們的資金和有關的密碼信息通知保護起來。同時，用戶要密切關注第三方支付機構設置的安全警報，及時查看相關確認信息，防止他人輕易登錄自身設備，所以用戶應該謹慎小心使用公共場所的免費WiFi，提高安全意識。4.2第三方支付機構角度技術風險方面，需要及時調查并修復現有漏洞，然后更新其技術水平，來優化系統。對發生的風險事件，應及時做出響應，并采取合理的糾正措施，減輕用戶損失以及風險事件對公司聲譽的影響。事先考慮到潛在的潛在技術風險，為緊急情況制定風險計劃。從法律風險的角度來看，第三方支付機構必須建立自己的平臺，各個平臺之間相互監督，相互合作，從而規范自身行為。在信用風險方面，第三方支付平臺應對用戶信息實行嚴格的審查制度，關注客戶每一筆資金的流動，對于潛在的安全隱患要及時控制封鎖賬號，維護客戶利益。第三方支付平臺還應建立屬于自己的評估體系，其信用評估結果的透明性，可以有效防范風險。因此，與銀行合作時，需要審查清楚各方的責任與義務，以便可以適當的協調資金流向并降低風險。例如，銀行很可能進行的系統性升級，因此需要及時公布緊急情況并公告。4.3政府角度完善相關的法律法規是解決市場風險的有效手段。第三方支付依賴于互聯網平臺，互聯網給第三方支付帶來機遇的同時也帶來了一系列的挑戰。以中國人民銀行為例，中國人民銀行有屬于自己的第三方支付平臺，為了每位顧客的利益，中國人民銀行制定了一系列的規章制度，但是任然沒有多大的成效。除此之外，政府部門完善法律法規還有以下幾點好處：(1)有利于顧客權益的維護；（2）有利于維護金融秩序，特別是對于一些企業的違規行為，法律是金融秩序的最后保護傘。根據中央銀行的數據顯示：中央銀行在2017年取消了19張許可證，發行了94張票證，對不符合規定的企業罰款總額達2500萬元，其中就有阿里巴巴和騰訊。這一系列舉措取得了初步成效，但是要正在的解決問題還是需要加強法律建設，完善相關的法律法規，做顧客利益的忠實維護者。加強立法建設。中國人民銀行發布了一系列法律法規，第三方支付監管的框架首次形成，但并沒有從根本上解決。政府部門立法不僅保護了用戶的合法權益，而且也阻礙了行業發展并懲罰破壞了金融機構的秩序，因此第三方支付機構針對行業間的違規行為，因此必須加強立法建設。根據中央銀行的統計數據。中央銀行在2017年取消了19張許可證，發行了94張票證，對不符合規定的企業罰款總額達2500萬元。其中就有阿里巴巴和騰訊。這一系列措施雖然有一定效果表明了政府加強平臺監督的決心，但是政府處罰力度不足，還需要繼續加強立法建設。建立市場準入機制。信息技術的發展見證了這個時代的變革，第三方支付平臺也是互聯網時代的產物。市場準入有兩個層面的要求:(1)公司自身的限制；（2）技術條件的限制。這方面的案例有很多，但是最有亮點的還是條形碼的例子。近些年來，條形碼在人們的生活中隨處可見，基本上商品的一切信息，只要你使用微信掃一掃就可以一目了然，條形碼給我們的日常生活帶來了很大的便捷：（