?貸款審批風險管理制度總則目的為規范公司貸款審批流程，有效防范貸款風險，確保公司資金安全，提高貸款業務的質量和效益，特制定本制度。適用范圍本制度適用于公司所有貸款業務的審批與管理，包括但不限于各類企業貸款、個人貸款等。基本原則1.風險可控原則：在貸款審批過程中，充分評估各種風險因素，采取有效措施控制風險，確保貸款能夠按時足額收回。2.審慎審批原則：嚴格審查貸款申請人的資格、信用狀況、還款能力等，確保貸款發放合理、合規。3.合規合法原則：貸款審批必須符合國家法律法規、金融監管要求以及公司內部規定。貸款審批組織架構貸款審批委員會1.組成：由公司高層管理人員、風險管理部門負責人、業務部門負責人等組成。2.職責負責審議和決策重大貸款項目，對貸款風險進行全面評估。制定和調整貸款審批政策、標準和流程。監督貸款審批過程的執行情況，對違規行為進行糾正。風險管理部門1.職責負責收集、整理和分析貸款申請人的信用信息、財務狀況等資料。運用風險評估模型和方法，對貸款風險進行量化評估。協助貸款審批委員會進行風險審查，提供專業意見和建議。跟蹤監測貸款項目的風險狀況，及時預警和處置風險。業務部門1.職責負責受理貸款申請，對申請人進行初步調查和了解。協助風險管理部門進行資料收集和風險評估工作。按照貸款審批委員會的決策，負責貸款合同的簽訂、發放和貸后管理等工作。貸款審批流程貸款申請1.申請人向業務部門提交貸款申請，填寫《貸款申請表》，并提供相關資料，包括營業執照、財務報表、法定代表人身份證明、抵押物清單等。2.業務部門對申請人提交的資料進行完整性和合規性審查，如發現資料不全或不符合要求，及時通知申請人補充或更正。受理與初審1.業務部門受理貸款申請后，安排專人對申請人進行初步調查，核實申請人的基本情況、經營狀況、信用記錄等。2.根據初步調查結果，填寫《貸款初審報告》，對申請人的貸款資格、還款能力、貸款用途等進行評價，并提出初審意見。風險評估1.風險管理部門收到業務部門提交的貸款申請資料和初審報告后，運用風險評估模型和方法，對貸款風險進行量化評估。2.評估內容包括申請人的信用風險、市場風險、行業風險、擔保風險等，形成《貸款風險評估報告》。審批決策1.貸款審批委員會定期召開會議，對經過風險評估的貸款項目進行審議。2.業務部門負責人、風險管理部門負責人分別匯報貸款項目的情況和風險評估意見。3.貸款審批委員會成員根據匯報情況進行討論和決策，形成審批意見。4.審批意見分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的貸款項目，按照審批意見辦理相關手續；有條件同意的貸款項目，申請人需根據審批意見落實相關條件后再辦理手續；不同意的貸款項目，業務部門及時通知申請人。合同簽訂與貸款發放1.業務部門根據貸款審批委員會的同意意見，與申請人簽訂貸款合同，明確雙方的權利和義務。2.按照貸款合同約定，辦理貸款發放手續，將貸款資金足額劃轉到申請人指定的賬戶。貸后管理1.業務部門負責貸款的貸后管理工作，定期跟蹤監測貸款資金的使用情況、申請人的經營狀況和財務狀況等。2.風險管理部門協助業務部門進行貸后風險監測，及時發現和預警風險信號。3.如發現貸款出現風險，業務部門應及時采取措施進行風險處置，如要求申請人追加擔保、提前收回貸款等。貸款審批標準信用狀況1.申請人的信用評級應符合公司規定的要求，原則上信用評級不得低于[具體評級標準]。2.查看申請人的信用報告，無不良信用記錄，如逾期貸款、欠息、違約等情況。還款能力1.分析申請人的財務狀況，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，確保其具備足夠的還款能力。2.計算申請人的償債能力指標，如資產負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數等，指標應符合行業合理水平。3.考察申請人的經營穩定性和持續性，經營年限應達到[具體年限要求]以上，近[具體時間段]內經營業績良好，無重大經營波動。貸款用途1.貸款用途應明確、合法、合規，符合國家產業政策和公司信貸政策。2.不得用于股本權益性投資、有價證券、期貨等投機經營，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。3.對于固定資產貸款，應提供項目可行性研究報告、項目立項批復等相關文件，確保項目具有良好的經濟效益和社會效益。擔保情況1.提供有效的擔保措施，如抵押、質押、保證等。2.抵押物應產權清晰、價值穩定、易于變現，抵押率不得超過規定上限。3.保證人應具有良好的信用狀況和代償能力，保證責任明確、合法有效。風險監測與預警風險監測指標1.財務指標：定期監測申請人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率等財務指標，分析其財務狀況變化趨勢。2.經營指標：關注申請人的銷售收入、利潤、市場份額等經營指標的變動情況，評估其經營業績是否達到預期目標。3.信用指標：跟蹤申請人的信用評級變化、逾期貸款情況、欠息情況等信用指標，及時發現信用風險。風險預警信號1.財務方面：資產負債率大幅上升、流動比率或速動比率過低、連續虧損、應收賬款大幅增加且賬齡延長、存貨積壓嚴重等。2.經營方面：市場份額下降、經營業績下滑、出現重大經營決策失誤、主要客戶流失、面臨重大訴訟或糾紛等。3.信用方面：信用評級下調、出現逾期貸款或欠息、對外擔保金額過大、涉訴案件增多等。預警處置措施1.當發現風險預警信號時，風險管理部門應及時發出預警通知，提示業務部門關注貸款風險。2.業務部門對預警信號進行分析和核實，采取相應的風險防控措施，如加強貸后檢查、要求申請人補充擔保、調整貸款額度或期限等。3.風險管理部門持續跟蹤監測預警信號的變化情況，評估風險防控措施的效果，如預警信號未消除或風險進一步加劇，及時向貸款審批委員會報告，研究制定進一步的風險處置方案。責任追究審批責任界定1.貸款審批委員會成員在貸款審批過程中，應認真履行職責，對審批結果負責。如因審批失誤導致貸款出現風險，應根據其在審批過程中的責任大小，承擔相應的責任。2.風險管理部門工作人員在風險評估過程中，應嚴格按照規定的程序和方法進行評估，確保評估結果準確可靠。如因評估失誤導致貸款風險判斷失誤，應承擔相應的責任。3.業務部門工作人員在貸款申請受理、調查、初審、合同簽訂及貸后管理等環節，應嚴格遵守操作規程，認真履行職責。如因工作失誤或違規操作導致貸款出現風險，應承擔相應的責任。責任追究方式1.經濟處罰：根據責任大小，對相關責任人給予扣發績效獎金、降低薪酬待遇等經濟處罰。2.紀律處分：對違反公司規定或造成重大損失的責任人，給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀律