貸后管理制度?一、總則1.目的為加強公司貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，規(guī)范貸后管理操作流程，有效防范貸款風(fēng)險，確保貸款資金安全，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本制度。2.適用范圍本制度適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后管理工作。3.基本原則貸后管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、風(fēng)險可控、動態(tài)監(jiān)測、持續(xù)管理的原則。

二、貸后管理職責(zé)分工1.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)制定和完善貸后管理制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)。定期對貸后管理工作進行檢查、監(jiān)督和評價，提出改進意見和建議。對重大風(fēng)險事項進行預(yù)警、提示和處置協(xié)調(diào)。收集、整理和分析各類貸款風(fēng)險信息，建立風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實貸款發(fā)放后的各項管理措施，包括但不限于貸款資金的跟蹤檢查、客戶經(jīng)營狀況的監(jiān)控、擔(dān)保情況的核實等。及時發(fā)現(xiàn)和報告貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險信號，配合風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險處置。負(fù)責(zé)貸款客戶的日常維護和管理，保持與客戶的良好溝通。按照要求定期撰寫貸后檢查報告，詳細(xì)反映貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況。3.財務(wù)部門負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的財務(wù)數(shù)據(jù)進行核算和分析，監(jiān)控貸款資金的流向和使用情況。配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門做好貸款本息的回收工作，及時提供相關(guān)財務(wù)信息。協(xié)助開展貸款風(fēng)險的財務(wù)評估和分析，為風(fēng)險決策提供支持。4.審計部門對貸后管理工作進行定期審計和專項審計，檢查制度執(zhí)行情況和風(fēng)險防控措施的有效性。對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。對違規(guī)行為進行責(zé)任認(rèn)定和追究。

三、貸后檢查1.檢查頻率短期貸款（1年以內(nèi)，含1年）至少每季度進行一次貸后檢查。中期貸款（1年以上至3年，含3年）至少每半年進行一次貸后檢查。長期貸款（3年以上）至少每年進行一次貸后檢查。對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，應(yīng)及時進行專項檢查，檢查頻率根據(jù)風(fēng)險狀況確定。2.檢查內(nèi)容借款人基本情況檢查借款人的經(jīng)營狀況是否正常，包括主營業(yè)務(wù)、市場份額、生產(chǎn)規(guī)模等是否發(fā)生重大變化。了解借款人的管理團隊是否穩(wěn)定，管理層的經(jīng)營決策和管理能力是否出現(xiàn)問題。核實借款人的法定代表人、股東、注冊資本等基本信息有無變更。經(jīng)營狀況分析借款人的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等主要財務(wù)指標(biāo)的變化情況，判斷其盈利能力、償債能力和營運能力是否正常。檢查借款人的經(jīng)營業(yè)績，如銷售收入、利潤等是否達到預(yù)期目標(biāo)，與同行業(yè)相比是否存在較大差距。關(guān)注借款人的市場競爭地位，了解其在市場中的優(yōu)勢和劣勢，以及市場環(huán)境變化對其經(jīng)營的影響。財務(wù)狀況審查借款人的財務(wù)報表是否真實、完整、合規(guī)，財務(wù)數(shù)據(jù)之間的勾稽關(guān)系是否合理。分析借款人的各項財務(wù)比率，如流動比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等，評估其償債能力和財務(wù)風(fēng)險水平。檢查借款人的資金使用情況，是否按照借款合同約定的用途使用貸款資金，有無挪用、轉(zhuǎn)借等情況。信用狀況查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機構(gòu)及其他相關(guān)機構(gòu)的信用狀況，是否存在逾期、違約等不良記錄。關(guān)注借款人的對外擔(dān)保情況，檢查其對外擔(dān)保金額是否超出其承受能力，擔(dān)保責(zé)任是否可能對其自身經(jīng)營和財務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。擔(dān)保情況對于保證擔(dān)保貸款，檢查保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況是否發(fā)生變化，保證能力是否下降。對于抵押擔(dān)保貸款，核實抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況、價值變化情況等，檢查抵押手續(xù)是否完備、有效，抵押物是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況。對于質(zhì)押擔(dān)保貸款，檢查質(zhì)押物的保管情況、價值變化情況等，核實質(zhì)押手續(xù)是否完備、有效。貸款資金使用情況跟蹤貸款資金的流向，檢查是否按照借款合同約定的用途使用貸款，有無流入股市、樓市或其他禁止性領(lǐng)域。了解貸款資金的實際使用效果，是否達到預(yù)期的項目建設(shè)進度或經(jīng)營目標(biāo)。3.檢查方式實地檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期到借款人的經(jīng)營場所、項目所在地等進行實地走訪，直接了解借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款資金使用情況等。問卷調(diào)查：通過設(shè)計問卷，向借款人的上下游客戶、員工等進行調(diào)查，了解借款人的市場口碑、經(jīng)營信譽、員工穩(wěn)定性等情況。數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析：利用內(nèi)部系統(tǒng)和外部數(shù)據(jù)資源，對借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等進行監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)異常變化。溝通訪談：與借款人的法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人、高管等進行溝通訪談，了解其經(jīng)營思路、財務(wù)狀況、面臨的問題和困難等，同時也可與保證人、抵押物所有權(quán)人等進行溝通，核實擔(dān)保情況。

四、風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)定一系列風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，包括但不限于財務(wù)指標(biāo)（如資產(chǎn)負(fù)債率持續(xù)上升、流動比率低于警戒線等）、經(jīng)營指標(biāo)（如主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)下降、市場份額大幅萎縮等）、信用指標(biāo)（如出現(xiàn)逾期貸款、對外擔(dān)保代償?shù)龋８鶕?jù)不同類型貸款的特點和風(fēng)險狀況，合理確定各預(yù)警指標(biāo)的閾值和權(quán)重。2.風(fēng)險預(yù)警信號識別業(yè)務(wù)人員在貸后檢查過程中，應(yīng)密切關(guān)注借款人出現(xiàn)的各種異常情況，及時識別風(fēng)險預(yù)警信號。風(fēng)險預(yù)警信號可分為紅色預(yù)警信號（高風(fēng)險信號，如借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營危機、財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化、貸款逾期超過一定期限等）、橙色預(yù)警信號（較高風(fēng)險信號，如經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)一定程度異常等）和黃色預(yù)警信號（一般風(fēng)險信號，如部分經(jīng)營指標(biāo)波動、輕微信用瑕疵等）。3.風(fēng)險預(yù)警處置流程當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即填寫《風(fēng)險預(yù)警報告》，詳細(xì)描述預(yù)警信號的表現(xiàn)形式、涉及金額、可能影響的范圍等，并提出初步的處置建議。《風(fēng)險預(yù)警報告》應(yīng)及時提交給業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)。風(fēng)險管理部門接到報告后，應(yīng)組織相關(guān)人員對風(fēng)險預(yù)警信號進行分析和評估，制定具體的風(fēng)險處置方案。風(fēng)險處置方案應(yīng)包括處置目標(biāo)、處置措施、責(zé)任部門和責(zé)任人、處置時間節(jié)點等內(nèi)容。根據(jù)風(fēng)險處置方案，相關(guān)責(zé)任部門和責(zé)任人應(yīng)迅速采取行動，實施風(fēng)險處置措施，如要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款條件、加強對貸款資金的監(jiān)管等。在風(fēng)險處置過程中，業(yè)務(wù)人員應(yīng)持續(xù)跟蹤風(fēng)險狀況的變化，及時向風(fēng)險管理部門反饋處置進展情況。對于重大風(fēng)險事項，應(yīng)成立專門的風(fēng)險處置小組，由公司高層領(lǐng)導(dǎo)牽頭，相關(guān)部門協(xié)同配合，共同研究制定風(fēng)險處置策略，確保風(fēng)險得到有效控制。

五、貸款本息回收管理1.還款計劃跟蹤業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，跟蹤借款人的還款計劃執(zhí)行情況，提前提醒借款人按時足額還款。對于分期還款的貸款，應(yīng)建立還款臺賬，詳細(xì)記錄每期還款的金額、時間、方式等信息，確保還款記錄準(zhǔn)確無誤。2.逾期貸款管理當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期貸款時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即與借款人取得聯(lián)系，了解逾期原因，并督促其盡快償還逾期貸款本息。對于逾期時間較短的貸款，可通過電話、短信等方式進行催收；對于逾期時間較長或逾期金額較大的貸款，應(yīng)及時采取上門催收、發(fā)送催收函等方式進行催收。按照逾期天數(shù)和逾期金額，對逾期貸款進行分類管理，對于不同級別的逾期貸款，采取相應(yīng)的催收措施和頻率。如借款人確實存在還款困難，業(yè)務(wù)人員應(yīng)深入了解其實際情況，與借款人協(xié)商制定合理的還款計劃，幫助其緩解還款壓力。3.不良貸款處置對于經(jīng)催收后仍無法收回的逾期貸款，應(yīng)及時認(rèn)定為不良貸款，并按照公司的不良貸款處置流程進行處理。不良貸款處置方式包括但不限于重組、核銷、轉(zhuǎn)讓、訴訟等。在不良貸款處置過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定進行操作，確保處置程序合法合規(guī)，最大限度地減少貸款損失。

六、檔案管理1.檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警報告、催收記錄、還款憑證等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。檔案內(nèi)容應(yīng)真實、完整、準(zhǔn)確，能夠全面反映貸款業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險狀況。2.檔案整理與歸檔業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸后管理檔案的整理和歸檔工作，按照檔案管理的要求，對各類文件和資料進行分類、編號、裝訂。檔案應(yīng)妥善保管，存放有序，便于查閱和調(diào)閱。3.檔案保管期限貸后管理檔案的保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定，一般情況下，短期貸款檔案保管期限為5年，中期貸款檔案保管期限為10年，長期貸款檔案保管期限為15年。對于涉及重大風(fēng)險事項或法律糾紛的貸款檔案，應(yīng)延長保管期限，直至風(fēng)險完全化解或法律糾紛處理完畢。

七、監(jiān)督與考核1.監(jiān)督檢查風(fēng)險管理部門定期對貸后管理工作進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸后檢查制度執(zhí)行情況、風(fēng)險預(yù)警與處置情況、貸款本息回收情況、檔案管理情況等。審計部門不定期對貸后管理工作進行審計，重點檢查制度執(zhí)行的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性以及存在的問題和風(fēng)險隱患。2.考核評價建立貸后管理工作考核評價機制，對業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門等相關(guān)部門和人員的貸后管理工作進行考核評價。考核評價指標(biāo)包括貸后檢查覆蓋率、風(fēng)險預(yù)警準(zhǔn)確率、貸款