第一節(jié)保險(xiǎn)學(xué)課件“保險(xiǎn)”包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，廣義的保險(xiǎn)包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；狹義的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在性質(zhì)及經(jīng)營(yíng)手段上有本質(zhì)區(qū)別：

1、保險(xiǎn)性質(zhì)不同。商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為；社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)政策，是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種。2、實(shí)施方式不同商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿原則，通過(guò)協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同實(shí)施的；社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，其參加與否、交納的費(fèi)用、接受的保障都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。3、保費(fèi)來(lái)源及保費(fèi)負(fù)擔(dān)原則不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人按照保險(xiǎn)合同的約定交納，強(qiáng)調(diào)等價(jià)交換和權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則；社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面負(fù)擔(dān)，不特別強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，具有一定的轉(zhuǎn)移分配性質(zhì)。4、保障對(duì)象不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象是符合保險(xiǎn)條件并交納了保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人；社會(huì)保險(xiǎn)保障的對(duì)象是社會(huì)勞動(dòng)者，有的國(guó)家甚至擴(kuò)大到全體國(guó)民。社會(huì)保險(xiǎn)勞動(dòng)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

6、保險(xiǎn)范圍不同

所謂商業(yè)保險(xiǎn)，是指通過(guò)自愿訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是在即定的社會(huì)政策指導(dǎo)下，由國(guó)家通過(guò)法律手段強(qiáng)制收取保險(xiǎn)費(fèi)，用以對(duì)其中喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)或失去勞動(dòng)能力的社會(huì)成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

風(fēng)險(xiǎn)→純粹風(fēng)險(xiǎn)→可保風(fēng)險(xiǎn)↓↓風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)（risk）的概念風(fēng)險(xiǎn)指難以預(yù)料并能造成物質(zhì)和精神損失的不幸事件（日常生活）；風(fēng)險(xiǎn)是指實(shí)際結(jié)果相對(duì)于預(yù)期結(jié)果的變動(dòng)程度（概率統(tǒng)計(jì)和財(cái)務(wù)管理）；風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性（保險(xiǎn)學(xué)）1、風(fēng)險(xiǎn)是損失的可能性。2、不確定性的損失才是風(fēng)險(xiǎn)。①空間上的不確定性；②時(shí)間上的不確定性；③損失程度上的不確定性。四、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)地震洪水火災(zāi)車(chē)禍股票投資企業(yè)經(jīng)營(yíng)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)管理是專(zhuān)門(mén)研究對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的對(duì)策的科學(xué)。其目標(biāo)是選擇最經(jīng)濟(jì)最有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

1、控制法：

①風(fēng)險(xiǎn)回避：主動(dòng)放棄某項(xiàng)活動(dòng)，以達(dá)到因從事該活動(dòng)可能導(dǎo)致的損失的目的。②損失控制：通過(guò)降低損失頻率和減少損失幅度來(lái)減少期望損失成本的方法。③風(fēng)險(xiǎn)隔離：是指盡量把風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分割或復(fù)制，盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對(duì)某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或個(gè)人的依賴性，以此來(lái)減少因個(gè)別設(shè)備或個(gè)別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。A、分割風(fēng)險(xiǎn)單位。是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動(dòng)分散到不同的地點(diǎn)，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點(diǎn)。B、復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位。是指增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，準(zhǔn)備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用。2、財(cái)務(wù)法（損失融資法）①自留風(fēng)險(xiǎn)：面臨風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)或單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并作好相應(yīng)的資金安排?！褤p失攤?cè)肷a(chǎn)成本▲建立意外損失基金▲建立專(zhuān)業(yè)自保公司

②保險(xiǎn)：是風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，即以小額的固定支出，換取對(duì)未來(lái)不確定性的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償，使風(fēng)險(xiǎn)損害后果得以消化和減輕。即降低風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)損失。

③非保險(xiǎn)方式的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：以合同的形式，將損失發(fā)生的經(jīng)濟(jì)后果轉(zhuǎn)嫁給他人。如合同、租賃和轉(zhuǎn)移責(zé)任條款等。

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理如何選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，見(jiàn)下表：風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型損失概率損失程度風(fēng)險(xiǎn)管理方法1低

小

自留風(fēng)險(xiǎn)2

高

小損失控制

3

低

大保險(xiǎn)

4

高

大風(fēng)險(xiǎn)回避二、理想可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

1、經(jīng)濟(jì)可行性對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，只有在可能發(fā)生的損失達(dá)到無(wú)法承受時(shí)才能產(chǎn)生保險(xiǎn)需求；對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，損失發(fā)生的概率必須是很低的，風(fēng)險(xiǎn)才能分散。

2、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的和可測(cè)的損失的概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，而大量的同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)的存在又是準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)損失概率的必備條件。x/n－p→0當(dāng)n→∞時(shí)

X：實(shí)際觀察到的損失；n保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量；x/n：觀察到的損失率；p客觀存在的損失率。3、損失必須是意外的、被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的：風(fēng)險(xiǎn)不能在預(yù)料之中，不能是必定要發(fā)生的；事件是在被保險(xiǎn)人的控制下也是不可保的。

4、損失必須是確定的和可測(cè)量的損失必須在時(shí)間上和地點(diǎn)是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測(cè)量。第一節(jié)保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)一、損失說(shuō)1、損失賠償說(shuō)：保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同。2、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)說(shuō)：保險(xiǎn)是把個(gè)別人的損失由多數(shù)人來(lái)分擔(dān)。3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)：保險(xiǎn)是通過(guò)眾多被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

一、基本職能

1、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能：保險(xiǎn)公司通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給全體被保險(xiǎn)人。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測(cè)損失。

2、補(bǔ)償損失職能：通過(guò)將參加保險(xiǎn)的全體成員所交保險(xiǎn)費(fèi)建立起的保險(xiǎn)基金用于對(duì)少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。二、派生職能1、融通資金職能

①資金的積聚：保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，吸引積聚社會(huì)閑散資金。②資金運(yùn)用：保險(xiǎn)公司通過(guò)資金運(yùn)用提高保險(xiǎn)資金的收益率，確保未來(lái)償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者和資金供給方。

2、社會(huì)管理職能①社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理②社會(huì)關(guān)系管理③社會(huì)信用管理④社會(huì)保障管理

第二節(jié)現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源

一、海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生

1、“共同海損”是海上保險(xiǎn)的萌芽凡因減輕船舶載重投棄大海的貨物，如果為全體利益而損失的，須由全體進(jìn)行分?jǐn)??！耙蝗藶榇蠹?，大家為一人”的共同分?jǐn)倱p失原則。強(qiáng)調(diào)損失共同分?jǐn)偟脑瓌t2、船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式當(dāng)船舶航行在外急需用款時(shí)，船長(zhǎng)將船舶做抵押向當(dāng)?shù)厣倘私杩睢Ｈ绻霸诘竭_(dá)目的地前滅失，船長(zhǎng)無(wú)須向商人償還借款；如果船舶安全到達(dá)目的地，船長(zhǎng)和貨主不僅要償還借款，還要支付一筆高額利息。強(qiáng)調(diào)對(duì)遭受的自災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償。

二、火災(zāi)保險(xiǎn)及其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生

1、倫敦大火與巴蓬的保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所1667年英國(guó)醫(yī)生尼古拉·巴蓬創(chuàng)辦了具有商業(yè)性質(zhì)的專(zhuān)門(mén)為建筑物提供保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，并按建筑物結(jié)構(gòu)收取保險(xiǎn)費(fèi)。2、英國(guó)的鍋爐保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同(InsuranceContract)也稱(chēng)保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障目的而簽定的一種具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。是產(chǎn)生保險(xiǎn)關(guān)系的依據(jù)。三、保險(xiǎn)合同的特征1、保險(xiǎn)合同是保障合同作為有償合同，保險(xiǎn)人提供給保費(fèi)支付人的利益是經(jīng)濟(jì)保障。2、保險(xiǎn)合同是附和合同由保險(xiǎn)公司提供合同的內(nèi)容，投保人只能對(duì)合同內(nèi)容選擇接受或不接受，不能對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行修訂。3、保險(xiǎn)合同是射幸合同是指保險(xiǎn)合同的效果在訂約時(shí)不能確定。就每個(gè)保險(xiǎn)合同而言，倘若在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；反之如無(wú)事故發(fā)生，則只繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而未獲得任何補(bǔ)償。4、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時(shí)也相互承擔(dān)義務(wù)的合同。一方享有的權(quán)利正是另一方的義務(wù)。5、保險(xiǎn)合同是要式合同是指必須采取特定的形式履行特定的程序才能成立的合同。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人（Insurer）是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)公司。2、投保人（Applicant）是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。

保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人（Insured，assured）是指其財(cái)產(chǎn)、人身享受保險(xiǎn)合同保障，即享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的自然人或法人。

被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和同意權(quán)2、受益人（Beneficiary）是指在人身保險(xiǎn)合同中，由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)三、保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人LossAdjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。

獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。（二）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)保障的貨幣額度。是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定主要考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險(xiǎn)人同意。（五）免賠額（率）免賠額（率）是保險(xiǎn)人要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。其實(shí)踐意義為：1.可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處理成本2.有助于減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇

⒈絕對(duì)免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償其超過(guò)部分；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。⒉相對(duì)免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式保險(xiǎn)憑證投保單批單保險(xiǎn)單二、保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式1、投保單：投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書(shū)。2、保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。3、批單：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和增刪的證明文件。4、保險(xiǎn)憑證：被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障的證明文件。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的分類(lèi)

一、根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)，分為補(bǔ)償性合同和給付性合同

補(bǔ)償性合同:是建立在補(bǔ)償保險(xiǎn)客戶的保險(xiǎn)利益損失基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同。是專(zhuān)就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。給付性合同：是保障遭受不幸事故的被保險(xiǎn)人及其家屬獲得物質(zhì)上的幫助和經(jīng)濟(jì)上的支持的保險(xiǎn)合同。是專(zhuān)就人身保險(xiǎn)合同而言。

補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同二、根據(jù)是否約定保險(xiǎn)價(jià)值，分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方共同約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照事先約定的價(jià)值賠款（保險(xiǎn)金額即為保險(xiǎn)價(jià)值）。不定值保險(xiǎn)合同：是指不約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，僅列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險(xiǎn)事故需要確定賠款時(shí)，保險(xiǎn)人才去確定保險(xiǎn)價(jià)值。不定值保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同三、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)價(jià)值

三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更，是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。變更的原因——保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?zhuān)á俦ｋU(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，②保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)。如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。③債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更

新舊《保險(xiǎn)法》關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定的比較

舊《保險(xiǎn)法》新《保險(xiǎn)法》43條保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。要點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的權(quán)力和義務(wù)不能自動(dòng)轉(zhuǎn)移。49條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保費(fèi)或解除合同（退還部分保費(fèi)）。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定的義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。要點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的權(quán)力和義務(wù)可以自動(dòng)轉(zhuǎn)移,但危險(xiǎn)程度增加除外。

1.新保險(xiǎn)法首先規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)ｋU(xiǎn)合同隨之轉(zhuǎn)讓?zhuān)幢ｋU(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。如，李先生的汽車(chē)投保了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，可該保險(xiǎn)還沒(méi)到期，李先生就把汽車(chē)賣(mài)給了陳先生，陳先生買(mǎi)過(guò)去不到兩個(gè)月就出了車(chē)禍。這種情況保險(xiǎn)公司賠不賠？新修訂的保險(xiǎn)法明確了財(cái)險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)湎鄳?yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

2.為平衡保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。若投保人提出保險(xiǎn)標(biāo)的變更申請(qǐng)，而保險(xiǎn)人超過(guò)30日還沒(méi)批改的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能以此為理由拒賠。

在新保險(xiǎn)法下，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后危險(xiǎn)程度是否顯著增加判斷的及時(shí)性受到一定制約。這可能在一定程度上引發(fā)保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，加強(qiáng)對(duì)這種情況下可能的保險(xiǎn)欺詐案件進(jìn)行研究和防范。

合同危險(xiǎn)程度增加是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)或?yàn)?zāi)害事故的可能性較保險(xiǎn)合同訂立時(shí)有所增加。主要是由以下三個(gè)原因所致：（1）投保人或被保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)標(biāo)的用途所致；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的周?chē)陀^環(huán)境發(fā)生變化。如車(chē)輛被改裝、使用頻率較低的自用車(chē)輛改為經(jīng)營(yíng)性使用、運(yùn)輸普通物資的車(chē)輛改為運(yùn)輸危險(xiǎn)物品等。2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更

人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；（2）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書(shū)面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書(shū)面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。

案例分析李阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對(duì)兒女撫養(yǎng)長(zhǎng)大，為了免除后顧之憂，李阿姨給自己買(mǎi)了幾份人身綜合保險(xiǎn)，其中死亡保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元，因?yàn)楹蛢鹤右黄鹱?，李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明。不料，2003年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。2004年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金。案例評(píng)析

首先，變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。被保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在這個(gè)案例中，小明沒(méi)有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書(shū)面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來(lái)的受益人。在這個(gè)案例中，被保險(xiǎn)李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒(méi)有書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無(wú)效，保險(xiǎn)公司只能向其兒子給付保險(xiǎn)金。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、存放地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)金額等變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更須通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意。某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。案例分析這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過(guò)120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為3‰，保險(xiǎn)人應(yīng)退保費(fèi)給被保險(xiǎn)人。

四、保險(xiǎn)合同的中止和終止

1、保險(xiǎn)合同的中止：由于被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的某些條件，使保險(xiǎn)合同效力暫時(shí)停止的狀況。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。僅限于分期繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)。

60天寬限期兩年繳費(fèi)日------→保險(xiǎn)合同中止----→保險(xiǎn)合同失效(復(fù)效)未交費(fèi)未交費(fèi)（交費(fèi)）案例分析：寬限期未繳保費(fèi)仍可獲得理賠2005年1月2日，趙先生購(gòu)買(mǎi)定期人壽保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)期至2007年1月2日。當(dāng)?shù)诙卫U費(fèi)期來(lái)臨時(shí)，由于其工作繁忙，收到繳費(fèi)通知后，未去辦理繳費(fèi)。2006年1月18日，趙先生騎車(chē)不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，住院一個(gè)月治療痊愈。趙先生擔(dān)心未按期繳納保費(fèi)，會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠。分析：能否得到理賠，這取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在“寬限期”內(nèi)，趙先生與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同的寬限期為60天，該事故發(fā)生在第二年應(yīng)繳保費(fèi)日（1月2日）起的60天（寬限期）內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司在扣回其欠繳保費(fèi)的前提下，仍會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。寬限期條款的目的是對(duì)保單所有人非故意拖欠保費(fèi)提供一定保護(hù)，給經(jīng)濟(jì)困難的保單所有人提供較為寬裕的籌款時(shí)間。2、保險(xiǎn)合同的終止：某種法定或約定事件出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅。終止原因包括：（1）因保險(xiǎn)期限屆滿而終止。（2）因賠償義務(wù)全部履行而終止。（3）因超過(guò)中止時(shí)效而終止。（4）因非保險(xiǎn)原因引起被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止。（5）因被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)違背保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件，保險(xiǎn)合同自始失效。第五章保險(xiǎn)的基本原則

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：1、明確保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義。2、掌握保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則內(nèi)容。3、了解近因原則的內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益原則的含義1、保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

二、保險(xiǎn)利益的成立條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的利益三、各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

１、現(xiàn)有利益：對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益。如合法的所有權(quán)、抵押權(quán)等。２、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在并依據(jù)法律和合同確實(shí)可得的利益。如租金、利潤(rùn)、運(yùn)費(fèi)收入等利益。３、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。４、合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益。

（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

5.除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

最大誠(chéng)信原則存在的原因1、保險(xiǎn)是一種信用活動(dòng)2、保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱(chēng)3、保險(xiǎn)合同的射幸性二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)—

投保人和保險(xiǎn)人（二）保證（Warranty)—投保人或被保險(xiǎn)人1、保險(xiǎn)人告知的含義

一是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明、解釋保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向投保人交代清楚。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書(shū)面的陳述。重要事實(shí)，是指與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。2、投保人告知的含義（二）保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，投保人保證所有房屋安裝有報(bào)警裝置。保證二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償?shù)南拗剖紫?，以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。其次，以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。最后，以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。當(dāng)以上三個(gè)限額不一致時(shí)，保險(xiǎn)人最終對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。

四、損失賠償方式

1、第一損失賠償方式（適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

當(dāng)損失金額<或=保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額。

2、比例計(jì)算賠償方式（適用于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等）比例計(jì)算賠償方式是按照保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式是：賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

第四節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t——損失補(bǔ)償原則的派生原則一、重復(fù)保險(xiǎn)的含義重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)期間、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

1、比例分?jǐn)傇摫ｋU(xiǎn)人實(shí)際分得的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/總保險(xiǎn)金額。

比例分?jǐn)偧坠?萬(wàn)+乙公司8萬(wàn)+丙公司10萬(wàn)=20萬(wàn)5萬(wàn)甲公司：=2萬(wàn)20萬(wàn)×5萬(wàn)=0.5萬(wàn)乙公司：=8萬(wàn)20萬(wàn)×5萬(wàn)=2萬(wàn)丙公司：=10萬(wàn)20萬(wàn)×5萬(wàn)=2.5萬(wàn)賠款:損失：保額：

2、限額分?jǐn)傇摫ｋU(xiǎn)人實(shí)際分得的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額/所有保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額總和。注：該保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

限額分?jǐn)偙ｎ~：甲公司2萬(wàn)乙公司8萬(wàn)丙公司10萬(wàn)5萬(wàn)甲公司：=2萬(wàn)12萬(wàn)×5萬(wàn)=萬(wàn)乙公司：=5萬(wàn)12萬(wàn)×5萬(wàn)=萬(wàn)丙公司：=5萬(wàn)12萬(wàn)×5萬(wàn)=25萬(wàn)賠款：獨(dú)立賠償限額：甲公司2萬(wàn)+乙公司5萬(wàn)+丙公司5萬(wàn)=12萬(wàn)損失：10122512123、順序分?jǐn)傄院灠l(fā)保險(xiǎn)單的順序來(lái)處理賠款，先出單的保險(xiǎn)公司先賠，后出單的保險(xiǎn)公司只有在損失金額超出第一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額時(shí)，才承擔(dān)超出部分的賠款，依次類(lèi)推。順序分?jǐn)偙ｎ~：甲公司2萬(wàn)乙公司8萬(wàn)丙公司10萬(wàn)5萬(wàn)賠款：甲公司：2萬(wàn)乙公司：3萬(wàn)丙公司：0萬(wàn)損失：第五章代位求償原則—損失補(bǔ)償原則的派生原則一、代位求償原則的含義：是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。保險(xiǎn)人取得的這種權(quán)利，稱(chēng)為代位求償權(quán)，也稱(chēng)代位追償。三、代位求償?shù)某闪l件

第三者造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須在保險(xiǎn)合同規(guī)定的范圍內(nèi)。被保險(xiǎn)人不得放棄或喪失對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求的權(quán)利保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性2、業(yè)務(wù)性質(zhì)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)3、保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性4、保險(xiǎn)合同為短期合同5、承保與風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。二、我國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱(chēng)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。4、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額通常根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分項(xiàng)確定。①固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額一是按照固定資產(chǎn)的賬面原值確定二是按照固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定。三是按照固定資產(chǎn)的重置重建價(jià)值確定。

②流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額的確定一是按照流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的賬面平均余額確定。二是按照流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額。5、固定資產(chǎn)賠款計(jì)算（比例賠償方式）（1）固定資產(chǎn)的全部損失

如果保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值）不一致，以兩者之中較低者來(lái)確定賠償金額。

（2）固定資產(chǎn)的部分損失

如果保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=實(shí)際損失－殘值

如果保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=（實(shí)際損失－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值）

例如：某企業(yè)的廠房在保險(xiǎn)期間因火災(zāi)造成部分損失，直接損失為55萬(wàn)元，殘值為5萬(wàn)元，保險(xiǎn)價(jià)值為100萬(wàn)元。若保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人的賠償金額為：（55－5）×（80÷100）=40（萬(wàn)元）6.流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算（1）流動(dòng)資產(chǎn)的全部損失如果受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額）不一致，以兩者之中較低者來(lái)確定賠償金額。（2）流動(dòng)資產(chǎn)的部分損失

如果保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=實(shí)際損失－殘值

如果保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，賠款=（實(shí)際損失－殘值）×（保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值）

（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義是以城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。4、保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行決定。①單一總保險(xiǎn)金額制。②分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制。我國(guó)對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)采取第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式，對(duì)房屋采取比例賠償方式。

單一總保險(xiǎn)金額方式下賠款的計(jì)算：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元，由于保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)人支10000元賠款后結(jié)案。分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額方式下賠款的計(jì)算：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額為10000元，其中家具保險(xiǎn)金額3000元、家用電器保險(xiǎn)金額4000元，衣物保險(xiǎn)金額3000元，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為家具6000元、家用電器8000元，衣物2000元，總損失為16000元；由于保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)人支付賠款:

9000元=（3000+4000+2000）第四節(jié)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)之一：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)

一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的含義和分類(lèi)（一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的車(chē)身?yè)p失，以及由此引起的對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的分類(lèi)1.基本險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。2.附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

未投?；倦U(xiǎn)的，不得投保上述附加險(xiǎn)；基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止，附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：⒈交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，而商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”。⒉交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)。①交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍大于商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)。②交強(qiáng)險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)拒保高風(fēng)險(xiǎn)客戶。③在特殊情形下，交強(qiáng)險(xiǎn)可由保險(xiǎn)人先行墊付受害人搶救費(fèi)用。⒊交強(qiáng)險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)以營(yíng)利為目的。

五、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠償

（一）車(chē)輛損失的賠償

1、全部損失。是指保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生整體毀損或受損嚴(yán)重失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車(chē)輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，而形成實(shí)際全部損失或推定全損。確定車(chē)輛實(shí)際價(jià)值：（1）折舊法：按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的同類(lèi)型車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去該車(chē)使用年限折舊金額后的價(jià)值。（2）參考交易價(jià)：按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)同類(lèi)車(chē)型、相似使用時(shí)間、相似使用狀況的車(chē)輛在市場(chǎng)上的交易價(jià)格確定。

①當(dāng)保險(xiǎn)金額＞車(chē)輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值：賠款=（實(shí)際價(jià)值－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②當(dāng)保險(xiǎn)金額≤車(chē)輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的實(shí)際價(jià)值賠款=（保險(xiǎn)金額－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例：2000年12月22日，湖北某個(gè)體經(jīng)營(yíng)者周某以13.2萬(wàn)元的價(jià)格從二手車(chē)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)一輛藍(lán)鳥(niǎo)牌轎車(chē)，而后向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)、附加盜搶險(xiǎn)，投保總額48萬(wàn)元，其中以新車(chē)購(gòu)置價(jià)36萬(wàn)元作為機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，共交納保險(xiǎn)費(fèi)16335.40元。次年7月22日周某駕車(chē)行駛途中車(chē)輛突然起火燒毀，經(jīng)鑒定起火原因?yàn)橛拖渑c路面障礙物摩擦碰撞，造成油箱破損漏油，遇火星起火，車(chē)體全部燒毀，車(chē)輛報(bào)廢。保險(xiǎn)公司同意按照舊車(chē)價(jià)格賠付，周某不服，向法院提起訴訟。案件處理：此次事故屬于車(chē)輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)非碰撞責(zé)任中的意外事故，是保險(xiǎn)公司責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。由于本次事故不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償，是單方事故，因此事故責(zé)任比例是100%，同時(shí)適合20%的免賠率。由于車(chē)輛發(fā)生全損，并且保險(xiǎn)金額大于發(fā)生事故時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，因此，賠款=13.2×100%×（1－20%）=10.56萬(wàn)元2、部分損失。是指保險(xiǎn)車(chē)輛受損后，未達(dá)到整體損毀或推定全損程度的局部損失。①保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）②保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠款。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值）×(保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià))×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）案例1：一輛投保非營(yíng)業(yè)用車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為135000元，保險(xiǎn)金額為121500元，實(shí)際價(jià)值為108000元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率，車(chē)輛修理費(fèi)用為7300元，殘值為40元。賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值）×（保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）賠款=（7300－40）×（121500/135000）×100%×（1－15%）=5553.9（元）（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償1、在被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額時(shí)，賠款=賠償限額×（1－免賠率）

2、在被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額小于賠償限額時(shí)，賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－免賠率）

案例2、一投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛，責(zé)任限額是10萬(wàn)元，發(fā)生交通事故，在事故中承擔(dān)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠額，此次事故的第三方損失為20萬(wàn)元，訴訟仲裁費(fèi)用為5萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：20×70%=14（萬(wàn)元）超過(guò)10萬(wàn)元的責(zé)任限額，則：賠款=責(zé)任限額×（1－免賠率）=10×（1－15%)=8.5（萬(wàn)元）被保險(xiǎn)人承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用為5萬(wàn)元，超過(guò)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的30%（10×30%=3.0萬(wàn)元）則：訴訟仲裁費(fèi)=10×30%=3.0萬(wàn)元保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款合計(jì)11.5萬(wàn)元。案例3：2002年12月分別在A、B兩家保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的甲、乙兩輛汽車(chē)相撞。甲車(chē)車(chē)輛損失5000元，車(chē)上貨物損失10000元，乙車(chē)車(chē)輛損失4000元，車(chē)上貨物損失5000元。交管部分裁定，在事故中甲負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的70%；乙負(fù)次要責(zé)任承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的30%。甲、乙兩輛汽車(chē)都投保了車(chē)損險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額分別為5萬(wàn)元和10萬(wàn)元，對(duì)這個(gè)案件，A、B兩家保險(xiǎn)公司如何賠付？(假設(shè)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保)A保險(xiǎn)公司的賠款①甲車(chē)的車(chē)損部分=甲車(chē)車(chē)損×甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例×（1－免賠率）=5000元×70%×（1－10%）=3150元②甲車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)部分=（乙車(chē)車(chē)損+乙車(chē)車(chē)上貨損）×甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=（4000+5000）×70%=6300元被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額6300小于賠償限額5萬(wàn)元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=6300×(1-15%)=5355元③A保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的賠款總額=（甲車(chē)自負(fù)車(chē)損+甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)損失）=3150+5355=8505元B保險(xiǎn)公司的賠款：①乙車(chē)的車(chē)損部分=乙車(chē)車(chē)損×乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例（1－免賠率）=4000元×30%×（1－5%）=1140元②乙車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)部分=（甲車(chē)車(chē)損+甲車(chē)車(chē)上貨損）×乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例=（5000+10000）×30%=4500元被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償金額4500小于賠償限額10萬(wàn)元，第三者責(zé)任賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1—免賠率）=4500×（1—5%）=4275元③B保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的賠款總額=（乙車(chē)自負(fù)車(chē)損+乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē)損失）

=1140+4275=5415元

案例3吳某駕駛的東風(fēng)牌掛車(chē)價(jià)值60萬(wàn)元，在A保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)30萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元。一日，與蔣某駕駛的摩托車(chē)相撞，造成蔣某重傷和摩托車(chē)損毀，吳某汽車(chē)電瓶損壞。蔣某的摩托車(chē)在B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)0.2萬(wàn)元。蔣某要求吳某賠償其40萬(wàn)元，其中救治醫(yī)療費(fèi)26.8萬(wàn)元，殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)12萬(wàn)元，摩托車(chē)全損計(jì)價(jià)1.2萬(wàn)元。吳某汽車(chē)電瓶損壞，要求蔣某賠償其修復(fù)費(fèi)用0.2萬(wàn)元。事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%，蔣某承擔(dān)事故責(zé)任比例30%，免賠率為5%，請(qǐng)計(jì)算賠款。

吳某應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額=（蔣某摩托車(chē)全損+蔣某重傷醫(yī)療費(fèi)+蔣某殘疾用具、護(hù)理及誤工費(fèi)=（1.2+26.8+12）=40萬(wàn)元事故鑒定吳某承擔(dān)主要責(zé)任,其事故比例為70%，免賠率為15%。被保險(xiǎn)人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)的賠償金額為：40×70%=28萬(wàn)元超過(guò)20萬(wàn)元的賠償限額，則：A保險(xiǎn)公司支付蔣某的賠償金數(shù)額=賠償限額×（1-免賠率）=20×（1-15%）=

17萬(wàn)元,保險(xiǎn)公司只能賠償17萬(wàn)元

A保險(xiǎn)公司賠償吳某車(chē)輛修復(fù)費(fèi)用=（實(shí)際修理費(fèi)用－殘值）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×（1－免賠率）=（0.2萬(wàn)元-0）×70%×30/60×（1-15%）=595元B保險(xiǎn)公司賠償金額計(jì)算：被保險(xiǎn)人(蔣某)按照事故責(zé)任比例承擔(dān)應(yīng)負(fù)賠償金額(吳某修車(chē)費(fèi)用)為：0.2×30%=600元沒(méi)有超過(guò)0.2萬(wàn)元的責(zé)任限額，則：B保險(xiǎn)公司賠償金數(shù)額=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）=600×95%=570元綜上所述,吳某獲得的賠償結(jié)果是:A保險(xiǎn)公司賠償?shù)能?chē)輛修復(fù)費(fèi)用595元,B保險(xiǎn)公司賠償?shù)牡谌哓?zé)任險(xiǎn)570元,共計(jì)1165元.蔣某獲得的賠償結(jié)果是A保險(xiǎn)公司賠償?shù)牡谌哓?zé)任險(xiǎn)17萬(wàn)元。責(zé)任保險(xiǎn)的特征：1、承保風(fēng)險(xiǎn)是法律制度建立和完善的產(chǎn)物2、最終保障的是保險(xiǎn)合同之外的第三者即受害者的利益3、賠償限額是收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和最高賠償金額4、司法仲裁或裁決是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的依據(jù)六、責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第八章信用與保證保險(xiǎn)

通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目標(biāo)：1、明確信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的特征以及兩者的區(qū)別。2、掌握信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容。3、了解信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要作用。一、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的含義信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人（投保人或義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。二、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。2、費(fèi)率厘定的依據(jù)不同。3、對(duì)經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人的要求較嚴(yán)格。4、存在追償權(quán)。三、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別

1、保險(xiǎn)合同涉及的當(dāng)事人不同。信用保險(xiǎn)當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和權(quán)利人；保證保險(xiǎn)當(dāng)事人為保險(xiǎn)人與被保證人和權(quán)利人三方。2、保險(xiǎn)性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)屬于擔(dān)保行為；信用保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3、保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是“零風(fēng)險(xiǎn)”；信用保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。4、保險(xiǎn)費(fèi)性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)投保人繳納的是擔(dān)保手續(xù)費(fèi)；信用保險(xiǎn)中投保人繳納的是真正意義上的保險(xiǎn)費(fèi)。

第九章人身保險(xiǎn)

通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、明確人身保險(xiǎn)的特征及業(yè)務(wù)構(gòu)成

2、掌握各種人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及其經(jīng)營(yíng)特征

3、了解人壽保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的區(qū)別

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)概念以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目包括死亡和期滿生存。

二、人壽保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性2、定額給付性3、保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)具有穩(wěn)定性4、以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體，實(shí)行均衡保費(fèi)5、具有儲(chǔ)蓄性，日漸成為投資手段的一種傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與創(chuàng)新性壽險(xiǎn)的區(qū)別區(qū)別/險(xiǎn)種傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)創(chuàng)新型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額固定變化，隨保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)而變化保費(fèi)支出比較低廉，如果含儲(chǔ)蓄成分則略高都含有投資成分，保費(fèi)較高利率固定變化，根據(jù)實(shí)際投資收益而變，可能有最低保證保障性以保障為主保障與投資兼有投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)通貨膨脹保險(xiǎn)金額無(wú)法抵御通貨膨脹的影響可以抵御通貨膨脹

二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件：1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。如在馬路行走遭遇車(chē)禍。2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。3、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受的意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡和殘疾的近因。三、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限

（一）保險(xiǎn)期限人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有兩種：按照自然時(shí)間界限和按照行為時(shí)間界限確定。（二）責(zé)任期限責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特別規(guī)定，是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害日期的一定期限，通常為180天。被保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責(zé)任期限內(nèi)發(fā)生死亡或殘廢，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付責(zé)任。第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的基本概念又稱(chēng)疾病保險(xiǎn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病或意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)。

二、健康保險(xiǎn)的特征1、屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)（1）費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，即以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)。（2）責(zé)任準(zhǔn)備金提取與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，即一般按照當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。（3）多為短期保險(xiǎn)，又以一年期為多。（4）保險(xiǎn)賠付金額往往根據(jù)實(shí)際發(fā)生費(fèi)用或收入損失而定。（5）存在重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償問(wèn)題。2、承保風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性

承保風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性；確定保費(fèi)的要素復(fù)雜，包括疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、死亡率等。3、健康保險(xiǎn)合同具有特殊性

保險(xiǎn)合同設(shè)有專(zhuān)門(mén)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的特殊條款。

三、健康保險(xiǎn)合同的特殊條款

1、體檢條款：被保險(xiǎn)人在提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人接受由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，以便保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠的有效性以及具體的賠付數(shù)額。適用于疾病保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。看一下2、觀察期條款：也稱(chēng)等待期條款。在保險(xiǎn)單生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出醫(yī)療費(fèi)或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人將不負(fù)責(zé)任。此段時(shí)間為等待期。通常以年期健康保險(xiǎn)觀察期為31天，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)則為90-180天。健康保險(xiǎn)各險(xiǎn)種基本都適應(yīng)。

三、健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

（一）疾病保險(xiǎn)對(duì)某些重大疾病一經(jīng)確診，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性支付給被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。重大疾病如癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、重要器官移植、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)等。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用主要包括門(mén)診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用和各種檢查費(fèi)用等的保險(xiǎn)。1.普通醫(yī)療保險(xiǎn)：主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害所導(dǎo)致的直接費(fèi)用。大多數(shù)只對(duì)住院期產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。2.綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：除補(bǔ)償普通醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用外，還對(duì)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用和某些康復(fù)治療費(fèi)用如假肢、人工關(guān)節(jié)等費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。3.特種醫(yī)療保險(xiǎn)：包括牙科費(fèi)用保險(xiǎn)（牙齒常規(guī)檢查和治療提供補(bǔ)償）、處方藥費(fèi)保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)處方藥的花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償）和眼科保健保險(xiǎn)（為定期眼科檢查和視力矯正治療費(fèi)用提供補(bǔ)償）等。（三）失能收入保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷病而全部或部分喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)人定期給付保險(xiǎn)金來(lái)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人收入損失的保險(xiǎn)。一般按月給付，為被保險(xiǎn)人正常稅前收入的50%—70%，一般給付期為1—5年。（四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括照顧被保險(xiǎn)人的吃飯、穿衣、入浴、如廁和行動(dòng)等護(hù)理費(fèi)用。一般規(guī)定每日最高限額，保險(xiǎn)給付期從免責(zé)期結(jié)束到恢復(fù)生活自理能力后的60天止。第十章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則及主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：1、明確保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征及經(jīng)營(yíng)原則。2、掌握保險(xiǎn)主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)及原則

一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)商品的無(wú)形性2、保險(xiǎn)商品需求的潛在性3、保險(xiǎn)商品的可替代性4、保險(xiǎn)商品交易的長(zhǎng)期性（二）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征1、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的負(fù)債性2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊