第7章

銀行計算機軟件系統顧浩胡乃靜董建寅等編著3/12/202512006.5.3

7.1綜合業務系統

銀行綜合業務系統是銀行的核心,是銀行業務經營的基礎.7.1.1銀行綜合業務系統的發展背景1.銀行業務的發展趨勢和對信息處理系統的迫切要求(1)客戶要求銀行服務的覆蓋區域擴大(2)不同客戶要求的服務漸趨一致(3)服務方式的多樣化和服務的時效性(4)客戶和銀行資金的安全性2.信息處理系統的改造。(1)數據的統一和集中建立綜合集中業務系統的前提是數據的集中和統一。(2)數據的分類:將賬務信息和客戶信息分類存放，并建立密切合理的對應關系是必須解決的問題。

(3)開發專門的系統用于跨地區業務(4)外圍系統的接入應有一個綜合統一的平臺3/12/202522006.5.33.開發新業務處理系統構想新系統由區域中心系統和網點綜合平臺組成:(1)區域中心系統組成●區域管理系統LAMS（LocalAreaManagementSystem）是中心對外聯系的窗口●綜合業務處理系統MTPS（MixTaskProcessSystem）MTPS在中心多個并存，每個MTPS的功能和作用相同,它涵蓋所有的銀行業務處理。●核心管理控制系統CMCS（CoreManagementControlSystem）是整個中心的核心，它負責LAMS、MTPS的啟動、終止、切換等工作，同時監控它們的運行情況。(2)網點綜合平臺組成●業務終端:柜面人員用于做業務和接受外圍系統業務申請的界面。●網點管理系統:用于網點上傳或接收數據及網點的管理。3/12/202532006.5.37.1.2銀行綜合業務系統銀行綜合業務系統（IntegratedOperationSystem）是專為現代商業銀行開發的，適應商業銀行目前業務狀況和管理要求并充分考慮未來業務發展的新一代商業銀行綜合業務系統。銀行綜合業務系統包括三大類：●柜面業務處理系統包括對公業務處理系統和儲蓄業務處理系統?！褡詣臃障到y包括ATM自動柜員機處理系統、POS銷售點終端處理系統、HB家庭銀行系統、電話銀行系統及信用卡處理系統等?！袂逅戕D賬系統包括區域性的、全國性的、全球性的清算轉賬系統。3/12/202542006.5.3

1.銀行柜面業務處理系統

(1)指銀行柜面通過使用相應的計算機系統為客戶辦理各類銀行業務系統。按需求分為對公業務處理系統和儲蓄業務處理系統

(2)銀行柜面業務處理系統工作流程①憑證審核:采用人工和微機印鑒系統等方法.②輸入數據:采用原始數據2次錄入,換人復合.③臨柜賬務處理:運用借貸記賬法記賬和賬務核對.④賬務批處理:完成記分戶賬,更新總賬,各類統計,會計報表,定期結息等.⑤輸出信息:可輸出各類會計報表,也可輸出各種分戶賬,總賬等信息.3/12/202552006.5.3

銀行對公業務處理系統

(1)銀行對公業務處理系統流程

①日間處理:含記賬模塊、打印模塊、調整分戶信息模塊、支票掛失模塊、扎賬模塊、查詢模塊。②日終處理:含數據分離模塊、記分戶賬模塊、記總賬模塊、積數處理模塊、打印有關報表模塊。(2)銀行對公業務處理系統的要求

①系統覆蓋面要廣②系統處理功能要齊全:具有實時處理和批量處理功能.

③系統使用要方便靈活:提供菜單式顯示和漢字顯示.

④系統處理效率要高:要提供各環節的處理效率.

⑤系統的安全性能要好:具有防舞弊和故障恢復處理功能.3/12/202562006.5.3銀行對公業務處理系統流程圖3/12/202572006.5.3(3)銀行對公業務處理系統功能模塊①系統每日初始化:在每日聯機前進行,每日一次.②記賬:對各類資金結算數據及其他數據進行檢查.③查詢:對各類已處理數據及賬務資料的查詢.④賬戶信息處理:含賬戶開戶,銷戶,暫封戶,凍結與解凍處理.⑤日間打印:打印各種報表.⑥扎賬:提供柜員軋賬及分理處軋賬.⑦數據分離模塊:是日終記賬處理的關鍵.⑧記分戶賬:根據記賬文件中的數據逐筆逐戶進行余額更新、積數更新，產生賬頁數據等處理.⑨記總賬:根據記賬文件中的數據逐筆逐個科目更新當日發生額、當日余額，更新未計息積數等.⑩計算利息:如遇計息日，就要運行此模塊.-計算郵電費-月底、年底處理3/12/202582006.5.3(4)銀行對公業務處理系統的特點和運行效果銀行對公業務處理系統的特點

①人機界面靈活:能提供菜單方式、命令方式、問答式、填表式等多種人機界面方式.

②數據輸入方式簡便:數據輸入的格式要同傳統手工操作格式相類似，數據輸入順序按通常的習慣順序設計.

③數據處理速度快

④安全保密系統可信:采用如下安全保密措施●密碼分級管理;●設置使用權限;●流水文件中留有所有用戶的痕跡，便于及時發現各種問題;●系統提供完善的故障恢復功能;●系統自動化程度高.

3/12/202592006.5.3

3.銀行儲蓄業務處理系統

(1)銀行儲蓄業務處理系統工作范圍①除能處理傳統的整存整取、零存整取、活期儲蓄、存本取息、定活兩便等業務外,還能做各類新型業務的處理,如代收公用事業費、電話銀行轉賬、ATM機服務、POS機服務及活期通存通兌等.(2)銀行儲蓄業務處理系統工作流程①系統初始化、用戶登錄、聯機實時處理等，詳見圖7.3。(3)銀行儲蓄業務處理系統部分功能模塊(四大模塊)①系統初始化:對應用系統中每日處理儲蓄數據所需的中間文件、表格進行清零或賦值等初始化處理，它必須在每日聯機開始前進行，且每日只做1次.②聯機實時處理:是儲蓄業務處理系統主要的業務處理模塊.③批量處理:是日末處理的工作，含軋賬、定期處理、統計、打印等子模塊.④系統管理:處理各種操作員管理、參數調整、客戶密碼管理、系統維護及多種查詢業務.3/12/2025102006.5.3銀行儲蓄業務處理系統工作流程圖7-33/12/2025112006.5.3儲蓄批量處理子系統功能模塊3/12/2025122006.5.34.自動服務系統(1)電話銀行（TelephoneBanking,TB）系統TB是采用先進的計算機技術、通信網絡技術和數字與語音轉換技術，采用預先分配用戶編號和個人密碼控制，充分利用電話在時間上的及時性和空間上的無限性為客戶提供查詢、密碼修改、掛失、轉賬等金融服務?？蛻糁灰獡芡▽＞€電話，就可在電話語音的指導下，通過“對話”方式獲取所需的金融信息，完成所需的金融服務，具有簡便、靈活、高效、安全等特點。①電話銀行系統的結構在原銀行業務處理系統中加一臺語音機M，由語音機完成語音和數字轉換功能.3/12/2025132006.5.3電話銀行系統的功能提供查詢、修改自身密碼、掛失及轉賬等功能.●查詢:提供兩大類查詢賬戶資料查詢—含查賬戶余額、查明細發生額、查股票資金賬余額、查交易是否成功等；信息查詢—含各種本外幣儲蓄利率、外匯匯率、貸款利率、信用卡止付名單、股市行情等?！裥薷淖陨砻艽a—客戶能在自己的電話終端上修改自身密碼。●掛失—可通過電話隨時辦理支票、信用卡等的緊急掛失付，以確?？蛻糍~戶資金的安全?！褶D賬—客戶可通過電話辦理自己不同賬戶之間的轉移如活期存款賬戶資金轉入定期賬戶、從自己賬戶向他人賬戶劃撥款項等等。銀行定期向客戶送對賬單。3/12/2025142006.5.3電話銀行的工作流程檢查用戶編號—系統自動出現語音提示，用戶隨即輸入專用編號;檢查用戶密碼—待客戶密碼輸入完畢后，由銀行主機系統對其加以檢查；計算機處理—客戶從電話按鍵上輸入選擇，由計算機對其進行相應的查詢、修改密碼、轉賬、掛失等處理。處理完畢給出回音信息。優點:操作簡便、處理迅速、且安全可靠。如客戶電話終端處連接計算機，則還可將查詢到的各種賬戶資料情況，外匯行情、股票行情等直接在計算機終端上顯示，并可打印輸出。3/12/2025152006.5.3(2)家庭銀行系統現有電話銀行系統,視頻家庭銀行和呼叫中心系統三類.

公用電話網IVR設備銀行主機交互式語音回應設備IVR(InteractiveVoiceResponse):作為前置機，銀行主機與客戶電話間的橋梁，一端接銀行主機，一端接電話線.客戶用按鍵/音頻電話接通銀行主機,便可進行。3/12/2025162006.5.35.銀行資金清算處理系統

(1)資金清算處理系統網絡框架

●全國清算中心(央行控制中心)——是與國際清算中心的接口,也是與各大商業銀行總行信息系統的接口。通常須大型計算機系統以滿足全國銀行間資金清算的需要,必須配置雙機系統。●凡已建立省(市)內公用數據網DDN或分組交換網x.25的地方,可直接用x.25網或DDN網,而目前尚未建立的地方可選用現有衛星通信網建立VSAT小站.●縣支行清算中心統一由省市清算中心管理，它連接各商業銀行的縣支行。中國分組數據交換網3/12/2025172006.5.3(2)同城資金清算處理系統同城資金清算是指同一城市范圍內各行處之間的資金賬務往來。具有以下三種模式①同城票據跑盤清算系統:是最簡便的用計算機處理票據清算業務的系統.②同城票據網絡清算系統:為避免同城票據跑盤清算系統的不足,在通信網絡系統發達的地區可采取各交換行通過本行計算機系統,經PSTN或DDN與清算中心系統連接,組成星型拓撲結構。③同城票據清分機清算系統由票據清分機、計算機逐計、磁墨打印機、磁碼檢測儀等組成。主要處理:●收集票據●清分處理票據●提回票據●退票處理3/12/2025182006.5.3(3)轉賬業務處理系統我國常用的轉賬業務處理系統主要有三類:工資轉賬系統、公用事業費轉賬系統及商業銷售轉賬系統。3/12/2025192006.5.3(4)國際資金清算系統

國際資金清算簡稱國際清算（InternationalClearing）:是指國際銀行間采用一定的方式，選擇貨幣的種類及清算方式，如以國外代理行和海外聯行開立現匯清算賬戶進行清算，運用一定的手工或電子化清算系統手段，按一定的規則，清訖債權債務的過程。目前國際上較著名的國際清算系統主要有：

①SWIFT:是環球銀行電信協會(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommu-nication)SWIFT網絡覆蓋全球大部分地區.它有三個操作中心(OC),分別位于美國,比利時和荷蘭.原則上,每個國家有一個區域處理中心(R.P).3/12/2025202006.5.3Fedwire與CHIPS系統②電子資金轉賬系統Fedwire是聯邦儲備通信系統（FederalReserveCommunicationSystem）的簡稱.建立于1970年，主要用于美國處理聯邦儲備銀行、財政部、商業銀行及其他金融機構間的資金清算和劃撥。③CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentsSystem)系統是美國主要的大額電子支付系統之一，由紐約清算所協會擁有并管理?！袂逅惴绞?軋差清算●業務范圍:國內外貿易服務、國際貸款及銀團貸款、外匯買賣、歐洲美元交易、短期資金買賣、資金轉移與集中、歐洲證券結算.3/12/2025212006.5.37.1.3銀行綜合業務系統案例分析

1.案例一：日立株式會社UFJ銀行綜合業務管理系統案例(1)系統功能概述●對60個系統900臺服務器,2萬個終端的綜合運行管理●通過綜合管理徹底實現高度自動化●票據分發和營業網點信息收集的自動化●維護大規模系統的可靠性能根據運行規范確定權限，從而提高系統的安全性.3/12/2025222006.5.32.東華合創金融保險解決方案DHC-IOS銀行綜合業務系統特點:

⑴系統借鑒國內外銀行最新運營思想，根據央行的有關業務規定和當前商業銀行的業務管理模式，以客戶信息為基礎，實現對客戶賬戶信息進行綜合管理；

⑵以現代商業銀行會計核算為核心，實現一本賬綜合賬務處理的大會計制；

⑶系統采用綜合柜員制業務組織模式及面向交易、面向事務的處理方式，實現對銀行的客戶、賬戶、會計核算等進行綜合一體化管理。3/12/2025232006.5.37.2銀行管理信息系統

7.2.1銀行管理信息系統概述

●銀行管理信息系統概述是集成了計算機網絡技術、通信技術、信息處理技術，對信息進行收集、傳遞、存儲及加工處理，用于進行事務處理和輔助決策的一種人機交互的智能化計算機系統。1.銀行管理信息系統（后臺管理）的內容⑴企業管理系統:如財務會計,管理會計,風險和資產負債,CRM等。⑵業務支持系統:如采購,人力和差旅管理等。⑶辦公自動化系統2.銀行管理信息系統的功能⑴有效降低營運成本⑵提高銀行的盈利能力⑶以客戶為核心的客戶關系管理，提高客戶的忠誠度⑷風險管理3/12/2025242006.5.37.2.2客戶關系管理系統（CRM）

1.CRM概述內涵:是企業利用IT技術和互聯網技術實現對客戶的整合營銷，是以客戶為核心的企業營銷的技術實現和管理實現。本質:是營銷管理，是一種對以客戶為導向的企業營銷管理的系統工程。類型:(1)運營型CRM(OperationalCRM):在企業成功方面起很重要的作用(2)分析型CRM(AnalyticalCRM):分析運營型CRM中獲得的各種數據，進而為企業的經營、決策提供可靠的量化的依據。要用如數據倉庫、OLAP分析和數據挖掘等先進的數據數據管理和數據分析工具。(3)協作型CRM(CollaborativeCRM):實現全方位為客戶交互服務和收集客戶信息，將多種客戶交流渠道，如營業網點，Internet銀行，Email/Fax,銀行CallCenter客服中心等集成起來，使各種渠道融會貫通，以保證銀行和客戶都能得到完整、準確和一致的信息。3/12/2025252006.5.32.CRM在銀行中的應用(1)銀行建立CRM系統的意義①整合銀行的金融資源體系:起承前啟后的作用.②優化銀行市場價值鏈條③打造銀行的核心競爭力(2)銀行CRM系統構成及主要技術①系統構成業務處理:指分行的業務處理系統、含柜面業務、信用卡、POS、ATM等?？蛻袈撓?由呼叫中心、電話銀行、網上銀行等組成?？蛻絷P系分析中心:以CRM為中心數據倉庫為核心②主要技術涉及數據倉庫、網絡、語音、多媒體等多種先進技術3/12/2025262006.5.3銀行CRM系統結構電子支付系統3/12/2025272006.5.3銀行CRM系統的數據流向3/12/2025282006.5.33.華夏銀行CRM解決方案實例

(1)CRM系統要求銀行業的企業競爭力主要表現為：①客戶忠誠度:在不斷擴展新客戶的同時保留既有客戶,提高客戶忠誠度；②商業價值:充分了解客戶的需求,業務創新,開拓市場,從而產生更大的商業價值；③運作風險:盡早識別客戶信用,降低運作風險；④運作成本:保持運作質量的前提下降低運作成本.⑤客戶的資料管理,跟蹤管理和服務管理.(2)系統的實施及構成①系統實施:實施的三階段數據的清洗與整理離散系統的整合全行系統形成以CRM系統為中心的業務模式–3/12/2025292006.5.33.華夏銀行CRM解決方案實例②構成:由7個子系統組成客戶簽約與歸類系統數據集成系統數據倉庫系統決策支持與展現系統信息查詢系統報表制作與發布系統系統管理系統3/12/2025302006.5.37.2.3辦公自動化系統（OA）

1.辦公自動化系統的概述(1)OA的概念：即辦公信息處理的自動化,是一門綜合性技術.(2)OA系統的現狀和發展趨勢2.OA在銀行中的應用(1)OA在央行中的應用基于LotusDomino/Notes平臺，用工作流群件等技術開發。形成總行-分行-中心支行-縣支行為一體的四級應用體系。系統功能：個人事務、辦公事務、信息服務和系統管理。系統的特點：模塊化、標準化設計，集中統一的辦公界面，崗位化的人員配置，整體設計各級分系統，兼顧統一規劃和地域特點，集成公文傳輸和郵件系統，完善的安全機制。(2)其他銀行OA系統的應用

3/12/2025312006.5.33.央行的OA系統主要技術:基于LotusDomino/Notes平臺,用工作流群件等技術開發.(1)應用條件:是其電子政務的基礎，故必須具有政府部門的職能和權利，具有“確保辦公信息的嚴肅性、權威性和不可抵賴性”、“確保辦公信息的安全、完整、真實、準確、智能、實時管理和利用”的特點。(2)系統功能:①個人事務②辦公事務③信息服務④系統管理3/12/2025322006.5.33.央行的OA系統(3)系統的特點①模塊化、標準化設計，具備良好的通用性、可擴充性和可維護性，把人員配置、工作流控制和工作流應用三者完全分離。②集中統一的辦公界面。③崗位化的人員配置。④整體設計各級分系統，兼顧統一規劃和地域特點⑤集成公文傳輸和郵件系統⑥完善的安全機制(4)主要技術①工作流:就是一組人員為完成某一項業務所進行的所有工作與工作轉交（交互）過程。②Web技術:央行的OA系統是交互的Web服務器，從而構成基于B/S結構OA系統。3/12/2025332006.5.3關于Notes的工作流是一種基于C/S技術的計算模式,是指將當前任務的處理由一個應用轉交給下一個應用,在每個應用中都執行指定的操作,從而控制和調整工作流程.工作流應用類似于實際工作中文檔的處理過程,即將送給多人審閱,然后返回審批意見.工作流即可通過電子郵件實現,也可通過共享數據庫實現,一般將兩者結合起來使用.在工作流應用中,最最重要的是定義和實現工作任務的傳送路徑,路由方式和不同狀態下的具體操作.3/12/2025342006.5.37.2.4數據倉庫與商業智能

1.數據倉庫概述最大優點在于它能把企業網絡中不同信息島上的商業數據集中到一起，存儲在一個單一的集成的數據庫中，并提供各種手段對數據進行統計、分析，而且允許企業的各個部門共享數據，為企業更快、更好地做出商業決策提供更加準確、完整的信息。

2.數據倉庫的體系結構:由以下三部分組成(1)數據源:包括企業內部數據、市場調查報告及各種文檔之類的外部數據。(2)倉庫管理:在確定數據倉庫信息需求后，先進行數據建模，然后從源數據到數據倉庫的抽取、清理和轉換過程，最后劃分維度，并確定數據倉庫的物理存儲結構。(3)分析工具:用于完成實際決策問題所需的各種查詢檢索工具、多維數據的OLAP分析工具、數據開采DM工具等。

3/12/2025352006.5.33.數據倉庫技術在銀行業中的應用

●銀行業數據倉庫應用的體系和分類(1)平衡計分卡與績效評估(2)資產負債管理(3)信用風險管理(4)利潤貢獻度分析(5)客戶關系管理(6)其他3/12/2025362006.5.34、商業智能概述

●定義：商業智能（BI，BusinessIntelligence）是由GartnerGroup的HowardDresner在1989年首次提出,它描述了一系列的概念和方法,通過應用基于事實的支持系統來輔助商業決策的制定。商業智能技術提供使企業迅速分析數據的技術和方法，包括收集、管理和分析數據，將這些數據轉化為有用的信息，然后分發到企業各處。它并不是基礎技術或者產品技術，它是數據倉庫、聯機分析處理OLAP和數據挖掘等相關技術走向商業應用后形成的一種應用技術?！裆婕暗暮诵募夹g:數據倉庫技術數據挖掘技術聯機分析處理3/12/2025372006.5.35.商業智能在銀行中的應用

6.商業智能產品簡介

●商業智能技術從以下方面促進商業銀行競爭力的提升(1)提高銀行管理水平，促進集約化經營(2)提高銀行資產質量、防范金融風險(3)以客戶為中心，提升服務品質