保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第四章

保險(xiǎn)的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.5近因原則PrincipleofProximateCause近因原則近因的含義指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的或者起支配、決定作用的原因，而并非是時(shí)間上或空間上最接近損失的原因。近因原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；01若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；02若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。03近因原則的意義有利于正確合理地判定損害事故的責(zé)任歸屬

有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損害之間的關(guān)系，確定的方法有兩種：一是由原因推斷結(jié)果二是從結(jié)果推斷原因判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的具體應(yīng)用單一原因造成的損失01

多種原因同時(shí)發(fā)生造成的損失02多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失03多種原因間斷發(fā)生造成的損失04由單一原因造成的損失，這個(gè)原因就是近因（1）若這個(gè)近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。（2）若該近因?qū)儆谖幢ｏL(fēng)險(xiǎn)或除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。近因保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任單一原因保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付案例貨物在運(yùn)輸途中遭受雨淋而受損，若被保險(xiǎn)人在水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保了淡水雨淋險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，若被保險(xiǎn)人只投保了水漬險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由多種原因同時(shí)發(fā)生造成的損失①如果同時(shí)發(fā)生的多種原因均屬于近因，且均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部賠償責(zé)任。②如果多種原因都屬于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。③如果在多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任，在損失結(jié)果可以分解的情況下，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因?qū)е碌膿p失承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任；在損失無(wú)法分解的情況下，有兩種處理意見(jiàn)：一是主張由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人分?jǐn)偅硪环N主張保險(xiǎn)人完全不負(fù)賠償責(zé)任。由多種原因同時(shí)發(fā)生造成損失案例：倉(cāng)庫(kù)投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，該倉(cāng)庫(kù)屋頂有洞。在保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生火災(zāi)，同時(shí)暴雨淋濕了貨物。如果能對(duì)火災(zāi)造成的損失和暴雨造成的損失進(jìn)行區(qū)分，則只對(duì)火災(zāi)造成的損失賠償，對(duì)暴雨造成的損失不賠。如果不能區(qū)分，則不賠償或酌情賠償。由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失由多種原因連續(xù)發(fā)生，如果各原因之間的因果關(guān)系未被中斷，即后果是前因自然的、直接的結(jié)果，最先發(fā)生的原因?yàn)閾p失的近因。①若各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任②若前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任③若前因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任④若前因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?yàn)椴槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任由多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失由多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失案例：有一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付，但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒(méi)有水漬的痕跡為由而拒賠。你認(rèn)為最后法院應(yīng)該如何判決？由多種原因間斷發(fā)生造成的損失如果因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷，新插入的、相對(duì)獨(dú)立的原因?yàn)榻颉０咐耗称髽I(yè)集體投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人王某騎車(chē)被卡車(chē)撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過(guò)程中王某因急性心肌梗塞而死亡，由于意外傷害與心肌梗塞沒(méi)有內(nèi)在聯(lián)系，故屬于新介入的獨(dú)立原因，心肌梗塞是被保險(xiǎn)人死亡的近因，它屬于疾病范疇，不包括在人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，只對(duì)人身意外傷害傷殘支付保險(xiǎn)金。案例分析某輪船投保水險(xiǎn)，不保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。該輪船在港附近被德國(guó)魚(yú)雷擊中，嚴(yán)重?fù)p傷。遂拖到港口施救。這時(shí)，突然刮起大風(fēng)，港務(wù)局為防止該輪船在碼頭沉沒(méi)，命令其移泊外港。在外港停泊中，因退潮時(shí)擱