——理財知識與技巧個人理財顧問式銷售培訓(xùn)請花上幾分鐘時間完成下表：每月收入和支出．你使用預(yù)算嗎？．你有需要立即采取行動的財務(wù)問題嗎（如子女上大學(xué)、失業(yè)、投資失利等）？退休．你在為退休而儲蓄嗎？．你知道你現(xiàn)在需要什么樣的回報率，才能在退休后維持現(xiàn)有生活方式嗎（考慮通脹和稅收）？子女教育．你為這一支出做了計劃嗎？．你的教育儲蓄是為了減少納稅嗎？你的投資．你的投資很好地分散了嗎？．你對這些投資效果滿意嗎？風(fēng)險和保險．你的保險足以滿足在遭遇死亡或殘疾情況下你家庭的需要了嗎？財產(chǎn)計劃．你已經(jīng)考慮了減少財產(chǎn)稅和費用嗎？個人財務(wù)健康診斷對個人可能的災(zāi)難如死亡、疾病、事故、失業(yè)等不能提供足夠的保護(hù)未能為退休或家庭的教育需要備足足夠的錢未經(jīng)計劃的房產(chǎn)，導(dǎo)致較高的置業(yè)賦稅和安家成本生活中的財務(wù)目標(biāo)難以達(dá)到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，未能創(chuàng)造最大收益

對理財不進(jìn)行規(guī)劃的后果

一、在理財大道上，我現(xiàn)在站在哪里?明確理財階段回顧資產(chǎn)狀況審視收支情況風(fēng)險承受能力二、我要去哪里?

三、我將如何到達(dá)那里?

1.1人生的六大理財階段理財是一生都在進(jìn)行的活動，您知道如何根據(jù)不同階段生活的重心合理安排各種理財需要嗎？以不同的生活內(nèi)容和重心來區(qū)分,人生分為六大理財階段：階段一：單身期階段二：家庭形成期階段三：家庭成長期階段四：子女大學(xué)教育期階段五：家庭成熟期階段六：退休期

階段一：單身期

從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2-5年。特點：經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚，二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃>資產(chǎn)增值計劃>應(yīng)急基金>購置住房階段二：家庭形成期即結(jié)婚到新生兒誕生這段時期，一般為1-5年。特點：

這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。理財優(yōu)先順序：購置住房>購置硬件>節(jié)財計劃>應(yīng)急基金階段三：家庭成長期指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為1-18年。特點：在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃階段四：子女大學(xué)教育期指小孩上大學(xué)或?qū)？茖W(xué)校的這段時期，一般為4-7年。特點：這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃>債務(wù)計劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。特點：自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金，養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金階段六：退休期指退休后。特點：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。

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三、我將如何到達(dá)那里?

對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。1.2回顧資產(chǎn)狀況計算個人資產(chǎn)凈值的重要性

在進(jìn)行理財前，有必要先弄清楚你有多少財好理。計算凈值的用途：

弄清楚你“現(xiàn)在”有多少凈值評估你的資產(chǎn)分析你的負(fù)債情形規(guī)劃和修正各類保險的投保情形估算相關(guān)的財稅情況

如何計算個人資產(chǎn)凈值常用的方法是利用資產(chǎn)負(fù)債表來計算：凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-負(fù)債資產(chǎn)：流動性資產(chǎn)、投資性資產(chǎn)、個人資產(chǎn)負(fù)債：短期負(fù)債、長期負(fù)債

1、流動性資產(chǎn)流動性資產(chǎn)包括現(xiàn)金(活期儲蓄存款、支票帳戶)、短期性的投資(短期票據(jù)、定期存款的高利息)。所謂流動，是指可以適時應(yīng)付緊急支付或投資機(jī)會的能力。通常，流動性資產(chǎn)越多，代表這種能力越強(qiáng)。你需要怎么樣的流動性，通常又受你的收支情形、工作穩(wěn)定與否及投資策略所左右。一般來講，流動性資產(chǎn)的總值應(yīng)該保持在相當(dāng)于3至6個月工作所得。

2、投資性資產(chǎn)

投資性資產(chǎn)包括股票、債券、不動產(chǎn)、黃金和外匯等。至于個人資產(chǎn)，一般包括自用住宅、家具、藝術(shù)收藏品、交通工具等，但以能夠脫手換現(xiàn)的為宜。通常是指長期投資，目的是用來積累資金以備將來較大的財務(wù)需要，如子女的教育金或退休金。所以，短線操作的投機(jī)性股票嚴(yán)格來說不能算投資性資產(chǎn)。

3、個人資產(chǎn)

這類資產(chǎn)的取得，是為了讓你和家人可以長期使用和享受。所以自住性的房地產(chǎn)屬于個人資產(chǎn)，而不歸類于長期投資。

4、短期負(fù)債

短期負(fù)債如信用卡帳號、各種分期付款、消費性的個人借貸等；指未來12個月內(nèi)應(yīng)該給付的款項，也包括未來12個月內(nèi)該付的長期貸款。

5、長期負(fù)債

長期負(fù)債如房屋貸款、汽車貸款或其它用于投資或購置個人資產(chǎn)的長期貸款等。長期負(fù)債所以會發(fā)生，多數(shù)是為了兩個目的：用來做長期投資用(如購置投資性不動產(chǎn))和用來購置主要的個人資產(chǎn)(如住宅、汽車)。PA18個人財產(chǎn)凈值計算器可以輕松的完成計算凈值的事情如何分析個人財產(chǎn)凈值計算出了資產(chǎn)凈值后，您還需要對計算結(jié)果進(jìn)行分析，這才是最重要的。通過對資產(chǎn)凈值情況的分析，從而確定改善資產(chǎn)狀況的方法。

分析流動性資產(chǎn)通常，第三項"剩余或不足"以正數(shù)為宜，如果你這項的數(shù)值是負(fù)的，有必要開始累積你的流動性資產(chǎn)，并減少短期的借貸。接下來再看百分比一欄（第一項的金額/第二項的金額），理想的百分比應(yīng)該是150%～200%之間。換句話說，你的流動性資產(chǎn)應(yīng)該是短期負(fù)債的一倍半或兩倍。

如何分析個人財產(chǎn)凈值

分析投資性資產(chǎn)先把投資性資產(chǎn)的總值填入第四項，再把長期投資的借貸(像投資房地產(chǎn)的貸款)填入第五項；然后系統(tǒng)自動算出您的投資性資產(chǎn)的凈值及凈值的百分比（第六項的金額/第四項的金額），如果該比例不到20%，表示凈值偏低，你的投資借貸太多；如果高于50%，表示偏高，可以再考慮借款投資。不過，有些人總不喜歡舉債投資，會設(shè)法把凈值提高到10%。

如何分析個人財產(chǎn)凈值

分析個人資產(chǎn)

在第七項填入個人資產(chǎn)總值，第八項填入個人的長期貸款(如自用住宅的房屋貸款)，然后系統(tǒng)自動算出您的個人資產(chǎn)的凈值及凈值的百分比（第九項的金額/第七項的金額）。一般而言，多數(shù)人的個人資產(chǎn)凈值的百分比要比投資性資產(chǎn)凈值的百分比高得多，如果你的百分比低于20%，是偏低；高于50%，則偏高，可以考慮利用凈值再借貸。

如何分析個人財產(chǎn)凈值

分析總凈值你的凈值所代表的是你在某一個點的財務(wù)狀況，這是你過去所做理財選擇的結(jié)果。舉例來說，如果你在過去選擇買高價的住宅，并添購了不止一輛車，你可能就沒有多少投資性資產(chǎn)；如果你靠借貸花了不少錢在消費性開銷上，你可能也不會有多少凈值，因為你的資產(chǎn)與負(fù)債可能相當(dāng)。就理財?shù)挠^點而言，回頭探討并了解為什么你的凈值會是目前這個樣子是很重要的。不過，更重要的是，評估各種你現(xiàn)在可以做的選擇對你將來的凈值有什么影響。

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三、我將如何到達(dá)那里?

1.3審視收支情況稍有資產(chǎn)或小有積蓄，并不代表就不會面臨財務(wù)的困境。掌握、控制平時的收入和用度，才能繼續(xù)累積凈值，保持財務(wù)的最佳狀況。

理財時，除了算清楚凈值，知道自己有多少財好理外，也有必要弄清楚平時的收支情形。入不敷出，會使凈值減少，正是俗語所謂“透支”或“寅吃卯糧”，你的凈值恐怕有一天會面臨“山窮水盡”的困境。

了解收支情形，可以通過編制損益表來進(jìn)行。損益表主要是由收入、支出、余額三部分組成，通常是以年度為單位編列，讓自己知道在這段期間內(nèi)的收入來源及家庭的開支情形，并進(jìn)一步檢視這一年的現(xiàn)金流向是在控制之下(有剩余)還是出了問題(出現(xiàn)赤字)。收入部分通常又分為工作收入、投資收入和其他收入。支出部分，則有應(yīng)付衣、食、住、行等基本生活所需的“基本支出”，和支出情況并不一定的“不定支出”兩類.

要如何增加收入減少開支，通常都可以通過預(yù)算來加以控制。

預(yù)算一般分兩部分，一是收入的預(yù)估，一是支出的預(yù)估。要有效編列預(yù)算，最好是以月為單位預(yù)估，編列下一個年度的各種收入和支出，編列內(nèi)容則可以參考損益表。

當(dāng)然，改變生活及消費習(xí)慣或運用一些省錢的方法，也可以改善損益表的余額，PA18管家婆

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二、我要去哪里?

三、我將如何到達(dá)那里?

1.4風(fēng)險承受能力風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。不同風(fēng)險承受能力的投資者分類：

保守型投資者中庸保守型投資者中庸型投資者中庸進(jìn)取型投資者進(jìn)取型投資者保守型投資者：保護(hù)本金不受損蝕和保持資產(chǎn)的流動性是首要目標(biāo)。對投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險來換取收益，通常不太在意資金是否有較大增值。在個性上，本能地抗拒冒險，不抱碰運氣的僥幸心理，通常不愿意承受投資波動對心理的煎熬，追求穩(wěn)定。中庸保守型投資者：穩(wěn)定是重要考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收入。希望投資有一定的收益，但常常因回避風(fēng)險而最終不會采取任何行動。在個性上，不會很明顯地害怕冒險，但承受風(fēng)險的能力有限。中庸型投資者：渴望有較高的投資收益，但又不愿承受較大的風(fēng)險；可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險小于市場的整體風(fēng)險，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。在個性上，有較高的追求目標(biāo)，而且對風(fēng)險有清醒的認(rèn)識，但通常不會采取激進(jìn)的辦法去達(dá)到目標(biāo)，而總是在事情的兩極之間找到相對妥協(xié)、均衡的方法，因而您通常能緩慢但穩(wěn)定地進(jìn)步。中庸進(jìn)取型投資者：專注于投資的長期增值。常常會為提高投資收益而采取一些行動，并愿意為此承受較大的風(fēng)險。在個性上，通常很有信心，具有很強(qiáng)的商業(yè)創(chuàng)造技能，知道自己要什么并甘于冒風(fēng)險去追求，但是通常也不會忘記給自己留條后路。進(jìn)取型投資者：高度追求資金的增值，愿意接受可能出現(xiàn)的大幅波動，以換取資金高成長的可能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入風(fēng)險較高的品種。在個性上，非常自信，追求極度的成功，常常不留后路以激勵自己向前，不惜冒失敗的風(fēng)險。

一、在理財大道上，我現(xiàn)在站在哪里?二、我要去哪里?明確理財目標(biāo)排定優(yōu)先順序制訂理財計劃

三、我將如何到達(dá)那里?

2.1個人理財主要財務(wù)目標(biāo)購置住房：指購置居住用房的計劃。購置硬件：指購置家庭一般耐用品的計劃。節(jié)財計劃：指控制過度消費，旨在積累資金的節(jié)約計劃。應(yīng)急基金：指為應(yīng)付偶發(fā)事件而準(zhǔn)備的備付金。債務(wù)計劃：指對總體債務(wù)規(guī)模、債務(wù)成本及還債時間的計劃子女教育規(guī)劃：指為到時支付子女教育費用所定的計劃。資產(chǎn)增值管理：指通過投資及資產(chǎn)管理使資產(chǎn)增值的計劃。特殊目標(biāo)的規(guī)劃：指為達(dá)成特殊目的所做的規(guī)劃，如購置汽車的計劃。養(yǎng)老規(guī)劃：指為退休養(yǎng)老所做的規(guī)劃。遺產(chǎn)規(guī)劃：指對自己的遺產(chǎn)所做的規(guī)劃，包括合理避稅。

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三、我將如何到達(dá)那里?

不同階段與理財目標(biāo)的配合2.2設(shè)定理財目標(biāo)的優(yōu)先順序

當(dāng)然，優(yōu)先順序并非一成不變，最好每隔一段時間(如每年一次)就根據(jù)當(dāng)時家庭狀況和財務(wù)狀況檢查一次，作相應(yīng)調(diào)整。

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三、我將如何到達(dá)那里?

制訂明確具體的理財目標(biāo)

幾個原則必須遵循：1、要明確，定好達(dá)成日期。2、量化你的目標(biāo)，用實際數(shù)字表示。3、將目標(biāo)實體化，假想目標(biāo)已達(dá)成的情景，可以加強(qiáng)你想要達(dá)成的動力。

個別的目標(biāo)設(shè)定后，最好依各個目標(biāo)達(dá)成的優(yōu)先順序列個總表，時時提醒自己，哪一個目標(biāo)要先采取相應(yīng)的理財措施。另外設(shè)定目標(biāo)時，有一樣因素也應(yīng)加進(jìn)來考慮，那就是通貨膨脹。2.3制訂具體的理財目標(biāo)——理財計劃

一、在理財大道上，我現(xiàn)在站在哪里?二、我要去哪里?三、我將如何到達(dá)那里?資產(chǎn)分配

——資產(chǎn)分配原則——投資品種比較——理財建議書實施理財規(guī)劃跟蹤績效，適時調(diào)整理財規(guī)劃

通用的個人財產(chǎn)分配原則：1投資總額方面：量入為出原則2投資品種方面：投資組合多樣化原則3投資預(yù)期效果方面：注意整體投資績效的原則4其他原則：（1）避免高成本。（2）應(yīng)急基金的規(guī)劃原則。（3）做好財產(chǎn)組織計劃。3.1.1資產(chǎn)分配原則

一、在理財大道上，我現(xiàn)在站在哪里?二、我要去哪里?三、我將如何到達(dá)那里?資產(chǎn)分配——資產(chǎn)分配原則

——投資品種比較——理財建議書實施理財規(guī)劃跟蹤績效，適時調(diào)整理財規(guī)劃

3.1.2投資品種比較風(fēng)險與收益?zhèn)鹘y(tǒng)保險儲蓄國債投資型保險企業(yè)債封閉式基金開放式基金股票外匯期貨期權(quán)等衍生工具證券保險銀行保障/大額消費/投資/教育/稅務(wù)/養(yǎng)老

一、在理財大道上，我現(xiàn)在站在哪里?二、我要去哪里?三、我將如何到達(dá)那里?資產(chǎn)分配——資產(chǎn)分配原則——投資品種比較

——理財建議書實施理財規(guī)劃跟蹤績效，適時調(diào)整理財規(guī)劃

PA18個人理財欄目2.18全面改版推出理財建議書（MyCFP)（1.0版本）支持理財顧問式銷售模式理財建議書客戶提供的個人信息理財建議金融資產(chǎn)分配比例建議投資策略及風(fēng)險的建議理財情報其他理財建議個人理財建議書的特點基于個人理財規(guī)劃，綜合評估各類金融品種基于資產(chǎn)分配給出投資建議，將金融性資產(chǎn)在存款、傳統(tǒng)保險、投資性保險（或開放式基金）、債券及股票中分配根據(jù)馬可維茨模型及市場的歷史數(shù)據(jù)，給出比例，客觀、公正基于風(fēng)險—收益體系的銷售模式，而不是在銷售保險時談風(fēng)險，銷售證券時談收益；解決交叉銷售中業(yè)務(wù)員角色轉(zhuǎn)換的問題

一、在理財大道上，我現(xiàn)在站在哪里?二、我要去哪里?三、我將如何到達(dá)那里?資產(chǎn)分配實施理財規(guī)劃跟蹤績效，適時調(diào)整理財規(guī)劃

3.2實施理財規(guī)劃理財規(guī)劃師幫助客戶實施計劃中的投資建議。必要時與其他專業(yè)人士合作，如保險代理人、證券經(jīng)紀(jì)人、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、會計師、律師等。平安的優(yōu)勢：豐富的產(chǎn)品資源3A戰(zhàn)略初見端倪PA18提供保、證、銀綜合交易平臺銷售隊伍具有市場優(yōu)勢

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3.3跟蹤績效，隨時調(diào)整監(jiān)督和評價投資建議的合理性；回顧計劃執(zhí)行的進(jìn)度；評估個人環(huán)境的變化；分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；調(diào)整理財規(guī)劃。PA18資產(chǎn)績效管理PA18個人理財欄目操作手冊個人理財項目小組2001年2月28日個人理財欄目簡介投資知識理念，最新專題文章快捷理財工具，投資一算就明資產(chǎn)分配模式，繪制分配藍(lán)圖透析資產(chǎn)狀況，輕松計算凈值投資工具比較，讓您心中有數(shù)國外理財經(jīng)驗，成熟案例分享樓市最新走向，住宅消費熱潮傳授購房技巧，專家?guī)湍鷧⒅\著手投資理財大計理財顧問投資項目資產(chǎn)績效管理理財工具箱理財欄目分類設(shè)定理財目標(biāo)/回顧資產(chǎn)狀況了解自己處于何種理財階段測試風(fēng)險承受能力風(fēng)險測試題目測試結(jié)果設(shè)定我的理財目標(biāo)回顧我的資產(chǎn)狀況投資三步曲著手投資理財計劃圖當(dāng)前資產(chǎn)分配比例人生六大階段您目前資產(chǎn)分配合理嗎？您還年輕嗎？您的風(fēng)險承受力強(qiáng)嗎？中國第一家在線理財規(guī)劃師先為您設(shè)置了著手三步曲引導(dǎo)您一步步踏