知識點家庭保險產品的選擇技巧保險一、選擇普通壽險的技巧2盡量提早購買時間注意幾個關鍵時間點有效利用附加險提高綜合保障一、選擇普通壽險的技巧3（一）盡量提早購買時間圖1年保費隨投保年齡的變化趨勢壽險產品一般會規定投保人的年齡范圍。壽險產品的費率會隨著投保年齡的增加而提高，保障期限則可能相應縮短，可選擇的保險金額度也會下降。年輕的投保人被要求進行保前體檢的概率更小。一、選擇普通壽險的技巧4（二）注意幾個關鍵時間點10天：購買保險的“后悔藥”。在猶豫期內，投保人可以無條件退保，只會損失少量工本費。60天：遲交保費的緩期“鬧鐘”。“繳費寬限期”內交齊保費，保單效用不會受到影響。1年：賠付金額差十倍。有些壽險合同會將1年的期限作為全額賠付金額的“分水嶺”，即在保單生效后1年內，被保險人因疾病導致身故或全殘，只能獲得相當于保險金額10%的給付。2年：提前退保損失大。一般來說，保險合同生效2年內退保，投保人的損失幾乎是所有前期所交保費；如果2年后退保，還可以領回保險合同中約定的現金價值。一、選擇普通壽險的技巧5（三）有效利用附加險提高綜合保障在購買人壽保險的主險以后，可以選擇適當的附加險，提高保單的綜合保障作用。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫療保險。在主險以外購買附加險，相對于單獨購買另外的保險，其主要優勢在于可以節省保費。二、選擇投資型壽險的技巧6根據投資意向選擇產品種類注重考察保險公司盈利能力壽險產品適合長期性投資二、選擇投資型壽險的技巧7（一）根據投資意向選擇產品種類分紅險：適合風險承受能力較低，有穩健理財需求的投保人；萬能險：適合需求彈性大，風險承受能力低，希望保險產品有更多靈活性的投保人；投連險：適合收入較高，投資理念成熟，追求高收益同時有較強風險承受力的投保人。保險產品首要的功能是保障，不宜過分強調甚至夸大保險產品的投資功能。二、選擇投資型壽險的技巧8（二）注重考察保險公司盈利能力投資型壽險的投資回報具有不確定性。在其他外部條件差異不大的情況下，保險公司自身的盈利能力顯得尤為重要。經營狀況不佳的保險公司的投資能力相對較弱，投資產品收益甚至有可能低于定期存款。二、選擇投資型壽險的技巧9（三）壽險產品適合長期性投資對于想要進行短線投資的消費者來說，投資型壽險產品并不是良好的選擇。以分紅保險為例，如果想充分發揮其投資功能，投保人應選擇紅利累積的方式進行再投資，讓錢生錢。通過較長年份的有效累積，才能使資金有較大幅度的增值。三、選擇健康險和意外險的技巧10優選保險種類觀察期內風險自負盡量避免重復投保三、選擇健康險和意外險的技巧11（一）優選保險種類疾病保險有針對不同人群和性別的分類產品。重大疾病保險還有定期型和終身型的區別。注意醫療保險的不同補償方式。醫療保險對于被保險人的自付額，賠償次數，每次賠償的限額或給付的期限有相關規定。三、選擇健康險和意外險的技巧12（二）觀察期內風險自負觀察期是指保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發生的醫療費用履行給付責任。通常醫療住院保險的觀察期是自合同生效日起30天至90天，重大疾病保險為半年甚至一年。在觀察期內發生的醫療費用支出，保險公司不承擔賠付責任，但可以退還已繳保費。三、選擇健康險和意外險的技巧13（三）盡量避免重復投保對于補償型醫療保障的健康險和意外險來說，保險公司的賠付僅僅以被保險人所花費的醫療費用為限。即使投保人購買了多份類似產品，也無法獲得累加的賠償。所以需要幫助客戶分析自身的身體狀況，預估醫療開支，避免保費的浪費。四、選擇家庭財產類保險的技巧14確定適當的保險金額科學組合主險與附加險注意除外責任四、選擇家庭財產類保險的技巧15（一）確定適當的保險金額財產類保險的賠款遵循損失補償原則，超過保險價值部分得不到賠償，重復投保也不能獲得多重賠償，所以保額并不是越高越好。如果保險金額低于保險價值，雖然可以少交保費，但發生保險事故后只能按比例獲得賠償，家庭財產不能得到充分的保障，也是得不償失的。四、選擇家庭財產類保險的技巧16（二）科學組合主險與附加險

附加險的設置則給了人們更多樣的靈活選擇，將主險中的某些除外責任納入保障范圍，但也會增加保費支出。根據投保人的家庭風險狀況，選擇適當的附加險，在風險保障的全面程度和費用經濟性之間尋求平衡。四、選擇家庭財產類保險的技巧17（三）注意除外責任

財產保險的責任范圍設定有兩種情況，一種是列明責任制，即保單中列出各項保險責任，除此之