PAGEPAGEI摘要金融業(yè)是整個經(jīng)濟發(fā)展過程中最為核心的環(huán)節(jié)。而在整個金融業(yè)的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行實際是所有金融業(yè)務(wù)的實行者。正是因為商業(yè)銀行的帶動才使得整個金融市場得到了快速的發(fā)展。貴州地區(qū)農(nóng)村信用社曾經(jīng)在金融市場上扮演者為企業(yè)籌集資金、提供貸款解決企業(yè)資金籌集中的難題；為個體提供資金的存取，為個體提供安全穩(wěn)定的資金投資渠道。而現(xiàn)在由于證券產(chǎn)業(yè)、小額貸款公司以及新型投資渠道的興起使得貴州地區(qū)農(nóng)村信用社在整個金融業(yè)內(nèi)的地位被迫下降，因此本文就重點研究了貴州農(nóng)村信用社的未來的發(fā)展思路。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，風險管理，信貸風險，PAGEPAGEIIAbstractFinanceisthemostcentralpartofthewholeeconomicdevelopmentprocess.Inthecourseofthedevelopmentofthewholefinancialindustry,commercialBanksareactuallythepractitionersofallfinancialservices.ItwasbecauseofthecommercialBanksthatthewholefinancialmarketdevelopedrapidly.Theruralcreditcooperativesinguizhouusedtoraisefundsforenterprisesandprovideloanstosolvetheproblemsinthefinancingofenterprisesinthefinancialmarket.Providefundsforindividualsandprovidesafeandstableinvestmentchannelsforindividuals.Nowduetothesecuritiesindustry,smallloanstocompaniesandtheriseofnewinvestmentchannelsthatguizhouprovinceruralcreditcooperativesinthestatusofthefinancialindustrywasforcedtodrop,sothispaperfocusesonthedevelopmentdirectionofthefutureofruralcreditcooperativesinguizhou.Keywords：ruralcreditcooperatives,riskmanagement,creditrisk,PAGE6目錄80991.引言 175562.農(nóng)村信用社信貸風險概述 1242942.1農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù) 1238382.2農(nóng)村信用社信貸風險的識別 22683.貴州地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風險管理存在的問題 2185423.1信貸風險管理文化體系缺失 2276403.2信貸管理比較落后 268453.3信貸客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)不高 3284053.4信貸風險預(yù)警體系不完善 327314.貴州地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風險防范對策 41554.1建立健全信貸風險管理的內(nèi)部控制制度體系 4197134.2完善貸前調(diào)査和貸后管理機制 42244.3加強員工培訓 5284164.4建立風險管理預(yù)警機制 5230015.結(jié)束語 518078參考文獻 1024927致謝 121.引言我國商業(yè)銀行的發(fā)展非常迅速，同時成功轉(zhuǎn)型的四大國有制銀行也成功轉(zhuǎn)型為股份銀行，隨著央行不斷的降息降準可以說促使了整個經(jīng)濟體制的全面發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)績也是茁壯發(fā)展，但是銀行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展可以說時時刻刻都存在著危機，一旦這些危機處理不當就會引發(fā)一系列的金融問題，甚至導(dǎo)致銀行倒閉，2008年，在世界范圍內(nèi)都具有深遠影響的雷曼兄弟，終因財務(wù)問題，最終不得不申請破產(chǎn)保護，這其中和當時美國大量的信貸危機有極大的關(guān)系，但是這也和雷曼兄弟自身對于銀行風險的防范不到位有很大關(guān)系，這就給我國商業(yè)銀行敲響了警鐘，可以說商業(yè)銀行的風險防范已經(jīng)成為衡量一個商業(yè)銀行能夠運行多遠的重要指標，同時我國商業(yè)銀行高壞賬率的現(xiàn)狀也讓我們對商業(yè)銀行風險管理的重要性有了更深層次的認識。一直以來我國商業(yè)銀行的利潤主要渠道就是通過存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的利率差。而且由于商業(yè)銀行曾經(jīng)在市場上的地位以及在金融業(yè)務(wù)方面的壟斷性使得商業(yè)銀行依靠這種盈利模式獲得了巨大的利潤。中國工商銀行正是依靠這種模式成功發(fā)展成為中國企業(yè)的前5強，而且利潤率高達30%。但是由于整個金融市場的快速發(fā)展，市場上開始出現(xiàn)各種金融主體，如新型的P2P小額貸款公司的快速發(fā)展使得金融貸款業(yè)務(wù)受到了一定沖擊，很多中小企業(yè)越過商業(yè)銀行進行貸款，這就使得商業(yè)銀行最大的利潤點存貸利率差受到了嚴重的影響。而在吸納存款方面，由于中國人民銀行近年來不斷下調(diào)存款準備率和商業(yè)銀行利率使得商業(yè)銀行的利率一降再降，已經(jīng)不能滿足存款客戶的需求。客戶開始選擇保險公司或者其他理財公司推出的定期的理財產(chǎn)品，而對資金靈活性有額外要求的也紛紛選擇余額寶，京東金融等平臺推出的理財產(chǎn)品。這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不斷被侵占，金融脫媒情況已經(jīng)非常嚴重。因此在這樣的背景下研究貴州農(nóng)村信用社未來的發(fā)展方向是非常具有意義的。只有找準貴州農(nóng)村信用社未來的發(fā)展戰(zhàn)略，促進貴州農(nóng)村信用社盡快完成轉(zhuǎn)型，真正的找到新的發(fā)展方向，才能讓貴州農(nóng)村信用社更好的發(fā)展，同時讓貴州農(nóng)村信用社的盈利模式增加，能夠應(yīng)對未來金融市場全面開放以后外資銀行進入金融市場所帶來的競爭，更好的促進貴州農(nóng)村信用社的發(fā)展。2.農(nóng)村信用社信貸風險概述2.1農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社的信用風險是指借款人在借款合同到期時，由于沒有償還能力或者自身沒有還款意愿，造成農(nóng)村信用社信用面臨收不回貸款或者不能全部收回貸款，致使農(nóng)村信用社遭受經(jīng)濟損失的可能性。近年來我國的農(nóng)村發(fā)展速度一直比較快，政府為了鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，加大了對于農(nóng)村信用社的支持，希望通過農(nóng)村信用社能夠更好的為農(nóng)村提供貸款，促進農(nóng)村地方經(jīng)濟發(fā)展。2.2農(nóng)村信用社信貸風險的識別風險數(shù)據(jù)的搜集工作是操作風險管理的第一步，操作風險損失數(shù)據(jù)的建立可以為風險報告和風險分析提供數(shù)據(jù)依據(jù)，歷史不會重演，但是歷史會有相似之處，通過對曾經(jīng)的數(shù)據(jù)進行收集整體能夠更好地讓我們預(yù)防風險。因此構(gòu)建操作風險損失數(shù)據(jù)庫是當前非常重要的工作之一。構(gòu)建的數(shù)據(jù)庫需要詳細的記錄包括重大操作風險損失、與銀行安全運營有關(guān)的事件、信用損失等數(shù)據(jù)，搜集數(shù)據(jù)時遵行全面、完整以及正確的原則。只有真正的風險管理數(shù)據(jù)和案例進行分析，充分的發(fā)揮出風險管理數(shù)據(jù)庫的借鑒意義，才能保證風險管理更為有效更有意義。3.貴州地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風險管理存在的問題3.1信貸風險管理文化體系缺失在商業(yè)銀行的企業(yè)文化體系中，信貸風險文化是很核心的一個組成部分,它是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中逐漸形成的，并被全體信貸風險管理人員接受和認同的統(tǒng)一的制度及觀念等。貴州省農(nóng)業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)方面對于信貸文化的建設(shè)比較匿乏,營銷部門與信貸風險管理部門的文化認同度不高,并不關(guān)注風險的存在或者產(chǎn)生矛盾的問題時有發(fā)生。信貸文化方面的建設(shè)比較匿乏,表現(xiàn)為如下幾點:第一是信貸決策出現(xiàn)誤區(qū)。一是認為有擔保的就是好貸款,而忽視了第一還款來源。二是認為放出去的貸款,轉(zhuǎn)貸是沒有辦法的事情,而沒有真正的重視退出機制,有時一味的轉(zhuǎn)貸只會錯過收貸良機。三是認為銀行和貸款企業(yè)關(guān)系很好,企即使在其他機構(gòu)出現(xiàn)貸款逾期也影響不大,本行仍然可以繼續(xù)放貸。殊不知,他行的逾期記錄是對我行貸款風險的一個警示,不能忽視,再說,銀企關(guān)系好并不是永恒的,信貸資金的安全最終并不是憑的銀企關(guān)系,而是借款人自身的經(jīng)營和現(xiàn)金流等。四是認為投資政府重點項目、甚至政府類平臺發(fā)放的貸款,風險就小。對于這個問題,要考慮到,目前是市場經(jīng)濟階段,社會資源的流動是自由的，趨于利益的，在這種形勢下，資源配置必然會流動到利潤空間高的行業(yè),高收益帶來的必然是高風險,銀行在開展具體信貸業(yè)務(wù)時，不僅要關(guān)注項目的收益性，還需關(guān)注到銀行自身的風險。第二是貸后管理出現(xiàn)觀念誤區(qū)。例如認為能還利息就是號貸款，盲目的為客戶周轉(zhuǎn)貸款，或者認為客戶肯定能還貸款，從而忽略了貸后管理工作。3.2信貸管理比較落后風險管理的核心在與對風險進行預(yù)估，發(fā)現(xiàn)潛在的風險并將風險進行預(yù)先控制。因此對于貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的信貸風險來說，建立預(yù)警制度是關(guān)鍵。但是就貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的信貸風險管理的情況來看，貴州地區(qū)農(nóng)村信用社過于注重風險的事后管理。目前貴州地區(qū)農(nóng)村信用社對于風險管理往往是進行事后的債務(wù)追蹤，或者通過處置抵押物等方式彌補損失。但是從實際角度來看，這些方式都屬于事后操作，僅僅能夠做到彌補部分損失，而無法做到真正的穩(wěn)定商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。而且在這種事后處理的過程中還可能導(dǎo)致部分損失無法彌補的情況。根據(jù)咨詢機構(gòu)給出的數(shù)據(jù)顯示預(yù)先防止風險能夠?qū)L險降低50%以上。而僅僅依靠事后的風險管理方式是無法全面的進行風險管理的。目前貴州地區(qū)農(nóng)村信用社對于信貸風險并沒有一種高效的預(yù)防制度，對于部分指標選擇以及建模工作都存在一定問題這就使得貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的信貸風險管理工作效率低下。3.3信貸客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)不高商業(yè)銀行在過去一直屬于企事業(yè)單位，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理自然存在優(yōu)越感，在服務(wù)態(tài)度方面并沒有做到公平的對待客戶，而且在服務(wù)意識方面往往后知后覺，沒有良好的服務(wù)意識。這一問題在原來的四大國有銀行中突出的尤為明顯，又有四大國有銀行一直處在主動地位，這就使得商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的服務(wù)意識存在問題。但是由于國有制銀行的改制，商業(yè)銀行已經(jīng)成為商業(yè)機構(gòu)，其目標是更好的盈利，那么在這樣的背景下，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理就必須轉(zhuǎn)變原來的服務(wù)意識。貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理應(yīng)該主動針對客戶宣傳和貫徹落實國家的金融方針、政策，解讀金融產(chǎn)品，培養(yǎng)客戶的金融意識職責。另一方面貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理應(yīng)該通過各種渠道來了解客戶的需求并向其營銷產(chǎn)品、做好存貸款營銷，積極為客戶辦理代收代付、票據(jù)解付、信息咨詢、財務(wù)顧問、資信調(diào)查、中介服務(wù)等中間業(yè)務(wù)職責。同時貴州地區(qū)農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)該向保險公司的員工的服務(wù)方式一樣，積極的進行客戶關(guān)系維護與管理、建立客戶管理臺賬、掌握客戶存、貸款及中間業(yè)務(wù)變化趨勢，爭取單位基本賬戶的建立和存款職責。但是當前貴州地區(qū)農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理的服務(wù)意識差，沒有主動推銷意識，這就嚴重降低了貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的宣傳效率。而且，這種服務(wù)意識差的情況導(dǎo)致了客戶的投訴率提升，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天很容易造成客戶流失，影響貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的市場競爭實力。3.4信貸風險預(yù)警體系不完善貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的信貸風險是復(fù)雜的，一直以來貴州地區(qū)農(nóng)村信用社本身的風險就比較大，這種風險體現(xiàn)在其自身的資產(chǎn)質(zhì)量差方面。這種風險的累計使得貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的經(jīng)營日漸困難。這也說明了當前風險預(yù)警體制的不完善。在整個風險的管控的過程中應(yīng)該包含風險的認知、管理計劃的設(shè)定，風險的識別以及風險的管控。風險管理不能單純的在進行事后的管理，需要對風險可能出現(xiàn)的情況進行預(yù)警，通過預(yù)警機制來做到提前管控風險，減少損失。就目前來看由于整個風險預(yù)警體制尚未形成，風險的管控過于滯后，最終的自然會讓商業(yè)銀行的風險管理工作不及時，很多損失都不必要，但是卻又造成了巨大的損失。風險預(yù)警體系就是深度探究市場的相關(guān)因素的變化可能造成的風險而形成的一種先于市場波動的風險評估體系。這和貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的風險預(yù)警體系大不相同，貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的風險預(yù)警體系更多的注重的是事后管理以及事中控制，這都沒有事前進行風險的預(yù)警，一旦出現(xiàn)風險則直接開展應(yīng)急措施有效。由此貴州地區(qū)農(nóng)村信用社風險預(yù)警體系沒有效果。4.貴州地區(qū)農(nóng)村信用社信貸風險防范對策4.1建立健全信貸風險管理的內(nèi)部控制制度體系貴州地區(qū)的農(nóng)村信用社需要整體建立健全信貸風險管理的內(nèi)部控制制度體系。由高層管理人員牽頭,強調(diào)信貸業(yè)務(wù)部門的獨立性和權(quán)威性，在銀行內(nèi)部控制體系中大力推廣。銀行的內(nèi)部控制體系是一個全面的工程,是一家銀行信貸業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)風險控制的基礎(chǔ)。內(nèi)部控制體系需要銀行每個部門密切配合、積極協(xié)作,全員參與、全員支持。完善業(yè)務(wù)管理與運行的審查制度。這就要求貴州地區(qū)的農(nóng)村信用社一方面建立健全借款人信用等級評定體系，另一方便重視信貸風險預(yù)警體系。建設(shè)信用等級評定體系對信貸從業(yè)人員要求較高，需深入了解借款人的財務(wù)狀況、信用狀況和實際經(jīng)營狀況等，更需要對信息進行整合和提取，最后進行綜合評價,得出相應(yīng)的客戶等級評定,從而確定相應(yīng)的授信額度、期限及業(yè)務(wù)品種等。加強信貸風險預(yù)警體系建設(shè),要求信貸從業(yè)人員具備高度的敏感性和責任心，能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在的預(yù)警信號,并對預(yù)警信號進行深入分析，確定哪些需要及時上報上級行，并對預(yù)警信號進行持續(xù)跟蹤和關(guān)注，同時協(xié)助上級行制定應(yīng)對預(yù)警的方案。4.2完善貸前調(diào)査和貸后管理機制1.目前，針對于貴州農(nóng)村信用社貸前調(diào)查手段單一、貸后管理流于形式、不落到實處的問題，建議在貸前調(diào)查過程中，設(shè)立貸前調(diào)查模板，如:對于財務(wù)報表與納稅申報表中銷售收入相差較大的企業(yè)，模板中規(guī)定必須要至少幾種方法進行交叉核驗。同時，對于創(chuàng)新貸前調(diào)查方式且該方式切實可行的員工，給予一定的獎勵。2.為了防范信貸風險，規(guī)范貸款清收的管理工作流程需要進一步明確各層級、各部門的管理職責。針對貴州農(nóng)村信用社信貸從業(yè)人員少、貸款較多、貸后檢查無法落實到實處的問題，建議貴州農(nóng)村信用社設(shè)立專門的貸后管理及清收團隊，將轄屬的支行的貸后管理工作集中統(tǒng)一管理。該團隊主要設(shè)立貸款清收崗、貸后綜合崗、風險管理崗和檔案管理崗。貸款清收崗主要品負責各種清收工作的實施，包括電話清收、上門清收和法律清收。根據(jù)客戶還款意愿不同對客戶實施不同的清收方案。風險管理崗主要負責貸款客戶的在線監(jiān)測、風險監(jiān)控與預(yù)警，對于發(fā)現(xiàn)的問題及時上報并提出改進方案。貸后管理綜合崗主要負責貸后回訪、辦理提前還款、辦理客戶變更計劃，受理日常的客戶投訴等。貸后管理崗主要負責貸后工作，包括客戶的回訪，客戶辦理提前還款及客戶還款計劃的變更，并受理日常的客戶投訴等。檔案管理崗主要負責信貸檔案的接收、集中保管和信貸檔案的日常管理工作。第三、進一步完善貸后管理例會制度，分析存在的風險、制定相應(yīng)的防范措施、集中討論并形成會議紀要，從而提高貸后管理工作的執(zhí)行為。每月開展貸后管理例會制度，由分管行長主持，信貸管理部、信貸審查部、經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門的負責人及經(jīng)辦客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理參加，針對逾期、展期、欠息以及五級分類形態(tài)下調(diào)的客戶，對其風險進行評判審議，形成相應(yīng)的貸后管理措施，出具會議決議，落實相關(guān)部門及相關(guān)責任人，通過集體決議的形勢防范和化解信貸風險。4.3加強員工培訓信貸從業(yè)人員素質(zhì)的高低，信貸決策能力的高低，與該銀行信貸風險的高低有著必然的聯(lián)系。信貸人員素質(zhì)的提升，有利于強化貸款管理，降低操作風險。因而貴州農(nóng)村信用社信貸從業(yè)人員年齡偏小、整體素質(zhì)較低、信貸風險意識不足的現(xiàn)象，加強員工的相關(guān)信貸知識理論及信貸風險知識的培訓。同時，要求信貸從業(yè)人員必須持證上崗。未取得信貸從業(yè)人員上崗證的，不得從事信貸調(diào)查、審查、審批及貸后管理等方面的工作。同時，信貸上崗證分等級，相應(yīng)的級別只能從事相對應(yīng)的工作。比如分為A、B、C三級，A級最高，可從事與信貸有關(guān)的所有工作，如貸前調(diào)查、審查、審批及貸后管理等;B級次之，只能從事貸前調(diào)查工作；C級最低，只能受理貸款資料。由于信貸知識更新較快，在實行持證上崗政策的同時，每季度對持證上崗人員進行考核，連續(xù)兩個季度知識考試未達標的人員，則下降相應(yīng)的等級。通過此防范促進信貸從業(yè)人員加強學習，從而從整體上提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)。4.4建立風險管理預(yù)警機制1.建立信貸風險信號的分級管理制度建立信貸風險信號的分級管理制度。將信貸風險信號進行分級管理，分為以下三個等級，分別是紅色、黃色、藍色。(1)對于己經(jīng)對信貸資產(chǎn)產(chǎn)生重大影響、敞口金額很大、預(yù)計未來一定會產(chǎn)生損失的貸款，發(fā)布紅色預(yù)警信號。對于此類客戶，應(yīng)馬上制定清收計劃和退出政策，采取相應(yīng)的清收措施和資產(chǎn)保全策略，貸款到期收回后不再發(fā)放。(2)對于威脅到信貸資金安全、敞口風險較大、需要采取措施防止風險進一步擴大的客戶，發(fā)布黃色預(yù)警信號。對于此類客戶，原則上應(yīng)主動退出，對于無法一下子退出的客戶，應(yīng)減少授信額度、加強擔保。(3)對于有產(chǎn)生風險的可能性，可能會影響資金安全，需要提高安全措施以防范信貸風險的客戶，發(fā)布藍色預(yù)警信號。對于此類客戶，應(yīng)加強貸后管理，時刻關(guān)注該企業(yè)經(jīng)營情況、觀察風險變化情況等。2.強化風險預(yù)警處理機制由分管行長牽頭，具體信貸業(yè)務(wù)部門成立風險管理小組，對于發(fā)現(xiàn)的風險預(yù)警信號，相關(guān)業(yè)務(wù)部門、經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)具體情況采取電話、書面方式向相關(guān)部門匯報，由風險營理小組制定和組織落實相關(guān)風險管控措施，盡可能的控制風險、減少損失。5.結(jié)束語貴州地區(qū)農(nóng)村信用社貸款風險一般來說是指在貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的經(jīng)營過程中，由于不確定因素的影響或者由于相關(guān)操作不當導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)無法按照預(yù)定的收益率獲得收益甚至無法收回貸款等風險。一般來說貴州地區(qū)農(nóng)村信用社風險較為復(fù)雜，影響面非常廣，由于貴州地區(qū)農(nóng)村信用社風險將直接反應(yīng)到貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的經(jīng)營成果，因此對貴州地區(qū)農(nóng)村信用社貸款風險進行探究非常重要。貴州地區(qū)農(nóng)村信用社想要降低信貸風險就必須從自身角度出發(fā)，而不是僅僅通過降低自己的門檻進行拓展業(yè)務(wù)。目前貴州地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該多元化自己的市場業(yè)務(wù)，著重開發(fā)多元化的業(yè)務(wù)，而且應(yīng)該多開發(fā)諸如貨幣兌換，國際信用卡等中間業(yè)務(wù)，而逐漸減少信貸業(yè)務(wù)。另外，貴州地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該提升自己的專業(yè)性，讓自己的服務(wù)模式和服務(wù)質(zhì)量得到提升才能更好的拓展業(yè)務(wù)，讓更多的消費者能夠認可貴州地區(qū)農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量，通過多元化的營銷讓市場更好的認識到自身實力從而選擇和自己合作而不是通過降低門檻的形式。通過這種模式能夠逐漸讓貴州地區(qū)農(nóng)村信用社得到認可最終營銷效果自然會大幅度提升最終商業(yè)銀行能夠得到更多的優(yōu)質(zhì)客戶，降低信貸的風險，讓貴州地區(qū)農(nóng)村信用社能夠更加穩(wěn)定的發(fā)展。PAGEPAGE12參考文獻[1]鄭景元.公私合作:我國農(nóng)村信用社存續(xù)的有效路徑——域外立法經(jīng)驗及其借鑒[J].法商研究,2014,31(01):136-145.[2]童元保,齊偉娜.農(nóng)村信用社小額信貸的創(chuàng)新發(fā)展及可持續(xù)性應(yīng)對:以海南為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2014,35(05):75-80+112.[3]黃惠春,曹青,李谷成.不良貸款約束下農(nóng)村信用社改革效率分析——基于SBM方向性距離函數(shù)[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟,2014,(10):86-94.[4]錢水土,陳鑫云.新形勢下農(nóng)村信用社風險控制策略研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2015,36(02):47-52+111.[5]藍虹,穆爭社.中國農(nóng)村信用社改革后的績效評價及提升方向——基于三階段DEA模型BCC分析法的實證研究[J].金融研究,2014,(04):63-82.[6]李婧,朱承亮,鄭世林.不良貸款約束下的農(nóng)村信用社績效——來自陜西省8市86個縣(區(qū))的證據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2015,(11):63-76.[7]藍虹,穆爭社.我國農(nóng)村信用社改革績效評價——基于三階段DEA模型Malmquist指數(shù)分析法[J].金融研究,2016,(06):159-175.[8]錢水土,陳鑫云.農(nóng)村信用社區(qū)域性風險影響因素分析——基于面板數(shù)據(jù)Logit模型[J].金融研究,2016,(09):115-130.[9]孫陽昭,穆爭社.論農(nóng)村信用社制度變遷特征的演變[J].中央財經(jīng)大學學報,2013,(01):20-25.[10]童元保.農(nóng)村信用社改革模式選擇影響機制研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2013,34(06):37-42+111.[11]王文莉,羅新剛.