我國農村金融發展現狀、存在的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u25108一、緒論 131002（一）研究背景 1220（二）研究意義 116587二、我國農村金融體系發展與形成的過程 1590（一）中國農村金融市場起步階段（1979—1993年） 125856（二）中國農村金融市場形成階段（1994—1996年） 11443（三）以農村信用社為主體深化改革階段（1996—2004年） 120030（四）多元化農村金融市場（2005年—至今） 19939三、我國農村金融發展的背景和理論基礎 212311(一)國家不斷推出“金融支農”政策 27348（二）農業信貸需求旺盛 214669（三）農業信貸供給不足 22342四、我國農村金融發展現狀分析 2477（一）農村金融基礎設施發展現狀 24961（二）農村金融產品發展現狀 23723（三）農村金融服務效率現狀 326076五、我國農村金融發展存在的問題 315785（一）金融服務單一，金融機構匱乏 313429（二）農村信用社壓力較大 320264（三）農村貸款利率偏高 321689（四）非正規性金融服務問題較多 32621（五）農村政策性金融支持力度不夠 4376六、對我國農村金融推動經濟發展的對策與建議 421791（一）完善金融服務體系 427670（二）加強金融合作 430622（三）推進農擔和農險業務，分散降低農業風險 44398（四）增強農村經濟發展自我創新 518352結論 513189參考文獻 5一、緒論（一）研究背景改革開放以來，我國經濟發展取得了長足的進步。但是隨著經濟的飛速增長，隨之導致城市與農村經濟發展不平衡等問題接連不斷，導致城鄉差距不斷增大，嚴重影響了社會發展[[]武卓卓.金融支持鄉村振興的研究[J].決策探索(下),2021(12):11-12.][]武卓卓.金融支持鄉村振興的研究[J].決策探索(下),2021(12):11-12.（二）研究意義長期以來，我國農村金融發展一直是由政府推動，這也就導致農村金融一直處于政策融資階段，缺乏可持續發展的動力[[]張婷婷.我國鄉村振興的金融支持問題研究[D].吉林大學,2021.][]張婷婷.我國鄉村振興的金融支持問題研究[D].吉林大學,2021.二、我國農村金融體系發展與形成的過程（一）中國農村金融市場起步階段（1979—1993年）早在1978年以前，我國金融體系一直以來都是央行獨大。作為當時我國唯一一家正規的金融機構，央行同樣經營有信貸和清算等實際經濟業務。自1979年3月以來，隨著中國農業銀行從央行劃分出來，成為一家專門為“三農”提供相關融資服務的銀行之后，至此我國農村地區開始擁有專門的金融市場。（二）中國農村金融市場形成階段（1994—1996年）隨著我國經濟的不斷發展，很快現有的銀行以無法滿足國內經濟運轉，于是1994年，由中央銀行下達的文件要求，農業銀行開始發展支行。1996年，由農業銀行發展出的農村信用社正式脫離農業銀行發展，成為一家獨立的部門。至此，農行開始逐漸以現代化商業銀行發展模式展開相應活動。我國農村金融市場也開始逐步發展成為以農業銀行為主題，由農村信用社為載體的金融模式，發展成為“三足鼎立”的局面，至此，我國農村金融正式形成。（三）以農村信用社為主體深化改革階段（1996—2004年）這一階段經歷了農村金融市場改革階段。特別是隨著商業銀行撤離縣級及以下地區之后，以農村信用社為基準的農村金融發展逐漸成為農村金融主流。特別是隨著2003年6月，以《深化農村信用社改革試點》為標志的開端，決定了以農村信用社為重點，深化農村金融改革的政策開始推出。隨后在2004年8月，國務院下發相關文件決定將信用社辦成自主經營，專門服務于“三農”的地方性企業。（四）多元化農村金融市場（2005年—至今）現階段農村金融改革特別加強了農村金融市場的開放與創新，進一步發展了非正規金融組織，三類金融機構“村鎮銀行”、“貸款公司”以及“農村資金合作社”等相關新型金融機構，這一改革也宣布了農村金融市場發展迎來新的突破，開始迎來多元化發展。三、我國農村金融發展的背景和理論基礎(一)國家不斷推出“金融支農”政策自2004年以來，由中央每年發布的有關農村金融改革文件中，都有明確表明要想加強農村金融制度的創新與發展，解決當前“三農”發展，就必須要加強對金融體系的建設[[]韓佳霖,蔣志輝,程思維,褚志磐,劉榮俊.農村金融發展研究[J].合作經濟與科技,2022(01):68-69.]。政府要深刻認識到農村金融在當前農業發展中所占據的重要地位，能夠從根本上建立發展農村金融改革的意識與舉措。特別是在2010年，國家政府倡導必須要促進農村金融體制改革，促進新農村金融機構更好地服務于農村經濟的發展，并推出了相關新農村金融政策[[]陳昳軼,潘琦虹.新農村建設中農村金融支持經濟發展對策研究[J].農村經濟與科技,2021,32(22):77-79.[]韓佳霖,蔣志輝,程思維,褚志磐,劉榮俊.農村金融發展研究[J].合作經濟與科技,2022(01):68-69.[]陳昳軼,潘琦虹.新農村建設中農村金融支持經濟發展對策研究[J].農村經濟與科技,2021,32(22):77-79.（二）農業信貸需求旺盛隨著我國現代化農業發展與社會主義新農村的建設，導致農村在生產生活等方方面面需要大量資金支持。而隨著經濟的日益發展，農村地區也開始逐漸意識到資金對自身發展的重要性。有相關專家指明，為徹底擺脫貧困及建設社會化新農村需要，國家每年需要對每位農民至少投入2000元左右，這在全國9億農民的基礎上，導致農村信貸融資產生缺口達到了兩萬億元[[]蔣瑞雪.農村金融支持鄉村振興路徑探析[J].鄉村論叢,2021(06):59-64.][]蔣瑞雪.農村金融支持鄉村振興路徑探析[J].鄉村論叢,2021(06):59-64.（三）農業信貸供給不足隨著我國農業銀行逐步發展成為大型的綜合商業銀行，導致農村金融市場不斷萎靡，無法很好地滿足農業村融資需求。而郵政儲蓄的“只信貸、不存款”也不斷致使農村資本外流。從經濟角度看，壟斷不可避免地導致服務效率下降。據統計，在“十三五”期間，全國各類金融機構分支機構在縣級及以下的分行、網點分別減少了28%和35%，當前全國大約有3000個縣級以下的地區沒有金融機構。特別在西部地區，沒有金融機構的地區約占縣級及以下地區的80%。導致農村金融發展存在著明顯的局限性。四、我國農村金融發展現狀分析（一）農村金融基礎設施發展現狀由于自然環境因素，導致農村金融主要依靠農村信用社，服務基礎設施很差。其次，由于基礎設施建設的不完善也使得農村金融的內部風險防范能力較差，使農村金融停滯不前。農民有很多金融需求，但由于金融機構無法滿足這些多層次需求，也就導致金融發展不了了之。近年來，隨著我國提出農村金融體系建設，雖然為農村金融的發展帶來了機遇，但真正發揮作用的卻寥寥無幾。一方面源自農信社等一些提供金融服務的業務還遠遠不能滿足農村借款需求。另一方面，農村地區的借款，逾期壞賬率是相當嚇人的。最后，農村地區目前的金融服務更多的還是依賴于政策上的扶持，但這不是長久之計。表面上的問題就是農村地區的風控難，壞賬逾期率高，最深層次的問題，就是農村地區融到錢后，這筆錢缺乏合理的使用渠道。在農村地區傳統的生產經營活動很難保證借款后能夠把這筆錢再賺回來。生產力薄弱，文化教育水平低下，這些都是導致當前農村金融服務難的原因。（二）農村金融產品發展現狀為鼓勵農村金融的快速發展，盡管我國制定了一系列優惠政策，積極鼓勵農村金融機構創新，從而進一步提高人們對金融的需，使得農村金融取得了一定的成績，但是仍存在一些問題[[]陳詩.評《農村經濟發展的金融支持研究》[J/OL].統計與決策,2022(02):2+189[2022-02-08].]。如農村金融發展中一直存在的金融產品過于單一等。例如，當前我國[]陳詩.評《農村經濟發展的金融支持研究》[J/OL].統計與決策,2022(02):2+189[2022-02-08].（三）農村金融服務效率現狀農村金融的發展可以促進農村經濟的增長，但就大多數地區的農村金融服務而言，工作效率不高，需要進一步提高。湖南省的農村都處于偏遠地區，農村內部機構沒有受到過多的監督，特別是工作的過程和結果。于是出現了組織內部員工積極性不高，工作懈怠的情況。其次，農村人才匱乏，金融機構內部人員素質較低，農村金融整體團隊素質較低，影響了金融機構工作的進一步發展。越來越多的年輕人外出務工，留在農村的村民文化水平有限，他們除了農村金融工作者和銀行業務推廣之外，沒有其他渠道了解金融知識。農村金融工作者也因為自身能力的局限，不懂得如何向村民正確講解，而組織學習培訓又不可避免地會產生成本花費，所以綜合導致農村金融環境不佳。五、我國農村金融發展存在的問題（一）金融服務單一，金融機構匱乏根據中國銀監會的數據顯示:2018年，農村地區只有五家國營商業銀行，大概約有6萬家直銷網點。而且，整個數據在二十年的時間里減少了一半；一直到2019年底為止，中國金融機構大約存在著1570個空白村和城鎮。由于中國農村的金融需求和供應之間的矛盾十分明顯，一些農民就通過高利息的貸款來進行籌集資金。到了2019年底，各種金融機構的完全口徑的有關農業相關的貸款占所有貸款的比例為28.10，這個占比來說是很低的完全無法滿足農村對于自己的需要。所以說，農民“融資難”這一系列的問題都還不能得到很好的解決方式。（二）農村信用社壓力較大農業是屬于一個風險產業。由于缺乏農業相關融資的保證和抑制機制，普通的貸款回避不良貸款率第一點。農村活性化戰略的主力是農村合作機構。我們急需要加強這一主要力量的原因是金融技術和風險管理能力過于薄弱。這些都阻礙了銀行業金融機構實施農村振興的戰略。目前，中國人民銀行支行正在積極開展農村信用實證戶建設項目，但尚處于幼年時期。我們的政府開始了誠實和信賴性的公認宣傳活動，在銀行、報道機關、公交站臺等平臺公開了實施不正當的人名、ID號碼、滯納金等信息。但是，沒有詳細的調查和研究。由于農村信用數據庫的覆蓋率并不是很高，同時又缺乏農村信用健康的環境建設強烈的信用意識，這些都阻礙了農村金融更加健康深入的發展。（三）農村貸款利率偏高我國農村人民收入普遍要比城市人民低上很多很多，如果銀行沿用城市適用的貸款利率，對農村人民來說明顯不合適，這就極大程度降低了農村人民的貸款意愿。客觀來講，由于農村地區經濟發展本就落后，經濟利用，經濟膨脹的機會不多，而過高的貸款率則容易導致農村人民入不敷出，從而心存顧忌。因此銀行有必要針對農村人民，調低貸款利率，甚至在政府補償與政策支持下，實現無息貸款，以切實為農村地區經濟發展帶來幫助與支持。（四）非正規性金融服務問題較多目前，中國農村資產整體來說質量不是很高，客戶對于誠信的認識理解也不夠的深入，農村經濟發展狀態不穩定，并且農村金融環境的保障體系和整合機制都不夠完善。因此這么多年以來，各種類型的金融機構的不良貸款率都低于地方貸款。一直到2019年末為止，有關農業的不良貸款余額和不良貸款比例相比于去年來說有所減少，但依然還是比較高。所以不能忽視農村金融改革和發展的風險防范和管理[[]郭敏.我國農村金融發展的問題與對策研究[J].長春金融高等專科學校學報,2022(01):57-61.][]郭敏.我國農村金融發展的問題與對策研究[J].長春金融高等專科學校學報,2022(01):57-61.（五）農村政策性金融支持力度不夠中國農村金融開發的水平相對較低，農村經濟的實體收入浮動較大。這是由于政府對于城市建設重視和對于農村經濟的關心程度較低，農村經濟在全國經濟中的份額也在漸漸地減少，對國民經濟增長的貢獻也在逐漸減少。農村社會的集中變弱，人與人之間的關系聯系更加的疏間。雖然農村生態環境的一部分正在朝著好的方向變化，但是總體還是的惡化程度仍然是存在的，農村產業的開發道路依然是比較困難的。原因是因為自然環境影響農業，農民收入增加，創造的收入能力并不是很強，農村人口老齡化現象嚴重、物理渠道連接困難，農村金融服務面臨著高成本、高風險和惡劣環境等現象。農村地區缺乏先進的產業規劃，會導致農村經濟和金融密集更加的困難。六、對我國農村金融推動經濟發展的對策與建議（一）完善金融服務體系低收入、高風險和嚴重的農村金融市場信息不對稱等各種因素，都決定了在市場發展初始時期進入市場會導致發展動力不足。因此，政府必須首先開發政策金融機構，暫時作為市場供應者的角色，以資本和信用來滿足農民的需求，政府必須要分離商業銀行的政策性功能，將這些功能集中在唯一的政策性金融機構中去[[]伍華權.農村金融對農村經濟增長的影響研究[J].南方農機,2022,53(01):116-118.][]伍華權.農村金融對農村經濟增長的影響研究[J].南方農機,2022,53(01):116-118.目前，我國農村的主要政策性金融機構是中國農業發展銀行，但由于中國農業銀行的資金來源和功能設定存在很大的缺陷，很難把握政策金融機關的重要課題。這個時候，中央政府應該通過更多的金融工具和其他資本資金來支持中國農業發展銀行，根據地方信用市場的需要設計出獨具特色的信貸產品。這不僅僅滿足了對于流通性有要求的信貸需求，同時可以滿足中長期信貸的需求。特別是對于需要融資的低收入者來說，必須采取更好的辦法來確保金融機構收回原資金獲得合理收益，并確保持續發展能力。（二）加強金融合作國家應該需要加強對相關產業的指導，建立健全產業鏈條。根據獨特特色的農業進行產業未來規劃，促進中國地理標志朝著常態化、全面化、規模化的方向走去，樹立更加典型的品牌。例如根據不同農村實際經濟的特點，針對性地制定相關主要產業的財政支持計劃，加強對產業的指導，把信貸資本推向特色農業、新型農業和農業現代化，提高農業相關融資的放射線和運轉能力。在中國農村，應該適應農村區域城市化的要求，進行農村能源消費集中變化和農村經濟現代化的變化。制定發展農村經濟產業的共同計劃，為全縣農村的經濟發展制定更加科學的規劃方案。要完全培養具有獨具特色的產業鏈，形成一個獨特的產業集群，大規模發展農村經濟，提高農村經濟在當代的的競爭力。最后，鼓勵農民創業，積極參與創新。我們必須促進農村發展企業家，實施扶持創業的政策，支持農村發放小額的擔保貸款。我們必須加強模范榜樣的扶持計劃的退工，鼓勵有有限創業者表現的人民。為產業布局和農村住宅區的規劃和農村經濟發展提供特殊的資金，帶動整個農村經濟發展，促進農村經濟和財源收集的能力。（三）推進農擔和農險業務，分散降低農業風險合理形式的金融機構可以更好地積極促進農村金融市場的發展，這樣的組織不僅能夠解決掉儂從金融市場中存在的信息不對稱的嚴重問題，而且可以保證資金最后是回到農村這個發展源頭，最后讓農民達到對信貸的一個好的效果。作為最好的選擇，協調銀行系統可以很好的完成上述兩個發展目標。因此，農村信用合作社和農村互助銀行是中國農業金融市場上的主要發展方向，而城鎮的共同商業銀行不是他們的發展目標。在這一點上，中國人民銀行和CBRC應該給予合理規范，積極推動農村信用組合向積極銀行方向發展，符合激勵條件的資本共濟組合應在農村銀行將向地方互助銀行方向發展，在會員相互合作的基礎上加強強韌牢固的結合，擴大合作銀行制度的規模。同時，政府必須制定刺激民間資本、加入農業保險領域的適當政策。例如，為了給保險公司的發展提供足夠的市場需求和空間，應該通過法律規定適當的強制保險。像這樣，保險公司需要通過再保險來控制在允許范圍內遭遇的損失。這樣，合作銀行系統和農業保險就會更加成熟，為有效發揮市場作用提供基礎。（四）增強農村經濟發展自我創新時間證明了，一個地區的經濟增長離不開科學技術的支持。如果缺少了科技的創新,社會就會止于現狀。如今