第6章

數(shù)字金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品目錄CONTENTS銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)字金融概述證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型6.16.26.36.4保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型6.5數(shù)字金融概述6.1數(shù)字金融概念數(shù)字金融是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融中介借助數(shù)字技術(shù)，提供融資、投資和其他金融服務(wù)的模式。特征數(shù)字金融的經(jīng)濟(jì)特征表現(xiàn)在普惠性、市場(chǎng)化、長(zhǎng)尾性與規(guī)模性。數(shù)字金融的技術(shù)特征主要體現(xiàn)在數(shù)字化和智能化。數(shù)字金融可以借助資金流和信息流等渠道重構(gòu)傳統(tǒng)金融與產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系。在金融數(shù)字化過(guò)程中，數(shù)字金融迭代創(chuàng)新發(fā)展的速度超過(guò)以往任何一個(gè)時(shí)代的傳統(tǒng)金融發(fā)展速度，倒逼監(jiān)管體系的數(shù)字化與科技化。數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)0102030405概念數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)是指銀行或非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)在線或移動(dòng)等數(shù)字渠道開(kāi)展的數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)眾籌和P2P貸款手機(jī)銀行和移動(dòng)應(yīng)用程序無(wú)抵押消費(fèi)信貸手機(jī)錢(qián)包與移動(dòng)支付在線投資理財(cái)數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融的比較金融工具的區(qū)別金融參與者的區(qū)別金融的時(shí)代背景不同金融模式的差異1234數(shù)字金融數(shù)字金融帶來(lái)的影響促進(jìn)居民消費(fèi)推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提高就業(yè)和收入推動(dòng)傳統(tǒng)金融數(shù)字轉(zhuǎn)型數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征數(shù)字產(chǎn)品信息透明度較差數(shù)字交易欺詐數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私泄露數(shù)字技術(shù)故障引發(fā)侵權(quán)事件有限的用戶(hù)保護(hù)和追索權(quán)非理性消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型6.2金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)字化數(shù)字化是指通過(guò)整合數(shù)字和物理要素，進(jìn)行整體戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，并為整個(gè)行業(yè)確定新的方向。對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字化時(shí)代背景下企業(yè)通過(guò)一系列數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程升級(jí)改造，提升服務(wù)質(zhì)效的過(guò)程。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型6.3商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑及演進(jìn)階段轉(zhuǎn)型路徑1從線下到線上2從全功能的獨(dú)立體系到開(kāi)放式平臺(tái)3從以產(chǎn)品為中心到以客戶(hù)為中心4重資產(chǎn)、輕交易到輕資產(chǎn)、重交易開(kāi)放生態(tài)：內(nèi)部變革，對(duì)外輸出；實(shí)現(xiàn)不同業(yè)態(tài)的跨界融合開(kāi)放銀行：借助API技術(shù)構(gòu)建“銀行即平臺(tái)”；提供模塊化的金融服務(wù)組件互聯(lián)網(wǎng)銀行：借助移動(dòng)技術(shù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)渠道升級(jí)；解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低運(yùn)營(yíng)成本傳統(tǒng)銀行：依賴(lài)線下網(wǎng)點(diǎn)與人工；底層IT技術(shù)作為金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)放銀行定義開(kāi)放銀行是一種開(kāi)放的平臺(tái)化商業(yè)模式，銀行通過(guò)與第三方開(kāi)發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商等商業(yè)機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程與其他業(yè)務(wù)功能，重構(gòu)金融商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，為各類(lèi)利益相關(guān)者和合作伙伴等提供增值服務(wù)，使銀行不僅為自身，而且為社會(huì)創(chuàng)造出新的價(jià)值，提升了資源使用效率，減少了銀行資源浪費(fèi)。開(kāi)放銀行工作原理開(kāi)放銀行的本質(zhì)是以開(kāi)放API接口為技術(shù)支撐，一般由上中下三層構(gòu)成。上層是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，中間層是相關(guān)技術(shù)支持，下層是持有牌照資質(zhì)的銀行。持有牌照資質(zhì)的銀行提供賬戶(hù)管理、支付、融資等模塊化的業(yè)務(wù)大銀行有能力自建，而中小銀行IT能力不足、難以自建生態(tài)第三方開(kāi)放銀行平臺(tái)幫助中小銀行金融服務(wù)組件標(biāo)準(zhǔn)化，并可被上層生態(tài)系統(tǒng)調(diào)用服務(wù)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)科技公司等外部機(jī)構(gòu)通過(guò)API接口，能夠快速連接銀行，獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用上層下層中間層開(kāi)放銀行影響010203對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響對(duì)商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)的影響對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)升級(jí)迭代的影響證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型6.4證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型證券數(shù)字化時(shí)代證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐科技與財(cái)富管理轉(zhuǎn)型投資與投研的數(shù)字化證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)機(jī)構(gòu)信息技術(shù)系統(tǒng)自主開(kāi)發(fā)能力和技術(shù)創(chuàng)新能力普遍不足機(jī)構(gòu)信息技術(shù)投入絕對(duì)數(shù)額較低，難以支撐大規(guī)模技術(shù)創(chuàng)新證券行業(yè)數(shù)據(jù)安全問(wèn)題亟待解決保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型6.5數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生需求在“數(shù)字中國(guó)”發(fā)展戰(zhàn)略指引下，數(shù)字化變革是保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇。在“數(shù)字科技”賦能下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式得以?xún)?yōu)化，成為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新動(dòng)能。保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將推動(dòng)深化改革，彌合數(shù)字鴻溝。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)能力用戶(hù)

A銷(xiāo)售人員B合作機(jī)構(gòu)C客戶(hù)D決策層E員工數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)2.數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)3.數(shù)字化生態(tài)1.數(shù)字化客戶(hù)洞察4.數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新5.數(shù)字化資管8.數(shù)字化合規(guī)7.數(shù)字化風(fēng)控6.數(shù)字化運(yùn)營(yíng)9.數(shù)字化財(cái)務(wù)10.數(shù)字化職場(chǎng)員工數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)能力數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐體系1.數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理2.數(shù)字化技術(shù)與架構(gòu)3.數(shù)字化組織與機(jī)制4.數(shù)字化團(tuán)隊(duì)與文化傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的行業(yè)地位和資源稟賦，呈現(xiàn)出三種不同類(lèi)型的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。大型保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出六個(gè)特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)模式、客戶(hù)體驗(yàn)方面與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有較大差別，數(shù)字化建設(shè)模式與應(yīng)用具有互聯(lián)網(wǎng)化的特征。維度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)基于純線上化產(chǎn)品銷(xiāo)售形態(tài)營(yíng)銷(xiāo)，產(chǎn)品場(chǎng)景化、碎片化特征明顯，部分產(chǎn)品獲客性強(qiáng)于其本身的風(fēng)險(xiǎn)保障特性相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品突出風(fēng)格保障作用，較為同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式銷(xiāo)售端：渠道以線上為主，支持7x24小時(shí)銷(xiāo)售服務(wù)運(yùn)營(yíng)端：采用大量自動(dòng)化工具和用戶(hù)自助界面，通過(guò)數(shù)字化重塑定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，最大限度減少人力需求銷(xiāo)售端：線上線下相結(jié)合，以線下渠道和代理人推廣為主運(yùn)營(yíng)端：各公司已采用數(shù)字化手段輔助運(yùn)營(yíng)；整體運(yùn)營(yíng)作業(yè)方面，車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化程度已非常高，自動(dòng)化處理效率很高；壽險(xiǎn)及非車(chē)險(xiǎn)因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較低，人工運(yùn)營(yíng)工作量大客戶(hù)體驗(yàn)投保門(mén)檻：投保門(mén)檻降低，使客戶(hù)受眾面外延，提高投保成功率，從而贏得客戶(hù)辦理實(shí)效：積極引入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維，減少投保、核保、理賠等流程的處理環(huán)節(jié)及耗時(shí)，提高客戶(hù)體驗(yàn)純線上化體驗(yàn)不如互聯(lián)網(wǎng)公司，但具有線下渠道優(yōu)勢(shì)，代理人面對(duì)面服務(wù)客戶(hù)，提高客戶(hù)體驗(yàn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)中介公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)中介公司的目標(biāo)是向依托場(chǎng)景與流量的新型數(shù)字化保險(xiǎn)中介平臺(tái)轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略局部?jī)?yōu)化模塊提升全面改造本章小結(jié)數(shù)字金融是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融中介借助數(shù)字技術(shù)，提供融資、投資和其他金融服務(wù)的模式。數(shù)字金融帶來(lái)的影響：促進(jìn)居民消費(fèi)，推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，提高就業(yè)和收入，推動(dòng)傳統(tǒng)金融數(shù)字轉(zhuǎn)型。數(shù)字化是指通過(guò)整合數(shù)字和物理要素，進(jìn)行整體戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，并為整個(gè)行業(yè)確定新的方向。數(shù)字化包括三方面的內(nèi)容：資產(chǎn)數(shù)字化、運(yùn)營(yíng)數(shù)字化、勞動(dòng)力數(shù)字化。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字化時(shí)代背景下企業(yè)通過(guò)一系列數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程