村鎮銀行發展現狀及對策

一、鎮銀行有限責任公司2007年底，微風已在湖北省隨州市曾都區成立了農村銀行有限公司。開業一年多來,曾都匯豐村鎮銀行加速了對農村金融市場的滲透力度,形成了較為鮮明的業務發展模式,其業務拓展的特征和核心要素如下:(一)學校其他業務的業務策略和經營理念曾都匯豐村鎮銀行為匯豐獨資,和匯豐中國同為香港上海匯豐銀行有限公司的全資子公司。匯豐村鎮銀行和匯豐銀行(中國)有限公司完全分開運營,有各自的董事會。由于匯豐村鎮銀行和匯豐中國業務側重不同,這樣的設置可以令其更專注地實施不同的策略和經營方式,以確保針對不同的客戶群集中使用其資源。此外,匯豐銀行選派在亞太區和中國區的資深銀行家組成曾都匯豐村鎮銀行的董事會,指引管理層的業務策略,確保匯豐村鎮銀行在公司管治和風險管理方面,遵循匯豐集團的標準。這種董事會領導下的行長負責制可以直接決定貸款對象、貸款額度、貸款方式等問題,使貸款更具靈活性,并且能夠按照市場化原則,針對曾都地區農業和農村經濟發展特點創新產品和業務流程。(二)“全球金融與地方智慧”的新商業模式匯豐一直倡導“全球金融,地方智慧”品牌理念,在曾都的試點中就表現為創新建立村鎮銀行的商業模式,以適應中國農村多元化的金融需求。1.現代村委會商業運營模式的形成在探索過程中,匯豐注重建立本地化的團隊,就地取材,不僅減少了人才培訓環節,節省了培養成本,而且將本地人才所具備的信息優勢與匯豐的管理文化、經營理念相結合,從而發展出具有地方特色的現代化村鎮銀行的商業運營模式。2.支持出口業務的金融服務曾都匯豐村鎮銀行努力探索與中國國情相適應的可持續盈利模式,致力于為當地提供量身定制的金融服務和產品。在初始階段,曾都匯豐村鎮銀行主要為個人和農村企業提供存款業務,同時也為農業相關企業提供貸款服務。在服務過程中,匯豐村鎮銀行提供不同于傳統的基于抵押的貸款,而是運用補充手段,考查企業的固定資產和存貨等指標,著重分析企業的財務現金流和還款能力。這一方法有助于村鎮銀行在掌握客戶財務狀況的同時,從日常經營中獲得更為及時和動態的信息,隨時了解風險狀況,以此解決中國農村的企業和農戶缺乏抵押品的瓶頸問題。此外,考慮到曾都蘑菇、木耳等特色農產品出口貿易的繁榮,對于當地的出口企業,匯豐還提供支持進出口業務的金融服務,例如信用證、托收、保理、保函和外匯業務。此外,依據階段性目標,曾都匯豐村鎮銀行與曾都地區的農業龍頭企業合作,以“農業企業+農戶”的價值鏈融資模式直接向農戶發放貸款,截止至2008年7月初,貸款規模已達到了500多萬。在風險控制方面,由于進口隨州地區家禽的企業大部分是匯豐在香港的客戶,而且農業龍頭企業與農戶或經銷商有著長期的合作關系,在很多情況下可以為此類貸款提供擔保,因此,匯豐利用產業鏈使得“農業企業+農戶”模式實現了對農民的小額貸款成為風險可控的業務。此外,該貸款方式靈活,有信用、抵(質)押和保證貸款等不同模式供客戶選擇。借款人則可以根據項目生產周期,選擇3個月至1年的不同期限的貸款。3.價格機制的靈活性曾都匯豐村鎮銀行在貸款定價上相當靈活,憑借其在信貸管理方面的經驗和對風險準確定價的能力,靈活設定利率。4.風險防范及貸匯管理方面曾都匯豐村鎮銀行建立了有效的風險控制機制。首先,設立了專門的風險主管,采用首席信貸風險主管直接向董事會匯報的機制。其次,還采用匯豐集團通用的風險評估方法,著重分析借款人的行業風險、現金流量、還款能力、環保風險等。在貸匯管理方面,嚴格按照相關的審批條件發放貸款,根據貸前、中、后控制貸款風險的影響因素(經營、信用、發展情況(同期)、法律和財務狀況、流動性風險、以及法律代表健康狀況),客戶經理通過監控(發放之前確定資金使用用途)、定期走訪的方式、結合銀行內部監控指標進行切實的貸匯管理。此外,匯豐村鎮銀行還借鑒匯豐銀行村鎮銀行部關于研究信貸風險控制、經營管理等方面的策略,進一步完善信貸風險控制流程。(三)合作伙伴關系隨著村鎮銀行落戶隨州,匯豐在直面競爭的同時,致力與當地金融機構建立合作伙伴關系。由于曾都匯豐村鎮銀行暫時不能加入外匯交易中心和人民銀行的大小額匯兌系統,因此與當地金融機構在同業拆借、金庫管理、押運等方面進行了廣泛且深入的合作,在互補中共同構建更加優質的農村金融業務平臺。二、農村金融發展的困境匯豐村鎮銀行的實踐緩解了當地金融服務供需矛盾,然而,要實現持續發展,必須協調滿足農村金融需求和規避金融風險的矛盾。針對村鎮銀行立足農村的特殊性,這兩大問題的具體表現如下:(一)鄉鎮金融機構之間不能實現聯網由于缺少人民銀行總行核批的機構代碼,曾都匯豐村鎮銀行的資金劃轉業務受到影響。此外,由于賬戶系統、信貸管理系統、征信系統、大小額支付系統也不能與人民銀行正常聯網,村鎮銀行只能找當地金融機構進行代理。例如,在借記卡發行方面,由于曾都匯豐村鎮銀行是個單獨的法人組織,尚未加人銀聯結算系統,而且分支機構少,所以開展該項業務困難重重。(二)農業信貸業務匯豐曾都村鎮銀行目前專注于儲蓄存款業務、小額信用貸款業務、質押貸款業務和票據轉貼現業務,其資金投向主要是農業生產資金貸款。對需求量較大的養殖業貸款,勞務輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業務關注度不夠,還有待進一步開發。(三)監管機構對農村新型金融組織的政策支持還不夠雖然在《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》出臺以后,中國銀監會又陸續發布了《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則,但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、存貸款定價、金融監管或監測、融資等具體規定還沒有出臺,村鎮銀行存款準備金的繳存比例和貸款利率的執行范圍也沒有統一標準和規定。(四)注冊資本過高根據相關法律法規,最大的單一客戶貸款額不能超過銀行凈資產的10%,前十大客戶貸款總額不得超過凈資產的50%,最大額貸款不得超過注冊資本的5%,村鎮銀行的貸款額度受其資本金限制,以曾都匯豐村鎮銀行注冊資本為4000萬元為例,其向企業提供的貸款上線是200萬元人民幣,單一集團客戶放貸不得超過400萬元,這使得村鎮銀行不可能擁有大集團客戶。與之相比,一個縣級信用聯社就能審批500萬元以下的抵押貸款,市級則可以批準1000萬元以內的貸款,因而曾都匯豐村鎮銀行則相形見絀,缺乏比較優勢。(五)從盈利能力角度看,具有內部分析職責規模小,服務面廣、貸款戶數和筆數多、金額小,農業貸款的風險等多方面因素都弱化了曾都匯豐村鎮銀行的盈利能力。從匯豐銀行的國際經驗來看,農村業務必須達到一定規模,才能涵蓋相對較高的業務風險和成本。因此,曾都匯豐村鎮銀行主要任務是搭建平臺、開發產品、滿足當地金融需求,努力將主要盈利模式實現從吸存放貸到農村批發金融業務的過渡,爭取在未來幾年達到規模效應。(六)社會風險不同村鎮銀行的服務對象是當地的農戶或企業,農業作為高風險低效益行業,受自然風險和市場風險影響巨大,而目前農業保險覆蓋率不高,且手續復雜,一旦發生自然災害,借款人可能不按時履行還款責任。三、農村金融市場是一個未來市場作為新生事物村鎮銀行,如何明確自身的市場定位,獲得有效地政策支持,進而挖掘自己的核心業務和核心競爭力,事關其在農村金融市場的可持續發展問題。(一)業務發展情況下的業務定位巨大的農村金融低端市場是村鎮銀行賴以生存的市場空間,貼近“三農”、服務“三農”是村鎮銀行的生命力所在。以匯豐為例,曾都匯豐村鎮銀行以“服務大三農”為宗旨,主要對象為農村企業、農戶、村鎮企業等四類,其具體業務除了包括針對企業、個人的存貸款業務外,還涉及進出口業務,未來還可能提供保險和企業銀行產品。從業務發展情況來看,該行運行情況良好,貸款全部投向“三農”,且無一筆不良貸款,在2008年底基本能達到盈虧持平,計劃在三年內開始整體盈利。由此可見,村鎮銀行應始終明確經營服務方向,堅持立足縣域、服務社區的市場定位。在行業方面,面向農村、農戶和農業經濟組織,重點支持農戶、種養大戶、涉農企業和農村“龍頭企業”發展,深入產業鏈的各個環節,采取抵押、擔保、聯保和信用等方式相互結合,推動產業鏈的良性互動;在客戶方面,遵循以市場為導向,以客戶為中心,以效益為核心,細分市場,篩選目標客戶,逐步培育穩定、優質的客戶群體。(二)“薄利”的傳統理念農村銀行盈利的典范當推孟加拉尤努斯教授領導的格萊珉銀行,該銀行以低于1%的不良貸款率、高的盈利性、以及巨大的扶貧效應而聞名遐邇。格萊珉銀行的成功也向世人昭示著“窮人銀行”照樣能夠盈利的反傳統理念。在我國,在農村開展金融業務成本高、風險大,業務量派生的手續費收入有限,再加上村鎮銀行選擇“薄利”的競爭策略,較低的貸款利率定價導致金融業務的收益率相當低,風險收益不成比例。以曾都匯豐村鎮銀行為例,目前其主要任務是搭建平臺、開發產品、滿足當地金融需求,長遠的目標是盈利并實現可持續發展。從現實看來,由于村鎮銀行的高成本和有限的經營規模,現階段盈利具有相當的難度,所以村鎮銀行的短期目標應該是獲取經驗、鍛煉隊伍和占領市場,在穩定客戶的基礎上,發掘并鞏固核心業務,進而在資本達到一定規模后增強吸儲能力,徹底解決資金覆蓋成本的盈利問題。(三)從政策上拓寬村莊銀行的融資渠道,加強金融立法與優惠政策,創設有利于社會發展的金融體系政府的支持對于村鎮銀行等新型農村金融機構來說非常重要。從國際經驗來看,盡管美國的商業銀行很發達,但是政府對于合作金融一直實行免稅政策;日本對于農村協作社也有優惠政策,如規定一些部門的存款必須存到農協系統的信用組織里等。村鎮銀行作為新生事物,政府應該加強以下環節的政策支持:首先,把握正確監管目標。農村金融中普遍存在監管過度與監管不足并存的問題。監管的目的應定位于既要保證防范風險,但又不能阻礙發展與創新。其次,從政策上拓寬村鎮銀行的資金來源渠道。應該鼓勵村鎮銀行向其他金融機構(如向郵政儲蓄)拆借;對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款;通過貸款戶強制儲蓄來增加存款;允許村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道融資,同時輔助相關的貨幣政策支持,包括存款準備金制度、利率管理、支付清算、會計核算和征信系統等,力爭從全方位,多角度為村鎮銀行創造足夠的收入提供便利,幫助其覆蓋成本并盈利,最終實現可持續發展。最后,金融立法與優惠政策并重