發展農村金融創新服務三農——山東省臨沂市優化農村融資條件解決農民貸款難的做法山東省臨沂市委農工辦劉連江近年來，山東省臨沂市大力發展新興金融業態，優化農村融資條件，防控金融風險，通過推動農村金融發展，有效解決了農民貸款難，促進了現代農業和農村經濟發展。2010年至2013年，全市農民人均純收入年均增長15.1%。一、政府推、政策扶，積極發展農村金融堅持政府推動，營造政策環境。抓住臨沂市被列為全省民間融資規范發展試點市的機遇，制定了《新型農村金融機構總體工作實施方案和發展規劃》、 《關于加快促進金融深化與發展的意見》、《臨沂市民間融資服務公司試點暫行辦法》、《金融生態環境建設量化考核辦法》等政策文件，引導國有商業銀行、股份制商業銀行傾斜三農，市農行發揮服務“三農”主渠道作用，深入開展“三農金融事業部”改革試點。同時，加大對村鎮銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司服務三農的考核分值，引導其重點服務三農。促進創新發展，催生新興金融。立足“引進一批、新設一批、改組一批”，大力培育新興金融業態。目前，小額貸款公司已發展28家，注冊資本金33.5億元，發放貸款84.2億元。在縣區設立村鎮銀行9家，資本金8億元，貸款余額12.5億元。由優秀企業作為主發起人，設立民間融資服務公司90家，吸引民間資本45.8億元，發展融資性擔保公司26家，涉農擔保額達23億元。加快推進農村合作金融機構銀行化改造，規劃2015年底前成立臨沂市農村商業銀行，2016年村鎮銀行實現縣域全覆蓋。發展資金互助，深化合作內涵。鼓勵農戶在生產合作基礎上的資金合作，一是創建金融機構監管型農村資金互助社。沂水縣姚店子聚福源農村資金互助社，是全省首家取得金融許可證并納入銀監部門監管的農村資金互助社。目前，互助社成員由原來的48戶、股金53.7萬元，發展到168戶、股金167.98萬元、銀行拆入60萬元，資金規模達到228萬元，為成員調劑互助資金近2000萬元。二是創建供銷系統內部企業大戶資金互助合作組織。由市供銷社資金互助管理辦公室進行監管，以供銷系統牽頭創辦的合作社為“小互助平臺”，內部開展“小循環”資金互助合作，以有關企業、合作社為會員組建的供銷聯合會為“大互助平臺”，在聯合會內部會員之間開展“大循環”資金互助合作，年資金互助額達6.2億元。三是創建扶貧資金扶持型村民互助合作組織。以財政扶貧資金為引子，通過對貧困戶增股、低收入戶配股和富裕戶參股等形式，成立貧困村民資金互助合作社。全市已有719個村開展了該項資金互助合作，參加農戶15萬戶，資金規模達到2.1億元，累計為6.5萬農戶發放借款3.74多億元，增收1.18億元，實現了扶貧開發資金的循環利用。二、促改革、育主體，優化農村融資條件全面推進農村產權改革，賦予農民更多的財產權。按照先試點后推開的思路，穩妥推進農村土地承包經營權、農村集體土地產權、農村房屋產權等確權登記頒證，并賦予其交易、抵押、擔保等權能，改革工作已在全市推開，首批2186個村居春節前完成，今年上半年完成第二批，年底前基本完成。同步跟進農村產權融資配套改革，激活農村產權要素。市委、市政府出臺了《臨沂市農村集體建設用地使用權、農村房屋所有權及農村土地承包經營權抵（質）押融資管理暫行辦法》，先行在農信社開展產權融資試點，實行“辦理從快、利率優惠、額度放寬”，全市已有115個試點村村民利用新頒發的權證，辦理“三權”抵押貸款262筆、2100萬元，林權抵押貸款200筆、1.86億元。培育壯大農業新型經營主體，推進融資增信。近年來，全市積極培育龍頭企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型經營主體，發展規模經營，有效改善了融資條件，為提升金融機構融資授信規模創造了條件。目前全市工商登記的農民合作社達到1.3萬家、規模以上農業龍頭企業698家、家庭農場5594家、標準化養殖場3277處、各類農業園區255個、優質農產品基地近400萬畝、“三品一標”認證940個。涉農貸款余額達1268億元，高于全部貸款增幅1.26個百分點，有力推動了現代農業發展。三、樹信用、強監管，保障農村金融發展延伸農村金融服務體系接“地氣”。實施“雙百工程”，實現行政村金融基礎設施100%全覆蓋、縣域以下各類銀行機構100%參與農村支付環境建設。發揮“草根”金融機構“小、快、靈”的服務特色，推進金融服務網絡進村，開展差異化競爭，在行政村布放 靈”的服務特色，推進金融服務網絡進村，開展差異化競爭，在行政村布放 ATM機、POS機、農金通，實現了自助銀行進村莊、進社區，農民群眾不出村就可辦理小額現金存取款、轉賬、養老金領取、通訊費繳納等業務。建設信用評定體系降風險。建設信用村、信用戶，對村民進行評級授信，建立信用檔案，推動信用信息共享；建立政府、市場、個人聯動的失信懲戒機制，形成失信減值、誠信增值的信用環境；積極推行農村小企業聯保、農戶聯保互保、農民合作社為成員擔保等多種信用保證方式， 強化信用保障。全市評定農村信用戶73.8萬戶，向信用戶累計授信604.8億元。強化監管防控體系防風險。為提高 草根”金融應對市場風險的能力，我市建立了金融穩定工作聯席會議制度和金融突發事件應急機制， 制定了《關于支持中小企業貸款風險補償資金管理暫行辦法》，強化風險防控。支持幫助 草根”金融機構建立現代金融企業制度， 促進其依法合規經營。指導農民資金互助社健全民主理財和財務公開制度，嚴格實行 兩頭堵死、內部調劑”的運作方式，嚴禁向社會攬儲、嚴禁向社會放貸，構筑了安全有效的風險防范機制。欠發達地區農民融資難的現狀分析及對策2013年05月13日11:26:30在欠發達地區，農民增收是重點中的重點，難點中的難點，需要社會各方面大力扶持。其中，尤其離不開各類農村金融機構的支持。但是，筆者在中部某省的幾個貧困縣調研時發現，當地農民普遍存在著貸款難、難貸款問題，不僅影響了農民增收致富的步伐，而且阻礙了農村經濟的快速發展，迫切需要因地制宜、創新工作思路和方法，多方破解農民融資難題。、農民融資難的主要表現當前，農業生產早已不局限于傳統的種養業，而是向規模化、集約化、產業化轉變，需要投入的資金更加密集。同時，隨著農村工業化、城鎮化進程的推進和加快，也使農民對資金的需求不斷增大。特別是在欠發達農村地區，農民有渴望擺脫貧困、發家致富的愿望，創業、興業需要一定的資金扶持和助推，而農民貸款難、難貸款已成為不爭的事實。農村金融服務網點少，農民“貸難”。調查發現，在一些貧困縣，金融網點一般只分布在鄉鎮，通常只有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等 3家金融機構，每家金融機構平均只有10名工作人員，而這些鄉鎮的平均人口在3萬人左右，服務很難有效覆蓋。歷史上，作為農村金融的主力軍——農村信用社，曾經每個行政村招聘一名信貸員，負責受理本村農戶的貸款申請和審查。但由于種種原因，這批信貸員在信用社改革時全部辭退。由于金融機構網點少、人員少，一個人平均要管理上千農戶，難以全面了解貸款農戶的家庭和個人情況，加之一些鄉村位置偏遠，交通不便，貸后管理困難，所以大部分農民的貸款需求被拒之門外。農民融資的門檻較高，農民“難貸”。與城市居民貸款用房產、車輛等固定資產抵押不同，《擔保法》、《物權法》明確規定，農村的耕地和宅基地不能作為抵押。農民的住房因建在集體所有的土地上也不能作為抵押。雖然法律允許抵押的荒地承包經營權、農村車輛所有權等，由于登記制度不完善，法規不明確，實踐中都不能作為抵押物抵押給金融機構。由于農民缺乏有效的抵押物，農民貸款不能通過抵押貸款的方式，通常只有擔保貸款一種途徑。在一些貧困縣，農村信用社采取農戶聯保、公務員及公辦教師擔保的方式，而農行、郵政儲蓄銀行采取公務員及公辦教師擔保的方式，這樣最多也只能貸款3-5萬元。由于農村地區的公務員及公辦教師稀缺，再加上擔保手續復雜，農戶很難輕松貸到款。同時，通過聯保、擔保獲得的貸款數額不大，很難滿足農民發展現代農業的需要。農村融資的成本較高，農民“怕貸”。在欠發達地區，絕大多數農戶貸款需要采取公務員或教師擔保、多戶聯保貸款的形式。農村公務員、教師畢竟很少，通常也不愿輕易承擔擔保風險，貸款農民往往需要“攀親帶故”，無形中增加貸款成本。同時，聯保貸款由于涉及多家農戶，需要農村金融機構工作人員實地考察，需要一定的時間和精力。此外，個別素質低的工作人員對貸款農戶“吃拿卡要”，造成農民貸款成本居高不下，不到萬不得已時不輕易去貸款，這也是造成農村民間借貸活躍的主要原因。農業生產風險較大，農村金融機構“慎貸”。農業生產經營過程中會面臨著無法抗拒的洪澇旱等自然災害，直接造成農業生產收益低下。同時，由于農民在知識、技能、管理等方面的差異，農業生產和經營方面缺乏先進的管理手段和應對復雜多變市場的能力，存在著一定的市場風險。這些主客觀原因都會形成不良貸款，對風險掌控要求越來越高的金融機構，對涉農貸款往往慎之又慎。農村信用環境欠佳，農村金融機構“懼貸”。由于農村普遍缺乏現代市場經濟條件下的契約意識和信用觀念，農民的信用觀念僅限于農民與農民之間，一些信用觀念淡薄的農民甚至形成了一種錯誤的思想觀念，認為政府的貸款可以不還，一些“釘子戶”干脆不還，造成農村金融機構的涉農貸款長期不能收回，不良貸款率較高。當然，這也與一些金融機構法人治理結構不完善、管理松懈有關。、破解農民融資難的對策和建議調查表明，由于農民從金融機構融資難，造成當地民間借款發生率高達95%，其中農民借款的80%來自于農民與農民之間。也就是說，絕大多數農民未能獲得任何金融機構的信貸支持。長此以往，不僅嚴重影響農村改革發展的順利推進，也影響農村金融機構的發展壯大。農村金融機構要增強服務意識，提高服務水平。農村金融機構本來“姓農”，應該立足農村，服務農業，面對農民。所以，農村金融機構必須增強服務“三農”的意識，要改變過去“只存不貸”、“多存少貸”的現象，不斷加大“三農”信貸資金的規模計劃，積極支持農村經濟的發展；要改變過去“高高在上”、“有求不應”的態度，發揚“挎包銀行”的精神，深入鄉村、深入農戶，了解農民需求，掌握農民生產經營狀況，隨時把控信貸風險。同時，要規范服務標準，提高服務質量，讓農民與城里人一樣享受熱情、高效的金融服務。加大農村金融改革力度，大力發展新型農村金融機構。連續10多年的中央“一號文件”，都對農村金融改革做過重點部署，但是仍未解決農民融資難的困境，主要是因為涉農貸款投入不足、農村金融產品不足、農村金融服務網點不足，農村金融仍處于“貧血”狀態。因此，必須加大農村金融改革力度，大力發展新型農村金融機構，構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。近些年，在農村地區成立的村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構是有益的探索。這些新型農村金融機構貼近農村、了解民情、審批快捷、手續簡單，為農民提供了豐富的金融產品和差異化的金融服務，政府應該大力扶持，積極引導，使其不斷擴大規模、壯大實力。推進農村物權改革，創新抵押擔保方式。農民融資難的主要原因是缺少合法有效的抵押物品。土地是農民收入的主要來源，要加快推進農村土地承包經營權流轉，促進農村土地規模化經營，積極探索法律允許的土地承包經營權抵押貸款業務。另外，對于農業產業園、水面經營權、林權、大型農機具等資產，有關職能部門要積極配合登記、評估、公證，以達到抵押條件，滿足信貸需求。加強農村信用體系建設，創建信用村、戶。農村不良貸款率高主要是由于農民的信用意識不高造成的。因此必須大力推進以評定“信用鄉（鎮）”、“信用村”、“信用戶”為主要內容的農村信用工程創建活動，構建鄉（鎮）政府、村委會、農村金融機構、農戶“四位一體”的農村信用服務體系。對信用等級高的實行貸款優先、手續簡化、額度放寬、利率優惠等優惠政策，逐步營造出良好的農村金融生態。完善農業保險制度，保障信貸資金安全。各種自然災害往往會給受災地區的農業生