大數據背景下的個人信用評價體系建設研究

現在是大數據信息不斷發展的黃金時期。隨著大數據信息的到來，個人信息系統逐漸受到重視。人們越來越需要和依賴于大數據金融背景下個人信用評估體系的建立，各大互聯網信息技術公司也爭先恐后地建立自己的信用評價體系和系統。他們和政府合作，利用大數據提取影響個人信用征信的相關數據，從而建立起一套可靠科學的信用評價體系，其中涉及我國人民群眾的誠信信用征信貸款等相關經濟條件的評價和評估，并且涉及個人未來的工作和生活。然而在我國當前的發展時期中，個人的信用評價體系并不完善，誠信和信用是一個難以被及時量化的評估數值。這需要不斷地完善系統，以多維度和更加真實的數據反應來對信用體系的可靠性和科學性進行支持。因此，如何才能科學合理地評估個人的消費情況和信用額度，促進消費水平增長的同時，穩定社會的消費秩序，最終拉動經濟長遠快速增長，是當前大數據金融背景下對個人信用評估體系進行研究的主要領域。一、傳統的個人信用評估體系不完善我國早已建立個人信用評估體系，最早涉及我國人民群眾在衣食住行的各個方面。人們在進行買房、出行時需要消費房貸、車貸等大量的資金，人民群眾一時難以拿出，往往就會向銀行進行貸款，而銀行對人民進行貸款的時候需要評估他們的還款能力，從而決定他們的借款額度，因此個人信用評估體系就用來對人民群眾進行征信的衡量標尺。在過去，個人信用評估現狀往往會通過一些調查來進行研究，但這些調查由于涉及的內容并不全面，就容易導致征信評估產生誤差的情況，由此影響到了個人的實際消費和還款，對社會的長期穩定帶來隱患。在傳統的個人征信體系之下，個人信用評估有多種風險。例如，個人作為公民的主體，由于收入有限，他的償還貸款能力也一定有限，因此銀行對個人進行信貸時，存在著風險較高的問題。同時，由于個人信貸制度系統不完善，個人信用行為雖然反映著用戶的某種身份特征，在短時間內能夠對他的征信能力和還款能力進行評估，但由于信息迭代迅速市場的通貨膨脹，也一定程度影響到了個人信用評估。因此在對貸款額度進行控制的時候，銀行往往難以對個人形成一對一的專業定制化服務的衡量，使得銀行的貸款服務能力不能滿足個人的需求。這些都是存在于當前我國個人信用評估和傳統的個人信用評估體系之中的問題。（一）個人不能向用戶進行需求貸款的原因在當前社會，許多人都需要通過提前消費來享受生活，而提前消費就需要一定量地對銀行進行借貸和預支。這時個人征信體系不完善，誠信和信用水平有待考察，就容易成為銀行不能夠向個人用戶進行需求貸款的重要原因。個人信用評估體系的不完善，使得個人信貸的信用水平沒有一個值得信賴的科學合理的評估標準來進行衡量，就使得銀行在對個人借款時存在著不能一視同仁的問題，而一旦銀行信貸評估體系不能夠具有統一的標準，就難以對貸款發放的有效和拉動消費的能力進行掌控，使得個人信貸風險提高，這不僅不利于我國經濟的長遠發展，不能夠減少人民群眾的消費風險，同時也不能夠合理降低個人的不科學超前消費，甚至會滋生老賴的信用極差的個人用戶。（二）大數據金融背景下的個人信用相關研究由于個人信貸的評估標準有待統一，因此個人信貸制度系統也不夠完善，在過去傳統的放貸過程中需要對個人用戶進行消費過程的及時跟進跟蹤和評估，但這些資料信息往往難以通過互聯網形成統一的個人數據庫資料收集，而大數據金融就能夠很好地解決這個問題，他能夠促進個人信貸制度系統的完善和建立，合理地控制貸款額度，對個人所能夠承受的消費貸款額度進行評估。因此個人信貸系統制度的完善，實際上是解決大數據金融背景下個人信用評估體系建立的關鍵問題，也是減少不能正常償還信貸案例的關鍵步驟。個人信貸制度系統不完善還容易導致個人在未來的生活發展過程當中的一些貸款和銀行業務受到阻礙，因此個人信貸制度系統的完善，也是幫助公民能夠更加方便快捷地融入現代科技信息社會，減少因為信用問題帶來的不便之處。二、完善個人信用評估體系在當前的大數據金融背景下，個人信用系統和制度的完善仍然需要巨大的實踐努力，但不妨礙我們加快推進政府對征信系統和平臺的數據互通和建立，完善個人資信檔案登記，并且借鑒國外的個人信用征信系統制定出符合個人用戶需求的信用相關法律法規，使得個人誠信和信用意識逐步提升，最終使得大數據金融背景下，個人誠信和信用在社會經濟市場和活動之中得到大幅度的保障和科學性的體現。因此，我們需要針對當前大數據金融背景下的個人信用評估體系的實際發展情況，對如何加快征信平臺的數據，互通和公開提升個人信用評估體系的實際有效性和效率，對建立完善個人資信檔案登記制度提出關鍵的有效措施，從根本上建立可靠的法律法規，為個人擁有合法身份從銀行以及相關的組織機構借貸并且及時償還消費的全過程負責。同時，擴大個人信用的法律行為，在其背后以合法高效的個人信用評估體系做法律支撐，能夠大幅度地督促人們自覺守信建立起完善的個人信用評價體系，防止違法機構濫用大數據搜集進行非法的信息采集。另外，規范個人信用行為，促進個人征信制度體系的建立，還能夠使得社會經濟發展逐步提升，保障我國個人信用制度的良好發展形態。（一）政府加快征信平臺的數據互通和公開大數據金融最關鍵的體現，也是最明顯的特征，就是大數據信息技術對個人征信體系建立的介入，而政府作為建立個人征信制度體系的主體，平臺需要合理有效地對個人大數據誠信記錄進行數據互通和公開，將這一部分大數據及時的公開和交與相關的互聯網科技公司和企業，使得政府能夠更快地對征信平臺的建立引入民間的科技力量。同時，政府對大數據的互通和公開，能夠使得個人用戶及時地建立起一個綜合賬戶。這個綜合賬戶利用全國統一的互聯網信息技術能夠使得信息共享成為個人資訊的互聯網絡，最終普及到各行各業對個人用戶的信用建立起持久的永遠檔案，在各種經濟活動和市場行為當中予以采用，作為可靠的評價信用依據。（二）法律法規的實施完整的個人資信檔案登記制度是保障個人信用評估體系得以建立的基礎。規范個人的信用行為，促進個人征信制度的建設，需要相關的法律法規進行跟進。在法律法規的實施過程中，要保障普遍性、實用性和強制性，對相關違法人員要及時地利用法規法律加以處罰。完整的個人資信檔案登記制度包括以法律為基石、以道德規范為保障的要求，不僅要在客觀上立法規范，也要從主觀上以德治理，做到真正建立起一套科學有效合理的資信檔案登記制度。在后續的不斷改革和完善的過程中，要持續宣傳教育和立法規范，齊頭并進，共同創造全民信用體系評價制度。（三）健全我國個人信息體系目前許多國外的信用體系對每位個人用戶的信用都進行了科學準確合理的評估，建立起了一套嚴密的個人信用風險評估等級，用法律法規的合法形式提供個人的資信證明貸款，來幫助個人實現良好的貸款效用依據。依靠國外優秀的個人信用體系建立的經驗，能夠快速根據我國的實際情況建立出符合我國國情的個人信用體系制度，在實際的實踐經驗當中，不斷修復和完善調整個人信用體系的實際問題。借鑒國外的個人信用體系要從國外的優秀實踐經驗入手，通過具體國家的國情分析，當地實施個人信用體系建立的制度現狀和改革進程，從而提煉出一套適合我國國情的實踐經驗，總結出其中的風險與教訓，從而為我國建立更加合理的個人信用評估體系做參考。（四）大數據金融個人信用評估的法治基礎法律法規的跟進能夠合理有效地規范個人的信用行為，將個人信用制度相關的法律法規制定在主導性地位，能夠使得個人信用管理工作，做到真正的有法可依有法必依。在大數據金融的背景下，互聯網信息技術作為新時代的主要特征，更加需要受到相關法律法規的限制，立法機關應該總結過去的有效案例和實踐經驗，制定出匹配大數據金融背景的個人信用評估體系的法律法規，使得法治的基石在大數據金融的個人信用評估體系的建立之中更加穩固。制定個人信用相關法律法規要結合當前的信息化大背景，通過對大數據金融以及個人信用歷史記錄的追溯和查詢，加強對個人信息的管理和隱私保護，同時結合法律法規制定出大數據金融背景下每個人獨特的信用評估歷史檔案，建立起一套科學合理的個人信用評估體系。以法律法規為基石結合道德教育和宣傳，使得個人信用評估體系能夠真正落實到社會實踐當中來。（五）．形成良好的社會道德環境促進宣傳個人信用和誠信重要性的全民教育，使得個人信用知識的宣傳教育在個人與社會之間形成動態互動，提升個人信用，讓社會道德建設作為法律法規的補充機制，正確引導社會群眾建立起合理的價值觀和消費體系。這從長遠來看能夠對我國社會的道德建設和誠信建設以及市場經濟的建設起到重要幫助作用。個人誠信意識的提升能夠推動全民道德意識的增強，在建設中國特色社會主義社會的當前，道德建設是每個公民共同成長的目標和方向。以個人資信檔案制度為助手，大力宣傳教育，能夠更好地推動社會形成良好的道德風尚。三、大數據金融背景下,個人信用體系建設的重要性總而言之，大數據金融背景下個人信用評估體系需要依靠穩固的法律法規，同時借鑒國外的個人信用體系，建立起完善的個人資信檔案登記制度。政府需要加快征信平臺的數據互通公開，完善大數據金融背景下個人信用評估體系的數據透明度。大數據金融背