農業保險高質量發展助力鄉村振興（全文完整）

農業保險高質量進展助力鄉村振興

黨的十八大以來，我國農業保險政策環境不斷優化，農業保險進展質量得到有效提升，對脫貧攻堅和鄉村振興的保障和效勞功能得到了進一步發揮。相對于鄉村振興戰略對于農業保險的新要求而言，目前促進農業保險高質量進展的政策體系尚存在一些挑戰。展望將來，鄉村振興戰略為農險進展供應了寬闊空間。

黨的十八大以來農業保險市場運行特征黨的十八大以來，我國農業保險保費收入快速增長，規模已經超越美國；保障金額和賠款不斷提高，保障功能進一步彰顯；承保利潤大幅下降，農業保險經營壓力凸顯；市場主體不斷增加，集中度較高；技術創新提升農險經營效率；農業保險政策環境不斷優化。

保費收入快速增長，規模已經超越美國近年來，農業保險保費收入增長快速，從2023年的240.6億元快速增加至2023年的965.18億元，已經超越美國，成為全球最大的農業保險市場。隨著農業保險市場的快速成長，農業保險保費收入占財產保險保費收入的比例也從2023年的4.40%逐步提高至2023年的7.06%，成為市場增量的重要

奉獻者。

保障金額和賠款不斷提高，保障功能進一步彰顯農業保險供應風險保障從2023年的9006億元提高至2023年的4.78萬億元。隨著保費收入的增加以及保障程度的提高，我國農業保險賠款快速增加，從2023年的148.2億元增加到2023年的720.19億元，初步發揮了農業保險對于損失補償和恢復生產的支持作用。

承保利潤大幅下降，農業保險經營壓力凸顯黨的十八大以來的絕大多數年份，農業保險有較大額度的承保利潤。近年來受費率下降、保險金額提高、市場競爭劇烈造成費用率攀升以及局部地區農險巨災等因素的綜合影響，農業保險承保利潤大幅下降。2023年農業保險消失承保虧損，2023年和2023年農業保險承保利潤分別僅為1.01億元和2.77億元，承保利潤率僅為0.17%和0.4%。

市場主體不斷增加，集中度較高黨的十八大以來，我國農業保險市場主體不斷增加，2023年共有30多家保險公司經營農業保險業務。其中，市場份額超過5%的有4家公司，人保股份占比43.70%；中華聯合占比12.35%；太保財險占比10.62%；國壽財險占比8.14%。

技術創新提升農險經營效率黨的十八大以來，科技不斷賦能農業保險。各地政府（監管部門）紛紛建立農險綜合效勞平臺，險企農險經營的電子

化、線上化、智能化程度大大提升，跨部門、跨平臺合作共享渠道漸漸增多，農業保險在科技推動下不斷拓展防災減損、農業貸款、才智養殖等相關效勞。科技創新和應用為農業保險進展供應了驅動力，有效增加了農業保險效勞力量，大幅提升了農業保險運營效率。

2023年新冠肺炎疫情對農險的承保驗標、查勘定損等工作帶來較大影響，也推動了農業保險數字化轉型與技術創新步伐。保險機構充分利用互聯網、衛星遙感、遠程視頻等科技手段，優化或取消現場工作環節，持續滿意承保需求，準時優先支付賠款，助力疫情防控。

農業保險政策環境不斷優化黨的十八大以來，銀保監會、財政部、農業農村部等出臺了一系列推動農業保險高質量進展的政策，包括加快農業保險高質量進展的指導意見，開展農業大災保險、完全本錢保險和收入保險試點，開展以獎代補試點,明確市場準入機制,完善農業保險市場招標規章,完善農業保險定價機制,進一步健全大災風險分散機制,啟動漁業互助保險重大改革，促進農業保險數字化轉型，農業保險進展的政策環境不斷優化。

我國農業保險政策支持體系尚待完善黨的十八大以來，我國對農業保險的政策支持力度不斷

加大，有助于擴大農業保險掩蓋面，提高保障水平，完善風險分散機制，提升糧食和重要農產品供應保障力量，促進了農業保險的進展。但相對于鄉村振興戰略對農業保險的新要求而言，目前促進農業保險高質量進展的政策體系尚存在一些挑戰，包括對于新型農村經營主體的保障水平有待提高，財政補貼政策有待優化，經營模式有待創新，大災風險分散制度有待完善以及制度風險有待防范等。

對于新型農村經營主體的保障水平有待提高首先，農業保險尚不能有效滿意新型農業經營主體的異質性需求。目前農業保險以面對傳統小農戶的低保障、廣掩蓋的本錢保險為主，不能滿意新型農業經營主體的差異化需求。

其次，農業保險對新型農業經營主體的保障水平亟待提升。為了提高重要糧食作物保障水平,我國先后在13個糧食主產省選擇開展和擴大大災保險試點，在局部省份開展三大糧食作物完全本錢保險和收入保險試點。這些都在相當程度上提高了新型農業經營主體三大主糧作物的保障水平。但從全國范圍看，玉米、水稻、小麥三大糧食作物畝均保險金額仍舊較低，不能完全適應現代農業高本錢、高投入的生產特點，難以滿意規模化經營主體的保障需求。

再次，財政的保費補貼政策沒有很好地表達對新型農業經營主體進展的支持。目前財政對農業保險實行統一保費補

貼政策，補貼比例與投保人的種植規模以及保險產品的保障水平都沒有關系，沒有能夠很好地表達促進新型農業經營主體進展的政策導向。

最終，農業保險合同的缺陷也不利于提升保障水平。一是分階段賠付的方法影響了保障水平提升。二是保險條款中不允許設置肯定免賠，降低了農業保險對于較大災難損失的賠付水平，難以滿意規模經營主體對“低獲賠概率、高保險賠付”的保障需求。

財政補貼政策有待優化一是地方特色農業的進展要求拓寬補貼品種。目前地方特色農產品保險尚沒有被有效納入中心財政補貼保費的支持體系。農業保險保費補貼的品種范圍有待拓展，以適應地方特色優勢農業進展的需要。二是根本公共效勞均等化要求完善差異化補貼政策。一些農業大省往往也是財政弱省，最需要農業保險和保費補貼，但由于財力有限，對中心財政保費補貼的配套力量較差。這就使得最需要農業保險保障的地區反而更少、更滯后地享受到中心財政的保費補貼。三是省級以下的政府，特殊是市縣級政府不僅負責供應農業保險的相關公共效勞，而且還擔當著沉重的籌資責任。

經營模式有待創新在實踐中，農業保險（尤其是種植業保險）的經營模式通常具有兩個典型特征。一是基于個別農戶的多風險保險產

品。保險公司要根據農戶的不同損失程度比例賠償，且最大賠償限額隨著作物的生長期變化。這就意味著在理論上應當做到承保到戶與理賠到戶。二是政府有關部門行政推動，包括從省到市、縣、鄉鎮和村的層層組織與發動，在理賠過程中參加溝通與談判等。目前這種經營模式產生了本錢昂揚與違規行為嚴峻的問題，不利于農業保險的可持續進展。農業保險經營模式消失問題的根本緣由在于，我國農戶以小規模分散經營為主的國情與傳統農業保險產品之間本質上不相容。

大災風險分散制度有待完善總體來看，我國農業保險大災風險分散制度尚不健全。隨著農業巨災風險發生、農業保險降費、提高保障程度以及經營本錢的提高，近年來局部省市已經消失較大程度的超賠，農業保險大災風險預備金制度已經缺乏以應對大災風險，需要討論再保險、大災風險融資安排等制度選擇與設計，以健全和完善農業保險大災風險分散制度。

制度風險有待防范首先，政府對公司微觀經營滲透和不當干預的風險仍在相當程度上存在。其次，保費補貼撥付機制不合理，消失大量的應收保費。最終，農險市場主體的準入與退出機制扭曲。一些供應主體較多市場競爭劇烈的地方，尋租現象比擬普遍和嚴峻。一些經營不標準、侵害農戶利益的市場主體雖然受

到監管部門的行政懲罰，但違規本錢有限，缺乏以形成威懾。

完善農業保險政策支持體系的建議展望將來，國家鄉村振興戰略為農險高質量進展供應了寬闊空間。新型經營主體的快速進展需要農業保險供應更大支持，農業和農村新業態進展需要農業保險供應保障，鄉村治理力量現代化需要農業保險拓展新功能，農業保險將從“小農險”進展到“大農險”的新階段。高質量進展意味著我國農業保險要從規模擴張向質量提升轉型，從生產者導向向消費者導向轉型，從政府推動進展向市場拉動進展轉型。評價農業保險高質量進展至少有三個維度：對于農戶而言，農業保險比其他分散風險的工具更有效率；對于政府而言，農業保險比其他支農工具更有效地實現政策目標；對于公司而言，農業保險業務能夠合規運營，實現可持續進展。為了更好地促進農業保險高質量進展，助力鄉村振興戰略，要進一步完善農業保險的政策體系，包括提高對于新型農業經營主體的保障水平，優化財政補貼政策，促進經營模式創新，完善大災風險分散制度以及防范與化解制度風險。

提高對于新型農業經營主體的保障水平首先，盡快將完全本錢保險拓展至全國范圍，提高保障水平。其次，探究實現完全本錢保險向產量保險的轉型。再次，保障水平從產量保險提高到收入保險。將農業保險的主

流產品引導至產量保險，并為向收入保險進展夯實根底，實現從純粹的價格保險到收入保險的超越。最終，保費補貼要適時向規模化經營的新型農村經營主體傾斜。將補貼比例與投保人的種植規模與保險產品的保障水平結合起來，重點補貼農業規模化生產的新型農村經營主體，重點補貼保障水平高的保險產品，以加快構建新型農業經營體系。另外，優化農業保險合同設計。取消或提高分階段賠付系數，允許設置肯定免賠，使得規模經營主體能夠獲得較高水平的賠償。

優化財政補貼政策一是要將地方優勢特色農產品保險以獎代補做法逐步擴大到全國，支持各地具有地方優勢特色的農產品保險的進展。二是基于地方特色農業進展的需要進一步增加保費補貼品種，盡可能擴大中心財政補貼的品種范圍，滿意地方的需求。三是以差異化的補貼政策實現農業保險公共效勞的均等化。中心財政的補貼比例要充分考慮到各地經濟和社會進展水平的差異，并與地方財政的支持力量結合起來，通過更為敏捷的補助方式解決各地經濟進展不平衡狀況下中心政府補貼的公正性問題。四是應盡量降低直至取消市級特殊是全部縣級財政的補貼比例，以減輕地方政府特殊是不興旺地區地方政府的財政負擔，實現農業保險公共效勞的縱向公正。

促進經營模式創新一是建立普惠性農業保險體系，由政府全額補貼保費，

供應最根本的風險保障，農戶可以依據需要通過額外繳費提高保障水平。二是以指數保險彌補傳統農業保險產品的缺乏。為了適應小規模分散經營的根本國情，我國要創新農業保險產品形態，克制傳統農業保險產品經營本錢高的缺乏。三是為促進農業保險經營模式創新供應相應的政策支持。包括將指數保險納入中心財政補貼范圍，為構建普惠性農業保險體系供應補貼，促進與指數保險進展相關的根底設施建立。

完善大災風險分散制度一是優化中國農業再保險的運作機制，完善農業保險再保險體系。要以農業再保險公司為載體，建立健全有效的農業保險統籌協調工作機制，并基于市場化運作的原則，構建農業再保險公司與原保險人“分擔風險、共享收益”的風險共擔機制，完善農業保險再保險體系。充分利用國內、國際兩個再保險市場，轉移、分散農業大災風險；探究對不同風險區域的農業保險業務互換，均衡地域風險。二是完善大災風險預備金制度。鼓舞保險公司在正常經營年份積存大災風險預備金，從而在不同年份之間分散風險。三是建立融資安排。在再保險攤回賠款、大災預備金均缺乏以支付賠款的狀況下，啟動相應的融資安排，為經營農業保險業務的公司供應流淌性支持。

防范與化解制度風險一是要秉持法治原則，標準和約束農業保險中權力的運

行。進一步完善農業保險的相關立法，適時啟動《農業保險條例》修改，并探究制定《農業保險法》。要通過外部約束明晰政府在農業保險經營