芻議保險市場運行的非正式制度環(huán)境一、非正式制度與保險市場運行制度經(jīng)濟學研究表明，在現(xiàn)實的經(jīng)濟運行中，制度是決定經(jīng)濟運行效率的關(guān)鍵性內(nèi)生變量。所謂制度，是指一個社會的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說，它是為解決人們的相互關(guān)系而設(shè)定的一些制約。制度對于人的意義在于它確定了人類行為的選擇集合，是人們發(fā)生關(guān)系的指南?！爸贫仁怯烧街贫?比如規(guī)則、法律、憲法)、非正式制度(比如行為規(guī)范、社會慣例、施加于己的行為準則)以及它們的實施特征構(gòu)成的。作為在一個社會中傳承下來的信息及文化遺產(chǎn)，非正式制度往往表現(xiàn)為一個社會中有駐存性、連續(xù)性特征的價值信念、倫理規(guī)范、首先觀念、風俗習慣和意識形態(tài)等。因而，相對于正式制度而言，非正式制度的約束空間更為廣泛。這是因為，非正式制度的特征就在于它是人們自覺或非自覺遵守的行為慣例，而這種行為慣例一旦經(jīng)由長期駐存而變成大家自覺行動的共識，它就對市場的運行有一種規(guī)范與約束，從而構(gòu)成為市場運行的保障力量。正是因為這一點，經(jīng)濟學家們把非正式制度和競爭視作支撐與規(guī)制市場的兩大基本力量。如果說競爭是市場運行的動力系統(tǒng)的話，非正式制度就是市場運行的自動平衡與規(guī)制系統(tǒng)。缺乏這兩個系統(tǒng)的任何一個，市場就不能有效運行。非正式制度所具有的這種廣泛性及其對市場機制的保障作用，使得其不但是市場機制發(fā)揮作用不可或缺的部分，更成為一個社會中正式制度的載體。眾所周知，保險作為一種以經(jīng)濟保障為核心目標的金融制度安排，其本質(zhì)在于保險人通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金;以合同契約的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標。保險市場的運行，必須要以大量以追求個人風險保障效用最大化的消費者群體的存在為前提，而作為消費者個體或群體的“人”，是一定社會文化環(huán)境的產(chǎn)物。一個社會中由社會文化環(huán)境及其所決定的保險消費者有關(guān)風險的理念、意識、風俗和習慣等，不但決定了是否需要正式的保險制度，也決定了消費者購買保險的行為習俗和消費模式。因此，特定社會中有關(guān)保險消費意識、文化與習慣的非正式保險制度，就成為制約保險市場能否順利進行的重要因素。因而，在探究保險市場化運行問題時，就不能不涉及保險消費文化與意識等非正式制度環(huán)境問題。二、保險市場運行的非正式制度環(huán)境保險作為一個社會中用于風險轉(zhuǎn)移的一項制度安排的本質(zhì)屬性，決定一個特定社會中的保險市場是否發(fā)達，如何運行、如何發(fā)展，在某種程度上受該社會中無所不在、占有支配地位的非正式制度安排支配。一個社會中人們有關(guān)風險的習俗、倫理、慣例、信仰、價值觀等非正式制度或文化因素，往往決定了在風險轉(zhuǎn)移手段的選擇中是否要借助正式保險制度或所需要的保險制度的形式。(一)占支配地位的非正式制度(顯俗)決定了是否需要保險。一個社會中占有主流的理念和信仰決定對自然災(zāi)害及風險的認識和理解，從而決定了是否有必要通過保險這一風險轉(zhuǎn)移制度來加以應(yīng)對。例如，基督教、佛教、伊斯蘭教、以及印度教派的保守主義者和原教旨主義者都認為，人的一生早已命中注定，災(zāi)難性事件的發(fā)生正是“神的旨意”(theWillofGod)。有些伊斯蘭學者甚至認為，保險試圖藐視已經(jīng)由神預(yù)先確定的命運。持這種觀點的人不會采取風險防范措施，當然也不需要保險這種制度安排。(二)由非正式制度約束下形成的“非正式保險安排”規(guī)定了正式保險制度的生存空間。一個社會的特定環(huán)境中因非正式約束發(fā)展而來的“非正式保險”安排(如謀生方式的多樣化、儲藏、家庭或家族內(nèi)部的再分配，基于倫理道德的贍養(yǎng)等)，往往是對正式保險制度的削弱或替代。與正式的保險制度相比，非正式保險制度不但具有廣泛性，而且可以節(jié)約開支。例如在以市場機制為基礎(chǔ)的正式保險制度安排中，由于存在逆選擇和道德風險，參加者是自愿的，可以選擇加入或退出。但在家庭或家庭內(nèi)尋求風險保障或轉(zhuǎn)移的非正式保險制度中，參與者無法進行選擇，因而也不存在逆選擇和道德風險;一旦發(fā)生無法預(yù)見的意外事件，亦可采取靈活的處理方法。因此，非正式保險安排不僅在大多數(shù)發(fā)展中國家占據(jù)著主導地位，即使是在發(fā)達國家，其也具有著重要的作用。這些安排匯聚了大家庭或其他組織所有成員的工作機會、收入、以及他們面臨的各種風險，同時解決了困擾正式保險體制的許多信息問題。一般來說，一個社會的非正式制度越發(fā)達，則與其相對應(yīng)的正式保險制度就越不容易發(fā)展起來。例如，在許多非正式制度相對發(fā)達的發(fā)展中國家，由于非工業(yè)化社會結(jié)構(gòu)、強大的家族勢力、對災(zāi)禍歸咎于神的旨意的宗教信仰，以及私有產(chǎn)權(quán)制度和金融市場的不發(fā)達，使其對風險的處理還往往依賴于非正式的保險安排。與正式的保險安排相比，非正式安排的整體效率較低，因此，要建立和形成運行良好的保險市場機制，必須從動搖和瓦解非正式保險制度安排的根基開始。(三)在一個社會中，根植于社會保障制度的依賴心理，也往往是制約保險市場發(fā)展的非正式制度約束。這在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的國家中表現(xiàn)尤為突出。在我國，由于在計劃經(jīng)濟時期實行的體制內(nèi)保障制度，使得民眾沉淀和形成了一種無償獲取穩(wěn)定資源的心理習慣。因此，在正式制度層面，雖然已實現(xiàn)了由國家計劃行政保障向“商業(yè)保險”與“社會保障”二元保障制度的變革，為商業(yè)保險的迅速發(fā)展創(chuàng)造了需求空間，但由于在計劃經(jīng)濟時期長期形成的依賴國家社會保障制度的“心理慣性”難以在短期內(nèi)完成轉(zhuǎn)變，成為商業(yè)制度發(fā)展的桎梏。而在西方國家，與社會保障制度相分離的商業(yè)保險制度的長期發(fā)展，以及個人主義導向的文化傳統(tǒng)，特定的家庭結(jié)構(gòu)、社會結(jié)構(gòu)，對于形成較強的團體內(nèi)互助精神具有非常重要的影響作用。基督教自助、互助及個人財產(chǎn)神圣不可侵犯的文化傳統(tǒng)，對自愿互助為特征的保險制度形成與發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響，為正式的(商業(yè))保險制度的生長發(fā)育提供了沃土。(四)保險市場機制的運行，需要特定社會中的群體對待風險應(yīng)選擇一種“理性回避風險的價值取向”，而不是處之以“僥幸心理支配下的聽天由命”。在選擇保險制度安排規(guī)避風險時，應(yīng)基于對個體利益有效保障的“非人格化交易”(即對保險交易的選擇完全基于自身風險規(guī)避的需要，而不是基于與交易對象的特殊關(guān)系，如人情、“面子”)，而不是根據(jù)與交易對象的特殊關(guān)系而選擇是否購買保險或制定保險產(chǎn)品保障程度的高低“人格化的交易”。當然，市場交易模式的選擇，除了有文化傳統(tǒng)的因素外，還與特定社會的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)休戚相關(guān)。在產(chǎn)權(quán)制度不全、產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的社會中，必然會引發(fā)基于追求個人利益的“人格化交易”，反之，則會傾向于選擇非人格化的交易。實際上，從某種層面上來看，西方保險市場的興起、發(fā)展與良好運行，得益于其完善的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、理性的風險處理態(tài)度，以及由此決定的“非人格化交易”行為的廣泛存在。(五)由于保險所具有的信用經(jīng)濟特征，使得保險的市場運行，需要社會中有健全的信用制度約束及信用意識為“顯俗”的非正式約束的廣泛存在。保險合約中所規(guī)定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的兌現(xiàn)，往往表現(xiàn)為一個過程，一段時間——在有些壽險產(chǎn)品中這個時間還很長。因此，正式保險制度的良好運行，就要求參與保險交易的各方——無論是保險企業(yè)、中介組織還是消費者，都具備恪守信譽的意識和自覺。否則，在欺瞞客戶、騙保等大量失信行為及道德風險、逆向選擇的破壞下，保險的市場運行機制將難以維系。西方國家文化傳統(tǒng)及法律制度環(huán)境所培育起來的信用意識，也是其保險市場運行減少摩擦，呈現(xiàn)良性運行的一個重要原因。三、我國保險市場運行的非正式制度環(huán)境及其局限性在我國保險市場非正式制度環(huán)境中尚存在諸多與保險市場化不相容的因子。由于我國長期處于封建社會，新中國成立后又走上了計劃經(jīng)濟的道路，沒有經(jīng)歷資本主義式的市場經(jīng)濟和法律社會，市場化運行的商業(yè)保險制度只是一個舶來晶。無論是因襲于傳統(tǒng)文化中的價值理念、文化習俗、行為習慣，還是承繼于計劃經(jīng)濟體制中國家保險理念，都造成在我國廣泛存在的與風險管理有關(guān)的文化觀念、處理習慣、價值取向、民眾心理等非正式制度中，存在一些與商業(yè)保險的市場化運行機制不相融洽——甚至格格不入的制約因素。(一)在我國尚存的封建意識和文化習俗對商業(yè)保險有一定的制約。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口在全國占有相當?shù)臄?shù)量和規(guī)模，在廣大農(nóng)村(甚至一些在城市化運動中興起的新型城市人口中)，封建迷信思想尚在很大程度上影響著對風險的態(tài)度，制約著保險消費心理。面對各種危及個人和家人安全的天災(zāi)人禍，人們尚存忌諱心理，對自然災(zāi)害事故持僥幸心理的大有人在。甚至在封建迷信盛行的農(nóng)村落后地區(qū)，對于危險的處理或風險的防范，還往往求助于“神靈”或“天意”，祈求蒼天照顧。個人財產(chǎn)損失的保護也因怕“露富”而采取聽天由命的做法。例如，我們在對上海地區(qū)居民保險消費心理所做的一項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相當比例的個人認為不參加保險的原因是認為“沒有必要，用不著參加”(14%)和“不希望暴露財富”(占6%)。這種基于傳統(tǒng)落后文化意識的風險管理觀念，成為制約我國相當一部分地區(qū)——特別是富裕起來的農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的桎梏。(二)在我國廣泛存在的“非正式保險制度”，制約著保險市場的發(fā)展和市場機制的運行。與西方文化不同，中國文化的傳統(tǒng)根植于半封閉的大陸大河型地理環(huán)境、農(nóng)業(yè)自然經(jīng)濟和家國一體的宗法社會土壤之上，是一種以血緣關(guān)系為紐帶，以家庭、家族、村莊、國家為生成結(jié)構(gòu)的人倫文化體系。這種文化的品格決定了中國人對風險的規(guī)避和對安全保障的追求，主要是在家庭、家族(或宗族)這樣的“擴展型家庭”結(jié)構(gòu)中解決的。一方有難，八方支援。這八方主要是血緣關(guān)系紐帶中的家庭、朋友、族人。正如梁漱溟先生所說，“中國的家庭制度在其全部文化中所處地位之重要及其根深蒂固，亦是世界聞名的。中國老話有‘國之本在家’，‘積家而成國’……中國所以至今被人目之為宗法社會者，亦即在此?！薄凹彝ド钍侵袊说谝恢氐纳鐣?親戚鄰里朋友等關(guān)系是中國人第二重的社會生活。這兩重社會生活，集中了中國人的要求，范圍了中國人的活動，規(guī)定了其社會的道德條件和政治上的法律制度。”(梁漱溟，《中國文化之要義》，1949)這使得在中國社會——特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，“非正式的保險制度”有著廣闊的市場。在許多人眼里，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看成是家庭內(nèi)部必須履行的義務(wù)，而無須將這些責任轉(zhuǎn)嫁給外界，從而缺乏從外界尋求保障的保險行為。(三)非人格化交易的普遍存在扭曲了保險的市場運行機制。受傳統(tǒng)人倫文化因素影響和產(chǎn)權(quán)因素制約，在我國包括保險產(chǎn)品消費等眾多領(lǐng)域的市場交易中，廣泛存在著“人格化交易”的習慣和意識。例如，在保險銷售中大量存在的“人情展業(yè)”、“關(guān)系展業(yè)”、給“面子”銷售等，即保險交易基本發(fā)生在有特殊關(guān)系的人群之間，它們之間通常比較信任，也愿意將交易的利益讓與有特殊關(guān)系的對方——即使對方不一定需要保險或不存在某種保險的利益需要。例如在保險銷售過程中，經(jīng)常會聽到“明折”還是“暗返”的說法，“明折”就是將優(yōu)惠價直接反映在保單上，“暗返”是將優(yōu)惠部分以現(xiàn)金的形式退回給被保險人，而保單上并不顯示折扣部分。這兩者所表現(xiàn)的共同性是被保險人支付給保險人的保費是相同的。不同的地方在于，從被保險人的角度講，前者是買保險，后者是賣保險;前者只得到了與市場價格水平相適應(yīng)的保險產(chǎn)品，而后者的代理人通過售賣過程(尋租)得到了本不屬于他的一部分貨幣，保險利益在銷售過程中產(chǎn)生了再分配。由于客戶與員工結(jié)成了利益共同體，合謀來侵害雙方委托人的利益，從而產(chǎn)生比較嚴重的商業(yè)道德危機，這也不利于保險產(chǎn)品市場的良性發(fā)展。另外，傳統(tǒng)文化觀念和意識形態(tài)，還使得人們?nèi)菀装驯ｋU中介視為“掮客”，使得各類保險中介的社會認可度低，也不利于保險中介交易機制作用的發(fā)揮。售似(四表)從育我國兵保險綠市場泛運作吩的非系正式謹制度失環(huán)境黃看，型由于奧在我擇國社踢會經(jīng)恩濟轉(zhuǎn)饞型的策過程享中，擱在法閥制化閉建設(shè)酒——閥特別辜是在智信用評制度陶體系汽建設(shè)桂方面去的滯浸后，裂使得屋保險桌市場括機制孝良好我運行腰所需抽要的鄉(xiāng)誠信習意識擦出現(xiàn)覆了一穴定的霧危機芹。表勸現(xiàn)在勻，一遇方面檔，在放保險虛公司芳經(jīng)營肚行為綿中，嬸存在倒著對怨客戶涂誤導鉆、欺肚瞞，補不如微實履目行保噴險合勁約的兇拒賠魚、惜山賠等閘不誠注信行拒為;句另一虧方面賞，在撕保險潑消費貞者中證也存厚在相濱當程騾度的惡隱瞞盼風險吸真相茶、騙匆賠、致形形蹈色色帶的保倘險欺諸詐等半不誠宜實行開為?？鹪诒０螂U中炕介機郵構(gòu)中伙更是萌普遍僻存在顫利用征信息訂優(yōu)勢誘侵害先投保攔人或碎保險懼公司撫利益勵的行莊為。彈這使云得在牢一段禮時間奧的某咳些地仍區(qū)，省保險商公司旺的誠工信受敬到了面公眾頸輿論吹的質(zhì)坡疑。家根據(jù)梅國務(wù)臭院發(fā)彼展研嘗究中墳心在籮全國兩50著個大宏城市狼所做復(fù)的一匪項更莖為全刺面的蕩保險廢消費機意識槐調(diào)查祥，在輪居民眨不購艙買保支險的拿原因漿中，嘉不信腰任保桿險公功司的轟原因交占有燒相當醬比重好(2白6.請2%高)。努無論俯是個菌人還資是企莫事業(yè)挑單位勉，“談不相穴信保烘險公呆司”極的疏因素稀所占漏比重源都很墳高。蒙這說逼明，沙要促弓成與葛保險竄市場傾化運跟行相鄰兼容章的正貞式制血度變陵遷，澡社會校誠信接意識園建設(shè)賽和信帽用意蠶識的振培養(yǎng)莖還任澤重道紡遠。械固上述閱情況詳表明蘇，由換于構(gòu)材成我鵲國保才險市其場運啄行的疊非正施式制恩度環(huán)殊境還換存在摘種種菠局限棚。因大此，柿在加珠速保供險業(yè)頸市場霉化發(fā)儉展的頂過程非中，且除了嘆要加糟快保塑險法善律法棍規(guī)等闊正式接制度巖體系才的整落體改閃革和滲創(chuàng)新訓外，軟還必鄭須要絡(luò)注意恭非正瓜式制然度環(huán)哈境的軟建設(shè)茅和培喉育。衛(wèi)具體柜來說鞏，在閥我國從保險巾市場刷化過久程中繡，除辯了要摩整體虎推進猛與之含相關(guān)鈔的前筆述種始種正占式制舞度的郵改革段，還喉要著或力實框現(xiàn)以禾下幾襯個方越面的迫非正狹式制三度因若子的父漸變持。扭弊(一虹)要榜面向茄全社哪會，狹特別岔是廣始大農(nóng)腰村地陰區(qū)，肝加大膚保險氣宣傳靈教育輝力度拳，在趟廣大淋民眾賣中樹漿立正質(zhì)確的嫁風險漆管理鉗觀念時，形捷成理努性、判健康均的保字險消罷費意棗識，擠破除秀封建追迷信脫殘余康，使誓人們爪普遍單認識淡到“每天災(zāi)羽人禍場”只鐘是自胸然界凡和人概類社咐會發(fā)判展中疾不可直避免耳的客貍觀現(xiàn)品象，刷而不馳是來澇自上呀天的逆懲罰誓或其已它神培秘的他原因勢。雖彈然“尸天有勿不測伙風云網(wǎng)”，鮮各種格災(zāi)禍北是人戰(zhàn)們無返法預(yù)鵲知和茂回避光的不何確定鉤風險運，但均應(yīng)對尾這些群風險忘的最膜佳方鳥法是咸參加妖商業(yè)袖保險錯，“扇聚萬修家之寺財，齡救一廣家之圣災(zāi)”洞。唯鄰其如液此，幼才能墳對風只險加寬以有宅效的裳管理你，減卻少災(zāi)斥禍所惑帶來仗的損嘆失。規(guī)也只淹有這煩樣，椒按市尤場機喂制商般業(yè)化烈運作盾的保在險制肝度才郵能擁等有肥扛沃的逃土壤述。疏拉(二吃)加岔快我榨國廣想大農(nóng)室村的義城市歐化發(fā)攤展，堅把握匙長期廟計劃掩生育幻所帶盆來的厘家庭搶結(jié)構(gòu)勝小型背化這燦一中皇國經(jīng)容濟社欲會發(fā)雞展的脫新轉(zhuǎn)守折，虹在廣協(xié)大城續(xù)市居允民中迎深入嗎宣傳者保險圈的功擴能和小作用第，使憲居民痛充分垂認識并正式巷保險乓制度既較之斃傳統(tǒng)凡的非魚正式籍保險患制度粒所具第有的獲種種修優(yōu)勢弓，引壘導民革眾形先成參瞧加商欄業(yè)保萌險的纏價值收觀念喇;同尸時，雄深入層推進河我國左市場予經(jīng)濟抓體制紅建設(shè)旗的進丘程，熟推進尾各個辦領(lǐng)域遼的產(chǎn)置權(quán)制啟度變忙革，罪為民脹眾認抬可和柔選擇東保險擊制度某創(chuàng)造脫有利棵條件燈。右貌(三天)通折過深椅化產(chǎn)證權(quán)制虧度改飛革，窩實現(xiàn)值企業(yè)匹經(jīng)營筐權(quán)與屋財產(chǎn)跡權(quán)的趕統(tǒng)一喜，消繩除為幼追求敬私利忍而存啟在各休種不呀健康聽的保是險消暗費