**銀行個人汽車貸款操作規程1.總則.制1定依據為規范個人汽車貸款業務的操作，防范業務風險，根據《XX銀行個人貸款管理辦法》有關規定，制訂本操作規程。.基2本概念（1）本操作規程所稱個人汽車貸款（以下簡稱貸款）是指我行向借款人發放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，不含二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。（2）本操作規程所稱“汽車價格”是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格中的較低者。.貸款要素.借1款人須符合以下條件：（1）經辦機構所在城市常住居民，具有完全民事行為能力的中國公民；（2）在經辦機構所在城市擁有自有產權的固定住所；（3）具有穩定的職業和收入，資信狀況良好，具有按期還本付息的能力；（4）個人信用良好，無嚴重不良信用記錄；（5）已簽訂購車合同，并支付了規定比例的首付款或在我行存入首付款并辦理存款證明，購買意愿真實；（6）如所購車輛為商用車，借款人還應具備合法運營資格；（）借款人個人信用評級為級；（8）我行規定的其他條件。2.貸2款額度自用車貸款不得超過所購汽車價格的80；%商用車貸款不得超過所購汽車價格的70；%2.貸3款期限貸款期限（含展期）不得超過5年。2.貸4款利率貸款利率按照人民銀行公布的基準利率及浮動比率執行，下浮幅度不超過基準利率的10。%2.貸5款擔保貸款擔保方式可采取全額質押，或以所購車輛抵押和質押、保證的組合，不接受單純的保證擔保方式。（1）以所購車輛作抵押擔保的，必須由汽車經銷商或擔保公司提供連帶責任保證。提供擔保的汽車經銷商、擔保機構須符合《XX銀行個人信貸業務擔保管理實施細則》、《XX銀行個人貸款擔保機構管理辦法》的有關規定，并先對其擔保資格進行審批，確定授信額度和期限等要素，簽訂相關合作協議。()質押擔保須符合《XX銀行個人信貸業務擔保管理實施細則》的有關規定。.還6款方式貸款采取分期(按月或按三個月)還款方式。分期還款可采取等額本金還款法和等額本息還款法。對采取質押方式的，可采取按期(按月或按季)結息、到期還本或一次性還本付息方式。3貸.款程序貸款程序包括貸款受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸款回收和貸后管理等環節。.貸1款受理客戶經理受理借款人貸款申請，按照《XX銀行個人貸款操作規程》中有關規定收妥借款人以下資料：(1)借款人及配偶的有效身份證件、婚姻證明或聲明、有效居留證明等原件及復印件；(2)借款人收入證明原件(或納稅稅單)及資信證明資料；(3)符合規定貸款用途的證明資料，如借款人與汽車經銷商簽訂的購車合同或協議、首付款發票(收據)原件及復印件、擬購車輛出廠合格證的原件及復印件等；(4)我行認可的擔保資料；(5)我行規定的其他資料。客.戶2經理接到借款申請后，將借款人信息錄入信貸管理系統，通過人民銀行個人信用信息基礎數據庫和其他信用查詢系統對借款人及配偶、保證人有關信息進行查詢，對其準入資格進行預篩選。對符合準入條件的，及時受理并進行貸款調查。3.貸2款調查客戶經理除按照《XX銀行個人貸款操作規程》中規定的調查要點調查外，還要進行以下方面的調查：（1）借款人現居住地址；（2）借款人購車意愿的真實性，對所購車輛價格進行核實；（3）貸款擔保。客戶經理針對不同擔保方式開展調查工作，要求借款人提供風險度低的擔保方式或通過多種擔保方式的組合來降低貸款風險，提高貸款安全性。客.戶2經理根據調查情況評定借款人信用等級。客.戶3經理將貸款申請信息錄入信貸管理系統，出具調查報告。調查報告除對借款人基本情況、收入、資信情況、貸款擔保及用途等方面進行分析外，還應根據借款人信用評級情況、貸款擔保情況、所購車輛價格等因素，明確提出貸款金額、期限、利率、還款方式等的調查意見，報客戶經理主管審查。3.貸3款審查一般貸款業務提交客戶經理主管審查。客戶經理主管接到申報資料后，對資料進行審查并出具明確的審查意見。同意的，提交地區信用風險管理部審查審批。特別貸款業務，由地區信用風險管理部一名受權審批人審查審批。3.貸4款審批按照《XX銀行個人貸款操作規程》規定的審批流程辦理。3.貸5款發放3.5簽.定1合同貸款經批準后，客戶經理雙人與借款人、擔保人當面簽訂借款合同和擔保合同。提供擔保的汽車經銷商、擔保機構按《XX銀行個人信貸業務擔保管理實施細則》的有關規定，簽訂相關協議或承諾書。3.5辦.理2所購車輛抵押登記、保險、質押止付等手續（1）以所購車輛抵押的，客戶經理須按照車輛登記部門規定的程序辦理車輛抵押登記手續，取得抵押登記回執；并要求借款人購買車輛綜合險（包括第三者責任險、車輛損失險、盜搶險、自燃險等），保險費用由借款人承擔。（2）客戶經理辦妥質押止付手續，放款審核員辦理質押入庫手續，并取得相關回執。3.5放.款3申請辦妥上述手續后，客戶經理在信貸管理系統中發起放款申請，掃描影像材料，并向放款審核員提交貸款資料原件以供審核。3.5放.款4審核經營機構放款審核員對客戶經理提供的放款資料進行審核。審核合格的，放款審核員出具審核意見，提交地區信用風險管理部放款復核員。3.5放.款5復核放款復核員在信貸管理系統中對貸款資料進行復核。復核通過的，在信貸管理系統中出具復核意見，生成并打印《放款通知書》，返回客戶經理辦理開戶、放款手續。3.5貸.款6發放客戶經理憑《放款通知書》到營業室柜臺辦理貸款發放手續，將貸款資金劃轉到約定的單位賬戶。不得支付現金或將款項劃轉到非約定賬戶。3.5檔.案7保管放款審核員在貸款發放后10個工作日內將檔案資料移交轄區行檔案管理員集中保管。轄區行檔案管理員在信貸管理系統中查詢相關申請，對貸款檔案原件與信貸管理系統核對，與放款審核員辦理貸款檔案交接手續，完成檔案收執。3.貸6款回收經營機構按照借款合同的約定及時足額回收貸款本息。3.貸7后管理轄區行和地區信用風險管理部按照貸后管理有關規定，定期現場檢查核對抵押物登記、保管情況，及時做好貸款的催收、日常監控、貸后重檢、